■ 劉星海（四川大學(xué)錦城學(xué)院 成都 611730）

快速發(fā)展的小微涉農(nóng)企業(yè)成為支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的新生力量。小微涉農(nóng)企業(yè)的健康發(fā)展對農(nóng)村金融體系的支農(nóng)業(yè)務(wù)提出了新的更高的要求，也給農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)帶來了重要的發(fā)展機(jī)遇。小微涉農(nóng)企業(yè)正處于快速成長期，亟需大量的金融資金支持來促進(jìn)其迅速擴(kuò)張。但是由于農(nóng)村金融體系的發(fā)育不健全問題及由此導(dǎo)致的農(nóng)村金融抑制問題，使得小微涉農(nóng)企業(yè)難以獲取支持企業(yè)快速發(fā)展所需的資金。破解涉農(nóng)企業(yè)貸款難問題的首要問題在于找出造成農(nóng)村金融抑制之根源，并采取多種方式創(chuàng)新農(nóng)村金融運(yùn)行體系，激發(fā)農(nóng)村金融體系內(nèi)在活力，促使農(nóng)村金融體系針對小微涉農(nóng)企業(yè)需求來提供多元化、多層次的金融服務(wù)。

小微涉農(nóng)企業(yè)的金融抑制困局

（一）農(nóng)村金融市場經(jīng)濟(jì)體系的內(nèi)生性矛盾

其一，農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)性矛盾制約小微涉農(nóng)企業(yè)的融資。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和提升本機(jī)構(gòu)盈利能力，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)提出了較高的資信管理約束。考慮到小微涉農(nóng)企業(yè)的資金短缺和抵押能力較弱的現(xiàn)實(shí)，多數(shù)企業(yè)難以達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款要求和擔(dān)保信貸要求，從而使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)在其全部業(yè)務(wù)中的比例呈逐年下滑態(tài)勢。農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行雖在農(nóng)村地區(qū)廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，但各營業(yè)點(diǎn)幾乎無放貸權(quán)限。為此，農(nóng)村金融市場在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營體系中僅起到簡單的吸儲功能，這使得農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展規(guī)模與其支農(nóng)效能成反比。相比之下，農(nóng)信社雖然有較強(qiáng)的支農(nóng)服務(wù)能力，但其業(yè)務(wù)素質(zhì)較差，風(fēng)險(xiǎn)管控能力較低，嚴(yán)重制約其為小微涉農(nóng)企業(yè)等缺乏抵押能力的企業(yè)提供金融服務(wù)的水平。

其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村市場壓縮小微涉農(nóng)企業(yè)的融資空間。當(dāng)前我國的涉農(nóng)金融體系中的支柱是農(nóng)業(yè)銀行和基層農(nóng)信社，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供了寶貴的資金支持。但是隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的逐步加快，農(nóng)村的青壯年人口逐步向城鎮(zhèn)中心地帶遷徙，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日趨空心化態(tài)勢。為了維持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取減少在農(nóng)村地區(qū)布設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)的措施，并將農(nóng)村金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)地區(qū)企事業(yè)單位的方式來規(guī)避農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種撤出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)腹地的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營戰(zhàn)略的調(diào)整結(jié)果勢必降低農(nóng)村金融體系的信貸供給規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場金融服務(wù)出現(xiàn)空檔，加劇了農(nóng)村金融市場的資金供求沖突，使得農(nóng)村小微涉農(nóng)企業(yè)難以獲得促使其業(yè)務(wù)健康發(fā)展所需的必要資金支持。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保等金融支撐體系缺位

其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系不健全制約小微涉農(nóng)企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸支持的能力。通常而言，多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有靠天吃飯的天然弱質(zhì)性特點(diǎn)，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避金融行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)而采取降低涉農(nóng)信貸量策略，從而不愿為高風(fēng)險(xiǎn)性涉農(nóng)企業(yè)提供信貸支持。國際上通行的做法是依托政府信用體系來建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系，從而為廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶在遭遇各種自然或非自然災(zāi)害時(shí)提供政策救助措施。但由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先天落后性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋政策尚未有效實(shí)現(xiàn)，未能有效幫助小微涉農(nóng)企業(yè)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)放信貸支持的能動性。

其二，農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不完善增強(qiáng)小微涉農(nóng)企業(yè)融資難問題。為切實(shí)完成支農(nóng)信貸任務(wù)，各級地方政府對農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)施加壓力以促使其為涉農(nóng)小微企業(yè)提供信貸擔(dān)保支持；而現(xiàn)有金融監(jiān)管體系要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)格規(guī)范擔(dān)保資金使用條件，從而將多數(shù)小微涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保申請排除在外。在政治壓力和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管壓力的雙重?cái)D壓下，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)試圖通過啟動反擔(dān)保程序來對提出擔(dān)保申請的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審核。但由于既有制度要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)不能超過貸款本金的1%，這使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以投入更多資金用于對申請擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)審核，從而迫使擔(dān)保機(jī)構(gòu)駁回包括小微涉農(nóng)企業(yè)在內(nèi)的部分風(fēng)險(xiǎn)審核成本較高的企業(yè)的擔(dān)保申請。再者，即便部分小微涉農(nóng)企業(yè)可以提供反擔(dān)保保障，但由于當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)尚不健全，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏對反擔(dān)保資產(chǎn)的實(shí)質(zhì)性審核能力，難以客觀評估反擔(dān)保資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控和內(nèi)部運(yùn)營能力弱

其一，籌資成本較高提升農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)投放信貸的謹(jǐn)慎性。多數(shù)農(nóng)信社地處農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)相對落后的實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場使得儲戶的人均存儲量水平較低，從而抬升了金融機(jī)構(gòu)的籌資成本。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)而對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出較高水平的風(fēng)險(xiǎn)管控要求，這使得農(nóng)信社偏向于將存量資金投放到信貸風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域。由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)具有天然的弱質(zhì)性特征，農(nóng)戶和企業(yè)的經(jīng)營效益易受天災(zāi)等不確定風(fēng)險(xiǎn)的影響。為規(guī)避涉農(nóng)領(lǐng)域的高信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社多采取從農(nóng)村吸儲并轉(zhuǎn)投城鎮(zhèn)地區(qū)的策略，從而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織融資難問題凸顯。再者，隨著城鎮(zhèn)化的加速推進(jìn)，農(nóng)村居民大量移居小城鎮(zhèn)，這給縣域國有商業(yè)銀行展開與農(nóng)信社增強(qiáng)有限農(nóng)村資金提供了契機(jī)，間接抬升了農(nóng)信社等本土型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的籌資成本。縣域國有商業(yè)銀行通常在本地采取“只存不貸”或“多吸儲，少貸款”的策略，從而增加農(nóng)村資金供給缺口，強(qiáng)化小微涉農(nóng)企業(yè)融資難問題。

其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理制度紊亂制約其服務(wù)小微涉農(nóng)企業(yè)的能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的現(xiàn)代金融營銷理念，在企業(yè)信貸管理層面上粗放式運(yùn)營，缺乏市場開拓意識和能力。部分信貸員坐等業(yè)務(wù)上門，或試圖通過可信中介人介紹貸款人，缺乏主動甄別信貸客戶信用水平和主動找尋高資信水平的企業(yè)的能力；部分信貸員存在“重大輕小”和“嫌貧愛富”等不客觀的信貸思想，缺乏開拓包括小微涉農(nóng)企業(yè)在內(nèi)的規(guī)模小、效益好但資金短缺的優(yōu)秀中小企業(yè)信貸市場的動力。部分信貸員在發(fā)放貸款的過程中存在“恐貸”思維，畏懼信用貸款而對抵押貸款偏好有加，有的人為提交抵押物即可發(fā)放貸款，不愿在對企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營流程和盈利能力做深入審查的基礎(chǔ)上發(fā)放貸款以支持優(yōu)良企業(yè)的信貸要求。這種缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管控能力的信貸思維使得部分具有較強(qiáng)市場競爭能力但缺乏抵押資產(chǎn)的小微涉農(nóng)企業(yè)難以獲得信貸支持。

小微涉農(nóng)企業(yè)金融抑制困局的破解對策

（一）健全政策主導(dǎo)型的多元化農(nóng)村金融市場環(huán)境

其一，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵非正規(guī)金融組織參與農(nóng)村金融市場建設(shè)。針對當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融力量不足問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極鼓勵民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，通過發(fā)展多元化農(nóng)村金融市場力量的方式來為包括小微涉農(nóng)企業(yè)在內(nèi)的諸多農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供金融支持。農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)民間資本提高參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性水平，充分激活民間資本的內(nèi)在活力，用以促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融體系的健康良性發(fā)展。在引入民間資本參與農(nóng)村金融市場多元化建設(shè)的進(jìn)程中，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全民間融資監(jiān)測體系，加強(qiáng)對創(chuàng)新型類銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，做好對民間融資動態(tài)跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，積極防范化解民間金融機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

其二，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵非銀行金融組織形式創(chuàng)新。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐步放大各類金融機(jī)構(gòu)對民間資本的開放力度，并鼓勵民間資本參股或自創(chuàng)非銀行金融機(jī)構(gòu)，以充分填補(bǔ)部分金融弱勢地區(qū)的金融服務(wù)空白。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以從資本金充足率、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平及區(qū)域內(nèi)金融市場競爭強(qiáng)度等方面對新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行考察，因地制宜的建立適合農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健的農(nóng)村金融體系。金融機(jī)構(gòu)可以通過審批制度便利化改革的方式來提高對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立申請的審批進(jìn)度，盡量降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審批手續(xù)和審批費(fèi)用，減少民間資本參與農(nóng)村金融活動的制度成本。在對民間資本參與或新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審批程序上，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力做到“三公”，有效保障民間資本投資者合法權(quán)益。

（二）優(yōu)化支持小微涉農(nóng)金融支撐體系建設(shè)

其一，各級政府應(yīng)當(dāng)建立支持小微涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。為有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提升小微涉農(nóng)企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)的信貸支持能力。地方政府需要本著社會效益和企業(yè)效益并重的原則來充分動員農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為小微涉農(nóng)企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。這要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性理念不動搖，在地方政府財(cái)政支持下建立由地方政府統(tǒng)一組織的投保收費(fèi)和大災(zāi)兜底政策體系；商業(yè)化保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立專業(yè)化保險(xiǎn)理賠程序，并幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控體系。再者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)緊抓當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)鍵期與農(nóng)村金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇期的時(shí)機(jī)，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特別是新興農(nóng)莊型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)聯(lián)保制度，協(xié)力構(gòu)造金融保險(xiǎn)支農(nóng)協(xié)同運(yùn)作新機(jī)制，盡力推動小微涉農(nóng)企業(yè)的平穩(wěn)高效發(fā)展。

其二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與各級政府推動財(cái)政與金融聯(lián)手支農(nóng)的政策。由于政府在采取傳統(tǒng)的單獨(dú)依靠財(cái)政支農(nóng)政策的方式是實(shí)現(xiàn)政府預(yù)定的政治性支農(nóng)目標(biāo)，由此導(dǎo)致財(cái)政資金的實(shí)際運(yùn)用缺乏經(jīng)濟(jì)效益。為提升財(cái)政支農(nóng)資金的運(yùn)用效率，地方政府可以運(yùn)用財(cái)政資金向金融機(jī)構(gòu)提供支農(nóng)獎補(bǔ)政策，用以提升有限的財(cái)政支農(nóng)資金的利用效率。地方政府還可以通過建立財(cái)政促進(jìn)金融支農(nóng)試點(diǎn)的方式來探索財(cái)政資金支農(nóng)新模式，充分運(yùn)用“銀行—政府—風(fēng)險(xiǎn)投資基金”和“銀行—政府擔(dān)保公司”等新型財(cái)政金融支農(nóng)模式來有效提升財(cái)政支農(nóng)資金的杠桿效益，提高有限財(cái)政資金的支農(nóng)效果。通過引入以政府為關(guān)鍵中介的“關(guān)系型貸款人”，可以幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從政府處獲得借款企業(yè)的各類軟信息，從而更好的幫助金融機(jī)構(gòu)解決銀企之間的信息不對稱問題。

（三）推動小微涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制變革

其一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)小微涉農(nóng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控要求的風(fēng)控體系。針對小微企業(yè)的信貸需求的時(shí)間短、規(guī)模小、頻率高、抵押能力弱等特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在農(nóng)村地區(qū)探索“信貸工廠運(yùn)營模式”的可行性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在強(qiáng)化前臺對小微涉農(nóng)企業(yè)的資信審核強(qiáng)度的基礎(chǔ)上，同步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的后臺業(yè)務(wù)集中化業(yè)務(wù)處理能力，將面向小微企業(yè)的信貸申請的業(yè)務(wù)受理、資信評估與授信、信貸審批和發(fā)放、貸款回收和授信額度循環(huán)利用等作業(yè)進(jìn)行有機(jī)整合，向小微涉農(nóng)企業(yè)提供集成化高效信貸服務(wù)。此舉有助于減少小微金融機(jī)構(gòu)的信貸流程，降低小微涉農(nóng)企業(yè)獲取信貸支持的資金成本和制度成本。

其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)健全農(nóng)村信用信息采集與更新機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可將農(nóng)民合作社和入社企業(yè)及農(nóng)戶列為征信信息重點(diǎn)對象，從而變分散式征信模式為集體式征信模式，從而在有效降低農(nóng)村信用信息采集成本的基礎(chǔ)上，確保建立具有較廣泛的農(nóng)村基礎(chǔ)性信用信息體系。為確保對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶征信信息的全面性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)建立有效的征信信息互換與共享機(jī)制。通過建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的征信信息聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，統(tǒng)一信息交互接口等方式，為農(nóng)村金融信息的互聯(lián)互通提供便利。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)建立信用信息的應(yīng)用創(chuàng)新機(jī)制，通過對既有的小微涉農(nóng)企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)運(yùn)用深度數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來發(fā)現(xiàn)并增進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)的信用水平，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向小微涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持能力。

1.楊偉鴿.關(guān)于小微涉農(nóng)企業(yè)的金融支持問題探索[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（8）

2.董曉林，張曉艷，楊小麗.金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、貸款技術(shù)與農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2014（8）

3.戴克明，李繼軍，陳愷特等.金融服務(wù)小微支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)調(diào)查—醴陵滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行支持煙花鞭炮產(chǎn)業(yè)[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2015（2）