閆廣英

摘 要：融資是商業(yè)銀行用戶的一個(gè)非常重要的業(yè)務(wù)需求，但是在融資業(yè)務(wù)當(dāng)中也要面臨著非常多的風(fēng)險(xiǎn)，如果這些風(fēng)險(xiǎn)不能得到很好的控制，就會(huì)給商業(yè)銀行帶來不小的損失，本文主要分析了商業(yè)銀行商戶融資的市場(chǎng)，同時(shí)也針對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；融資市場(chǎng)；業(yè)務(wù)建議

商業(yè)銀行在融資的過程中必須要對(duì)融資市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)的分析，根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況來制定相應(yīng)的政策去做好融資的業(yè)務(wù)，只有這樣，商業(yè)銀行才能在融資的過程中獲得更高的利潤，同時(shí)也可以更好的進(jìn)行其他業(yè)務(wù)員的開展。

一、商戶融資的目標(biāo)客戶和融資需求

1.商戶融資的目標(biāo)客戶群體基本情況。商戶通常就是指?jìng)€(gè)體工商戶和經(jīng)營規(guī)模相對(duì)比較小的企業(yè)法人。商戶融資就是以自然人為授信的主體進(jìn)行的融資，單個(gè)商戶的授信資金在500萬元之內(nèi)的私營企業(yè)和小商戶的貸款業(yè)務(wù)，通常我們又將這種行為叫做小商戶和小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。融資過程中主要要面對(duì)的客戶就是我國的一些個(gè)體的商戶和私營企業(yè)的業(yè)主，受金融危機(jī)的影響，我國的經(jīng)濟(jì)業(yè)遭受了重大的打擊，同時(shí)也使得我國的商業(yè)發(fā)展比較緩慢，但是在這樣的情況下我國的私營經(jīng)濟(jì)還一直保持著非常穩(wěn)定的發(fā)展。

（1）私營企業(yè)個(gè)體工商戶數(shù)量穩(wěn)步增長，實(shí)力也不斷的增強(qiáng)。我國的私營企業(yè)在最近幾年在數(shù)量上有了非常明顯的提升，增長的百分比甚至超過了10%，注冊(cè)資金的數(shù)量和實(shí)有個(gè)體工商戶的數(shù)量都有了較高幅度的增長。

（2）個(gè)體私營企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，服務(wù)發(fā)展迅速。我國所有的個(gè)體工商戶中，從事第三產(chǎn)業(yè)的個(gè)體工商戶數(shù)量明顯提高，站在行業(yè)的角度上去看，從事批發(fā)零售行業(yè)的個(gè)體工商戶是最多的，制造業(yè)和服務(wù)緊隨其后，這也說明我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度非常快，同時(shí)這也在很大程度上優(yōu)化了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

2.商戶融資需求分析

（1）商戶融資需求動(dòng)機(jī)。商戶在企業(yè)發(fā)展的不同階段對(duì)融資的需求也有很大的差異，首先是生存性的需求，在這一需求中比較重視可交易性和便利性。其次就是成長性的需求，在這一過程中比較重視的是企業(yè)自身的發(fā)展，比如擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和增強(qiáng)企業(yè)的可流動(dòng)性等。最后一種是特殊需求，我們比較熟悉的投資需求就是特殊需求的一種，在企業(yè)的發(fā)展中最初只是一種一般性的需求，這是企業(yè)得以生存和發(fā)展的必要條件，而企業(yè)規(guī)模增大之后，企業(yè)更多的就會(huì)向著個(gè)性化的方向發(fā)展。

（2）商戶融資的特點(diǎn)。在融資的過程中，能夠滿足市場(chǎng)發(fā)展需要的商戶獲得的利潤相對(duì)較多，同時(shí)他們的個(gè)人實(shí)力也可以承受數(shù)額較高的貸款，在資金的需求方面也呈現(xiàn)出了非常明顯的短小頻急的特征。同時(shí)和以往的信貸業(yè)務(wù)相比，商戶融資主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。首先是經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行的過程中缺乏必要的規(guī)范性，不能提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)營記錄，在信用記錄方面工作也不是十分到位。其次是商戶個(gè)人的資產(chǎn)和資本都相對(duì)比較少，所以在抵押環(huán)節(jié)很難滿足銀行對(duì)抵押品數(shù)額的需求，再次是從家庭的角度上來看很難分清其是消費(fèi)主體還是經(jīng)營主體。最后是在個(gè)體工商戶發(fā)展的過程中，其所經(jīng)營的業(yè)務(wù)無論從經(jīng)營的范圍還是從經(jīng)營的規(guī)模上都有一定的局限性，個(gè)體工商戶的集中程度也非常的少，因此在完成交易時(shí)所需要的成本也很高。

二、商業(yè)銀行開展商戶融資業(yè)務(wù)的建議

1.完善組織架構(gòu)和運(yùn)營管理模式。在個(gè)體工商戶的經(jīng)營和發(fā)展的過程中，采取有效的措施來完善其組織架構(gòu)有著十分重要的意義，一方面它能夠使得商戶的經(jīng)營業(yè)務(wù)得以順利開展，同時(shí)還能有效的提高經(jīng)營的成果和商戶所獲的利潤，站在這一角度上來說，構(gòu)建合理的經(jīng)營和管理模式對(duì)商戶融資業(yè)務(wù)的開展和商業(yè)銀行自身的發(fā)展都有著十分重要的意義，應(yīng)該在實(shí)際的工作中對(duì)總行、分行和支行的機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置予以合理的分配，另外還要在工作中還要對(duì)各項(xiàng)工作的職責(zé)予以明確，在這一將前提下還要推行新的管理和經(jīng)營模式。詳細(xì)來說就是總行應(yīng)該建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理機(jī)構(gòu)，這樣才能對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)的規(guī)劃等內(nèi)容有更大的推動(dòng)作用，商戶融資業(yè)務(wù)在這樣的條件下也會(huì)得以更好的發(fā)展。在分行和支行應(yīng)該設(shè)置商戶融資風(fēng)險(xiǎn)管理的各種崗位，這些人員是專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理的人員，在工作當(dāng)中，一項(xiàng)十分重點(diǎn)的內(nèi)容就是商戶融資具體信息的收集和整理工作，這樣才能在降低融資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)和客戶保持非常好的業(yè)務(wù)關(guān)系。

2.建立標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系。應(yīng)該在開展業(yè)務(wù)的過程中充分的去借鑒其他銀行的工作經(jīng)驗(yàn)，在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)技術(shù)建立一個(gè)比較科學(xué)的完善的用戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)商戶融資的整個(gè)過程都實(shí)行更加批量化的操作。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的結(jié)果會(huì)成為銀行開展融資業(yè)務(wù)的一個(gè)重要的依據(jù)，從而減少信用評(píng)級(jí)過程中所需要的資金，該技術(shù)的使用可以使銀行在開展融資業(yè)務(wù)的過程中降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也更大的程度上去獲取利潤。

3.創(chuàng)新適合商戶特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融工具。商戶融資客戶由于所處的行業(yè)不同、發(fā)展階段不同而具有不同的融資需求，這就需要開發(fā)更多地適合商戶特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和金融工具。難以獲得信用擔(dān)保以及抵押物不足是商戶融資的固有特點(diǎn)，因此首先要考慮進(jìn)行擔(dān)保方式的創(chuàng)新，以個(gè)人擔(dān)保、商戶聯(lián)保和還貸激勵(lì)等替代方式解決擔(dān)保問題，同時(shí)要考慮開展動(dòng)產(chǎn)融資工具創(chuàng)新，如存貨融資、應(yīng)收貨款融資、倉單質(zhì)押融資。

4.整合內(nèi)外部資源，解決信息不對(duì)稱問題。一是抓緊建立銀政合作機(jī)制，借助政府的信息資源優(yōu)勢(shì)緩解商戶融資業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱問題。工商局、稅務(wù)局、供電局、海關(guān)等政府機(jī)構(gòu)掌握著大量的小企業(yè)信息，通過廣泛的合作建立信息共享機(jī)制，有助于信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)管理及批量開發(fā)客戶。二是試行信貸審查官派駐制度，有效解決信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

三、結(jié)語

在商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)開展的過程中一定要及時(shí)有效的采取各項(xiàng)措施了解融資市場(chǎng)和融資目標(biāo)客戶的實(shí)際情況，這樣才能通過合理的經(jīng)營對(duì)策去開展融資業(yè)務(wù)，在滿足融資客戶需求的同時(shí)也減少了銀行自身所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而也可以使銀行獲得更高的利潤。

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