王玉華 肖涵今 吳 芳 陳 煒 呂方毅

（南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院，江蘇 南京 211815）

一、引言

三農(nóng)問題一直是國(guó)家和政府關(guān)心的問題，國(guó)家政府一直在探索新的政策措施來(lái)解決推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決城鄉(xiāng)貧富差距大的問題,從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)可以帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè),發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。普惠金融體系一經(jīng)提出就受到了我國(guó)的重視并得以發(fā)展。但普惠金融的不完善性仍會(huì)限制對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，才能更加推動(dòng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，從而更好更快的發(fā)展農(nóng)民經(jīng)濟(jì)。

二、普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）出臺(tái)普惠金融發(fā)展支持政策

近年來(lái)，政府陸續(xù)出臺(tái)各類財(cái)政支持政策，通過運(yùn)用小額貸款，區(qū)別再貼現(xiàn)率，差別存款準(zhǔn)備金率等一系列金融貨幣政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)大中小銀行，貸款公司，農(nóng)信社等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持力度。這些政策措施都是由政府出面，在市場(chǎng)機(jī)制存在不足的情況下，試圖建立完善的扶持政策體系來(lái)幫助解決普惠金融“高成本、高風(fēng)險(xiǎn)”的問題補(bǔ)了市場(chǎng)機(jī)制的不足。

（二）全面加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2013年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)21.03萬(wàn)個(gè)，自助設(shè)備總數(shù)達(dá)到62.69萬(wàn)臺(tái)?？h域銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)11萬(wàn)個(gè)，24個(gè)省實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，并已覆蓋全國(guó)近三分之二的行政村。證券機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋地級(jí)市?？h區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)增至6.7萬(wàn)家，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增至2.2萬(wàn)個(gè)，覆蓋全部縣域和大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

2.新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。截至2013年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，貸款余額3632億元；農(nóng)村資金互助社49家，貸款公司14家。小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元。截至2013年底，全國(guó)共組建1134家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中包括1071家村鎮(zhèn)銀行、14家貸款公司和49家農(nóng)村資金互助社，地處中西部地區(qū)的占比達(dá)62%,各項(xiàng)貸款余額中農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比90%。截至2014年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元。

三、普惠金融發(fā)展存在的問題

第一，我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)法律法規(guī)建設(shè)滯后，農(nóng)民資信情況不佳，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比城市地區(qū)較為緩慢。在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下，各類金融機(jī)構(gòu)為了自身經(jīng)濟(jì)效益，勢(shì)必減小對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款投放量，農(nóng)村地區(qū)金融水平只會(huì)進(jìn)一步萎縮，而這部分減少的信貸資金將會(huì)自發(fā)的流向城市和東南發(fā)達(dá)地區(qū)，這導(dǎo)致城鄉(xiāng)貧富差距和金融服務(wù)的差距進(jìn)一步拉大的后果。

第二，農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善。作為自身實(shí)力比較雄厚的服務(wù)農(nóng)村金融的排頭兵，農(nóng)業(yè)銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融體系建立的過程中沒有發(fā)揮到強(qiáng)有力的功效；另外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，金融服務(wù)能力參差不齊，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。此外，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力差，從業(yè)人員服務(wù)水平有待提高法等問題仍然很突出。

第三，出現(xiàn)農(nóng)戶“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。由于存在貸款門檻的問題，貸款手續(xù)相對(duì)繁瑣，很多農(nóng)民除了自身的宅基地和可供使用的田地之外沒有更多可供擔(dān)保的資產(chǎn)，這使得其難以從金融機(jī)構(gòu)得到資金支持。其次面向農(nóng)民貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，涉農(nóng)貸款受自然環(huán)境影響較大，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。另外，由于農(nóng)村客戶信用意識(shí)淡薄，缺乏資金時(shí)不愿向金融機(jī)構(gòu)貸款，金融機(jī)構(gòu)較難獲取農(nóng)民的資信情況，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平比較難把控，甚至?xí)霈F(xiàn)扭曲逃避金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象，因此金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是出于自身工作的可操作難還是貸款的風(fēng)險(xiǎn)大的原因，就更不愿意貸款給貧困農(nóng)戶。

四、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

團(tuán)隊(duì)采取問卷訪談,對(duì)江蘇淮安，連云港地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者實(shí)地調(diào)研,調(diào)查的對(duì)象具有典型性,年齡18～65歲,獲得有效問卷307份,其中淮安地區(qū)有效問卷份145份,連云港地區(qū)有效問卷162份。調(diào)查發(fā)現(xiàn),改善生活、發(fā)家致富是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者選擇創(chuàng)業(yè)的主要原因,成為創(chuàng)業(yè)的直接動(dòng)機(jī)。其次是追求獨(dú)立的想法,追求獨(dú)立、發(fā)揮自身特長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。再次是成就動(dòng)機(jī),振興本地經(jīng)濟(jì)、帶動(dòng)周圍鄉(xiāng)鄰致富。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)不僅給家庭和個(gè)體帶來(lái)收益,同時(shí)也帶來(lái)一些正的外部性效應(yīng),如幫助農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè),振興本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)周圍鄉(xiāng)鄰共同致富等。

（一）農(nóng)民創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)

1.以男性居多，規(guī)模大多不大，大多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者男性占樣本總數(shù)67%,女性占33%。具有高中及以上學(xué)歷的占43.6%,初中學(xué)歷的占47.1%,小學(xué)文化程度僅占9.3%?，F(xiàn)有資產(chǎn)在10萬(wàn)以上的占41.6%。選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收入的類型的占91.5%。

表1 農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者基本情況

2.創(chuàng)業(yè)帶有明顯的兼業(yè)特征。農(nóng)民專業(yè)化創(chuàng)業(yè)的比例不足30%,大部分農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者有或多或少的農(nóng)業(yè)兼業(yè)行為。主要原因是目前農(nóng)村社會(huì)保障體系不完善、創(chuàng)業(yè)者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低,創(chuàng)業(yè)者都將土地作為最后的保障。因此,對(duì)于離開土地進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者來(lái)說,并沒有徹底割斷同土地的“臍帶”關(guān)系，仍不肯“放手”手中的土地農(nóng)業(yè)。

表2 創(chuàng)業(yè)行業(yè)及其創(chuàng)業(yè)形式

3.創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源及困難。創(chuàng)業(yè)者通過其它途徑很難獲得所需的資金,資金短缺成為制約創(chuàng)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)者提高創(chuàng)業(yè)績(jī)效的重要障礙。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的啟動(dòng)資金主要源,“個(gè)人與家庭積蓄”排在第一位,其次是“民間借貸”,再次是“銀行貸款”,最后才是“政府項(xiàng)目扶持資金”。除資金外,“創(chuàng)業(yè)中您最缺乏的是什么”時(shí),創(chuàng)業(yè)者的選擇依次是“技術(shù)”、“政府支持”、“市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)管理能力”。

表3 創(chuàng)業(yè)資金來(lái)源及困難

（二）創(chuàng)業(yè)中存在的問題

1.觀念落后。農(nóng)民還不同程度地存在自給自足的小農(nóng)意識(shí),受傳統(tǒng)思想影響大。多數(shù)創(chuàng)業(yè)是為了養(yǎng)家糊口，并且仍然缺乏創(chuàng)業(yè)所需要的職業(yè)技能培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)和膽識(shí)。選擇的都是風(fēng)險(xiǎn)及回報(bào)較低的行業(yè)。隨著創(chuàng)業(yè)的規(guī)模越來(lái)越大,創(chuàng)業(yè)者的厭惡風(fēng)險(xiǎn)的特征越發(fā)明顯,往往都選擇“點(diǎn)到為止”，滿足于目前的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀。

2.缺乏創(chuàng)業(yè)資金。創(chuàng)業(yè)過程中最缺乏的就是資金,而在創(chuàng)業(yè)資金的來(lái)源中,個(gè)人和家庭積蓄是最主要的來(lái)源,向親戚朋友借款占居第二位,而向銀行貸款和爭(zhēng)取政府的項(xiàng)目投資難度較大。政府和銀行不給予較大的支持,信貸門檻高，資金問題不能解決,農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者會(huì)心有余而力不足,很難實(shí)施創(chuàng)業(yè)規(guī)劃和施展創(chuàng)業(yè)才能。

3.缺乏創(chuàng)業(yè)環(huán)境。創(chuàng)業(yè)環(huán)境作為外部因素影響著創(chuàng)業(yè)的成敗。創(chuàng)業(yè)環(huán)境優(yōu)勢(shì)主要集中在得天獨(dú)厚的自然資源(25.9%),發(fā)達(dá)便捷的交通資源(20.9%),而政府部門監(jiān)管力度不足服務(wù)效率低下(16.6%),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、秩序混亂(35.4%),公共基礎(chǔ)設(shè)施不完善(13.4%)是創(chuàng)業(yè)者集中認(rèn)為不好的地方。調(diào)查改善本地創(chuàng)業(yè)環(huán)境時(shí),創(chuàng)業(yè)者們提出首先要提高金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)水平,其次是改善政府部門服務(wù)水平,再次是規(guī)范本地的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,進(jìn)行有限監(jiān)管，最后是完善公共基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)和營(yíng)造創(chuàng)業(yè)文化環(huán)境。

圖1 外部因素：%

4.個(gè)人能力不足。農(nóng)村地區(qū)由于學(xué)歷普遍較低，所接受的知識(shí)信息不足，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)農(nóng)民自身存在局限性。無(wú)論是管理能力，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，戰(zhàn)略眼光都有所欠缺。從而導(dǎo)致其創(chuàng)業(yè)規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。

五、從普惠金融角度談促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)

第一，為普惠金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律制度依據(jù)，進(jìn)一步完善法律和制度設(shè)計(jì)，提供良好穩(wěn)定的的普惠金融運(yùn)行環(huán)境。

第二，普及普惠農(nóng)村金融教育，提高居民對(duì)普惠制金融的認(rèn)識(shí)，使其自覺運(yùn)用小額信貸工具脫貧致富?？梢耘e辦各類金融知識(shí)普及活動(dòng)，送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，不斷豐富社會(huì)農(nóng)民對(duì)金融的了解和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解，消除農(nóng)民想不到找銀行貸款或者不敢不愿意找銀行求助現(xiàn)象。通過知識(shí)普及，進(jìn)一步完善農(nóng)民的信用意識(shí)，自覺維護(hù)自身信用水平，降低貸款違約率和損失率。

第三，進(jìn)一步完善和推廣正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。作為主力軍，我國(guó)大型和區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)政策。利用自身的能力和資源進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，設(shè)立專門面向農(nóng)村的小額信貸部門，開辟對(duì)城鄉(xiāng)居民和農(nóng)村小企業(yè)的信貸窗口，提高貸款覆蓋面；進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)信社在農(nóng)村金融體系中的作用，深化農(nóng)信社小額信貸試點(diǎn)工作，把符合條件的農(nóng)信社辦成專門從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的“鄉(xiāng)村銀行”；郵政儲(chǔ)蓄贏；利用其網(wǎng)點(diǎn)多，在農(nóng)村地區(qū)工作開展深入的特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄小額信貸規(guī)模，努力成為農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的第二方陣。

第四，結(jié)合目前新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的普及，重視發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融的作用，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力，讓金融插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，飛向需要它的農(nóng)民手中。

六、總結(jié)

普惠金融理念作為和諧金融的一種體現(xiàn)，是對(duì)現(xiàn)有金融理念的繼承和揚(yáng)棄。在今后一個(gè)時(shí)期為農(nóng)村及農(nóng)業(yè)提供全方位金融服務(wù)大力構(gòu)建普惠金融體系必將是今后的一個(gè)方向。為此政府金融機(jī)構(gòu)等要多方助力從組織體政策支持產(chǎn)品創(chuàng)新宣傳普及等方面大力發(fā)展小額信貸推廣普惠金融服務(wù)，努力完成建設(shè)有中國(guó)特色的普惠金融體系這個(gè)任重而道遠(yuǎn)的任務(wù)。相信充分發(fā)揮普惠金融體系的作用，為農(nóng)民提供強(qiáng)有力的資金支持必然能促進(jìn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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