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推廣助農(nóng)取款服務(wù)助力普惠金融

羅勇成

（廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，廣東廣州510655）

［摘要］普惠金融是為社會(huì)所有人特別是貧困和低收入群體提供金融服務(wù)的體系。大力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，有利于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，緩解金融排斥；有利于增強(qiáng)農(nóng)民金融服務(wù)意識(shí)，提高農(nóng)民使用先進(jìn)支付工具的能力；有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)金融服務(wù)的平民化、平等化。其對(duì)加強(qiáng)普惠金融體系的建設(shè)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白具有重要意義。該服務(wù)推廣以來(lái)，取得了較好的實(shí)效，但也存在不少發(fā)展瓶頸，如區(qū)域分布不均，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的程度不一，使用率不高等。究其原因，主要有推廣基礎(chǔ)薄弱、服務(wù)功能單一，以及農(nóng)民用卡意識(shí)仍未形成，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大等。要推進(jìn)助農(nóng)取款持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的資金扶持、豐富服務(wù)功能、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力建設(shè)，并著力加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民用卡意識(shí)等。

［關(guān)鍵詞］銀行卡；助農(nóng)取款；普惠金融

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展及改革的不斷深入，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展取得顯著的成效，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不斷增強(qiáng)，但金融發(fā)展不平衡的問(wèn)題一直存在。為使金融改革和發(fā)展成果惠及所有人群，特別是落后地區(qū)產(chǎn)業(yè)和低收入群體。黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，將之作為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略大力推進(jìn)。積極開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)正是人民銀行和各涉農(nóng)商業(yè)銀行踐行普惠金融的重要舉措，它對(duì)解決長(zhǎng)期以來(lái)部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)空白的問(wèn)題，完善農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境具有重要意義。該服務(wù)推出以來(lái)，得到了廣大農(nóng)村居民的熱烈歡迎，也取得了明顯成效。以廣東省為例，截至2013年底，廣東省助農(nóng)取款機(jī)具達(dá)1.7萬(wàn)個(gè)，基本覆蓋了全省金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。但由于受到居民用卡習(xí)慣仍未形成、業(yè)務(wù)推廣效益低等一系列因素影響，助農(nóng)取款服務(wù)雖然推廣有一定時(shí)期，但效果與預(yù)期仍有距離。對(duì)此，本文進(jìn)行深入探討。

一、助農(nóng)取款服務(wù)對(duì)踐行普惠金融的重要作用

根據(jù)JRF的研究，金融排斥主要取決于雙W（即WHO和WHERE）。［1］農(nóng)民特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，成為金融排斥的主要對(duì)象，其獲得金融資源的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于城市居民。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，有農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)薄弱、金融服務(wù)體系不完善、農(nóng)民金融意識(shí)匱乏、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡劣等。開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)有利于推動(dòng)這些問(wèn)題的解決，是緩解金融排斥、改進(jìn)金融服務(wù)的重要手段。

（一）有利于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

近年來(lái)，出于成本收益的考慮，除農(nóng)村信用社外的其它銀行金融機(jī)構(gòu)逐漸撤離農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不斷降低，金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐年增加，農(nóng)村金融也缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)，鼓勵(lì)各涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布放助農(nóng)取款POS機(jī)，雖在金融服務(wù)效果上不如實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，但能滿足農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求，同時(shí)，也在一定程度上促進(jìn)了各金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)。各銀行金融機(jī)構(gòu)不必設(shè)立成本高昂的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，即可在廣大的農(nóng)村地區(qū)辦理業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪農(nóng)村客戶，特別是其衍生的一些金融服務(wù)，如社保金、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放等，更是許多金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。此外，各金融機(jī)構(gòu)可以助農(nóng)取款服務(wù)為平臺(tái)，推出適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品，更有利于促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）有利于增強(qiáng)農(nóng)民金融服務(wù)意識(shí)

目前，農(nóng)民金融服務(wù)意識(shí)仍非常薄弱。大部分農(nóng)民仍在使用存折，或者辦理了銀行卡但很少使用，絕大部分農(nóng)民未開(kāi)通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行服務(wù)，理財(cái)、網(wǎng)購(gòu)更是十分遙遠(yuǎn)。這種現(xiàn)象在年齡偏大的農(nóng)民群體中尤為突出。大力開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)，通過(guò)銀行卡、POS機(jī)等為農(nóng)民提供基本金融服務(wù)，可大大降低農(nóng)民成本，讓農(nóng)民深深感受到使用銀行卡的方便，由此提高其對(duì)銀行卡的接受度。同時(shí)，通過(guò)助農(nóng)取款服務(wù)的其它創(chuàng)新功能，如自助充值、自助繳交水電費(fèi)等，促進(jìn)農(nóng)民主動(dòng)接觸新型的支付工具，逐漸熟悉手機(jī)銀行、網(wǎng)上支付等產(chǎn)品，使之能夠且愿意使用新的金融產(chǎn)品。此外，通過(guò)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)安全用卡意識(shí)較為薄弱的現(xiàn)狀，有機(jī)結(jié)合助農(nóng)取款宣傳與安全用卡知識(shí)普及，不僅可有效增強(qiáng)農(nóng)村居民的安全用卡意識(shí)，還可帶動(dòng)銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)行與使用。從近幾年的情況來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)銀行卡的發(fā)行量和交易量已明顯上升。

（三）有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境是指金融生存和發(fā)展以及各類基礎(chǔ)條件的總和，包括經(jīng)濟(jì)、法制、信用、市場(chǎng)和金融制度等。［2］緩解農(nóng)村金融排斥關(guān)鍵是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。大力開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

助農(nóng)取款服務(wù)將支付結(jié)算服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村地區(qū)，基本解決了農(nóng)村居民小額現(xiàn)金支取難的問(wèn)題，使農(nóng)村支付環(huán)境得到較大改善。農(nóng)村居民足不出村就能辦理日常小額取現(xiàn)及余額查詢等基本金融業(yè)務(wù)，節(jié)約了往返縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間和費(fèi)用，更為享受政府補(bǔ)助的老、弱、病、殘、留守人員解決了因行動(dòng)不便造成的取款困難，全面提升了三農(nóng)金融服務(wù)水平。同時(shí)，助農(nóng)取款服務(wù)降低了農(nóng)民成本，提高了資金效率，也有利于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，通過(guò)推廣助農(nóng)取款服務(wù)以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)配套推出的福農(nóng)卡、小額循環(huán)貸款等新型金融產(chǎn)品，不僅促進(jìn)了相關(guān)金融法律法規(guī)在農(nóng)村地區(qū)的普及，更利于增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)。因此，助農(nóng)取款服務(wù)雖不能從根本上改變農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，但它使金融能夠服務(wù)于最小的、最偏遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)個(gè)體，促進(jìn)了金融服務(wù)的平民化、平等化，有利于實(shí)現(xiàn)普惠金融。

二、推廣助農(nóng)取款服務(wù)面臨的主要問(wèn)題及原因

從廣東省的情況來(lái)看，助農(nóng)取款服務(wù)推廣雖取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但仍存在以下幾個(gè)問(wèn)題：一是總體數(shù)量較大，但區(qū)域分布不均。有些地區(qū)設(shè)立了充足的服務(wù)點(diǎn)，如梅州，而有些地區(qū)沒(méi)有或很少設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，如珠三角地區(qū)。二是各金融機(jī)構(gòu)拓展程度不一。農(nóng)合機(jī)構(gòu)等與“三農(nóng)”密切相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)投入了大量資源開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，但許多商業(yè)銀行根本不開(kāi)展，或者僅僅對(duì)原有機(jī)具進(jìn)行輕微的改造，功能上不能完全符合要求，布點(diǎn)上也以城鎮(zhèn)居多，不能實(shí)現(xiàn)支農(nóng)的目的。三是使用率不高。很大比例的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)沒(méi)有交易或很少交易。

影響助農(nóng)取款服務(wù)推廣的主要原因有經(jīng)濟(jì)的、功能的、風(fēng)險(xiǎn)的等多方面原因。

（一）助農(nóng)取款服務(wù)的推廣基礎(chǔ)薄弱

如果將服務(wù)定位為公共性的，政府應(yīng)給予充足的補(bǔ)貼，哪怕部分補(bǔ)貼。如果將該服務(wù)定位為企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，那么企業(yè)應(yīng)以盈利為目的，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品功能、自主定價(jià)，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)規(guī)?；蚴袌?chǎng)潛力設(shè)立服務(wù)點(diǎn)。對(duì)人口較多，交易需求旺盛的村鎮(zhèn)，可以多設(shè)立服務(wù)點(diǎn)；對(duì)人口少，沒(méi)有交易或很少有交易的村鎮(zhèn)，不應(yīng)設(shè)立或已設(shè)立的要取消。

然而，當(dāng)前不管是政府還是金融機(jī)構(gòu)，對(duì)該服務(wù)均沒(méi)有明確的定位。政府要求金融機(jī)構(gòu)盡量多的設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，但沒(méi)有投入或很少投入，甚至部分地區(qū)還存在許多類似財(cái)政專項(xiàng)資金、新農(nóng)保等只能在國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)戶的歧視性政策。金融機(jī)構(gòu)在承擔(dān)著大量的成本投入，卻不得不面對(duì)大量助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)沒(méi)有交易的現(xiàn)實(shí)。目前，設(shè)置一個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，需要至少投入一臺(tái)POS機(jī)、一臺(tái)點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)和一個(gè)保險(xiǎn)柜，并要長(zhǎng)期存放一筆現(xiàn)金，此外還需要每月支付商戶幾百元服務(wù)費(fèi)、60元租機(jī)及部分通訊費(fèi)等，但每筆交易最高手續(xù)費(fèi)收入僅3元，收益遠(yuǎn)不能覆蓋成本。從實(shí)踐來(lái)看，廣東省有很大一部分助農(nóng)取款POS機(jī)沒(méi)有交易或者月交易筆數(shù)不足5筆。作為一項(xiàng)惠民的公益服務(wù)業(yè)務(wù)，一項(xiàng)民生工程，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在機(jī)具投入、確保日常運(yùn)轉(zhuǎn)、人力資源投資方面投入較大，且短期不可能為其帶來(lái)收益的情況下，沒(méi)有政策傾斜和資金扶持，僅靠涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立支撐，在財(cái)務(wù)上不具備可持續(xù)性，影響其拓展業(yè)務(wù)的積極性，不利于此項(xiàng)工作的持續(xù)開(kāi)展。

（二）服務(wù)功能仍單一

目前，助農(nóng)取款服務(wù)僅支持查詢、消費(fèi)、小額取現(xiàn)等基本功能，無(wú)法向農(nóng)民提供繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、水、電、氣等費(fèi)用的服務(wù)，農(nóng)民就近享有的支付服務(wù)范圍有限，不能充分滿足農(nóng)民群眾支付服務(wù)的需求。此外，大部分機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)，只在本行原來(lái)的行內(nèi)POS機(jī)上疊加小額取現(xiàn)功能，考慮到技術(shù)實(shí)現(xiàn)成本，或行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，對(duì)跨行服務(wù)功能未開(kāi)發(fā)，因此，受理銀行卡的范圍極為有限，影響了農(nóng)民客戶使用的熱情。

（三）農(nóng)民用卡意識(shí)未形成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

農(nóng)民客戶長(zhǎng)期以來(lái)習(xí)慣于使用現(xiàn)金結(jié)算，銀行卡僅作為銀行存取款的憑證，主動(dòng)用卡的意識(shí)欠缺。同時(shí)，許多農(nóng)民客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)烈要求使用存折，以便能看到存款數(shù)量，不愿意只辦理銀行卡。在這種情況下，較難接受用銀行卡在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)支取現(xiàn)金。另外，助農(nóng)取款POS機(jī)擺放在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，日常安全監(jiān)管困難，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較為嚴(yán)峻。一是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，對(duì)機(jī)具使用情況難以把控，容易被不法分子利用“移機(jī)”等進(jìn)行違法犯罪行為；二是服務(wù)點(diǎn)收銀員的金融知識(shí)及業(yè)務(wù)技能都有待提高，部分服務(wù)點(diǎn)甚至存在超限額取現(xiàn)或直接向持卡人收取手續(xù)費(fèi)的情況；三是服務(wù)點(diǎn)地處偏僻，存儲(chǔ)的現(xiàn)金安全隱患較大；四是辦理業(yè)務(wù)的多是農(nóng)村老年人，安全意識(shí)淡薄，且POS機(jī)具沒(méi)有專門的遮擋式密碼輸入鍵盤，取款人擁擠在一起時(shí)，存款人密碼容易泄露。［3］這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也一定程度上影響了該業(yè)務(wù)的推廣。

三、改進(jìn)措施及建議

（一）加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)的資金扶持

地方政府應(yīng)從調(diào)動(dòng)參與各方積極性，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的資金支持。一方面要對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，對(duì)交易量大，明顯改善當(dāng)?shù)亟鹑谥Ц董h(huán)境的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，對(duì)真正拓展助農(nóng)取款服務(wù)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)按機(jī)具數(shù)量和交易量進(jìn)行補(bǔ)助，減少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，并要根據(jù)實(shí)際成效進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)同時(shí)支持，才能有效提高各方積極性。另一方面，政府要協(xié)調(diào)相關(guān)單位和部門對(duì)該項(xiàng)服務(wù)涉及到的費(fèi)用進(jìn)行減免。如公益宣傳費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)通信費(fèi)等。最后，協(xié)調(diào)助農(nóng)取款所涉及到的各種補(bǔ)貼資金、新農(nóng)保、繳費(fèi)資金等盡量存放在開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦該業(yè)務(wù)的積極性。

（二）豐富助農(nóng)取款服務(wù)功能

進(jìn)一步完善助農(nóng)取款功能，除提供小額取現(xiàn)外，還要逐漸提供繳費(fèi)、小額轉(zhuǎn)賬、小額存現(xiàn)等功能。各地方政府積極協(xié)調(diào)與農(nóng)民生活密切相關(guān)的單位，如水、電、煤氣等，推動(dòng)其與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，使在助農(nóng)取款POS機(jī)上可以實(shí)現(xiàn)繳交各種費(fèi)用。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)主動(dòng)與相關(guān)單位協(xié)商，并加大開(kāi)發(fā)力量，盡快在助農(nóng)取款POS機(jī)上加載相關(guān)功能。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要探討研究在助農(nóng)取款POS機(jī)上進(jìn)行小額轉(zhuǎn)賬、存現(xiàn)的可能，并在條件成熟、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，穩(wěn)步開(kāi)放該功能，進(jìn)一步豐富助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的金融服務(wù)功能。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此也應(yīng)給予指導(dǎo)和支持。積極推動(dòng)各銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通銀行卡助農(nóng)取款跨行交易功能，使農(nóng)民可以使用任何銀行的銀行卡交易，減少用卡壁壘，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力建設(shè)

在加快開(kāi)展該服務(wù)的同時(shí)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真做好各類風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)防范欺詐、側(cè)錄、套現(xiàn)、假幣等風(fēng)險(xiǎn)。

第一，加強(qiáng)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)安全硬件建設(shè)。對(duì)服務(wù)點(diǎn)安全設(shè)施提供專業(yè)化建議，確保服務(wù)點(diǎn)人員和資金安全。逐步對(duì)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)有POS機(jī)具進(jìn)行改造，增加防窺密碼鍵盤，配備保險(xiǎn)柜和驗(yàn)鈔機(jī)，解決現(xiàn)金安全存放和假幣識(shí)別等問(wèn)題。［3］

第二，加強(qiáng)對(duì)簽約商戶服務(wù)知識(shí)技能培訓(xùn)指導(dǎo)。利用商戶裝機(jī)、巡查等時(shí)機(jī)，對(duì)商戶進(jìn)行收單風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，提高其安全防范意識(shí)，督促其嚴(yán)格按相關(guān)規(guī)定和合同約定開(kāi)展業(yè)務(wù)，切實(shí)做好相關(guān)服務(wù)工作。

第三，加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)。利用監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行異常交易行為監(jiān)測(cè)，了解商戶交易情況，對(duì)于交易量過(guò)于頻繁、交易量過(guò)大、交易時(shí)間點(diǎn)異常的用戶，重點(diǎn)關(guān)注并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

第四，加大對(duì)違規(guī)違法行為的打擊。對(duì)利用POS機(jī)進(jìn)行不正當(dāng)牟利、故意使用假幣等的服務(wù)點(diǎn)，要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，第一時(shí)間中止其業(yè)務(wù)并收回相關(guān)機(jī)具設(shè)備和標(biāo)識(shí)牌，對(duì)違法犯罪的用戶，還應(yīng)移交司法機(jī)關(guān)處理。

第五，加強(qiáng)農(nóng)民安全用卡宣傳。對(duì)農(nóng)村居民需要了解的敏感事項(xiàng)，如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布。

（四）加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民用卡意識(shí)

助農(nóng)取款推廣緩慢的重要原因是農(nóng)民客戶不愿意使用銀行卡。因此，加強(qiáng)宣傳，改變農(nóng)民支付習(xí)慣。政府要與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一起積極開(kāi)展用卡宣傳活動(dòng)，使農(nóng)民了解銀行卡的便利性和安全性，愿意及主動(dòng)使用銀行卡進(jìn)行結(jié)算。要采取農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)、易于接受的宣傳方式，如小品、地方戲劇、案例解說(shuō)等，提高宣傳效果。要以互聯(lián)網(wǎng)思維推廣銀行卡和助農(nóng)取款，重視流量，適當(dāng)給予客戶一定優(yōu)惠，使農(nóng)民養(yǎng)成用卡習(xí)慣。要重視村干部的宣傳作用，以點(diǎn)帶面，促使更多農(nóng)民客戶用卡支付。

參考文獻(xiàn)：

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［責(zé)任編輯：于明霞］

Spread Withdrawals POS, Promote Inclusive Finance

LUO Yong-cheng

（Department of Electronic Banking，Guang Dong Rural Credit Union，Guangzhou 510655，China）

Abstract:Inclusive finance is the system which provides financial service for all society especially for the poor and low income groups. Vigorously promote the bank card Withdrawals POS，is conducive to the construction of inclusive financial system, alleviate the financial exclusion; is conducive to enhancing farmers' financial service consciousness, improve the ability of farmers to use advanced means of payment; is conducive to the improvement of rural financial ecological environment, promote financial services more civilians and equality. It has important significance to strengthen the construction of inclusive financial system, to fill the gaps of rural financial services. Now this service had achieved good results, but there are also many development bottlenecks. Such as regional inequality, banks in different degree, the utilization rate is not high. Investigate its reason, mainly include the promotion foundation is weak, the service function is single, and the famers awareness of use card has not yet formed, the potential risks is still big. We should strengthen the financial support, enhance its functions, strengthen propaganda and risk prevention, improve farmers' use card consciousness, to promote the sustainable development of the withdrawals POS service.

Key words:bank card; withdrawals POS; inclusive finance

［作者簡(jiǎn)介］羅勇成（1982－），男，湖南永州人，廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社電子銀行部經(jīng)理，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，經(jīng)濟(jì)師。

［文章編號(hào)］1671-6671（2015）01-0018-05

［收稿日期］2014－10－10

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［中圖分類號(hào)］F832.33