浙江省信用辦

英國、瑞士信用體系建設(shè)對浙江的啟示

浙江省信用辦

英國和瑞士的實(shí)踐表明，建立完善的社會信用體系，離不開法律的支撐和保障。盡管我國目前還處于社會信用體系建設(shè)的起步階段，但面臨的許多重難點(diǎn)問題已亟待立法保障。必須加快信用立法，將浙江社會信用體系建設(shè)納入法治框架

不久前，應(yīng)英國圣海倫斯市政府和瑞士弗里堡大區(qū)邀請，浙江省信用辦主任、省發(fā)展改革委副主任徐幸?guī)ш?duì)赴英國、瑞士就兩國信用體系建設(shè)作了專題考察調(diào)研。考察團(tuán)一行就信用立法和實(shí)施情況、發(fā)揮政府監(jiān)管作用提升國家誠信形象和公民誠信意識、實(shí)施懲戒等方面問題與英國、瑞士有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人作了深入交流。

一

（一）英國：征信嚴(yán)苛監(jiān)管完備

英國是單一私營征信模式的代表性國家，其信用市場規(guī)模僅次于美國，居全球第二。英國征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要得益于三個(gè)方面的成果：一是完備的法律規(guī)章。英國與征信相關(guān)的法律規(guī)章眾多，涵蓋消費(fèi)者信息權(quán)益保護(hù)、政府部門信息公開、信用信息查詢應(yīng)用、私營征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)管等多個(gè)方面。二是健全的監(jiān)管體系。英國對征信業(yè)實(shí)施監(jiān)管的機(jī)構(gòu)主要有公平貿(mào)易辦公室、信息專員辦公室等。三是完善的征信規(guī)則。在英國，征信機(jī)構(gòu)的征信對象以個(gè)人為主，消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告有規(guī)范的格式和內(nèi)容。

征信機(jī)構(gòu)采集信息的難點(diǎn)在于如何獲取私人機(jī)構(gòu)掌握的信息。按照征信機(jī)構(gòu)與私人機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，可將征信機(jī)構(gòu)分為兩類：一類被稱為互助型征信機(jī)構(gòu)，即指征信機(jī)構(gòu)由主要的信息提供者投資，征信機(jī)構(gòu)的客戶也主要是這些信息提供者。另一類被稱為獨(dú)立型征信機(jī)構(gòu)，該類征信機(jī)構(gòu)與主要的信息提供者共同建立一個(gè)類似協(xié)會或俱樂部性質(zhì)的組織，該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型，任何征信機(jī)構(gòu)想要獲取該組織成員的信息，必須首先成為該組織的成員。英國最大的消費(fèi)者征信服務(wù)機(jī)構(gòu)益百利就是此類征信機(jī)構(gòu)。

按照《信息自由法》有關(guān)規(guī)定，消費(fèi)者有權(quán)向任意一家征信機(jī)構(gòu)要求在7個(gè)工作日內(nèi)獲取本人的信用報(bào)告。在信用報(bào)告的具體用途上，根據(jù)《消費(fèi)者信用監(jiān)管規(guī)定》，銀行在批準(zhǔn)信貸或者大量增加授信之前，必須評估借款人的信譽(yù)。

相對個(gè)人征信，英國企業(yè)征信規(guī)模較小，但總體模式與個(gè)人征信類似。隸屬于商業(yè)、創(chuàng)新與技能部的公司注冊局主要負(fù)責(zé)注冊和注銷有限責(zé)任公司，并要求有限責(zé)任公司提供信息、提交年報(bào)。目前，公司注冊局通過互聯(lián)網(wǎng)將掌握的1.7億條有限責(zé)任公司信息無償向社會提供，涵蓋公司注冊地址、曾用名、董事資料、注銷信息等方面。

（二）瑞士：債務(wù)信用無處不在

瑞士的信用體系別具一格，核心是“債”。與一般意義上的債務(wù)不同，這里的“債”主要是指債務(wù)人因各種原因未及時(shí)還款情況下的債務(wù)。1889年，瑞士頒布了債法典，并于1973年進(jìn)行了修訂，為建立社會信用體系提供了堅(jiān)實(shí)的法律保障。瑞士信用體系的基本架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制如下：

機(jī)構(gòu)設(shè)置。債務(wù)執(zhí)行局是瑞士社會信用體系建設(shè)的核心政府部門。各州均設(shè)有債務(wù)執(zhí)行局負(fù)責(zé)“債”的記錄、備案和執(zhí)行。一個(gè)州可設(shè)立多個(gè)債務(wù)執(zhí)行及破產(chǎn)區(qū)，一個(gè)債務(wù)執(zhí)行及破產(chǎn)區(qū)對應(yīng)設(shè)立一個(gè)債務(wù)執(zhí)行局。

“債”的備案。當(dāng)債務(wù)人拖欠還款時(shí)，債權(quán)人可以到債務(wù)發(fā)生地的債務(wù)執(zhí)行局備案，并繳納一定的備案費(fèi)用。其中，15瑞士法郎及以下的債務(wù)需繳納20瑞士法郎的備案費(fèi)用，100萬瑞士法郎及以上的債務(wù)需繳納410瑞士法郎的備案費(fèi)用。如案情屬實(shí)，則備案費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)。

“債”的確認(rèn)。債務(wù)經(jīng)過備案后，債務(wù)執(zhí)行局會對債務(wù)進(jìn)行確認(rèn)。如債務(wù)人沒有異議，則進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)；如債權(quán)人和債務(wù)人存有糾紛，債務(wù)執(zhí)行局就將糾紛案件交由法院審理判決，并按法院判決結(jié)果執(zhí)行。

“債”的執(zhí)行。債務(wù)經(jīng)過確認(rèn)后，就進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)。債務(wù)人為自然人的，由債務(wù)執(zhí)行局負(fù)責(zé)執(zhí)行；債務(wù)人為法人的，則由破產(chǎn)執(zhí)行局負(fù)責(zé)執(zhí)行。

“債”的影響。債務(wù)執(zhí)行局對債務(wù)負(fù)面記錄的保存期限為5年。在瑞士，買房、租房、入籍、轉(zhuǎn)州、注冊公司、就業(yè)等均需出具債務(wù)執(zhí)行局開具的無債證明。自然人一旦因債務(wù)負(fù)面記錄無法提供無債證明，在經(jīng)濟(jì)社會生活的方方面面就將受到全面制約，可謂是寸步難行，這可能就是瑞士人高度重視自身信用的重要原因。

二

（一）強(qiáng)化立法保障注重聯(lián)合懲戒

英國和瑞士的實(shí)踐表明，建立完善的社會信用體系，離不開法律的支撐和保障，瑞士等西方發(fā)達(dá)國家在100多年前就已經(jīng)立法確保信用體系建設(shè)。盡管我國目前還處于社會信用體系建設(shè)的起步階段，但面臨的許多重難點(diǎn)問題已亟待立法保障。

盡管英國和瑞士兩國建設(shè)社會信用體系的做法在形式上大相迥異，但達(dá)到的效果卻基本相同。究其原因，主要是兩國都十分關(guān)注“人”的信用建設(shè)。英國主要的征信對象是消費(fèi)者個(gè)人，應(yīng)用載體是消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告；瑞士主要的征信對象是債務(wù)人，應(yīng)用載體是無債證明。兩者殊途同歸，都將社會信用體系建設(shè)聚焦于“人”，通過提升“人”的誠信意識增進(jìn)人與人之間的相互信任，營造良好的社會氛圍。事實(shí)上，“人”作為社會最基礎(chǔ)的單元，任何組織都由“人”組成，解決了“人”的信用建設(shè)問題，社會信用體系就基本建成了。

我國《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》明確了未來一段時(shí)期我國社會信用體系建設(shè)“政府推動(dòng)、社會共建”的基本原則。英國和瑞士建設(shè)社會信用體系的做法實(shí)際上也是踐行了這一原則，但顯而易見兩國在政府和社會的邊界上是有所不同的。英國更偏向于市場主導(dǎo)，瑞士則是政府發(fā)揮了更大的作用。對我國而言，在邊界的考慮上應(yīng)充分發(fā)揮政府和市場兩者的優(yōu)勢。政府的職責(zé)重點(diǎn)是做市場做不到的事情，主要包括推動(dòng)信用立法、加大公共信用信息公開力度、對信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管等。市場的優(yōu)勢是法無禁止即可為，且更了解信用主體的需求、更具創(chuàng)新能力，從而可以更好地提供符合信用主體需求的信用產(chǎn)品，更好地實(shí)施信用獎(jiǎng)懲。

信用記錄的價(jià)值在于應(yīng)用。英國的消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告和瑞士的無債證明廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，分析兩者的共同點(diǎn)，一是簡單，二是管用。這表明只有簡單管用的信用記錄才更容易被社會公眾所接受，才更容易得到推廣。

失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，是社會信用體系建設(shè)直接作用于各類信用主體的關(guān)鍵機(jī)制；失信聯(lián)合懲戒機(jī)制是否健全，是社會信用體系能否有效發(fā)揮作用的根本。英國和瑞士的經(jīng)驗(yàn)表明，建立失信記錄的主體，可以是政府部門、公共機(jī)構(gòu)，也可以是銀行機(jī)構(gòu)、其他私人機(jī)構(gòu)，但實(shí)施聯(lián)合懲戒的主體，必須要多元化、廣覆蓋。只有調(diào)動(dòng)各方面的積極性，全面參與到對失信行為主體的懲戒中去，才能更好地促使信用主體在主觀上杜絕失信意愿，最終才能推動(dòng)形成良好的社會誠信氛圍。

（二）加快完備體系提高誠信意識

加快信用立法，將浙江社會信用體系建設(shè)納入法治框架。重點(diǎn)為歸集整合政務(wù)信用信息、失信黑名單制度建設(shè)、法人和自然人信用信息開放共享應(yīng)用、守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制建設(shè)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、信用主體權(quán)益保護(hù)、信用信息安全等社會信用體系建設(shè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題提供全面的立法保障。

加快失信黑名單制度建設(shè)，形成對失信主體的有力威懾。在某種程度上，瑞士的無債證明，即是對失信黑名單的反向應(yīng)用。為加快失信黑名單制度建設(shè)，切實(shí)發(fā)揮失信黑名單的作用，一是要選擇與人民群眾切身利益和經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展密切相關(guān)，全社會關(guān)心關(guān)注的行業(yè)領(lǐng)域率先建立失信黑名單；二是要將失信黑名單信息作為法人和自然人信用記錄的關(guān)鍵組成部分；三是要加大失信黑名單信息披露力度，為失信黑名單信息的社會化應(yīng)用提供便利。

加強(qiáng)信用信息公開，為更好地發(fā)揮市場作用創(chuàng)造條件。重點(diǎn)是創(chuàng)造條件，將信用信息應(yīng)用難、失信主體懲戒難的問題交由市場解決，一方面應(yīng)加大政務(wù)信用信息的公開力度，暢通信用服務(wù)機(jī)構(gòu)政務(wù)信用信息采集渠道，解決信用服務(wù)機(jī)構(gòu)政務(wù)信用信息采集難的問題，方便信用服務(wù)機(jī)構(gòu)更好地為各類信用主體提供信用服務(wù)；另一方面應(yīng)積極引導(dǎo)社會信用需求，倡導(dǎo)人人用信、人人守信的理念，使守信轉(zhuǎn)化為“人”的自覺行動(dòng)，使激勵(lì)守信、懲戒失信成為各類信用主體在經(jīng)濟(jì)社會生活中的自發(fā)行為。

加強(qiáng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，防止市場失靈。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)既是社會信用體系建設(shè)的關(guān)鍵主體，同時(shí)也是以盈利為主要目標(biāo)的市場主體。應(yīng)借鑒英國的經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)對信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。一是要加快完善信用服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出機(jī)制，營造信用服務(wù)市場的良性競爭環(huán)境；二是要建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的信用檔案，通過公開信用檔案，健全社會投訴舉報(bào)機(jī)制，形成全社會對信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的有效監(jiān)督；三是要健全關(guān)于信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的失信懲戒機(jī)制，對信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的失信行為，采取更為嚴(yán)格的懲戒措施，直至清理出行業(yè)。

加快公共資源交易市場誠信建設(shè)，健全政府事中事后信用監(jiān)管機(jī)制。以公共資源交易市場為突破口，建立以信用為核心的新型市場監(jiān)管體系。一是要建立健全事前信用承諾、事中分類管理、事后聯(lián)合獎(jiǎng)懲的監(jiān)管機(jī)制，將公共資源交易的全過程納入監(jiān)管范疇，發(fā)揮好信用在配置公共資源中的重要作用；二是要加強(qiáng)政府在公共資源交易中的自身信用建設(shè)，將擾亂和破壞公共資源交易秩序的政府主要責(zé)任人納入黑名單；三是要打造統(tǒng)一開放、規(guī)范運(yùn)行、共享共用的公共資源交易平臺，依法公開交易公告、項(xiàng)目審核、成交履約、行政處罰等信息，提高公共資源交易的透明度和市場主體的參與度。