王志剛

明明是去銀行存款，卻變成了保險(xiǎn)合同;買保險(xiǎn)時(shí)的承諾很好，售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人無(wú)言……走進(jìn)銀行，往往會(huì)遇到保險(xiǎn)陷阱，這是不少老年朋友的親身感受。

今年春節(jié)剛過(guò)，網(wǎng)上各大媒體針對(duì)理財(cái)領(lǐng)域頻頻發(fā)生的“存單變保單”現(xiàn)象，紛紛發(fā)出“提醒”，為投資者特別是老年朋友提供應(yīng)對(duì)策略;但此番“提醒”能否見(jiàn)效，一些銀行、保險(xiǎn)公司還會(huì)不會(huì)見(jiàn)招拆招呢？

銀行存款咋變保險(xiǎn)合同

明明是去銀行存款，卻變成了保險(xiǎn)合同;明明買的是理財(cái)產(chǎn)品，最后也變成了保險(xiǎn)合同;買保險(xiǎn)時(shí)的承諾很好，售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人無(wú)言……走進(jìn)銀行，往往會(huì)遇到保險(xiǎn)陷阱，這是不少老年朋友的親身感受。

“存款變保單”這個(gè)金融怪胎，屢屢被曝光，卻依然我行我素。

去年8月，家住石家莊市的顧大爺?shù)礁浇囊患毅y行存1萬(wàn)元錢。顧大爺想辦理3年的定期存款，可一位銀行的工作人員向他介紹：現(xiàn)在有一項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)，利息高、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，如果整存5年，每年利息可達(dá)到500元錢，5年利息可達(dá)到2500元錢?！案呃省蔽祟櫞鬆敚桶垂ぷ魅藛T給介紹的業(yè)務(wù)辦理了存款。

去年年末，顧大爺?shù)挠H屬向他借錢，顧大爺找出自己的存折與合同一看傻眼了，不僅每天要扣除保險(xiǎn)費(fèi)，而且合同單上根本沒(méi)寫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保本字樣。

顧大爺找到銀行問(wèn)為什么定期存款變成了保險(xiǎn)？銀行的工作人員表示，這種理財(cái)保險(xiǎn)并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，10天之內(nèi)可退保，超過(guò)10天退保要收取違約金，現(xiàn)在退要交700元違約金。

據(jù)顧大爺說(shuō)，他始終都以為自己辦的是定期存款，從來(lái)沒(méi)想過(guò)要辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1萬(wàn)元錢存了3個(gè)月不但沒(méi)得到利息，還要被扣700元錢，可把老先生愁死了。

那么，一些銀行為啥要推銷代辦保險(xiǎn)呢？主要原因是保險(xiǎn)公司看好銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行客戶中有相當(dāng)多的保險(xiǎn)潛在客戶，保險(xiǎn)公司會(huì)給銷售保險(xiǎn)的銀行一定的提點(diǎn)。

而少數(shù)銀行的工作人員誤導(dǎo)儲(chǔ)戶購(gòu)買保險(xiǎn)，主要是收入直接跟業(yè)績(jī)掛鉤。銀行在為客戶辦理保險(xiǎn)時(shí)，本來(lái)應(yīng)該講解清楚保險(xiǎn)的種類和協(xié)議的詳細(xì)情況，提供的材料包括合同條款。但在代售過(guò)程中，少數(shù)銀行員工只對(duì)客戶宣傳“高收益”“保障功能”等，卻不提示風(fēng)險(xiǎn)，使很多老年朋友糊里糊涂買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，以為有銀行擔(dān)保，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益是有保證的。

如何應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)騙局？

首先我們要弄明白什么是分紅險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄兼保障的產(chǎn)品，因此與消費(fèi)型保險(xiǎn)相比，分紅型保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，保費(fèi)也較高，比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群。

對(duì)于一般收入的家庭或個(gè)人而言，建議在配足基本保障后，再來(lái)考慮購(gòu)買具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，如果因購(gòu)買分紅險(xiǎn)而占據(jù)了過(guò)多資金，導(dǎo)致其他基本保障不足，那就得不償失了。

很多被忽悠購(gòu)買分紅險(xiǎn)的投資者都是通過(guò)銀行銷售人員介紹和推薦的，夸夸其談稱資金可以隨時(shí)支取，每年有7%～8%的收益等來(lái)誤導(dǎo)投資者。但其實(shí)，目前銀行代銷的大部分保險(xiǎn)都是分紅型和投連型保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)整體的保障功能不強(qiáng)，整體保費(fèi)較高，而且分紅險(xiǎn)中的分紅缺少保障。

如何應(yīng)對(duì)分紅險(xiǎn)騙局呢？

1.如果真有保障需求，就去保險(xiǎn)公司或其官網(wǎng)、第三方銷售平臺(tái)或者選擇保險(xiǎn)代理人購(gòu)買保障性的保險(xiǎn)，分紅型或者投連型保險(xiǎn)，并不適合所有投保人;

2.一定要留意合同說(shuō)明，了解產(chǎn)品本質(zhì);

3.如果已經(jīng)購(gòu)買了分紅險(xiǎn)，而且已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了猶豫期（投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷并退還已收全部保費(fèi)），那么建議不要輕易退保，否則只能領(lǐng)到有限的現(xiàn)金價(jià)值和紅利。

怎樣識(shí)別推銷人誤導(dǎo)的新套路

一些保險(xiǎn)行業(yè)的推銷人員現(xiàn)在已經(jīng)開始意識(shí)到，誤導(dǎo)銷售聲譽(yù)差了，老年人的警覺(jué)性高了。為此，不少保險(xiǎn)公司改變誤導(dǎo)的套路，過(guò)去講“保險(xiǎn)的收益比銀行存款高”，現(xiàn)在不少業(yè)務(wù)員則重點(diǎn)說(shuō)“資金靈活性”。

比如，有保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在網(wǎng)上就爆料說(shuō)：現(xiàn)在很多老年人知道保險(xiǎn)公司的分紅是不確定的，每年能分紅多少，取決于保險(xiǎn)公司的運(yùn)作能力，以及資本市場(chǎng)的收益情況。所以強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能，則很容易被人拒絕。但是如果把保險(xiǎn)的幾年后開始保本，或者抵押貸款功能說(shuō)成隨時(shí)支取，就比較容易獲得一些老年人的青睞。

由于保險(xiǎn)與銀行存款最大的差別在于，存款可隨時(shí)支取，保單卻不行。目前一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或銀行工作人員將保單貸款與隨時(shí)支取混淆，把保單的質(zhì)押貸款功能說(shuō)成具有隨時(shí)支取功能，讓不少老年人中了招。

去年3月，我國(guó)主管部門已明文規(guī)定，禁止銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售投連險(xiǎn)。因?yàn)榇祟惣m紛多發(fā)，一些銀行也開始采用內(nèi)部規(guī)定的方式，禁止銀行工作人員在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因此，又有一些與保險(xiǎn)公司有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)員在讓老年人投保時(shí)，被保險(xiǎn)人常常是老年人的子女或?qū)O子女，辦理時(shí)只需提供身份證原件或復(fù)印件即可，而未成年人則只需提供戶口簿復(fù)印件。投保后，保險(xiǎn)保障的是小孩，但交錢的依然是老人。雖然監(jiān)管部門曾聯(lián)合發(fā)文進(jìn)一步規(guī)范銀保市場(chǎng)，要求不得向高齡客戶、低收入客戶銷售期限長(zhǎng)、繳費(fèi)高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但具體多少才算高齡，并未明確界定。

當(dāng)然，銀行并非不能銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵是不應(yīng)該在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而應(yīng)該在專門的理財(cái)柜臺(tái)或其他柜臺(tái)銷售。就算一些銀行在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在向儲(chǔ)戶推銷時(shí)，也應(yīng)該說(shuō)清楚其中的利害關(guān)系，不能辜負(fù)了人們對(duì)銀行的信任。

發(fā)現(xiàn)自己被誤導(dǎo)投保后怎么辦

當(dāng)一些老年朋友發(fā)現(xiàn)被銀行誤導(dǎo)投保后，要么趕在第一時(shí)間退保，要么選擇息事寧人。但由于過(guò)了10天猶豫期，一旦經(jīng)濟(jì)狀況出問(wèn)題或急等錢用，退保就要遭受較大損失。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第69條規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同，已繳足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未繳足兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保費(fèi)。那么，遭遇誤導(dǎo)銷售的老年朋友該怎么辦呢？這里要分兩種情況。

首先，如果被誤導(dǎo)投保的資金是閑錢，不妨還是“將錯(cuò)就錯(cuò)”，尤其第一年保費(fèi)含有較多手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值很低，退保會(huì)遭受較大損失。其次，若確實(shí)急需用錢，可向保險(xiǎn)公司咨詢，看能否辦理保單質(zhì)押貸款，先解決眼前的問(wèn)題。至于因經(jīng)濟(jì)問(wèn)題想退保，卻又糾結(jié)于損失太大，在現(xiàn)金一次繳清的情況下，保費(fèi)不妨選擇兩種折中的方案：一是消費(fèi)者可根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｎ~，讓保單繼續(xù)有效;二是消費(fèi)者據(jù)此改變?cè)蔚钠谙蓿ｎ~和保險(xiǎn)責(zé)任不變。原保單批改后，消費(fèi)者不再繳納保費(fèi)。

當(dāng)然，對(duì)于銀行方面而言，更應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育，杜絕誤導(dǎo)客戶行為。出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)隨同保險(xiǎn)公司妥善處理，既維護(hù)企業(yè)形象，也要盡力將客戶利益損害降到最低。

（責(zé)編：蕭茵）