陳元澈　曹玲

摘 要：現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融市場具有體系完整、經(jīng)營形式和金融主體多樣化等特點，但是也存在許多問題。農(nóng)村金融供需缺口明顯，現(xiàn)有的金融機構(gòu)配置滿足不了實際需求，缺乏針對性的金融服務(wù)和產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)金融市場嚴(yán)重缺乏監(jiān)管，市場風(fēng)險大。因此，應(yīng)制定正確的金融市場建設(shè)規(guī)劃，增強監(jiān)控的力度，創(chuàng)造良好的市場氛圍，建設(shè)適合金融發(fā)展的市場體系，培育自身的造血功能。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場；金融制度；制度創(chuàng)新

中圖分類號：F832.5 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-3890（2015）02-0058-04

在我國的現(xiàn)代化進程當(dāng)中，將建設(shè)一個新興的社會主義新農(nóng)村放在重要的位置上。十七屆三中全會提出：到2020年，我國農(nóng)民的人均純收入要達到8 300元，這就要求從2013年起，每年要增收5%左右。為了實現(xiàn)這一偉大目標(biāo)，在農(nóng)村地區(qū)投入的信貸資金總量要達到14萬億元左右，年均增加在9 000億元左右。要想實現(xiàn)這一目標(biāo)，就需要完全的金融市場作為支撐。

一、中國特色農(nóng)村金融市場的基本特征

借鑒國外先進國家已有的成功經(jīng)驗，同時整合我國的自身條件和農(nóng)村地區(qū)的實際發(fā)展水平，提出中國特色的農(nóng)村金融市場的基本特征。

（一）農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)

1. 整個市場體系完整。一個合理的市場體系包括組織體系、經(jīng)營體系和監(jiān)管體系。組織體系包括完整的金融機構(gòu)架構(gòu)，提供信貸等資金信用服務(wù)。經(jīng)營體系包括提供給農(nóng)村的金融市場所需要的資金服務(wù)，滿足農(nóng)村金融市場的各種金融服務(wù)要求。監(jiān)管體系就是由政府授權(quán)的專職監(jiān)管機構(gòu)處理發(fā)生的經(jīng)濟矛盾，避免可能發(fā)生的金融風(fēng)險，保證經(jīng)營主體正常從事金融活動，保證整個市場的良性運營。

2. 金融主體多樣性。在建設(shè)現(xiàn)代金融市場的過程中，不僅鼓勵大型的國有集體所有制銀行和投資機構(gòu)參與其中，還要鼓勵符合我國法律條文的外資銀行和投資機構(gòu)加入農(nóng)村金融市場的建設(shè)，對于經(jīng)過嚴(yán)格審核通過的私人和公私合營的銀行和投資機構(gòu)也可以加入進來。從而實現(xiàn)良性競爭，更好地促進農(nóng)村金融市場的建設(shè)與發(fā)展。近年來，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得了一定成效，農(nóng)村金融供給主體多元化格局已經(jīng)形成[1]。

3. 多種樣式的經(jīng)營形式。在選擇投資對象方面，投資對象不僅有大中型的農(nóng)業(yè)組織，還有龐大的農(nóng)民個人，信貸規(guī)模從千萬元級至萬元級不等，其中額度分布很大，這就需要多種樣式的經(jīng)營形式來滿足不同的需求。此外，農(nóng)村作為經(jīng)濟欠發(fā)達的普遍性地區(qū)需要特別的專項金融扶持，諸如國家開發(fā)銀行具有政策性的投資機構(gòu)提供專項、長期性且大額的金融產(chǎn)品服務(wù)，低息甚至于無息貸款占據(jù)主導(dǎo)，從而以更快的速度提高整個農(nóng)村金融市場的規(guī)模，加速其成長和完善。

（二）農(nóng)村金融市場的功能

農(nóng)村實際要求金融機構(gòu)在原有的服務(wù)基礎(chǔ)上，還要提供針對農(nóng)村實際的服務(wù)功能。金融機構(gòu)在通常的吸收儲金和發(fā)放貸款的同時，根據(jù)農(nóng)村市場的發(fā)展需求，有針對性地開發(fā)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品，并根據(jù)地區(qū)實際和國家政策提供低息產(chǎn)品，完善農(nóng)村地區(qū)金融抵押擔(dān)保服務(wù)并實施有效的監(jiān)管，確保整個市場良性循環(huán)。

政策性的貸款是國家根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需要，從戰(zhàn)略角度出發(fā)，在農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟能力或者受到自然災(zāi)害時，不能從一般性的金融機構(gòu)獲得資金時由國家擔(dān)保為其提供發(fā)展或者恢復(fù)生產(chǎn)所需要的資金。

（三）農(nóng)村金融市場的安全

農(nóng)民經(jīng)濟創(chuàng)收能力較低，加之接受能力相對差，對新事物更難接受。農(nóng)民與金融機構(gòu)發(fā)生關(guān)系后，如果出現(xiàn)經(jīng)濟損失很容易失去信心。農(nóng)村地區(qū)親戚關(guān)系復(fù)雜，相對更信任口碑，會導(dǎo)致對金融機構(gòu)和金融服務(wù)的不信任，阻礙了金融市場的培養(yǎng)和擴展。因此，對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管要更加嚴(yán)格，需要專職的監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管和督察。國家級、省級和地區(qū)級也要有專人不定期的抽查，并公布信用風(fēng)險和等級，以將風(fēng)險降到最低。同時相關(guān)的金融機構(gòu)也要定時普及金融產(chǎn)品的知識，使農(nóng)民了解相關(guān)的金融知識。另外，近幾年農(nóng)村地區(qū)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展給農(nóng)村金融機構(gòu)提供了新的業(yè)務(wù)空間，促使信貸資金轉(zhuǎn)向相對低風(fēng)險、高收益的非農(nóng)領(lǐng)域[2]。

（四）農(nóng)村金融市場的需求

首先，我國農(nóng)村地區(qū)地跨南北，橫縱東西，各個地區(qū)的差異性非常明顯。加之由于歷史原因，基礎(chǔ)設(shè)施一直比較落后，單純依靠財政投入很難解決現(xiàn)存問題，這也使得實現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)村地區(qū)與城市共同富裕的目標(biāo)難度增加，這是我國農(nóng)村金融市場面對的一個重要難題。這一客觀現(xiàn)實要求將金融改革作為農(nóng)村金融市場建設(shè)的首要和最重要的課題來研究和解決。其次，農(nóng)村的服務(wù)對象以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)聯(lián)合體和普通農(nóng)戶為主，其文化素質(zhì)、對金融產(chǎn)品的理解不盡相同，這就要求金融機構(gòu)設(shè)計產(chǎn)品時需要做更為細(xì)致的工作，針對不同群體設(shè)計和提供對應(yīng)的金融服務(wù)，將遠期的發(fā)展利益與實現(xiàn)農(nóng)戶的短期利益有機地結(jié)合起來，避免出現(xiàn)失衡的局面，保證整體共同的經(jīng)濟增長。

二、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融市場存在的問題

我國的農(nóng)村金融市場建設(shè)已經(jīng)取得了巨大的成績，但是從整個市場的建設(shè)大局上看，仍然存在很多問題，阻礙了市場進一步的發(fā)展，一些金融機構(gòu)也存在著各種各樣的問題。

（一）農(nóng)村金融供需缺口明顯

從最新的統(tǒng)計結(jié)果來看，我國農(nóng)村金融市場的供需嚴(yán)重不平衡，一方面需求量極大，一方面由于種種原因，金融機構(gòu)的投入量偏低，積極性不高，金融產(chǎn)品也相對單調(diào)和缺乏創(chuàng)新性。從2008年到2014年7月，從農(nóng)村市場流出的資金總量在2 000億左右。這使得本來就缺乏資金的農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金需求缺口進一步擴大，加劇了借貸難度。很多農(nóng)戶因為不能借到所需要的錢款，無法進一步發(fā)展，或者轉(zhuǎn)型更有經(jīng)濟性的作物，或者不能從自然災(zāi)害中快速恢復(fù)。雖然國家加大了對農(nóng)村地區(qū)的資金投放力度，但是仍有半數(shù)的農(nóng)戶不能滿足需求。

以短期貸款為例，農(nóng)村地區(qū)的短期貸款總量占全國當(dāng)年貸款總量的比例一直不到8%，從人均貸款金額上看，僅僅剛過700元，同時期的城市人均貸款總額卻達到了近4 000元，兩者數(shù)字相差明顯。從為農(nóng)村提供金融服務(wù)的員工數(shù)字上看，平均每萬名農(nóng)民只有1.6人提供服務(wù)，金融機構(gòu)僅為2.45個。而農(nóng)村地區(qū)的GDP占到了當(dāng)時全國GDP的35%，更加說明了供需的差距之大。

（二）現(xiàn)有的金融機構(gòu)配置滿足不了實際需求

傳統(tǒng)農(nóng)戶借貸非常普遍，資金主要來源于非正規(guī)渠道，借貸資金更多用于家庭消費和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[3]。農(nóng)村信貸的提供者主要有兩類，一類是正式的金融機構(gòu)，或曰機構(gòu)性放貸者，主要有政府銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸安排等；另一類是非正式放貸人，主要是農(nóng)村的自然人以及他們組成的難以納入金融監(jiān)管范圍的組織[4]。據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2007年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，較2004年減少9 811個，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撤并了100多個設(shè)在縣級的分支機構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)總數(shù)共減少了41 198個[5]?，F(xiàn)階段的金融主體數(shù)量與實際需求出入較大，主要為四大國有銀行、郵儲銀行和招行等。農(nóng)業(yè)銀行作為原有的農(nóng)村地區(qū)的金融主體，出于企業(yè)自身的發(fā)展需要和戰(zhàn)略布局，近些年來重心從農(nóng)村轉(zhuǎn)向大中城市，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款占其總貸款的比率不到一成。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是單純?yōu)榧Z食的收購提供資金的銀行，滿足不了農(nóng)民的長短期貸款需求，與現(xiàn)代銀行實質(zhì)差別明顯。而新興的農(nóng)村金融機構(gòu)信用相對較低，資金不夠雄厚也很難滿足農(nóng)村的需要。而作為分布最為廣泛的農(nóng)村信用社，雖然遍布各個農(nóng)村基層地區(qū)，但是由于歷史等種種原因也很難為農(nóng)戶提供足夠的貸款。

據(jù)不完全統(tǒng)計，我國的地下錢莊等民間借貸總額在萬億元左右，在農(nóng)村地區(qū)的借貸中占著很大的比例。對于很難從正規(guī)銀行和金融投資機構(gòu)獲得貸款的普通農(nóng)戶來講，從民間借貸顯得更為便利。根據(jù)國外一家統(tǒng)計公司的報告，在2009年農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)來自這些民間借貸公司的貸款總額是正規(guī)金融機構(gòu)的將近5倍。農(nóng)村民間的小額信貸機構(gòu)雖然有所發(fā)展，但短期內(nèi)也不可能大面積推廣[6]。

（三）缺乏針對性的金融服務(wù)和產(chǎn)品

現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品以傳統(tǒng)的信貸和商業(yè)理財為主，對于更為貼近實際的小額貸款和抵押卻少有問津，也缺乏相關(guān)的人員提供指導(dǎo)和服務(wù)。我國現(xiàn)在的農(nóng)村地區(qū)金融組織主要是農(nóng)村信用社，完全處于壟斷地位。2010年，農(nóng)村信用社所提供的貸款總額占到了當(dāng)年農(nóng)業(yè)地區(qū)企業(yè)和個人貸款總額的81%。由于農(nóng)村信用社缺乏大型銀行的運作能力和金融產(chǎn)品開發(fā)，只是單純地提供存款和貸款服務(wù)，沒有能力開發(fā)新的金融產(chǎn)品，更沒有能力提供抵押服務(wù)，也沒有提供風(fēng)險投資的想法和基礎(chǔ)，導(dǎo)致了市場嚴(yán)重缺乏靈活性和創(chuàng)新性。而可以提供期貨、抵押等的投資型金融機構(gòu)在縣一級的分布極少，主要分布在一些經(jīng)濟條件好的強縣，如國家百強縣。在經(jīng)濟條件一般的地區(qū)很少設(shè)點，而急需資金的普通縣城或者地區(qū)基本沒有。據(jù)統(tǒng)計，2010年全國農(nóng)民的證券和期貨類金融機構(gòu)只有不到80家，與眾多的縣級行政單位相差甚遠。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融市場嚴(yán)重缺乏監(jiān)管，市場風(fēng)險大

現(xiàn)在的金融機構(gòu)還不能對自身進行有效的內(nèi)部監(jiān)管，網(wǎng)點的建設(shè)、人員素質(zhì)和金融產(chǎn)品的信用保證都沒有專門的部門進行有效的控制，留下了明顯的隱患。金融機構(gòu)在農(nóng)村進行金融服務(wù)時，業(yè)務(wù)活動彼此之間缺乏聯(lián)系，不能形成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的整體效應(yīng)。此外，現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管主要由中國人民銀行和地區(qū)的銀監(jiān)會來管理。這種外部監(jiān)督很難進行到位，導(dǎo)致許多地區(qū)出現(xiàn)私人借貸或者地下錢莊的爭議。由于歷史和現(xiàn)實的一些客觀與主觀原因，農(nóng)村地區(qū)對于金融中必要的風(fēng)險認(rèn)識和控制理念一直處于非常低的水平。不良貸款數(shù)額一直居高不下，金融產(chǎn)品的質(zhì)量徘徊在危險范圍內(nèi)。

三、中國農(nóng)村金融市場建設(shè)的路徑選擇

我國政府引導(dǎo)為主的農(nóng)村金融成長機制現(xiàn)階段還處于主體位置，同時需要逐步擴大國家對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持，引入市場機制，最終將我國農(nóng)村的金融成長機制逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龈偁帣C制為主，國家引導(dǎo)的農(nóng)村金融成長機制，使農(nóng)村金融市場的發(fā)展逐漸成熟化[7]。具體措施有：

（一）農(nóng)村金融市場建設(shè)的總體規(guī)劃

1. 投資機構(gòu)的多元化是金融市場的必然組成。任何一個或者一類金融機構(gòu)都不可能完成所有的功能，組織結(jié)構(gòu)的多樣性和金融產(chǎn)品豐富才能實現(xiàn)所有的功能。同時，同行間的競爭可以增加金融機構(gòu)的內(nèi)部動力，促進金融機構(gòu)主動改進服務(wù)，提高產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。要打破國有商業(yè)銀行的壟斷地位，只有打破壟斷地位才能提高市場的效率。

2. 商業(yè)性的金融機構(gòu)是金融市場的主角。跟傳統(tǒng)的認(rèn)知有著明顯的差別，根據(jù)國外統(tǒng)計機構(gòu)的統(tǒng)計，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民的可承受能力要遠遠高于城市，最高限度可以達到80%以上。由于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加速推廣，農(nóng)村地區(qū)對資金的需求量逐年大幅度增加。大規(guī)模的融資行為，更加促進了商業(yè)性金融機構(gòu)的介入。而商業(yè)性金融結(jié)構(gòu)的競爭力與生命力也是合作性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)所無法替代的。所以，從長遠的發(fā)展來看，完美的金融市場需要商業(yè)性金融機構(gòu)的存在和經(jīng)營。

3. 要合理做好金融機構(gòu)的定位，充分發(fā)揮政策性金融的職能。第一，要改造現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率；第二，對農(nóng)田的水利增加投入，新增農(nóng)田灌溉系統(tǒng)，對不適應(yīng)發(fā)展的進行技術(shù)更新和提升；第三，促進產(chǎn)業(yè)的集約化和集團化經(jīng)營與發(fā)展，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；第四，對于老少邊窮地區(qū)仍然堅持必須的政策性投資，使其早日脫貧與已經(jīng)富裕的地區(qū)一起走上共同致富的道路。

4. 要深化農(nóng)村信用社的改革，加大改革力度使之在農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的積極作用。從歷史上看，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融發(fā)展史上占據(jù)著主導(dǎo)甚至壟斷的地位，為許多急需資金的農(nóng)戶提供了發(fā)展的“源泉”。雖然近些年來其作用明顯降低，不復(fù)當(dāng)年之勇。因此，需要重新定位在三農(nóng)發(fā)展中的作用，根據(jù)不同的地區(qū)來制訂對應(yīng)的發(fā)展對策。以成功的案例來講，江蘇的江陰由于經(jīng)濟條件基礎(chǔ)好，加之政策成熟組建了股份合作制銀行，運行的效果非常理想，可以在同樣基礎(chǔ)的地區(qū)推廣。而在西部偏遠地區(qū)仍要積極引導(dǎo)，提供低息甚至無息的金融產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)民對投資與借貸的認(rèn)識。

（二）增強對農(nóng)村金融市場政府監(jiān)控的力度

有效的監(jiān)管是保證農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，專職的監(jiān)管部門必須建立起來，并直接向中央直屬部門匯報并接受其監(jiān)督。要防范在建設(shè)農(nóng)村金融市場體系當(dāng)中，因為投資的理念偏差，出現(xiàn)投機甚至欺詐行為。政府為了發(fā)展的需要過度擔(dān)保導(dǎo)致風(fēng)險管理缺失，可通過分?jǐn)側(cè)牍傻霓k法建立風(fēng)險補償機制。在存款和貸款的利率制訂中，給予一定的浮動空間，在保證整個市場穩(wěn)定運行的前提下，要給予金融機構(gòu)足夠的自主定價權(quán)，實現(xiàn)企業(yè)在農(nóng)村金融運轉(zhuǎn)中的自主化和主動化。