馮磊

摘 要：在商業(yè)銀行經(jīng)營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細化管理水平是一個十分重要的影響因素，當前，我國的銀行信貸行業(yè)也已經(jīng)有了很大的變化，所以其結(jié)構(gòu)也要有一定的轉(zhuǎn)變，而提高信貸精細化管理水平也是是的整個信貸結(jié)構(gòu)得以調(diào)整和改變的一個非常重要的條件。本文主要分析了如何提升商業(yè)銀行信貸精細化管理水平，以供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；精細化管理

信貸精細化管理通常就是指在辦理業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)用精細化管理的概念，將這一概念應(yīng)用在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程當中，對常規(guī)的管理模式進行不斷的優(yōu)化和改進，對制度建設(shè)和人員的管理以及信貸風險控制等方面進行細化，它可以使得信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展下去。

一、商業(yè)銀行信貸管理工作的現(xiàn)狀及存在的問題

1.粗放式的思想管理

當前，在商業(yè)銀行的考核制度中，比較重視的一個考核點就是貸款的增量和不良貸款數(shù)額的具體變化，但是對于信貸管理工作質(zhì)量的考核并不是非常的重視，考核的比重比較小，甚至完全沒有信貸管理質(zhì)量的考核內(nèi)容，所以考核無法對業(yè)務(wù)辦理過程中工作人員的疏漏予以一定的警示，所以在商業(yè)銀行的運營中也出現(xiàn)了重貸輕還的情況，在思想儀式上對這一問題也并不是非常的重視，所以就出現(xiàn)了檢查時間段工作質(zhì)量高，但是檢查工作結(jié)束之后，工作的質(zhì)量迅速下滑。

2.粗放式的制度管理

信貸管理工作實際上是一個制度性和事務(wù)性都很強的工作，所以做好信貸管理工作并不是一個部門的事情，它需要各個部門共同的協(xié)調(diào)和配合，在實際的工作中，每一個細小的環(huán)節(jié)都是不容忽視的，只要中間的一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，信貸管理的質(zhì)量就會受到極大的影響。實際上，銀行在管理的時候有很多的制度，但是制度是需要執(zhí)行的，如果執(zhí)行出現(xiàn)問題，制度內(nèi)容無論多全面都是無濟于事的，信貸管理的制度也有很多，但是總是會在執(zhí)行的過程中出現(xiàn)嚴重的偏差，不按照要求執(zhí)行的情況經(jīng)常發(fā)生，這也是信貸風險較大的一個非常重要的原因。

3.粗放式的人員管理

在商業(yè)銀行運行的過程中出現(xiàn)了一些問題，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先是支行的客戶經(jīng)理營銷工作比較繁重，所以必須要承受非常大的心理壓力，他們沒有很多的精力去繼續(xù)學習，更愿意花時間去拓展自己的業(yè)務(wù)，所以在實際的工作中就出現(xiàn)了重量不重質(zhì)的情況。其次是以往客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)通常都會采用老帶新的方式，但是現(xiàn)在部門及業(yè)務(wù)熟練的客戶經(jīng)理都已經(jīng)離崗或者是轉(zhuǎn)崗，這樣也就使得商業(yè)銀行在人才儲備方面出現(xiàn)了非常明顯的斷檔現(xiàn)象，這種斷檔現(xiàn)象也使得新的客戶經(jīng)理對專業(yè)知識和很多其他方面的內(nèi)容都不是十分的了解，時間久了，很多經(jīng)理就會養(yǎng)成業(yè)務(wù)出現(xiàn)失誤就更正的現(xiàn)象，在心態(tài)上也更趨向于無所謂的態(tài)度。再次是客戶經(jīng)理在分布上比較分散，就算在同一個支行，在日常的工作中經(jīng)常忙于業(yè)務(wù)的拓展環(huán)節(jié)，所以在溝通和交流方面一直處于比較欠缺的狀態(tài)，很多好的經(jīng)驗都無法充分的得到應(yīng)用和借鑒，這種模式也使得客戶經(jīng)理自身的素質(zhì)很難得到顯著的提升。最后就是客戶經(jīng)理在培訓的效果方面還存在著一些不足，銀行在日常的工作中會組織很多的培訓，但是培訓之后并沒有收到預(yù)期的效果，為了在培訓考試中順利通過，有些經(jīng)理甚至考試作弊。

二、提升商業(yè)銀行信貸精細化管理水平的具體措施

1.推動信貸管理制度精細化

在管理的過程中應(yīng)該切實的去落實信貸管理責任制度，同時還要制定更加符合當前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的制度，這樣才能更好的保證信貸管理部門能將日常工作切實的貫徹落實，從而也使得這些制度真正起到警示作用，資產(chǎn)質(zhì)量也得到了十分明顯的提高。應(yīng)該更好的做到權(quán)責分明，各個部門的實際工作也應(yīng)該及時的落實下去，保證各個部門的工作質(zhì)量都能處在一個齊頭并進的狀態(tài)，對各個支行在工作中需要承擔的主要職責進行劃分和明確這樣就可以在保證工作質(zhì)量的同時，也提高工作效率，如果發(fā)現(xiàn)危險信號之后，能夠及時的給出一些行之有效的建議，將這些建議形成報告，定期的向行長或者是上級的管理部門匯報，這樣也可以保證管轄區(qū)內(nèi)的情況能夠得到及時的調(diào)整和完善。

2.推動信貸流程精細化

每一筆信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都通過流程清晰地展現(xiàn)出來，既規(guī)范了管理，也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題。持續(xù)跟蹤全行信貸資金流向，及時發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)操作行為。將貸款新規(guī)作為營業(yè)部實施戰(zhàn)略調(diào)整和發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的有力抓手，通過改變信貸管理模式與深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型相結(jié)合、實施貸款全流程管理與推進流程優(yōu)化相結(jié)合、落實“實貸實付”與完善基礎(chǔ)建設(shè)相結(jié)合、評估客戶資金合理需求與提升風險管理技術(shù)相結(jié)合，不斷提高營業(yè)部信貸管理水平。

3.推動考核制度精細化

推行分配改革，實現(xiàn)有效激勵，在工作任務(wù)、工作標準、工作責任細分的基礎(chǔ)上，探索制定每項業(yè)務(wù)合理的計價分配辦法，要做到“公平、公正、公開”，最大限度保證考評的客觀、公正、全面；強調(diào)參與、互動、雙贏，以推動每個崗位的員工提高工作效率和工作質(zhì)量。

三、結(jié)語

在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，信貸精細化管理發(fā)揮著非常重要的作用，但是我國的商業(yè)銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了各種各樣的風險，因此，推動商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的一個非常有效的方式就是提高信貸精細化管理的質(zhì)量，這對不斷完善我國的信貸體系也有著非常積極的作用。

參考文獻：

[1]王嘯宇.商業(yè)銀行如何推進精細化管理[J].現(xiàn)代金融，2011（10）.

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