蘇州市農(nóng)村金融學會課題組

互聯(lián)網(wǎng)金融推進銀行農(nóng)村金融服務轉型問題的研究

蘇州市農(nóng)村金融學會課題組

農(nóng)村金融一直是我國金融體系的短板，服務網(wǎng)點稀缺、金融排斥嚴重等問題已成為制約我國農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展的關鍵因素。日漸興起的互聯(lián)網(wǎng)金融很好地填補了銀行傳統(tǒng)金融服務的局限，引起傳統(tǒng)銀行對農(nóng)村金融服務轉型的積極思考。

當前，電商依托互聯(lián)網(wǎng)金融涉足三農(nóng)領域已悄悄打開了一扇門。2014年，農(nóng)村電商交易額達1800億元，30歲以下各年齡段的農(nóng)村網(wǎng)民用戶都已超過城鎮(zhèn)網(wǎng)民客戶。以余額寶為例，過去一年余額寶的城鎮(zhèn)用戶新增速度已大大放緩，而農(nóng)村新增用戶超過2000萬，并因此為其增收7億元。在新開戶用戶中，“80后”和“90后”是絕對的主力軍，占據(jù)去年新增農(nóng)村余額寶用戶的75%。互聯(lián)網(wǎng)金融很好地填補了銀行傳統(tǒng)金融服務的局限，成為吸納三農(nóng)客戶，特別是新興潛力客戶的重要因素。銀行轉變農(nóng)村金融服務模式、搶占市場已經(jīng)刻不容緩。

一、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

（一）農(nóng)業(yè)銀行具有較強的綜合研發(fā)能力。農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展三農(nóng)金融服務過程中，主要競爭對手為農(nóng)村信用社、地方性商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行，這些金融機構的優(yōu)勢體現(xiàn)在更多的機構與人員數(shù)量和更為靈活的經(jīng)營管理機制，但是如果將互聯(lián)網(wǎng)金融植入農(nóng)村金融的未來發(fā)展方向，則這些優(yōu)勢將被削弱。農(nóng)業(yè)銀行作為國有控股商業(yè)銀行，有專門的信息處理團隊和產(chǎn)品研發(fā)團隊，可以根據(jù)市場需求推出特色業(yè)務，擁有明顯的競爭優(yōu)勢。

（二）農(nóng)業(yè)銀行具有更為豐富的三農(nóng)服務經(jīng)驗。在深耕縣域經(jīng)濟服務的發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)銀行積累了大量的數(shù)據(jù)資料、豐富的客戶資源和扎實的服務經(jīng)驗。這些在農(nóng)業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融應用于農(nóng)村市場的過程中，都是彌足珍貴的第一手資料。除此之外，農(nóng)業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢也不容小覷。一方面，農(nóng)業(yè)銀行具有其他金融機構無法比擬的相對成熟的連接城鄉(xiāng)的服務網(wǎng)絡，在跨區(qū)域經(jīng)營方面累積了很多的實戰(zhàn)經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)金融的賣點之一即為跨區(qū)域經(jīng)營，這些歷史經(jīng)驗可以為農(nóng)業(yè)銀行今后的業(yè)務發(fā)展提供非常有價值的參考；另一方面，農(nóng)行在過去的經(jīng)營中積累的資源、渠道都可以增強自身的談判能力、議價能力，在與通信運營商的協(xié)商過程中，可以獲得更優(yōu)的結果。

（三）農(nóng)業(yè)銀行具有良好的企業(yè)形象。農(nóng)業(yè)銀行多年的經(jīng)營使其在農(nóng)村金融市場具有較高的知名度和較好的口碑，而且相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，國有大行具有更值得信賴的特點。對于大部分客戶，資金安全是其在接受金融服務時考慮的首要因素，特別是互聯(lián)網(wǎng)詐騙日益猖獗的今天，風險管理機制更為完善的銀行顯然具有更大的說服力。而且，在農(nóng)村金融市場推廣金融服務并非一蹴而就的事，在關鍵的轉型期，物理網(wǎng)點能夠增加銀行與農(nóng)村客戶的接觸機會，這也是至關重要的。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場已經(jīng)擁有分布較廣的營業(yè)網(wǎng)點和接受過專業(yè)培訓的從業(yè)人員，相比電商企業(yè)具有先天優(yōu)勢。

二、農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

第一，雖然農(nóng)行在同業(yè)中具有相對較強的研發(fā)競爭力，但是相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其在信息數(shù)據(jù)創(chuàng)新等方面仍然處于劣勢。農(nóng)村客戶對網(wǎng)絡和移動工具使用的時間較短，大多數(shù)并不精通，對銀行提供的網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務較為抵觸，主要原因在于其繁瑣的安裝、登陸、維護等步驟，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付平臺則能提供更為簡便的服務方式，尤其是快捷支付的問世，使得客戶可以迅速實現(xiàn)查詢、消費、理財?shù)饶康摹Ｍ瑫r，農(nóng)村客戶對時間成本較為不敏感，但是對資金成本更為敏感，很多客戶使用電商的支付平臺，極大因素是因為其可以提供低手續(xù)費甚至零手續(xù)費的跨行轉賬業(yè)務，以及一定折扣的代扣代繳業(yè)務（如話費充值優(yōu)惠等）。

第二，農(nóng)業(yè)銀行層級較多，因而在貸款審批方面，手續(xù)相對繁瑣。三農(nóng)企業(yè)貸款大多呈現(xiàn)資金需求少而急的特點，往往會因大銀行的繁雜手續(xù)而耽誤商機，影響發(fā)展，綜合這些因素，三農(nóng)企業(yè)通常不會選擇向大銀行申請貸款，這就使得大銀行流失了這一大批客戶。在這樣的背景下，許多電商企業(yè)創(chuàng)新推出了許多小額信貸產(chǎn)品，填補了這部分空白，使得農(nóng)村客戶無需抵押也能貸款，等產(chǎn)品出售后再還款即可。

三、對策和建議

（一）提升電子銀行產(chǎn)品的便捷性，努力構建核心競爭力。相比一些電商企業(yè)開發(fā)的網(wǎng)絡支付平臺，農(nóng)業(yè)銀行的電子銀行產(chǎn)品最大的劣勢是不夠簡單與便捷，因此在今后的產(chǎn)品設計上，應著重改善這一點。例如在界面和菜單設計上，應避免顯得多、廣、雜，要以直觀、易懂、方便為基本要求。同時，還應優(yōu)化電子銀行客戶的用戶體驗，如可以開通專門的電子銀行服務熱線，以解決客戶在使用中遇到的問題，能夠在電話端解決的問題盡量開展電話端的解決途徑，避免讓客戶再前往網(wǎng)點。在提升產(chǎn)品便捷性的同時，還應該多宣傳自己產(chǎn)品的優(yōu)勢，如安全性能更高，可以進行大額支付、到賬及時等等，打響自己電子銀行產(chǎn)品的知名度，如像余額寶會在農(nóng)村的一些墻面拉出標語：“存錢存在余額寶，養(yǎng)豬種地都挺好”、“天天使用余額寶，年年生活奔小康”等。

（二）根據(jù)三農(nóng)特點設計貸款產(chǎn)品，嘗試新型融資方式。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的季節(jié)性，農(nóng)忙時需要貸款，農(nóng)閑時則有閑錢投資，銀行可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，設計出根據(jù)時令的綜合型循環(huán)貸款產(chǎn)品，即每年農(nóng)忙時發(fā)出貸款，農(nóng)閑時還本付息，多余的閑錢可以存在銀行賬戶里做儲蓄或其他投資，歷史的儲蓄和投資情況可以為下一期貸款的授信額度做參考。在強化風險控制的前提下，可突破原有職能和流程設計中的固有模式，盡量減少銀行卡審批、貸款申請等業(yè)務流程中的不必要環(huán)節(jié)，增加受用客戶覆蓋面。除了傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品，可以嘗試推出一些創(chuàng)新性的融資模式，增加農(nóng)戶資金融通渠道的多樣性。

（三）推動金融投資產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村客戶的理財渠道。農(nóng)村居民由于居住分散、交通不便、金融網(wǎng)點偏少等條件的限制，缺乏通過金融機構進行投資理財?shù)目陀^條件，而且農(nóng)村居民金融知識相對匱乏，往往對種類繁復的理財產(chǎn)品望而卻步，加之銀行推出的理財產(chǎn)品門檻通常較高（一般會有單筆5萬元或以上的起點要求），很多入門級客戶達不到標準。但是余額寶的風靡給予了我們新的啟發(fā)，盡管在專業(yè)人士看來，余額寶并沒什么本質(zhì)上的創(chuàng)新之處，只是把貨幣基金直接放到支付賬戶里，讓用戶可以利用支付寶賬戶余額直接購買理財產(chǎn)品，進行網(wǎng)上購物、支付轉賬等，但就是這種嵌入式直銷，使天弘“增利寶”的規(guī)模從零躍居成為國內(nèi)最大規(guī)模貨幣基金。所以，農(nóng)業(yè)銀行也可研發(fā)推出類似的金額要求低且贖回靈活的寶寶類產(chǎn)品，給予客戶直觀的、清晰可見的收益（如似余額寶一樣每天計息增加賬戶余額），吸引廣大農(nóng)民將閑散的資金存進來。

（四）整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)來源，完善大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設。大數(shù)據(jù)技術已經(jīng)應用于我國的金融行業(yè)，以阿里小貸為例，它以淘寶、天貓等平臺積累的海量交易數(shù)據(jù)為放貸依據(jù)，無須抵押物和擔保，所有貸款流程都在網(wǎng)上完成，基本不涉及線下審核，最短放貸時間僅需3分鐘，可以提供100萬元以內(nèi)的貸款。按照傳統(tǒng)金融業(yè)的眼光，阿里小貸的客戶幾乎不可能獲得貸款，然而阿里小貸成立以來累計放貸超過1000億元，不良貸款率控制在1%以內(nèi)。銀行能否構建起大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，能否靈活運用大數(shù)據(jù)技術將成為角逐互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的關鍵因素之一。農(nóng)業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)有客戶在銀行系統(tǒng)內(nèi)的消費、投資記錄，包括和目標客戶有類似行為模式的客戶數(shù)據(jù)，但是這部分數(shù)據(jù)相比電商交易平臺的海量數(shù)據(jù)，還是捉襟見肘的，還需要通過合作的方式獲得外源型的信息豐富數(shù)據(jù)庫，如一些社交網(wǎng)絡、公共網(wǎng)頁上可以得到的客戶信用記錄和信用歷史等。