汪業(yè)順+汪曉舟

民間借貸，作為一種民間融資方式，在我國已有著3 000多年的歷史。如今，我國民間借貸范疇已由公民個(gè)人之間的借貸擴(kuò)展至公民與法人之間的借貸、公民與其他組織之間的借貸。這種廣泛存在于民間的資金借貸方式，既簡便、快捷、靈活，有利于激活民間資本，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但又很容易發(fā)生債權(quán)債務(wù)糾紛，甚至還會誘發(fā)非法集資、高利貸、暴力討債等民事與刑事案件，給社會帶來不安定因素。據(jù)《九江晨報(bào)》（2014年12月18日）披露，該市本年度民間借貸糾紛案件多達(dá)232起，比去年上升了70%，成井噴式增長態(tài)勢。因此，為了使民間借貸規(guī)范、合法、健康發(fā)展，本文現(xiàn)就民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及防控對策試作如下淺析。

一、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

1.借貸用途不合法。在民間借貸過程中，出借人最在乎的是利率的高低，大都不問借款人的用途和目的，導(dǎo)致借貸用途發(fā)生違法行為。例如：借款用于走私、購買槍支、販毒、吸毒、詐騙、傳銷、賭博、嫖娼等違法犯罪活動(dòng)。這些借貸不但得不到法律保護(hù)，而且一旦構(gòu)成犯罪的，還要追究出借人的連帶法律責(zé)任。

2.未立下書面借據(jù)或者借據(jù)要素不全。民間借貸雙方多屬親戚、朋友、同事、鄰居，因而往往拉不開面子索要借據(jù)，有的雖然草簽了借據(jù)但有關(guān)要素不全，一旦發(fā)生糾紛后很難分清真?zhèn)巍９蚀?，借款人?yīng)當(dāng)主動(dòng)立下書面借據(jù)，出借人也應(yīng)該提醒對方寫下借貸憑據(jù)。一張規(guī)范的借貸憑據(jù)，應(yīng)當(dāng)寫有：出借人和借款人的姓名（以居民身份證或戶口本為準(zhǔn)）;借款用途;借款金額（大小寫要一致）;幣種（人民幣還是外幣）;借貸利率（月息或年息利率標(biāo)準(zhǔn)）;借款時(shí)間與還款時(shí)間（標(biāo)明某年某月某日）;還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。為了確保將來自己的債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)，還可以根據(jù)對債務(wù)人清償能力的評估，為自己的債權(quán)設(shè)定保證、抵押、質(zhì)押等合法擔(dān)保方式。

3.被非法集資所欺騙。非法集資是指單位或者個(gè)人，未依照法定程序獲得有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、基金、證券或者其它債權(quán)憑證的方式，向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其它方式，向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。非法集資的形式是多種多樣的，其隱蔽性和欺騙性很強(qiáng)。但無論何種形式的非法集資都是違法行為，參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，其投資及相關(guān)利益均不受法律保護(hù)。因此，當(dāng)一些單位、組織或個(gè)人以高額投資回報(bào)兜售高息存款、股票、基金、債券和相關(guān)開發(fā)項(xiàng)目時(shí)，投資者一定要擦亮眼睛認(rèn)真識別，謹(jǐn)慎投資，切莫上當(dāng)受騙造成不必要的損失。

4.借貸有時(shí)演變成高利貸。高利貸是指索取特別高額利息的貸款，它是我國法律所明令禁止的。公民間借貸利率不允許高于國家銀行同期儲蓄利率的4倍，凡高于4倍的，則視為高利貸。人民法院可根據(jù)情節(jié)分別給予只保合法利、還本不保利、本利沒收上繳國庫直至追究刑事責(zé)任。需要特別注意的是，借貸復(fù)利（即利息也參加計(jì)利，就是俗稱的“驢打滾”、“利滾利”。在借款時(shí)預(yù)先扣除利息，也視為復(fù)利。）人民法院對復(fù)利的處理，一般都是按高利貸論處。而在民間借貸中，對此知之者甚少，致使個(gè)人借貸有時(shí)變成了高利貸。

5.沒有在法定時(shí)效內(nèi)訴諸法律。民間借貸中經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，都沒有在有限時(shí)效內(nèi)及時(shí)向人民法院提起訴訟，以致貽誤訴訟時(shí)限，使合法權(quán)益因超過法定訴訟時(shí)效而得不到保護(hù)。我國《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年?！比绻^兩年的訴訟時(shí)效，出借人的債權(quán)就失去了法律保護(hù)，人民法院就不予受理。為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人可以在訴訟時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃或書面約定延后還款日期，從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的訴訟時(shí)效就可以從中斷之日起重新計(jì)算。這樣，出借人不僅擁有了起訴權(quán)，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán)，從而有利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防對策

1.盡快建立和完善民間借貸立法。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸已成為我國公民個(gè)人之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間最廣泛的資本流通方式。但令人遺憾的是，在我國現(xiàn)有法律體系中，目前尚無一部專門用于規(guī)范民間借貸行為的法律。即使已有一些與民間借貸相關(guān)的規(guī)定，也只散見于其它一些法律法規(guī)與司法解釋某些條款中。諸如：《民法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉的若干意見》、《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于確認(rèn)公民企業(yè)間借貸行為問題的批復(fù)》等。而這些相關(guān)法律法規(guī)條款，不僅都未明確將民間借貸納入法律調(diào)整范圍，界定民間借貸法律地位，規(guī)范其權(quán)利與義務(wù)。而且法官在辦案引用上述條款時(shí)大多是各自斷章取義，自由裁量權(quán)很大。比如，合法的民間借貸行為與違法的集資行為，二者之間界限就很模糊。此外，在監(jiān)管中雖然規(guī)定了民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)不允許高于國家銀行同期儲蓄利率的4倍，但實(shí)際中很多人并沒有嚴(yán)格遵守這一標(biāo)準(zhǔn)且未被依法追究法律責(zé)任。因而，導(dǎo)致執(zhí)法不統(tǒng)一，隨意性很大。

因此，為了從法律上明確界定民間借貸的法律地位，規(guī)范其當(dāng)事人的合法權(quán)利與義務(wù)，有效防控民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，使民間借貸做到有法可依、違法必究，建議全國人大盡快制定頒布一部適合國情的《民間借貸法》。

2.創(chuàng)新民間借貸監(jiān)管方式。

目前，我國民間借貸監(jiān)管方式非常滯后，既沒有專門管理機(jī)構(gòu)，又缺乏事前有效預(yù)防、監(jiān)管機(jī)制，往往是借貸雙方發(fā)生糾紛之后，才訴訟至法院調(diào)解查處。如果借款人具有償還能力的，尚且能夠保證放貸人的利益不至受到損失，一旦賴賬者確實(shí)無償還能力，法院也無能為力。顯然這種單一落后的事后監(jiān)管方式，已完全不能滿足民間借貸市場的需要，必須予以改革創(chuàng)新，設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)施單列分線管理。鑒于民間借貸市場呈現(xiàn)無組織性、隱蔽性、分散性、隨意性等特征，筆者設(shè)想，可否由國有銀行牽頭，成立民間借貸交易監(jiān)管中心，創(chuàng)建一個(gè)安全、合法、快捷、誠信、高效、透明的民間借貸信息交易平臺，并積極牽線搭橋引導(dǎo)借款人和放款人，通過參與該平臺借貸供求信息交流，達(dá)成資金交易，使民間借貸由地下運(yùn)作走向公開合法化。各銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)開設(shè)專門窗口，通過審核借貸人出具的抵押、擔(dān)保、償還能力等誠信資質(zhì)，有償辦理民間借貸業(yè)務(wù)。采用這種創(chuàng)新監(jiān)管方式，不僅銀行可按照一定的資金借貸比例，收取為數(shù)可觀的管理費(fèi)（借鑒房產(chǎn)中介收費(fèi)做法，雙方樂于接受），而且還能從源頭上有效預(yù)防和降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，使借貸當(dāng)事人覺得安全可靠。同時(shí)，還會大大減少一些非法集資、詐騙、洗錢、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、暴力催收等違法犯罪案件發(fā)生。一舉三得，皆大歡喜，何樂而不為？

3.提供更多更好的理財(cái)產(chǎn)品和投資渠道。

目前，我國經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型時(shí)期，面對銀行存款利率較低，甚至處于負(fù)利率狀況，這讓廣大城鄉(xiāng)居民手中的富余資金，不知投向何去處？大家都知道，為求資金保值增值，2005～2007年，大量資金都投向股票、基金，導(dǎo)致股市從998點(diǎn)上漲到最高6 124點(diǎn)。不久后，人們又把購買房產(chǎn)作為保值增值和獲利的投資途徑，大量資金紛紛撤離股市轉(zhuǎn)入房地產(chǎn)。房地產(chǎn)受到國五條等嚴(yán)厲調(diào)控之后，許多投資者便把資金開始轉(zhuǎn)向民間借貸。據(jù)中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，2005年全國民間融資規(guī)模達(dá)9 500億元;2011年，中信證券研究報(bào)告認(rèn)為，中國民間借貸市場總規(guī)模已超過4萬億元，約為國有銀行貸款規(guī)模的10%～20%。由此看來，之所以出現(xiàn)“全民借貸熱”，除了高利率驅(qū)使外，關(guān)鍵是現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)太少、投資渠道太窄。在2013年博鰲亞洲論壇年會上，沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院金融學(xué)田文斌教授就此指出，我們?nèi)钡牟皇琴Y金，缺的是好的理財(cái)產(chǎn)品和投資渠道，缺的是制度與信心?？v觀現(xiàn)有的一些理財(cái)產(chǎn)品，普遍存在著重融資輕回報(bào)的情況，所以問津者寥寥無幾。為了吸納利用更多的民間資本，繁榮金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，希望有關(guān)部門從切實(shí)保護(hù)投資人利益的角度入手，提供更多更好的理財(cái)產(chǎn)品和投資渠道。

4.破解中小企業(yè)融資難“癥結(jié)”。

民間借貸空前活躍與中小企業(yè)融資難這一“癥結(jié)”有著直接關(guān)系。眾所周知，當(dāng)前很多微小企業(yè)和中小企業(yè)，都難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持，他們不得不通過民間借貸高成本融資。據(jù)全國工商聯(lián)的調(diào)查，有90%的規(guī)模以下小企業(yè)、95%的微小企業(yè)，均沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，這充分反映了銀行金融服務(wù)的不足。為了破解中小企業(yè)融資難“癥結(jié)”，減少企業(yè)對民間借貸的依賴，國家要構(gòu)建多層次的信貸融資體系。一是鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸模式，增強(qiáng)對中小企業(yè)的信貸支持，金融機(jī)構(gòu)要對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，盡可能滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)的合理信貸需求。二是建立面向中小企業(yè)的政策性銀行和社區(qū)銀行及小額信貸公司，在國家高新區(qū)借鑒村鎮(zhèn)銀行的模式，大力發(fā)展社區(qū)科技銀行。三是多疏少堵，合理引導(dǎo)和規(guī)范民間信貸及社會游資，通過發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)，讓民間借貸資金“陽光化”，防止錢流形成“堰塞湖”。此外，各級政府要加快培育建立征信市場，通過一些有力舉措，規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營行為，引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念，健全內(nèi)部信用管理制度，提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可信度，從而為銀行信用評級、服務(wù)企業(yè)創(chuàng)造條件。

5.提高自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

民間借貸是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎為之，務(wù)必提高自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識。作為借貸當(dāng)事人，雙方必須訂立書面協(xié)議或合同，明確雙方各自的合法權(quán)利與義務(wù)。如出借人和借款人的姓名（以居民身份證或者戶口本為準(zhǔn)）;借款金額（大小寫要一致）;幣種（人民幣還是外幣）;借款用途;借貸利率（月息或年息利率標(biāo)準(zhǔn)）;借款時(shí)間與還款時(shí)間（標(biāo)明某年某月某日）;還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。特別值得注意的是，利息約定一定要合法，民間借貸利息超過國家基準(zhǔn)利率4倍以上便是高利貸，不受國家法律保護(hù);要注明借款用途的合法性，凡用于非法用途的要負(fù)法律連帶責(zé)任;要分清正當(dāng)?shù)拿耖g借貸和非法集資、集資詐騙的區(qū)別，防范觸犯刑事法律。此外，如果有債權(quán)擔(dān)保方式的要核實(shí)其合法性，債務(wù)人償還借款時(shí)應(yīng)當(dāng)即收回借據(jù)，部分償還的，應(yīng)要求債權(quán)人出具收據(jù)。結(jié)款方式最好通過銀行轉(zhuǎn)賬，盡量避免現(xiàn)金交付，并且要注意保留憑證。如果雙方發(fā)生糾紛，別忘了在有限的法定時(shí)效內(nèi)，維護(hù)自身合法權(quán)益。

（作者單位：江西省九江第一中

學(xué)、中國建設(shè)銀行黃岡市分行）