黃 勤

（重慶銀行，重慶 400000）

1 商業(yè)銀行開展信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的意義

1.1 銀行角度

現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)成為銀行新的收入創(chuàng)收點(diǎn)，為銀行貢獻(xiàn)較高的中間業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)，增強(qiáng)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；還增加了銀行信用卡優(yōu)質(zhì)客戶占比，有利于提升優(yōu)質(zhì)用戶活躍度；也有利于優(yōu)化銀行信用卡貸款結(jié)構(gòu)，促使銀行轉(zhuǎn)型成功。

1.2 消費(fèi)者角度

現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為消費(fèi)者提供了更便利的貸款渠道，拓寬了資金來(lái)源。

2 商業(yè)銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的優(yōu)劣性

2.1 信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

2.1.1 國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣更傾向于現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)

國(guó)人對(duì)于大宗商品的消費(fèi)更偏向于使用現(xiàn)金，即使在費(fèi)率略高的情況下，部分消費(fèi)者也更希望銀行發(fā)放現(xiàn)金，這也是外資銀行無(wú)抵押貸款十分受歡迎的原因之一。

2.1.2 現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)規(guī)模不大，但收益較高

信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的實(shí)際年利率一般高于一年期人民幣貸款利率，但低于信用卡提現(xiàn)年利率，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)較高盈利。

2.1.3 手續(xù)更簡(jiǎn)便

信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不需要借款人提供抵押物與質(zhì)押物，手續(xù)更簡(jiǎn)便，用途更廣泛。

2.2 信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的劣勢(shì)

2.2.1 同質(zhì)產(chǎn)品眾多，同行業(yè)之間價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，且推廣力度不夠

為吸引優(yōu)質(zhì)客戶，各銀行的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，除各家銀行推出的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)以外，當(dāng)前市場(chǎng)上還有許多個(gè)人小額貸款產(chǎn)品可供消費(fèi)者選擇。

2.2.2 現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高

相較于傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，信用卡現(xiàn)金分期在申請(qǐng)時(shí)并不需要借款人提供任何消費(fèi)憑據(jù)，且大部分銀行均未監(jiān)督申請(qǐng)人的實(shí)際資金用途。

3 商業(yè)銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

3.1 加強(qiáng)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，優(yōu)化貸后管理，規(guī)范資金用途

信用卡現(xiàn)金分期基本是以信用形式提供，對(duì)現(xiàn)金分期的資金用途規(guī)范遠(yuǎn)不如貸款嚴(yán)格，缺乏實(shí)質(zhì)性約束。雖然在短期內(nèi)現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)獲利較高，但從長(zhǎng)期來(lái)看，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)較大，部分銀行信用卡分期已出現(xiàn)較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制。

現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的第一步就是營(yíng)銷人員，做好貸前調(diào)查工作，“親見、親訪、親簽”是防范風(fēng)險(xiǎn)減少壞賬的前提。嚴(yán)格貸中控制是控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，把分期客戶納入個(gè)人客戶綜合授信管理系統(tǒng)，嚴(yán)格審核與謹(jǐn)慎授信，運(yùn)用各種信息系統(tǒng)查詢，確保身份、收入和交易三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)的真實(shí)性，給予客戶合理的授信額度。優(yōu)化貸后管理是現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的保障，比如開發(fā)強(qiáng)大的后臺(tái)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶資金流向，如發(fā)現(xiàn)客戶資金并非在按照申請(qǐng)用途使用，立即發(fā)送預(yù)警，停止客戶分期服務(wù)。

3.2 創(chuàng)新信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)衍生產(chǎn)品和個(gè)性化產(chǎn)品

根據(jù)美國(guó)波士頓咨詢公司發(fā)布的調(diào)研結(jié)果，中國(guó)消費(fèi)者借款主要用于房屋裝修、家用電器、醫(yī)療保健、購(gòu)房、購(gòu)車、旅行等方面。除購(gòu)房需求以外，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)國(guó)人的其他消費(fèi)要求，因此現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)可衍生出許多新產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)需要。比如重慶銀行的家裝分期，可以根據(jù)家裝進(jìn)度申請(qǐng)家裝分期，將款項(xiàng)直接發(fā)放給申請(qǐng)人而非家裝公司，方便客戶使用。

市場(chǎng)上同質(zhì)化產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，只有滿足客戶的個(gè)性化需求，銀行才能立于不敗之地。面對(duì)小微客戶日益迫切的金融需求，小微金融的開發(fā)價(jià)值越來(lái)越高，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)可針對(duì)小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。另外，銀行應(yīng)該利用已有的龐大信用卡客戶基礎(chǔ)，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，開發(fā)信用卡現(xiàn)金分期個(gè)性化產(chǎn)品。

3.3 完善營(yíng)銷推廣策略，聯(lián)合分、支行開展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷

首先，要建立一支分工明確、信息暢通的信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)，由客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、信審部門和部門經(jīng)理組成前、中、后臺(tái)。由分、支行推薦客戶，客戶經(jīng)理提供上門服務(wù)；產(chǎn)品經(jīng)理根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求，提供更優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金分期產(chǎn)品；信審部門快速審核現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)；信用卡部門經(jīng)理統(tǒng)籌協(xié)調(diào)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)和其他信用卡服務(wù)，將其作為一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)品條線進(jìn)行發(fā)展。

其次，開展信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)應(yīng)聯(lián)合分、支行，共享分、支行的客戶資源，發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，狠抓團(tuán)辦項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)信用卡分期業(yè)務(wù)批量化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

最后，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)契合銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中綜合營(yíng)銷的理念，成為銀行內(nèi)部開展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，為客戶提供全方位和多樣化服務(wù)的重要產(chǎn)品。在客戶辦理分期后的還款穩(wěn)定期間，繼續(xù)跟進(jìn)營(yíng)銷電子銀行、理財(cái)?shù)认盗挟a(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶多產(chǎn)品的綁定，提高客戶忠誠(chéng)度，更深入挖掘客戶價(jià)值，促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展。

現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，但同質(zhì)產(chǎn)品眾多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，且有較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行應(yīng)該嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化貸后管理，創(chuàng)新產(chǎn)品，引導(dǎo)國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣，建立正確的營(yíng)銷推廣策略，聯(lián)合分、支行，開展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，促進(jìn)銀行的整體業(yè)務(wù)發(fā)展。

［1］張倩,王仕宏,李昊文.信用卡透支現(xiàn)金分期還款業(yè)務(wù)辨析［J］.中國(guó)信用卡,2008(18).

［2］殷櫻,宋良榮,唐惠賢.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理［J］.技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2014(2).