虞潔穎

（洛陽師范學院，河南洛陽 471000）

隨著電子商務的發(fā)展不斷提高，移動網(wǎng)絡支付已經(jīng)是電子商務的一個不可或缺的部分。支付寶作為其中的典型代表，市場需求越來越旺盛。支付寶的在線支付減少了交易成本和時間，提高了效率，使買賣更加自由方便直接，消費模式更加民主，同時也改變了銀行的支付處理方式，拓寬其中間業(yè)務，增加了收入。在支付寶帶來快捷方便的同時，我們也必須認識到支付寶網(wǎng)絡支付的環(huán)境中仍存在著許多問題，這需要進一步改善。所以準確剖析和研究支付寶網(wǎng)絡支付現(xiàn)存的問題，并針對性的提出對策，對于促進支付寶網(wǎng)絡支付的發(fā)展具有重要意義。

一、支付寶網(wǎng)絡支付的現(xiàn)狀

近年來，網(wǎng)上移動支付逐漸成為新潮，支付寶作為第三方支付為買賣交易雙方提供擔保，也愈發(fā)得到消費者的支持，支付寶網(wǎng)絡支付的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）支付寶用戶規(guī)模大，粘性高

2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)“獨立”出來，至今已成為支付市場的主力軍。如今支付寶已然走過了10個年頭，積累了一定的網(wǎng)民用戶，其數(shù)量規(guī)模非常之大。據(jù)統(tǒng)計，到2012年12月，支付寶用戶已經(jīng)突破了8億人，這在一定程度上成為中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的消費變化的鏡子。根據(jù)支付寶方面公布的數(shù)字，從2004年到現(xiàn)今，我國網(wǎng)民10年網(wǎng)絡總支出數(shù)是423億筆。用戶規(guī)模快速擴張的同時，支付寶用戶黏性高也讓人羨慕。據(jù)相關數(shù)據(jù)表示，75%的用戶表示支付寶會成為他們進行網(wǎng)絡支付的優(yōu)先選擇。2015年上半年近一半的支付寶用戶在淘寶以外的網(wǎng)站購買商品，如果該網(wǎng)站支持支付寶，近80%的用戶表示他們愿意支付寶支付。調查還顯示，在近一半嘗試了新的購物網(wǎng)站的用戶中，近80%的用戶表示會關注新增的網(wǎng)站能否進行支付寶支付。而這些用戶對支付寶支持最終也會對購買產(chǎn)生相當大的影響。

（二）支付寶開拓創(chuàng)新能力強

支付寶自成立以來，總體而言發(fā)展得十分順利，幾乎每一年都有新功能或新產(chǎn)品的推出。在網(wǎng)絡支付業(yè)務中，支付寶的老大地位也開始穩(wěn)固，特別是不僅有支付功能、還能具有相對高收益的理財功能的余額寶的閃亮登場讓其在最近兩年內被越來越多的用戶所熟知而大紅大紫。

首先余額寶里的貨幣基金引起了大量用戶的關注，因為其支付方式非常簡便，通過網(wǎng)上或手機操作即可。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其銷售業(yè)績非?？捎^，短短一星期就25億多。支付寶賬戶中的資金不僅可以獲取貨幣基金帶來的收益來使資本增值，還可以消費、轉賬。根據(jù)支付寶給支付寶錢包的定位，未來的個人理財便是替換人人手中的實體錢包。支付寶錢包除了花錢，還能省錢，還能賺錢。特別是支付寶錢包將賺錢作為其核心主旨，這可能會在未來成為一種新潮。從2008年開始，支付寶又在二十多個城市增加了水電煤的繳費，更加人性化。另外支付寶在2011年推出了代替付款功能和付費電視功能。代付功能的出現(xiàn)給未開通網(wǎng)銀或支付寶中無余額的用戶帶來了便利；電視淘寶商城的出現(xiàn)創(chuàng)造了市民購物的新方式?，F(xiàn)今，支付寶錢包這一應用程序的出現(xiàn)無疑給廣大用戶帶來了便利，使人人都需要它。故支付寶將未來最大的競爭對手視為真正的錢包，將它的應用創(chuàng)新能力展現(xiàn)得淋漓盡致。

（三）支付寶品牌知名度高

支付寶錢包的推出很好地順應了移動客戶端發(fā)展的趨勢，手機支付、手機銀行和其他功能都十分完備。顯然，支付寶錢包已能自力更生且變?yōu)榱艘粋€獨特的品牌，相信將來定會是支付寶挖金的武器。近幾年的“雙11”活動中，支付寶的交易結果讓人嘆為觀止。在2014年“雙11”活動中，支付寶的總交易額達到571億，同比增長58%，為阿里巴巴把支付寶錢包作為獨立品牌奠定了基礎。與此同時支付寶的品牌宣傳片以“支付寶，知托付”為主旨、真實的故事為基礎陸續(xù)上線，用淳樸和鮮明的敘事手法覺醒了都市人淡漠的內心，而且也通過鄭棒棒、啤酒哥、“鑰匙阿姨”的故事顯示出了支付寶的品牌核心思想。如今觀眾的自發(fā)流傳使支付寶的品牌信譽已得到社會的認可，這正是最能打動人心的流傳形式，因此這種影片的流轉也將象征著“支付寶”，從而提升了支付寶的品牌知名度。

（四）支付寶獲得阿里巴巴集團資源支持

支付寶公司曾表示，阿里巴巴在未來幾年會不斷向支付寶投入50億元資金，為國內電子商務創(chuàng)造更完備的支付服務。阿里巴巴將投資重心轉移到人才、技術、配置的擴展和升級，特別是要吸引并提拔大量專業(yè)人士，使用戶體驗得到改善，并迎合更普遍的社會需求。根據(jù)阿里巴巴集團的計劃，當下最成功的第三方網(wǎng)絡支付平臺不僅擔當?shù)氖蔷€上支付領域的責任，還包括社會公共服務的范疇，使其成為刺激消費的中流砥柱。當支付寶首先帶頭出現(xiàn)在淘寶上時，支付寶CEO彭蕾表示這種交易模式會解決互聯(lián)網(wǎng)市場的信任和支付問題，支付寶誕生的目的就是來解決交易中買賣雙方的信用問題。當然阿里集團的大量投資亦是為了創(chuàng)建更完備的誠信體制，服務全社會。

二、支付寶網(wǎng)絡支付存在的主要問題

盡管支付寶網(wǎng)絡支付發(fā)展迅速，被許多用戶所接受和認可，但是我們必須清楚意識到支付寶作為第三方支付仍然存在著一些問題，主要反映在以下幾個方面。

（一）支付寶存在第三方網(wǎng)上支付中介的風險

1.網(wǎng)絡安全風險

在線支付的風險控制是由電腦程序落實的,因此網(wǎng)絡支付是否安全是線上支付需要解決的重要問題。盡管目前支付寶網(wǎng)絡支付有安全系統(tǒng)和安全技術的保障,支撐著支付寶的平穩(wěn)運行,但大體來說仍有不少用戶擔憂其支付安全問題。這種風險源于計算機內部，如磁盤破損等內部因素,也有來自黑客的入侵、電腦病毒等外部因素。網(wǎng)絡支付虛擬化的交易特點使廣大用戶對其安全產(chǎn)生了懷疑，所以支付寶應該要把安全性擺在首位，沒有安全的保證，其他一切就無從談起。

2.金融風險

詐騙犯罪是其一。由于網(wǎng)絡交易并非實名制，而且還具有隱蔽性，第三方網(wǎng)絡支付為詐騙者進行虛假交易提供了比較便利的操作平臺。一些用戶對網(wǎng)絡支付流程并不熟悉于是這些詐騙犯利用他們的弱點來騙取錢財。盜卡惡意付款是其二。如今多數(shù)銀行不再允許銀行卡直接網(wǎng)絡操作，用戶需通過實名認證申請的方法才能開通網(wǎng)銀，但多數(shù)情況下，用戶實際操作時只需銀行卡號和密碼即可。所以在沒有充分的信息支撐的情況下，提防盜卡者在網(wǎng)上惡意付款，對于支付寶廠家來講，建立風險控制系統(tǒng)無疑雪上加霜。

（二）網(wǎng)絡支付法律法規(guī)不健全

網(wǎng)絡支付涉及的法律非常多，但現(xiàn)階段而言我國網(wǎng)絡支付的立法相對落后，并無專門的法律來調整網(wǎng)絡支付法律關系。許多法律都只應用于線下的金融服務業(yè)，還不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，對解決網(wǎng)絡糾紛問題比較的困難。支付寶擁有大批量的資金，一定程度上有銀行的特征，但卻不受有關銀行法律的管制，常常使消費者的合法權益得不到充分保障。而對于如何界定交易雙方的責任也缺乏規(guī)范。所以法律法規(guī)的不健全也制約著支付寶的發(fā)展。

（三）新興勢力崛起，與支付寶之間競爭加劇

盡管支付寶在第三方支付領域的交易規(guī)模穩(wěn)居第一，但隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶正受到財付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威脅。此外許多運營商也紛紛開始做起了移動支付，這些雖使支付手段多樣化了，但也加劇了競爭。例如財付通的應運而生，它的服務范圍較支付寶來說更為廣泛，且與拍拍網(wǎng)、騰訊的QQ都有著良好的合作，交易額僅次于支付寶。微信支付的出現(xiàn)無疑讓支付寶再次感受到了巨大的壓力，阿里與騰訊的移動支付大戰(zhàn)就此展開。而在2014年秋季新上線的Apple Pay似乎有占據(jù)移動網(wǎng)絡支付的趨勢。這些新興的網(wǎng)絡移動支付無疑給支付寶行業(yè)造成了巨大的競爭壓力。

（四)銀行與支付寶支付形成競爭

以支付寶為代表的第三方支付公司，其力量不容小覷。而銀聯(lián)幾乎壟斷了線下的交易支付，還有擴張到線上的動機。這使銀聯(lián)和以支付寶為代表的網(wǎng)絡支付的競爭愈加尖銳化。一方面支付寶擠兌了銀行中間業(yè)務，為結算、代理收付業(yè)務提供了較低的價格；支付寶支付替代了銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務，分流了一部分銀行客戶；支付寶支付分流了銀行存款，一定程度上擺脫了銀行系統(tǒng)，且完備了一定的吸入資金的能力。當然銀行也不甘示弱，四大銀行紛紛封殺余額寶。2014年3月，四大銀行紛紛將支付寶快捷支付的上限下調為5 000至1萬元。這一舉措給了支付寶一個下馬威，令馬云防不勝防?？梢娿y行與支付寶的競爭是十分激烈的。

（五）社會誠信體系不健全，存在用戶不信任和隱私安全問題

網(wǎng)絡交易的真實度不容易覺察，所以交易雙方和支付平臺的誠信度決定了支付環(huán)節(jié)能否完成。第三方支付是想打造一個安全信任的交易平臺,通過這個平臺,對交易雙方的行為進行約束規(guī)范，其誕生的目的在于解決互聯(lián)網(wǎng)中人與人之間的誠信問題。而現(xiàn)在第三方支付缺乏信用評估體系和網(wǎng)站信用，資金的安全性得不到用戶的信任；同時網(wǎng)上交易還會輸入一些個人信息，用戶又存在著隱私安全泄露問題，消費者權益缺乏保護。因而我國不健全的誠信體系和不完善的市場環(huán)境制約著支付寶行業(yè)的發(fā)展。

三、促進支付寶網(wǎng)絡支付發(fā)展的對策

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速運營，支付寶成為了現(xiàn)今社會生活的中流砥柱。為解決支付寶發(fā)展過程中存在的問題，各部門應該共同管理，具體對策如下。

（一）將網(wǎng)絡支付風險降低到最小

降低支付風險有利于擴大用戶規(guī)模，促使消費模式更加民主、陽光、透明，使整個支付寶行業(yè)能健康發(fā)展，利于資產(chǎn)的轉移更靈活。

1.提高網(wǎng)絡交易平臺系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性

第三方支付平臺要繼續(xù)加大對人力和財力的投入，保證網(wǎng)上安全交易需提高網(wǎng)絡安全交易的技術措施。如在2015年5月27日傍晚，多地出現(xiàn)支付寶“宕機”現(xiàn)象，無法支付交易是由于某地的光纖被挖斷引起。所以在解決此類事故上，要提前做好應急備案，在軟硬件上要提高第三方支付平臺的安全性和支付系統(tǒng)的抗干擾系數(shù)。此外，用戶還可以開通手機動態(tài)口令服務等來加強支付寶賬戶安全系數(shù)。

2.加強監(jiān)督管理，擴大監(jiān)控范圍

第三方支付常常會成為某些違法交易的途徑之一，因此采取強有力的措施來控制資金的流向、建立風險控制系統(tǒng)、將其納入洗錢監(jiān)控范圍很有必要。建立保證支付信用進入市場程度許可機制。適當提升市場準入標準，完善支付寶資金質量問題以降低風險。第三方支付網(wǎng)絡監(jiān)控監(jiān)管當局務必明白自己的職責。維護金融穩(wěn)定是中央銀行的職責之一，所以網(wǎng)絡第三方支付的監(jiān)管應由央行負責。建立電子身份認證制度來確保網(wǎng)上交易主體身份的真實性。因此，為了保證網(wǎng)絡支付安全，擴大數(shù)字證書使用范圍勢在必行，從立法上明確設定電子認證機構的積極責任，向廣大民眾提供真正可信的數(shù)字證書從而降低金融風險。

（二）進一步建立和完善法律法規(guī)，明確法律地位

網(wǎng)絡第三方交易其本質還是支付結算的性質，因此仍適用于傳統(tǒng)支付結算法律。即使第三方支付平臺聲稱自己是代收代付的中介，試圖回避有關的法律桎梏，但事實上他們經(jīng)營的代理業(yè)務都是銀行的自營業(yè)務，有更為精密的內部支付機制，更應該關注其財務風險與道德風險。對于網(wǎng)絡支付的相關法律政府部門應予積極指導，可微加修正線下法律，使其融入現(xiàn)行的法律體系中。對于無法調整、修改的法律可尋求制定新法律的方式來解決。因此要加強網(wǎng)絡第三方支付監(jiān)管的立法，明確法律地位。

（三）完善支付寶支付平臺

支付寶在線支付核心是“簡單、安全、快速”，要繼續(xù)完善市場信任機制，以科技創(chuàng)新打造網(wǎng)絡支付信任深得民心、體系更加健全的第三方支付平臺，將“信任”作為產(chǎn)品和服務的核心理念。不光從產(chǎn)品上保障用戶在線交易的安全性，還應讓用戶彼此建立起網(wǎng)上支付的信任。此外，支付寶要強化自身獨特的品牌理念，走溫情路線，實現(xiàn)服務多元化；在面對多樣化支付手段的情況下，支付寶要將支付品牌個性化和人性化，增強用戶的體驗，以滿足廣大用戶的需求。

（四）支付寶要將與銀行的競爭關系轉變?yōu)楹献麝P系

支付寶要尋找大型銀行合作，首選可以邀約國有銀行入股。當前支付寶和銀行的合作，是基于銀行收取中間費用或支付寶以一定數(shù)量的存款承諾為合作條件。但這種合作還是表層關系，只有由表及里，二者才能雙贏。支付寶應該還要和銀行合作加強資金安全，合作反洗錢，合作資金沉淀問題一起解決金融市場問題。

（五）建立高效的社會信用體系

要加強支付寶網(wǎng)絡交易的發(fā)展，需完備高效的社會信用機制。該機制包括的誠信種類繁多。當前，需要健全數(shù)據(jù)庫和個人資信檔案的建設，不單包含私人的銀行信用信息，還應包括個人支付話費、水、電、燃氣等公共事業(yè)費用的信息，建立與整合企業(yè)征信系統(tǒng)，實施資信評估制度，建立懲罰制度，通過立法來警示一些信用缺失的行為。

四、結語

綜上所述，支付寶網(wǎng)絡支付擁有著用戶規(guī)模大、創(chuàng)新能力強、支付方便快捷等眾多優(yōu)勢，但是我們也不能忽視其作為網(wǎng)上支付中介所存在的風險，相信通過完善法律法規(guī)、加強監(jiān)管等一系列舉措，逐漸完善支付寶支付平臺的安全性，有利于促進支付寶網(wǎng)絡支付的可持續(xù)發(fā)展，從而促進電子商務的飛速發(fā)展，更好的服務于大眾。

[1]巴曙松，朱海明.網(wǎng)絡支付業(yè)的風險評估及監(jiān)管[J].中國金融，2013(20).

[2]陳子彥.網(wǎng)絡支付工具支付寶和財付通發(fā)展現(xiàn)狀與措施[J].環(huán)球市場信息導報，2013(39).

[3]胡秋梅.我國第三方支付存在的問題及對策研究[J].中國市場，2008(45).

[4]王 哲，周均旭.我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[J].改革與戰(zhàn)略，2011(8).

[5]葛競言，王 喜.我國第三方網(wǎng)上支付平臺風險問題及對策研究——以支付寶為例[J].商場現(xiàn)代化，2015(11).[6]隋新玉.以支付寶為例研究第三方支付的問題及對策[J].經(jīng)營管理者，2013(28).

[7]沈建國，沈佳坤，楊 賜.互聯(lián)金融對商業(yè)銀行存在影響的實證研究——以余額寶為例[J].哈爾濱商業(yè)大學學報：社會科學版，2015(4).