張爽

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化，我國市場經(jīng)濟(jì)與世界接軌，我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加速，金融體制的改革也逐漸深入。為使商業(yè)銀行能夠更好地輔助我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及促進(jìn)商行自身的進(jìn)步，商業(yè)銀行開始戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開始逐漸顯現(xiàn)自己的優(yōu)勢，甚至有超越傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的趨勢，而信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行盈利的重要業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也不斷出現(xiàn)新的問題，應(yīng)受到高度重視。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）02-0187-02

引言

邁入20113年，在十八大進(jìn)一步加強(qiáng)以消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的政策指引下，隨著包括《勞動(dòng)合同法》（7月份正式實(shí)施）、《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》及《中資銀行專營機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》（銀監(jiān)會(huì)2012年59號(hào)）等一系列與信用卡產(chǎn)業(yè)直接相關(guān)的法律規(guī)范頒布實(shí)施，金融IC卡及移動(dòng)支付的突破性創(chuàng)新發(fā)展，支付寶虛擬信用卡、阿里貸等在線第三方融資產(chǎn)品的推出，國內(nèi)的信用卡產(chǎn)業(yè)迎來一個(gè)新的發(fā)展階段。新興技術(shù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展將使信用卡的去卡片化日益明顯，電子商務(wù)時(shí)代到來。隨著我國信用卡行業(yè)整體的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響力不斷增強(qiáng)，研究的范圍及深度都日益增加，對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展的理論研究也不斷增多，但是與國外對(duì)與信用卡業(yè)務(wù)有著成熟的理論研究體系還有一定差距。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

中國人民銀行發(fā)布的2013年全年支付體系總體運(yùn)行情況表明，截至2013年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%。其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡量為32.03億張，較上年末增長20.3%；信用卡累計(jì)發(fā)卡量為38.23億張，較上年末增長19.36%。借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為9.78：1，較上年同期略有上升。截至2013年末，全國人均擁有銀行卡3.11 張，信用卡0.29張，較上年同期分別增長16.00%。銀行卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長，北京市、上海市信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到1.63張和1.30張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一家獨(dú)大的模式出現(xiàn)調(diào)整；信用卡發(fā)卡行出現(xiàn)分化，已成規(guī)模、收益能力強(qiáng)的銀行占據(jù)更優(yōu)勢地位。

二、問題及對(duì)策

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展至今，在取得良好成績的同時(shí)也面臨著不少的問題。大體可以將問題歸為兩類：第一，信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新不足，缺少品牌效應(yīng)。我國銀行信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。創(chuàng)新是信用卡產(chǎn)品的靈魂。國內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡品種和功能相類似，很難滿足不同需求的客戶。而且除了核心功能大致相同外，附加其他有利于消費(fèi)者的價(jià)值也較少，只附加了一些受理商戶的折扣活動(dòng)、會(huì)員優(yōu)惠、訂房服務(wù)等功能，附加功能同質(zhì)化現(xiàn)象也很普遍。目前，因銀行推出信用卡產(chǎn)品的新功能而吸引客戶并主動(dòng)辦卡的情況尚未出現(xiàn)。第二，盈利水平相對(duì)落后。信用卡業(yè)務(wù)收入主要包括3個(gè)部分：年費(fèi)、扣率、循環(huán)信用的利息。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，循環(huán)信用的利潤可以占到信用卡收入的2/3，而在我國，此部分收入還不足信用卡總收入的一半。由于銀行業(yè)激烈的競爭導(dǎo)致免費(fèi)用卡和低廉的商戶傭金，再加上偏高的信用卡運(yùn)營成本，我國信用卡業(yè)務(wù)盈利水平普遍不高。

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略是：第一，拓展信用卡業(yè)務(wù)功能品種，使其呈多元化。拓展信用卡業(yè)務(wù)功能品種可以分步進(jìn)行。首先，加強(qiáng)消費(fèi)者教育，利用消費(fèi)者對(duì)信用卡的學(xué)習(xí)體驗(yàn)來逐步改變更多消費(fèi)者對(duì)信用卡的態(tài)度的基礎(chǔ)上，拓展到人們生活中的其他領(lǐng)域，用信用卡購飛機(jī)票已成為現(xiàn)實(shí)，其他的交通工具目前還不能用信用卡消費(fèi)，有著很大的消費(fèi)落差。其次，發(fā)卡行應(yīng)細(xì)分消費(fèi)群體、細(xì)分信用卡的特定功能、細(xì)分消費(fèi)市場。最后，銀行業(yè)務(wù)中，信用卡和理財(cái)都是銀行中間業(yè)務(wù)，這二者是分散處理的，沒有交集，應(yīng)實(shí)現(xiàn)信用卡一體化業(yè)務(wù)，將部分的理財(cái)產(chǎn)品用信用卡進(jìn)行辦理，銀行不僅節(jié)省辦理時(shí)間，持卡人也可以一卡在手，隨時(shí)隨地查詢理財(cái)產(chǎn)品，即買即賣，真正體會(huì)到信用卡的便利之所在。第二，提高盈利水平。針對(duì)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利水平普遍不高的問題，銀行應(yīng)重點(diǎn)鼓勵(lì)持卡人使用循環(huán)信用、信用卡激活、交叉銷售、發(fā)行聯(lián)名卡等服務(wù)方式，通過提高新產(chǎn)品的吸引力、產(chǎn)品前端簡單化和強(qiáng)化產(chǎn)品的品牌設(shè)計(jì)等措施，利用客戶關(guān)系管理建立客戶忠誠，提高信用卡的使用效率。對(duì)于處于業(yè)務(wù)不同發(fā)展階段的信用卡應(yīng)采取不同的發(fā)展策略，比如，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，應(yīng)以提高客戶忠誠和認(rèn)可度為重點(diǎn)，以提高年費(fèi)和刷卡傭金收入為主；業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，才能考慮將提高利息收入作為工作重點(diǎn)。

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Abstract：With the economic globalization，China's market economy and the world economy，accelerating the development of the market economy in China，the reform of the financial system is gradually in depth. In order to make the commercial banks can better help the economic development of our country and promote the firm's own progress，commercial banks began a strategic transformation. The intermediate business of commercial banks in China begin to show their own advantage，even beyond the traditional business trend，and the credit card business as important commercial bank intermediary business，has become an important business of commercial bank profitability. Credit card business is the traditional business has the characteristics of high risk，high income，and a new credit card problems also appear constantly business development process，should be paid more attention.

Key words：Commercial Bank；credit card；Development Countermeasures

[責(zé)任編輯 安 琪]endprint