◎全國人大代表、上海均瑤集團(tuán)董事長 王均金

關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議

◎全國人大代表、上海均瑤集團(tuán)董事長 王均金

近兩年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管部門的寬容和善意中迅速發(fā)展，目前已經(jīng)形成了以P2P貸款、第三方支付、小貸公司、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)貨幣為主的六大發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，也是對(duì)傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，其零距離、低成本、參與的民主性和自由度等特點(diǎn)，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有旺盛的生命力和創(chuàng)造力。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也開始陸續(xù)暴露。有些人帶著不良目的惡意詐騙、卷款跑路；也有人由于技術(shù)、專業(yè)能力和資本的不足，造成經(jīng)營困難從而卷款跑路?！芭苈贰爆F(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害公眾利益，給社會(huì)穩(wěn)定帶來諸多問題。雖然仍有審慎經(jīng)營、恪盡職守的信譽(yù)平臺(tái)，確實(shí)為我國盤活金融存量、普惠大眾做出了貢獻(xiàn)，但是宏觀背景和行業(yè)變化產(chǎn)生的巨大市場風(fēng)險(xiǎn)讓相對(duì)弱小的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)難以持續(xù)抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不足以構(gòu)成即時(shí)巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的“野蠻生長”，可能間接對(duì)金融體系的安全與穩(wěn)定形成實(shí)質(zhì)性的沖擊。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須規(guī)范。為此建議：

一、完善監(jiān)管規(guī)則

一是不做資金池；二是不做虛假項(xiàng)目；三是不自融不擔(dān)保；四是引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金監(jiān)管。

金融業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格性與互聯(lián)網(wǎng)金融瘋長的自由性存在顯性沖突，應(yīng)盡快明確網(wǎng)絡(luò)融資納入社會(huì)融資總量、虛擬貨幣納入金融監(jiān)管范疇，余額寶等貨幣投資的銀行存款納入存款準(zhǔn)備金管理，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)納入央行反洗錢監(jiān)管等，為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展提供依據(jù)。此外，對(duì)于可能引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的苗頭和隱患，堅(jiān)決劃出“紅線”，列出“負(fù)面清單”。比如，P2P行業(yè)未來應(yīng)有所為有所不為，明確其不能做資金池，P2P平臺(tái)不能通過與投資者簽協(xié)議，先把錢圈進(jìn)來后再找借款項(xiàng)目，因?yàn)檫@樣就等同于銀行中介，是絕對(duì)不能碰的紅線之一。

具體可從三個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全覆蓋監(jiān)管。其一、市場準(zhǔn)入監(jiān)管，即對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)行審批。審核要點(diǎn)包括：金融機(jī)構(gòu)存在的必要性和生存能力等，提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)入門門檻，不是隨便幾萬塊就可以成立一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，從企業(yè)運(yùn)營資金、系統(tǒng)安全技術(shù)上嚴(yán)格把關(guān)。其二、市場運(yùn)作過程的事中監(jiān)管，即對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中的日常監(jiān)督、流動(dòng)性監(jiān)管，主要包括業(yè)務(wù)范圍、流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、市場風(fēng)險(xiǎn)等監(jiān)督；通過第三方機(jī)構(gòu)（銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)）的資金監(jiān)管，控制資金的流程，防范平臺(tái)在資金交易過程中的不規(guī)則，杜絕平臺(tái)的監(jiān)守自盜行為。其三、市場退出的事后監(jiān)管，是對(duì)違規(guī)操作和瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場退出處理。

二、加快法律法規(guī)建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融國家標(biāo)準(zhǔn)

我國盡管陸續(xù)出臺(tái)了一些專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)或文件，但是互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)總體偏少。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新意味著新的金融模式的出現(xiàn)，也意味著需要新的監(jiān)管法規(guī)。況且，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)尚不完善，有些互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)出現(xiàn)，但是相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，即監(jiān)管空白。期待監(jiān)管機(jī)關(guān)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融離不開法律法規(guī)的保障，應(yīng)盡快以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對(duì)其組織形式、準(zhǔn)入資格、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進(jìn)行規(guī)范。進(jìn)一步提高前瞻能力，在現(xiàn)有法規(guī)、制度基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)修訂、補(bǔ)充與完善，彌補(bǔ)現(xiàn)有監(jiān)管制度在覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融方面的空白；加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)則和國家標(biāo)準(zhǔn)的制定，互聯(lián)網(wǎng)涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融國家標(biāo)準(zhǔn)的制定工作應(yīng)盡快提上日程。除了要立法新政，還要修改或者廢除一些有礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊法律條款，政府部門應(yīng)做好適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，做到有法可尋、有法可依，使互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)茁壯成長。

三、發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，在省會(huì)城市組建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一市場自發(fā)形成的業(yè)態(tài)，行業(yè)自律比政府監(jiān)管會(huì)更為靈活，效果更明顯。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的程度與效果、行業(yè)發(fā)展的有序或無序，很大程度上影響著監(jiān)管的態(tài)度和強(qiáng)度。作為政府監(jiān)管的有益補(bǔ)充，行業(yè)自律組織將發(fā)揮重要作用。建議由國務(wù)院牽頭批準(zhǔn)央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門聯(lián)合在省會(huì)城市組建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。

四、設(shè)置實(shí)質(zhì)性的風(fēng)控措施，建立企業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)與線下審核雙保險(xiǎn)機(jī)制

相比較與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，缺少風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，沒有貫穿貸款融資全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在信息審核、貸前調(diào)查、貸中審核、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)等方面，建議包括P2P平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都應(yīng)有相關(guān)的管理辦法及人員配備。

現(xiàn)階段我國的征信系統(tǒng)尚不完善，因此，為了更好地保護(hù)投資人的利益，P2P平臺(tái)應(yīng)對(duì)融資方提供的抵押物采用穩(wěn)健的估值，貸款額一般不超過抵押物估值的70%，同時(shí)與獨(dú)立的第三方會(huì)計(jì)師事務(wù)所、公證處、律師樓、融資性擔(dān)保公司、拍賣行為投資方提供嚴(yán)謹(jǐn)、全面的法律和后續(xù)管理服務(wù)，把壞賬扼死要搖籃之中。同時(shí)準(zhǔn)備相應(yīng)的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”，即從每筆借款中計(jì)提一定比例(一般為2%～3%)作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。出現(xiàn)壞賬，則先用平臺(tái)準(zhǔn)備的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付，再去催收。若壞賬高于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金時(shí)，則會(huì)暫停墊付。因此在投資人沒有抵押物做保障的時(shí)候，只依靠風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為本息保障的承諾隱藏一定的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是通過數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析來獲得個(gè)人或者小微企業(yè)的信息，存在著技術(shù)甄別風(fēng)險(xiǎn)，為此企業(yè)必須加大投入自主研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，完善企業(yè)本身的風(fēng)控管理體系、技術(shù)安全體系，加強(qiáng)密鑰管理與加密技術(shù)，防止網(wǎng)站系統(tǒng)遭到各種攻擊，造成用戶的信息泄露，給用戶造成損失?；ヂ?lián)網(wǎng)的世界是虛擬的，企業(yè)要提高自己的評(píng)估系統(tǒng)、核審系統(tǒng)、運(yùn)作系統(tǒng)，以此來提高自己的辨識(shí)真假的能力，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。在技術(shù)保駕護(hù)航的同時(shí)親臨現(xiàn)場實(shí)地考察每筆貸款，做好現(xiàn)場登記審核流程。

五、加強(qiáng)與第三方資金支付合作，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)運(yùn)營體系和管理方法

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是P2P網(wǎng)貸企業(yè)，非法營業(yè)、非法收集資金的底線是每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須堅(jiān)守的。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中引入第三方支付機(jī)構(gòu)合作，雖然增加了企業(yè)運(yùn)營成本，但可以很好地合理規(guī)避企業(yè)自融及作虛假債權(quán)的嫌疑，通過第三方支付機(jī)構(gòu)的介入清晰明確投資人資金流向，做到企業(yè)融資資金流向有源可查，這也是一個(gè)判別互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合理運(yùn)作的一個(gè)重要因素。

互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該經(jīng)常利用互聯(lián)網(wǎng)資源優(yōu)勢借鑒國外一些行業(yè)領(lǐng)先的產(chǎn)品或者平臺(tái)所運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)參考它們先進(jìn)的管理體系、技術(shù)體系來增強(qiáng)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并穩(wěn)定金融市場，開辟符合國情的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融惠民。

六、完善數(shù)據(jù)使用的管理，并進(jìn)行相關(guān)立法，構(gòu)建適應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)世界、滿足互聯(lián)網(wǎng)金融要求的數(shù)據(jù)信息市場

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，離不開數(shù)據(jù)的交互。而數(shù)據(jù)的交換，涉及到多方的職責(zé)與義務(wù)，其中涉及到了商業(yè)機(jī)密、習(xí)慣風(fēng)俗、個(gè)人隱私等多方面難題，這些方面的難題，都需要有與互聯(lián)網(wǎng)文化相適應(yīng)的規(guī)則和法律保駕護(hù)航。

大數(shù)據(jù)技術(shù)，將在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中起到至關(guān)重要的作用。而如何有效的駕馭大數(shù)據(jù)，保證大數(shù)據(jù)技術(shù)在合理合法的方面使用，需要我們積極構(gòu)建滿足未來互聯(lián)網(wǎng)世界及互聯(lián)網(wǎng)金融要求的數(shù)據(jù)信息市場；依照滿足數(shù)據(jù)交換相關(guān)法律的要求，在合理的規(guī)則之上運(yùn)行的數(shù)據(jù)信息市場。