□黃志敏，熊緯輝

(建寧縣公安局，福建 建寧 354500)

手機POS 機是一款網(wǎng)絡(luò)信息時代產(chǎn)生的快捷移動支付工具①，具有方便、快捷、高效等優(yōu)勢。手機POS 機產(chǎn)品通過藍牙及音頻連接技術(shù)配合相關(guān)的客戶端，實現(xiàn)與智能手機進行通訊，提供多項金融服務(wù)，很好地滿足了用戶的商務(wù)需求。手機POS 機產(chǎn)品屬于新興金融支付手段，其金融監(jiān)管與服務(wù)仍處于待完善階段，特別是在收款服務(wù)中金融監(jiān)管不足，為實施非法套現(xiàn)等違法犯罪活動留下隱患，也為高利貸、信用卡詐騙、賭博等違法犯罪行為的資金往來提供了方便。進一步分析研究利用手機POS機實施違法犯罪活動的特點和發(fā)展趨勢，提升打防工作的針對性和實效性，是公安機關(guān)的重要任務(wù)。

一、手機POS機發(fā)展及應(yīng)用

目前，手機POS 機能提供刷卡收款、撤銷與退款（退貨）、余額查詢（查詢）、轉(zhuǎn)賬匯款、手機繳費等多種遠程支付服務(wù)。市面上有拉卡拉、樂刷、錢袋寶、盒子支付、盈付寶、易匯通、SICA 等數(shù)十種此類刷卡器。這些刷卡器攜帶方便，操作靈活，得到了一批接受能力、消費能力強的年輕人的青睞。

（一）手機POS機誕生背景。由于金融服務(wù)需求的增加，特別是個人資金結(jié)算支付的增多，民眾在銀行排隊等候時間過長的現(xiàn)象比較突出，引發(fā)許多不滿。為了解決上述問題，進一步提高銀行支付結(jié)算服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，2013年8月，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（以下簡稱“《通知》”）②，要求拓展電子支付功能。手機POS機支付正是在這樣的背景下得到了快速的發(fā)展。

（二）手機POS機產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。隨著國內(nèi)消費水平的不斷提高和消費意識的增強以及互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，支付方式正在逐漸發(fā)生變化，現(xiàn)金結(jié)算已經(jīng)不是主流，刷卡支付逐漸取代現(xiàn)金支付，這也導(dǎo)致了手機POS 機的擁有量大量增長。中國手機POS 機行業(yè)每年平均以15%的速度在增長。統(tǒng)計顯示，我國每萬人擁有的手機POS 機13.7 臺，而美國的數(shù)據(jù)是179 臺，韓國的數(shù)據(jù)是625 臺。與國外比較，我國目前人均擁有手機POS 機數(shù)量并不算高，尚有較大的上升空間。《2014-2018年中國手機POS 機行業(yè)深度研究及前景預(yù)測報告》顯示，個體經(jīng)營戶安裝手機POS 機設(shè)備的需求意向較大。我國目前有6000 萬中小商戶，但擁有手機POS 機的商戶只有300 萬，手機POS 機只占市場份額的5%，有95%的市場處于空白狀態(tài)，未來十年內(nèi)，手機POS 機將成為人類最主流的交易結(jié)算方式。

（二）手機POS機的使用特點。與傳統(tǒng)POS 機相比，手機POS 機在刷卡種類、刷卡方式、使用功能、使用人群③上都有所不同，其最主要的使用特點有以下幾個方面。

1.方便易購。市面上現(xiàn)在有拉卡拉、樂刷、錢袋寶、盒子支付等多種品牌的手機POS 機，在淘寶網(wǎng)等各大電商平臺上均有銷售，價格在150 元至400元之間。

2.安裝簡單。手機POS 機購買回來后只需下載對應(yīng)手機軟件，插上刷卡器就能使用，簡單快捷，即學(xué)即會，且可隨身攜帶，隨時隨地收款，不受時間地點限制。

3.使用方便。所有有銀聯(lián)標(biāo)記的銀行卡均可實現(xiàn)余額查詢、轉(zhuǎn)賬、收款等業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)賬及刷卡手續(xù)費遠低于同類產(chǎn)品，且無押金、無年費，節(jié)省交易成本。

4.不易監(jiān)管。刷卡器并非銀行安裝發(fā)行，目前還沒有部門對此類刷卡器進行監(jiān)管，只要購買后就可以隨意使用，雖然銷售商會在購買時要求提供各種證件，但是對一些別有用心的人來講，這樣的要求形同虛設(shè)。

二、手機POS機推廣使用引發(fā)的隱患

手機POS 機以資金支付方便快捷受到大眾特別是年輕人的推崇，但是其引發(fā)的一些治安問題和銀行經(jīng)營風(fēng)險問題應(yīng)充分加以重視。

（一）辦理個人POS 機價格低廉，手續(xù)簡單，監(jiān)管缺位。以往申請購買POS 機的營業(yè)主需要提供多項工商證明，同時繳納相應(yīng)數(shù)額的風(fēng)險保證金才可以辦理。而手機POS 機則簡單快捷得多。以拉卡拉推出的“收款寶”為例，推廣期只要299 元就能辦理一臺，購買者僅需提供身份證、姓名、商戶名稱，就可以自己開通和注冊，對所提供的信息一般不會進行嚴(yán)格的審核，這給不法分子提供了可乘之機，他們可用虛假信息申請多個手機POS 機。

（二）信用卡、借記卡資金流轉(zhuǎn)無限制，極易引發(fā)金融行業(yè)亂序。對傳統(tǒng)信用卡而言，資金只能實現(xiàn)從借記卡向信用卡轉(zhuǎn)移的單向流通，而手機POS機用戶綁定一個借記卡號，借記卡和信用卡都可以通過手機POS 機刷卡，手機POS 機還有信用卡還款等多種功能。這就間接地實現(xiàn)了信用卡和借記卡之間資金的雙向流通，對于信用卡監(jiān)管極其不利。

（三）手機POS 機刷卡費較低，催生非法套現(xiàn)等犯罪活動。手機POS 機類產(chǎn)品在進行收款服務(wù)時，可以將個人信用卡透支額度通過手機POS 機轉(zhuǎn)入個人儲蓄卡中，即提取現(xiàn)金，這樣就直接實現(xiàn)了套現(xiàn)。專業(yè)套現(xiàn)機構(gòu)的套現(xiàn)手續(xù)費一般在2%～3%，而手機POS 機刷卡費率則低得多，以拉卡拉為例，其申請手機POS 機僅需299 元，且手續(xù)簡便，刷卡手續(xù)費不受刷卡金額限制，35 元封頂，相比傳統(tǒng)POS機類產(chǎn)品，這極大地降低了非法套現(xiàn)違法犯罪成本，且可以規(guī)避信用卡通過ATM 機取現(xiàn)所產(chǎn)生的每日0.5‰的利息。一旦手機POS 機套現(xiàn)成風(fēng)，往往容易造成在信用卡還款免息期進行短期理財套利、“借新還舊”循環(huán)套利、信用卡套現(xiàn)沖抵流動資金等情況，一旦還款逾期，風(fēng)險即轉(zhuǎn)嫁銀行，形成壞賬，直接侵害國家金融秩序。

（四）容易誘發(fā)多種類型犯罪。利用手機POS機套現(xiàn)的持卡人大部分是購買力強但經(jīng)濟償還能力較弱的年輕人，他們通常在經(jīng)濟壓力較大時才會利用信用卡在手機POS 機上進行套現(xiàn)，一旦資金吃緊還不了銀行，根據(jù)《刑法》第一百九十六條規(guī)定，銀行催收兩次、數(shù)額達到一萬元后，就涉嫌構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。有一部分人利用手機POS 機套現(xiàn)以卡養(yǎng)卡，即找刷卡套現(xiàn)公司把額度內(nèi)的金額刷出來，然后用這筆錢償還卡債，并付給刷卡公司一定的手續(xù)費。從表面看起來，持卡人好像不吃虧，但實際上，頻繁利用手機POS 機套現(xiàn)刷卡風(fēng)險非常大，因為這種養(yǎng)卡方式很容易讓持卡人陷入惡性循環(huán)的怪圈，使之背負的債越來越多，在銀行規(guī)定期限內(nèi)無法還款，同樣會涉嫌銀行卡詐騙犯罪。就近年全國各地發(fā)生的手機POS 機套現(xiàn)犯罪案件來看，案值有逐年上升的趨勢。

三、利用手機POS機實施違法犯罪活動的特點

（一）犯罪成本低廉。利用手機POS 機實施非法套現(xiàn)等犯罪活動手段簡單，固定POS 機非法套現(xiàn)還需要配備電話、電腦等設(shè)備和房屋租賃等成本投入，而手機POS 機非法套現(xiàn)卻省去了這諸多環(huán)節(jié)，只要帶著智能手機和手機POS 機，不管何時何地都可以使用。與固定POS 機比起來，手機POS 機不僅操作簡單容易，成本更是低廉得多。

（二）犯罪形式簡單。手機POS 機套現(xiàn)犯罪通常采用的手段是，先由犯罪分子以虛構(gòu)交易的方式用POS 機刷持卡人的信用卡，而后由犯罪分子向持卡人直接支付現(xiàn)金來墊支信用卡透支額，持卡人再以拿到的現(xiàn)金，按比例給犯罪分子好處費，這樣犯罪分子就完成了謀利交易。利用手機POS 機非法套現(xiàn)省時省力，犯罪形式非常簡單。

（三）打擊難度較大。手機POS 機這種刷卡器只要購買后就可以隨意使用，目前還沒有部門對此類刷卡器進行監(jiān)管。假設(shè)不法分子購買此類刷卡器進行犯罪被查，公安機關(guān)利用被刷銀行卡的流水明細反查交易終端網(wǎng)點，交易記錄全部顯示為手機POS 機公司名稱，無法查出交易終端的具體信息，給公安機關(guān)利用“資金流”開展偵查工作造成極大障礙。

四、防控利用手機POS機進行違法犯罪活動的對策建議

雖然目前涉及手機POS 機的相關(guān)警情還不多，但由于其方便、快捷、高效的支付功能，決定了手機POS 機的使用人群和范圍將不斷擴大，由此可能引發(fā)的諸多問題將成為公安機關(guān)必須面對的挑戰(zhàn)，如非法套現(xiàn)、信用卡詐騙、非法經(jīng)營等違法犯罪行為可能會進一步增多。對此，公安機關(guān)應(yīng)未雨綢繆，高度重視手機POS 機可能引發(fā)的犯罪問題的研究，加強預(yù)警防范，維護金融秩序和社會和諧穩(wěn)定。

（一）加強宣傳防范。銀行、公安機關(guān)等POS 機的監(jiān)管部門應(yīng)加大防范手機POS 機違法犯罪的宣傳力度，讓持卡人了解非法套現(xiàn)危害的嚴(yán)重性。可借助電視臺警方專欄、110 活動日、社區(qū)警務(wù)、手機、網(wǎng)絡(luò)等載體，以破獲的利用手機POS 機實施犯罪的典型案件為案例進行以案說法，將手機POS 機違法犯罪的作案手法曝光，提高廣大群眾的防范意識，自覺抵制手機POS 機違法犯罪活動。同時，加強對POS 機商戶、個人及信用卡持卡人宣傳手機POS 機使用及信用卡用卡知識，督促其按照規(guī)定使用，提高安全及風(fēng)險防范意識。

（二）建立健全專項工作機制。

1.建立警銀聯(lián)動機制。定期召開公安、金融部門聯(lián)席會議，總結(jié)交流打擊利用手機POS 機實施犯罪活動的工作經(jīng)驗，分析當(dāng)?shù)厥謾CPOS 機違法犯罪形勢，研究具體工作措施。同時，金融部門要建立銀行卡預(yù)警情報中心，并與公安部門信息共享，雙方共同掌握手機POS 機違法犯罪活動的態(tài)勢，適時依法進行聯(lián)合打擊，形成打擊合力。

2.建立警種聯(lián)動機制。打擊手機POS 機違法犯罪活動不能僅僅依靠公安經(jīng)偵部門，而應(yīng)形成以經(jīng)偵為主體，指揮中心、治安、網(wǎng)安、刑偵、技偵、法制等多警種、多部門聯(lián)合辦案的偵查工作機制，充分發(fā)揮各警種、各部門的優(yōu)勢，上下聯(lián)動，左右貫通，構(gòu)建打、防、管、控一體化的工作格局，提高打擊手機POS 機違法犯罪活動的效能。

3.建立督導(dǎo)問責(zé)機制。要加強對相關(guān)部門防控手機POS 機違法犯罪活動的工作督導(dǎo)力度，對監(jiān)管不力、放縱違法犯罪行為的，要堅決按照相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，嚴(yán)肅追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任。對于因?qū)徍瞬粐?yán)、管理不善引發(fā)手機POS 機違法犯罪活動的相關(guān)單位和責(zé)任人要進行責(zé)任追究。

4.建立專項打擊機制。公安機關(guān)要加大對此類犯罪的打擊力度，堅持定期開展嚴(yán)打?qū)ｍ椥袆?，確保發(fā)現(xiàn)一起、打擊一起，力爭把此類犯罪消滅在萌芽狀態(tài)。同時，金融部門要在建立和完善信用體系的基礎(chǔ)上，將參與手機POS 機違法犯罪活動的商戶和個人的不良行為記錄納入社會信用體系，并配套相關(guān)的法律法規(guī)，為公安機關(guān)及時發(fā)現(xiàn)和打擊信用卡套現(xiàn)行為打下良好基礎(chǔ)。

（三）完善手機POS 機的監(jiān)管機制。

1.完善監(jiān)管模式。金融監(jiān)管部門要借鑒POS機終端的監(jiān)管模式，進一步完善手機POS 機的注冊認證和審核程序，加大對手機POS 機經(jīng)營和交易的監(jiān)管和風(fēng)險防控，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪即移交公安部門立案偵查。

2.加強源頭管控。要從手機POS 機的銷售源頭抓起，特別是加強對網(wǎng)絡(luò)銷售的監(jiān)管，建立銷售商家檔案庫和銷售備案查詢庫。

3.加強與銀行金融機構(gòu)協(xié)作。應(yīng)定期對現(xiàn)有的手機POS 機、商家經(jīng)營狀況及手機POS 機使用者的持卡消費情況進行風(fēng)險排查，做好對高風(fēng)險商戶大額和異常交易的跟蹤監(jiān)控；對商戶綁定賬號、電話號碼等信息發(fā)生變更的，應(yīng)及時與該商戶、個人取得聯(lián)系，核對變更信息，避免因人為因素造成資金損失。

4.建立健全法律法規(guī)。要整治手機POS 機市場亂象，建立完善的法律規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)則，使得銀行、商家及個人在申請、受理、使用手機POS 機業(yè)務(wù)時有統(tǒng)一的規(guī)范和制度。

注釋：

①手機POS 機是一種RF-SIM 卡終端閱讀器。閱讀器終端機通過CDMA、GPRS、TCP/IP 等方式與數(shù)據(jù)服務(wù)器連接。工作時，將裝有RF-SIM 的手機在手機POS 機上“刷卡”并輸入有關(guān)業(yè)務(wù)信息（交易種類、金額、積分多少等），由POS 機將獲得的信息通過各種網(wǎng)絡(luò)傳送給數(shù)據(jù)服務(wù)器，服務(wù)器對數(shù)據(jù)進行相應(yīng)處理后，向POS 機返回處理結(jié)果并在機器上顯示，從而完成一次積分及數(shù)據(jù)服務(wù)。

②《通知》本著簡化手續(xù)、便利操作、規(guī)范管理的原則，就改進個人支付結(jié)算服務(wù)、提升個人支付結(jié)算服務(wù)水平和加強支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理對人民銀行分支機構(gòu)和商業(yè)銀行提出了明確要求?！锻ㄖ返谒牟糠謴娬{(diào)：完善電子支付服務(wù)功能，推動自助、居家服務(wù)發(fā)展。銀行要拓展網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付功能，提高電子支付的服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)離柜率，緩解網(wǎng)點柜面壓力。

③手機POS 機與傳統(tǒng)POS 機的區(qū)別主要表現(xiàn)：1.刷卡種類上，傳統(tǒng)POS 機依靠磁條卡，手機POS 機利用RF-SIM 卡。2.刷卡方式上，傳統(tǒng)POS 機是接觸式刷卡，手機POS 機是非接觸式刷卡。3.使用功能上，傳統(tǒng)POS 機有支付、積分消費、統(tǒng)計等功能，手機POS 機除擁有所有傳統(tǒng)POS 機功能外，還可以拓展考勤、身份識別、電子錢包等功能。4.使用人群上，傳統(tǒng)POS 機面向所有需要支付的人群，手機POS 機使用人群集中在消費能力、接受能力相對較強的年輕群體。