易建華

摘要：隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)不僅在市場(chǎng)中占據(jù)一席之地，并且日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要成分。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)也越來(lái)越受到各方面的重視。因此，商業(yè)銀行要把握小微企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，研究出對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)的管理與創(chuàng)新性，對(duì)小微企業(yè)提供更多合理的金融服務(wù)，并且根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展的狀況，合理地降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的長(zhǎng)久合作和共同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)；管理與創(chuàng)新

自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家采取了鼓勵(lì)小型企業(yè)發(fā)展的政策，在國(guó)家的大力扶持下，小微型企業(yè)獲得飛速發(fā)展。相應(yīng)地，商業(yè)銀行也逐漸地加大服務(wù)于小微企業(yè)的重視程度。就商業(yè)銀行而言，服務(wù)小微企業(yè)也成為高頻詞匯[1]。但是，現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，卻對(duì)于商業(yè)銀行在小微型企業(yè)金融服務(wù)中的管理與創(chuàng)新有著更大的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)本身存在著一定的特殊情況，如公司治理結(jié)構(gòu)不夠完善、經(jīng)營(yíng)規(guī)范性較差、財(cái)務(wù)透明度不高等。其金融需求的變化趨勢(shì)難以把握，而融資需求卻是日益增高，迫切需要新資金的注入。同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融存在著很多難以解決的問(wèn)題，管理方面缺乏有效的手段和豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保品依賴過(guò)于嚴(yán)重，對(duì)于大型企業(yè)的金融服務(wù)方式反而給小微企業(yè)的金融服務(wù)造成了更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，原本的經(jīng)營(yíng)模式和管理手段已經(jīng)不再適用小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行合理的管理與創(chuàng)新成為了一項(xiàng)亟待解決的重要事務(wù)。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所占據(jù)的地位越來(lái)越重，商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重要性及對(duì)自身持久性發(fā)展的重要意義。而政府也在持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的重視程度，采取一系列的措施營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)促進(jìn)其發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的服務(wù)不但是符合國(guó)家政策的行為，也是促進(jìn)自身發(fā)展的要求。

1國(guó)家政策引導(dǎo)促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)

最近幾年以來(lái)，國(guó)家根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展需求與趨勢(shì)，制定了一系列的政策和措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的力度，支持商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，指導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。一方面政府財(cái)稅政策在銀行小微企業(yè)貸款方面給予稅收優(yōu)惠；二方面監(jiān)管部門在銀行開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、小微企業(yè)專項(xiàng)金融債發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重計(jì)算、存貸比考核及監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面實(shí)施了差異化監(jiān)管政策；同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)客戶的分類、分層研究，準(zhǔn)確把握客戶特征和訴求，從客戶需求角度設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、營(yíng)銷方式、服務(wù)模式和風(fēng)控措施，改善客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶粘性，并為小微企業(yè)全面提供開(kāi)戶、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)。

2商業(yè)銀行小微金融服務(wù)成功案例眾多

隨著小微企業(yè)的發(fā)展及國(guó)家相關(guān)政策的鼓勵(lì)，眾多的商業(yè)銀行積極響應(yīng)政策的號(hào)召，成立的專門服務(wù)于小微企業(yè)的部門，將小微企業(yè)的金融服務(wù)作為自身工作的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容，小微企業(yè)金融服務(wù)水平得到普遍提高。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行等都紛紛設(shè)立小微貸款中心等形式的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的信貸服務(wù)帶來(lái)中極大方便，商業(yè)銀行自身也取得較大成功。從這些銀行的成功案例，我們看到了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)管理與創(chuàng)新的希望和動(dòng)力，也更多的后來(lái)者提供了借鑒的資料。

3商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的不足

在國(guó)家、銀行、社會(huì)等共同努力下，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)初見(jiàn)成效，并已具有一定的規(guī)模。但商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的管理模式和創(chuàng)新仍然不足。主要表現(xiàn)為大多數(shù)的商業(yè)銀行還未能在服務(wù)于小微企業(yè)方面走上正軌，經(jīng)營(yíng)理念與管理制度未能完全匹配，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措施還不夠完善；小微企業(yè)金融服務(wù)水平仍不足以滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求；小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品與小微企業(yè)的發(fā)展階段不適配；小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；社會(huì)信用體系不夠健全阻礙了小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展。這些因素成了商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中管理與創(chuàng)新的最大障礙，使得小微金融服務(wù)難以繼續(xù)向前邁進(jìn)。

二、商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中的管理與創(chuàng)新的措施

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)。按照世界貿(mào)易組織附件的內(nèi)容，金融服務(wù)的提供者包括下列類型機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)及其相關(guān)服務(wù)，還包括所有銀行和其他金融服務(wù)（保險(xiǎn)除外）。廣義上的金融服務(wù)，是指整個(gè)金融業(yè)發(fā)揮其多種功能以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)為客戶提供包括融資投資、儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、證券買賣、商業(yè)保險(xiǎn)和金融信息咨詢等多方面的服務(wù)。增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，提高金融服務(wù)水平，對(duì)于加快推進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代金融制度建設(shè)，改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，具有十分重要的意義。

小微企業(yè)作為中小企業(yè)的弱勢(shì)群體，已經(jīng)成為我國(guó)就業(yè)的主渠道、企業(yè)家成長(zhǎng)的平臺(tái)，但是由于多種原因造成了小微企業(yè)融資難、發(fā)展難。[2]通過(guò)以上分析，我們得知了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)階段，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)無(wú)論是對(duì)于銀行自身的發(fā)展，還是對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著重要的意義，因此，商業(yè)銀行積極探索小微企業(yè)金融服務(wù)的管理、創(chuàng)新策略迫在眉睫。

1在小微企業(yè)金融服務(wù)中樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)

商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間是相互合作、相互影響、互利共存的關(guān)系。小微企業(yè)的持續(xù)性發(fā)展需要不斷地創(chuàng)新，需要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求進(jìn)行轉(zhuǎn)型，同理，商業(yè)銀行也要根據(jù)企業(yè)的不同需求進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新，只有如此，才能夠充分了解企業(yè)發(fā)展的趨向，從而決定銀行對(duì)于企業(yè)如何進(jìn)行金融服務(wù)。

小微企業(yè)處在不同發(fā)展時(shí)期的時(shí)候，對(duì)于資金的需求也是不同的，銀行要提供的信貸業(yè)務(wù)自然也要不同，仔細(xì)分析企業(yè)所需，提供不同的信貸業(yè)務(wù)，讓企業(yè)可以得到最想要的結(jié)果。小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)數(shù)量較大，而每一筆業(yè)務(wù)的款額并不像大型企業(yè)那么多，就可以免去不必要的手續(xù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批流程，提高金融業(yè)務(wù)的效率。以前對(duì)于大型企業(yè)的管理措施對(duì)于小微企業(yè)有很多不適用之處，因此，商業(yè)銀行要敢于進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，采用可靠的擔(dān)保，讓企業(yè)能夠在一定的前提下，得到更多接受資金投入的機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行在管理、服務(wù)等方面的理念需要進(jìn)行創(chuàng)新，把金融服務(wù)做到全面、系統(tǒng)化，為小微企業(yè)提供周到、細(xì)致的服務(wù)，加強(qiáng)銀行與小微企業(yè)的合作，真正地了解企業(yè)究竟需要何種資金投入，而銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)提供怎樣的金融服務(wù)，銀行與企業(yè)雙方達(dá)到一個(gè)共同的平臺(tái)，才能夠讓銀行的金融服務(wù)適合于企業(yè)所需，為企業(yè)的發(fā)展解決燃眉之急。

2根據(jù)小微企業(yè)不同的成長(zhǎng)階段實(shí)施差異化的服務(wù)

小微企業(yè)的所處的發(fā)展階段不同，其發(fā)展程度就會(huì)有所不同，那么，對(duì)于信貸服務(wù)的需求就會(huì)有所差別。在如今復(fù)雜多變的社會(huì)中，小微企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)更難以預(yù)料，也更難以把握，找出小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，才能夠根據(jù)其發(fā)展所需，及商業(yè)銀行所能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)企業(yè)的發(fā)展階段，提供不同程度的金融服務(wù)。

小微企業(yè)的發(fā)展初期，規(guī)模小、資金較少、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱，商業(yè)銀行要確認(rèn)企業(yè)有足夠發(fā)展能力或增加較強(qiáng)的擔(dān)保方式，才能夠?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)，否則應(yīng)引導(dǎo)其尋求風(fēng)險(xiǎn)資金或政府扶持。而在成長(zhǎng)期的企業(yè)，企業(yè)已進(jìn)入技術(shù)轉(zhuǎn)化為成果階段，實(shí)力不斷增強(qiáng)，可能開(kāi)始引入戰(zhàn)略投資者，銀行對(duì)于這類企業(yè)可考慮給予一定的信用免擔(dān)保融資，并幫助企業(yè)尋求戰(zhàn)略合作伙伴。對(duì)于成熟期的企業(yè)，企業(yè)技術(shù)與產(chǎn)品成熟穩(wěn)定，可以大力拓展市場(chǎng)，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化階段，企業(yè)實(shí)力明顯增強(qiáng)，發(fā)展目標(biāo)多為改制上市，對(duì)金融服務(wù)的需求主要轉(zhuǎn)向以直接融資為主，間接融資為輔，此時(shí)銀行的服務(wù)項(xiàng)目更多的應(yīng)該是投行、現(xiàn)金管理等中間業(yè)務(wù)服務(wù)。而對(duì)于衰退期的企業(yè)，已經(jīng)無(wú)法在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳步，因此，其償還貸款及承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力非常低，商業(yè)銀行對(duì)于這一時(shí)期的企業(yè)則需謹(jǐn)慎介入。

3根據(jù)小微企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)提供金融服務(wù)

當(dāng)今社會(huì)唯一不變的就是變化。小微企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，需要根據(jù)時(shí)勢(shì)變化及時(shí)調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)思路。商業(yè)銀行應(yīng)該把握小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，隨著小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型，進(jìn)行創(chuàng)新性的金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變管理方式，針對(duì)其資金信貸的需求，提供合理的服務(wù)。小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)數(shù)量較大，而每一筆業(yè)務(wù)的款額并不像大型企業(yè)那么多，就可以免去不必要的手續(xù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批流程，提高業(yè)務(wù)辦理的效率。

4加強(qiáng)自身管理，降低小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行為企業(yè)提供金融服務(wù)，必然要在一定的程度上承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)外部環(huán)境的復(fù)雜性和自身經(jīng)營(yíng)的不規(guī)范性，加重了銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的難度。因此，商業(yè)銀行必須從提高自身管理水平出發(fā)，做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

商業(yè)銀行可以通過(guò)設(shè)立專門的針對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)部門，建立一個(gè)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)的管理體制。通過(guò)專門的管理人員，收集企業(yè)各方面相關(guān)資料，充分了解企業(yè)的具體情況，對(duì)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，從而降低風(fēng)險(xiǎn)程度。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)適用于企業(yè)的資金需求，考慮企業(yè)的承擔(dān)能力，制定合理的融資政策。對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更為精細(xì)的管理，防患于未然，盡可能地減少因?yàn)楣芾聿划?dāng)，為銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

5完善立法支撐小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新

針對(duì)小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的弱勢(shì)地位，要在政府的支持下，建立健全促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的法律體系，實(shí)現(xiàn)以法規(guī)形式對(duì)小微企業(yè)及其金融服務(wù)予以保護(hù)。借鑒美國(guó)、加拿大等國(guó)有效經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)做好跟蹤調(diào)研，緊密結(jié)合我國(guó)小微企業(yè)實(shí)際狀況，在未來(lái)幾年逐步完善小微企業(yè)金融扶持相關(guān)立法，形成類似《小企業(yè)法》、《小微企業(yè)投資促進(jìn)法》、《小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《小企業(yè)借貸促進(jìn)法》、《小企業(yè)融資法案》等全方位、多層次的小微企業(yè)金融扶持法規(guī)體系；對(duì)現(xiàn)有

銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、租賃、典當(dāng)?shù)认嚓P(guān)立法及時(shí)予以完善，實(shí)現(xiàn)既用法律手段鞏固金融扶持小微企業(yè)已有成果，又用法律手段解除小微企業(yè)融資諸多“瓶頸”，促進(jìn)小微企業(yè)資本形成并方便其進(jìn)入信貸市場(chǎng)[3]。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微型企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展迅速，不但數(shù)量逐漸增加，對(duì)于資金的需求也越來(lái)越急迫。小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)難以掌握，融資風(fēng)險(xiǎn)也難以預(yù)料。商業(yè)銀行對(duì)其金融服務(wù)要進(jìn)行良好的管理，并且要?jiǎng)?chuàng)新，降低小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的具體情況，實(shí)行具有針對(duì)性的管理措施，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的良好合作，促進(jìn)雙方的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃駿淺談我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的幾點(diǎn)做法[J]金融經(jīng)濟(jì)2012（16）

[2] 劉澄，張晨小微金融業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)銀行創(chuàng)新[J]資本市場(chǎng)2012（04）

[3] 張哲小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究[D]西南大學(xué)2013