于 乃 書

(吉林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長(zhǎng)春 130012)

中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究

于 乃 書

(吉林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長(zhǎng)春 130012)

經(jīng)過多年發(fā)展，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)粗具規(guī)模，形成了以政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等為主體的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金的需求，研究認(rèn)為，在宏觀視角下為了給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的外部支撐，吸引并激勵(lì)資本進(jìn)入，應(yīng)實(shí)施降低準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、完善退出機(jī)制等政策；在中觀視角下為了促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)擴(kuò)大金融政策和業(yè)務(wù)宣傳、完善農(nóng)村征信制度；而微觀視角關(guān)注的是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展，因此應(yīng)積極開展金融創(chuàng)新，開發(fā)與農(nóng)村發(fā)展相適應(yīng)、迎合農(nóng)戶需求的金融業(yè)務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；市場(chǎng)準(zhǔn)入；非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；征信制度；金融創(chuàng)新

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是指按照2006年12月銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。決策部門希冀此類機(jī)構(gòu)能夠植根于社會(huì)基層，服務(wù)于農(nóng)戶和農(nóng)村廣大中小企業(yè)， 解決農(nóng)業(yè)自身抵御自然災(zāi)害能力差、商業(yè)銀行減少分支機(jī)構(gòu)、弱化農(nóng)村市場(chǎng)等問題。 2009年7月，銀監(jiān)會(huì)制定了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》， 2010年4月又頒布了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜》的通知。 這些舉措進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)形成投資多元化、金融工具多樣化、業(yè)務(wù)覆蓋全面化、服務(wù)高效化的金融體系。

國(guó)外學(xué)者對(duì)非洲農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的研究發(fā)現(xiàn)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、貨幣的膨脹，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)逐漸演變成半正式或正式的金融機(jī)構(gòu)，并通過金融深化為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶來可持續(xù)的增長(zhǎng)[1]；Claudio G. Vega(2003)指出，只有深化農(nóng)村金融市場(chǎng)才能解決發(fā)展中國(guó)家的問題，解決辦法有改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管方式、完善各項(xiàng)法規(guī)制度和調(diào)整優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。

國(guó)內(nèi)學(xué)者年志遠(yuǎn)(2009)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷進(jìn)行了研究，指出應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻、鼓勵(lì)資本投入、保護(hù)債權(quán)人權(quán)益和調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)；胡卓紅(2013)認(rèn)為，中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，并從增強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性、加大政府扶持力度、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)、提高從業(yè)人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)、拓展資金來源渠道和創(chuàng)新金融服務(wù)工具等方面探討了促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策；張兵(2013)基于江蘇省1 202戶農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，采用Logit模型從信貸配給的角度分析了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)需求主體的類型，并進(jìn)一步討論了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位；葛陽琴(2013)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不準(zhǔn)確、金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系發(fā)展滯后、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題進(jìn)行了論述，提出應(yīng)完善現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系、建立財(cái)稅扶持農(nóng)村金融機(jī)制、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等對(duì)策。

一、中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)概況

經(jīng)過多年發(fā)展，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)已粗具規(guī)模，形成了政策性銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社和三類型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和資金供給者。在國(guó)家大力倡導(dǎo)下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，資產(chǎn)規(guī)模和信貸規(guī)模增長(zhǎng)較快，財(cái)務(wù)績(jī)效不斷改善，涉農(nóng)貸款不斷增加。不良貸款余額和不良貸款率雖高于其他類型商業(yè)銀行，但總體上呈現(xiàn)逐年遞減趨勢(shì)。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》中提出了3年內(nèi)設(shè)立1 294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)景目標(biāo)。截至2011年末，全國(guó)組建了786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，2012年末也僅達(dá)到845家，*根據(jù)中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組《2012年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》中提到：“……新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)加快發(fā)展。年末包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司和小額貸款公司在內(nèi)的各類新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)共計(jì)6 923 家，其中小額貸款公司數(shù)量占比87.8%......”推算得到。數(shù)量雖有所增長(zhǎng)，但未能實(shí)現(xiàn)規(guī)劃。此外，2012年全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員約為28 960人，總資產(chǎn)為4 267.8億元， 分別占全國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)和資產(chǎn)總額的8.57 ‰和3.43 ‰。 如果按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2012年公布的鄉(xiāng)村人口數(shù)量64 222萬人， 鄉(xiāng)村農(nóng)戶數(shù)量17 839萬戶計(jì)算，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員服務(wù)于農(nóng)戶的比率僅為0.00016人/戶。 無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量， 還是從從業(yè)人數(shù)和資產(chǎn)總額來看， 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“勢(shì)力”范圍過小， 很難滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金的旺盛需求。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地理分布上也不均衡。如表所示，中國(guó)西部地區(qū)除村鎮(zhèn)銀行占比較東部地區(qū)略遜外，其他兩種類型的機(jī)構(gòu)比重在全國(guó)均為最高。中國(guó)東北部地區(qū)三種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比重最小、數(shù)量最少，其中，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的占比僅為中部地區(qū)的1/2，僅農(nóng)村資金互助社占比與中部地區(qū)持平，而其與東部和西部地區(qū)相比，差距更大。對(duì)于以農(nóng)業(yè)為主、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重滯后的東北地區(qū)，若不能盡快增加農(nóng)村金融服務(wù)以支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，則與其他省份的相對(duì)劣勢(shì)必將繼續(xù)擴(kuò)大。

表 2012年末新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地區(qū)分布 單位：%

東部中部西部東北全國(guó)村鎮(zhèn)銀行32.225.029.613.2100.0貸款公司22.222.244.411.1100.0農(nóng)村資金互助社26.520.432.720.4100.0

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》

此外，受持股比例限制的影響，許多入股新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股東對(duì)其發(fā)展前景不樂觀，不少持股民資試圖私下轉(zhuǎn)讓所持股權(quán)，但面臨難以脫手的處境。*參見重慶村鎮(zhèn)銀行調(diào)查：難破盈利窘境 民資四處找下家，載每日經(jīng)濟(jì)新聞，2013年4月9日。幾種情況疊加表明，民資受市場(chǎng)準(zhǔn)入、持股比例、盈利不足等原因制約，使其在參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中處于進(jìn)退維谷的境地。

二、宏觀視角下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策

在宏觀視角下探究此問題的目的是為了給新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供更好的外部支撐，吸引并激勵(lì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。近年來，國(guó)家層面出臺(tái)了許多關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育政策，但準(zhǔn)入制度、持股比例等方面規(guī)定仍較為嚴(yán)格，因此降低準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)監(jiān)管、完善退出機(jī)制是激勵(lì)資本入場(chǎng)的必要手段。此外，各地政府應(yīng)有權(quán)利根據(jù)省情的不同，適當(dāng)采取財(cái)政政策間接吸引各種資本為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供金融服務(wù)。

有學(xué)者支持提高準(zhǔn)入門檻，認(rèn)為低門檻會(huì)使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金不足，進(jìn)而抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。此種說法固然有道理，但是高門檻必然高成本，高成本最終必然轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶，加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，甚至可能迫使農(nóng)戶直接求助于尚不規(guī)范的民間借貸，極易造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的混亂。

以村鎮(zhèn)銀行為例，目前銀監(jiān)會(huì)規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。這些規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)是保證村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初便能具有資金、經(jīng)驗(yàn)和信譽(yù)保證。300萬元人民幣對(duì)大中型銀行而言絕對(duì)不是大數(shù)目，但是從筆者對(duì)幾家大中型銀行管理者咨詢的結(jié)果來看，其對(duì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)并不感興趣，原因在于得不償失，即農(nóng)村業(yè)務(wù)總量過小，利潤(rùn)空間有限，而小型商業(yè)銀行尚在大中型銀行的夾縫中謀求生存或等待上市，無暇染指農(nóng)村金融市場(chǎng)。與之相反，民間資本對(duì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)卻“興致盎然”，*截至2012年6月末，在村鎮(zhèn)銀行477億元股本構(gòu)成中，民營(yíng)資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加了82億元，可以看出民間資本參與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的意愿強(qiáng)烈。但只能以入股且比例固定的方式間接參與。由此看來，發(fā)起人必須有1家是銀行機(jī)構(gòu)的規(guī)定限制了其他類型出資人的身份。在股東持股比例上也有限制，如單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。農(nóng)村業(yè)務(wù)面本就狹窄，回報(bào)率較低，再加上對(duì)持股比例的限制，不僅損害了民間資本對(duì)利潤(rùn)的追求，還妨礙了其進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性。

除此之外，在境外金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入上也做了較為嚴(yán)格的規(guī)定。凡此種種限制，在一定程度上無法對(duì)審慎型投資者產(chǎn)生激勵(lì)，甚至有可能發(fā)生逆向選擇，造成風(fēng)險(xiǎn)型投資者貿(mào)然進(jìn)入而產(chǎn)生潛在風(fēng)險(xiǎn)。只有放寬此種準(zhǔn)入限制，吸引其他中小類型投資者、民間資本或境外資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，集中力量從小做起，才能繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)，擴(kuò)大金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響力。

不可否認(rèn)，降低門檻的同時(shí)，可能會(huì)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。在這個(gè)問題上，管理部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管。目前，監(jiān)管指標(biāo)主要關(guān)注資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，并且以新巴塞爾協(xié)議為監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。首先，這種方式對(duì)尚處于“襁褓”狀態(tài)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說管理過嚴(yán)，用成熟的業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，加上農(nóng)村業(yè)務(wù)的季節(jié)性因素對(duì)指標(biāo)的影響，很難保證多數(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)滿足要求。其次，用兩個(gè)指標(biāo)來確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)狀況，有失偏頗，利用其他指標(biāo)，如流動(dòng)性比率、資本收益率、貸款集中率、呆賬準(zhǔn)備金等數(shù)據(jù)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本充足性、資本流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、潛在風(fēng)險(xiǎn)全面把握，才能防患于未然?；诖?，在金融監(jiān)管內(nèi)容上，應(yīng)放松條件限制，但監(jiān)管指標(biāo)體系應(yīng)全面和詳盡；在監(jiān)管手段上，應(yīng)引進(jìn)大中型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，盡量以報(bào)表的形式觀察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，即加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地理位置分散、監(jiān)管成本過高的問題。最后，要完善金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，這是整個(gè)鏈條上關(guān)鍵的一環(huán)，即及時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)不合格的金融機(jī)構(gòu)采取破產(chǎn)、接管、重組等手段，防范風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出，直接影響的是農(nóng)戶的利益和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出，應(yīng)充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊性和農(nóng)戶的利益，建立適合農(nóng)村特征的專門的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一旦破產(chǎn)倒閉時(shí)的部分、甚至百分百給付，以保證農(nóng)戶存款不受影響。

除中央政府政策之外，地方政府可以在國(guó)家允許的范圍內(nèi)，在國(guó)家財(cái)政部3年定向補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，利用地方財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免政策，鼓勵(lì)和吸引新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和進(jìn)入，還可以根據(jù)各省市自身?xiàng)l件，為吸引外資金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬松環(huán)境。

三、中觀視角下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策

在中觀視角下研究新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展是為了促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶兩者之間的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。有此保障，農(nóng)戶不僅可以及時(shí)獲得資金和保險(xiǎn)支持，金融機(jī)構(gòu)還可迅速積累客戶群，同時(shí)識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。這要求，一方面金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大金融政策和業(yè)務(wù)的宣傳，另一方面應(yīng)盡快建立農(nóng)戶金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，完善農(nóng)村信用制度，力求信息公開和信息對(duì)稱。

1.擴(kuò)大金融政策和業(yè)務(wù)宣傳。首先，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和地方政府應(yīng)增強(qiáng)農(nóng)村人口的金融學(xué)常識(shí)，提高其對(duì)金融問題的理解能力，使人們了解金融貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)甚至遠(yuǎn)期合約等產(chǎn)品的功能，培養(yǎng)其對(duì)常用金融工具的認(rèn)知感和熟悉度。其次，可以利用各種宣傳方式，如廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、宣傳冊(cè)等向公眾宣傳農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的意義和目的，介紹其開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾充分了解和認(rèn)可新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。兩種手段的應(yīng)用可以使農(nóng)戶了解自己在某一時(shí)刻需要何種金融支持，了解金融業(yè)務(wù)的益處，同時(shí)了解應(yīng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)深入農(nóng)村，及時(shí)了解農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，采取主動(dòng)推銷策略，引導(dǎo)其將閑置資金存入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。如可以以村為單位建立金融服務(wù)中心，為農(nóng)戶現(xiàn)場(chǎng)辦理存款和貸款業(yè)務(wù)，使其逐步成為穩(wěn)定、優(yōu)質(zhì)的客戶群。在深入農(nóng)戶的同時(shí)，可以通過建立信用等級(jí)和發(fā)放信用證培育信譽(yù)戶，以點(diǎn)帶面逐步建立信譽(yù)戶、信譽(yù)村、信譽(yù)鎮(zhèn)的客戶網(wǎng)絡(luò)，為完善農(nóng)村信用體系做鋪墊。

2. 完善農(nóng)村征信制度。現(xiàn)代社會(huì)是信用社會(huì)，但目前農(nóng)村人口信用意識(shí)比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，導(dǎo)致農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。想借款的借不到，想貸款的貸不出，由此造成市場(chǎng)萎縮、信用萎縮。因此，農(nóng)村征信制度的建立和完善是鞏固并提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的核心。在全社會(huì)征信制度尚未完全建立的條件下，完善農(nóng)村信用制度，不僅需要國(guó)家政策支持，更需要身處一線的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)親力親為。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍有限，雖對(duì)其利潤(rùn)獲得不利，但對(duì)地區(qū)的熟悉程度則遠(yuǎn)高于城市中的商業(yè)銀行，這種便利條件使金融機(jī)構(gòu)容易掌握該地區(qū)農(nóng)戶的基本情況，如人口、勞動(dòng)力數(shù)量、土地面積、糧食或牲畜產(chǎn)量、固定資產(chǎn)等，這些基本資料是構(gòu)成農(nóng)村征信制度的基礎(chǔ)。征信系統(tǒng)無論由中央銀行負(fù)責(zé)還是農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)，最后必由扎根農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)收集。因此，除了肩負(fù)信用宣傳的責(zé)任外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更重要的任務(wù)是充當(dāng)信用數(shù)據(jù)的采集者和完善者。金融機(jī)構(gòu)可以在擴(kuò)大宣傳過程中獲得信用信息，也可利用金融往來數(shù)據(jù)獲得，并為每位農(nóng)民建立信用檔案。

四、微觀視角下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策

微觀視角關(guān)注的是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展，探索其在既定外部制度約束下應(yīng)該如何自我完善、自我成長(zhǎng)。這意味著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有不斷成長(zhǎng)，才能豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展，避免局部金融危機(jī)。

1. 開展金融創(chuàng)新，開發(fā)與農(nóng)村發(fā)展相適應(yīng)、迎合農(nóng)戶需求的金融業(yè)務(wù)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)主要集中在存款業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、季節(jié)性貸款業(yè)務(wù)等方面。其利潤(rùn)來源除上述業(yè)務(wù)外，很大一部分還要依靠與母行的關(guān)聯(lián)交易，如將成本轉(zhuǎn)移給母行或者母行將優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目轉(zhuǎn)移過來，進(jìn)而降低成本，增加收益。這種方式只能一時(shí)逃避監(jiān)管，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，并不利于其扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)的宗旨，不利于經(jīng)營(yíng)的持續(xù)，更不利于形成完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。因此，有必要開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提高收益，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

金融創(chuàng)新首先要求其服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶，目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以創(chuàng)新手段必須與農(nóng)戶需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)。在此基礎(chǔ)上，適時(shí)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大其規(guī)模和服務(wù)范圍，有利于降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利能力，有利于促進(jìn)自身的發(fā)展，更能增進(jìn)農(nóng)民的信任感，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。如可以與商業(yè)銀行進(jìn)行融資合作，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；可以采取以農(nóng)戶未來勞動(dòng)收入為抵押的貸款形式；可以開展以農(nóng)村企業(yè)未來銷售收入為抵押的貸款業(yè)務(wù)等。此外，金融創(chuàng)新不僅是業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，在經(jīng)營(yíng)手段、業(yè)務(wù)推廣上也應(yīng)具有不同于城市金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新舉動(dòng)。如采取“流動(dòng)銀行”的方式，深入邊遠(yuǎn)地區(qū)，現(xiàn)場(chǎng)辦理存貸業(yè)務(wù)；利用網(wǎng)絡(luò)建立農(nóng)村銀行網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行功能。

2. 貸款業(yè)務(wù)流程應(yīng)具有可回溯性并執(zhí)行責(zé)任人制度， 貸款利率不宜過高。 作為農(nóng)村流動(dòng)性的主要供給者， 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)上的資金供給最具風(fēng)險(xiǎn)。 因此， 對(duì)于發(fā)放貸款的每一個(gè)流程， 都應(yīng)該具備可回溯性并有專人負(fù)責(zé)。

有學(xué)者認(rèn)為，低利率在農(nóng)村金融中是不可持續(xù)的[2]，但是過高的利率仍然限制了大多數(shù)農(nóng)戶的資金需求。在中國(guó)利率管制逐漸放松的預(yù)期下，需要預(yù)防為吸引“優(yōu)質(zhì)”客戶而降低貸款利率，并將此利率損失轉(zhuǎn)移到絕大多數(shù)的“劣質(zhì)”客戶身上，為“劣質(zhì)”客戶提供較高利率的行為。若如此則必然損害大多數(shù)農(nóng)戶貸款意愿并增加還款負(fù)擔(dān)。因此，一方面新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需設(shè)立貸款利率最高限額；另一方面必須引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)，預(yù)防壟斷的形成。

除上述對(duì)策外，完善法人治理結(jié)構(gòu)、健全內(nèi)部規(guī)章制度也是必要的[3]。這要求新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在外部監(jiān)管制度之壓力下，為了有效從事金融業(yè)務(wù)，必須從自身內(nèi)部控制入手，完善治理結(jié)構(gòu)和各項(xiàng)制度，使得業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理都有章可循，做到職責(zé)明確、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效制衡，進(jìn)而保護(hù)投資者和貸款者利益。

綜上所述，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，首先需要國(guó)家在宏觀層面出臺(tái)寬松的培育政策，各省再根據(jù)自身情況，制訂適合本區(qū)域的、迎合農(nóng)民需求的、關(guān)注長(zhǎng)期效果的金融政策。其次，應(yīng)將鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、擴(kuò)大金融教育、建立貸款流程追溯和跟蹤、完善農(nóng)村征信制度等作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的具體經(jīng)營(yíng)策略。

[1] HANS DIETER SEIBE.Informal Finance：Origins, Evolutionary Trends and Donor Options[J].Journal of Developmental Entrepreneurship,2001,(6):1.

[2] 杜曉山，孫若海.中國(guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2000，(7)：32-37.

[3] 洪正.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革可行嗎？——基于監(jiān)督效率視角的分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2011，(2)：44-58.

[責(zé)任編輯：房宏琳，曾 博]

2014-09-08

吉林省科技廳軟科學(xué)研究項(xiàng)目“吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持性政策研究”(20140418082FG)

于乃書(1974—)，男，副教授，從事貨幣政策、農(nóng)村金融研究。

F830.6

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1002-462X(2015)02-0112-04