黃文成

(福建福州農(nóng)村商業(yè)銀行，福建 福州 350003)

1996年我國以放開同業(yè)拆借市場(chǎng)利率為突破口，正式啟動(dòng)利率市場(chǎng)化改革。2004年開始，利率市場(chǎng)化進(jìn)程有了較為明顯的加速，到2012年，則以全面放開貸款利率下限、逐步放開存款端上限為標(biāo)志，利率市場(chǎng)化進(jìn)一步提速。以存款利率浮動(dòng)區(qū)間為例，2012年6月，央行將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限調(diào)至1.1倍;2014年11月提升至1.2倍;2015年3月，提升至1.3倍;2015年5月，提升至1.5倍。而2013年7月20日起，已全面解除金融機(jī)構(gòu)貸款利率的限制;正如央行行長所說“我們離利率市場(chǎng)化，也就是最后的存款利率上限的解除已經(jīng)非常近了?！彪S著利率市場(chǎng)化的逐步逼近，銀行業(yè)的“暴利時(shí)代”和“躺著掙錢”將逐漸沒有市場(chǎng)，新的一輪銀行業(yè)洗牌和改革也將要到來。然而，此番市場(chǎng)化進(jìn)程改革對(duì)于經(jīng)營規(guī)模不大、產(chǎn)品服務(wù)能力較弱、風(fēng)范控制防范措施不健全的廣大農(nóng)村商業(yè)銀行來說則無疑是一次巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行如不及時(shí)和正確應(yīng)對(duì)，則勢(shì)必在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中失去先機(jī)和陷于極大的不利地位。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的總體發(fā)展現(xiàn)狀及利率市場(chǎng)化下存在的問題分析

從目前來看，國內(nèi)的農(nóng)村商業(yè)銀行整體的運(yùn)行狀況很好，各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)務(wù)在穩(wěn)步快速增長，其總的資產(chǎn)規(guī)模、凈資產(chǎn)規(guī)模也在不斷地上升中。我國的農(nóng)商行在有力支援地方中小企業(yè)和“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展方面，也發(fā)揮了無可比擬的作用。但同大型國有行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍有著不少的問題。其主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是盈利模式過于單一。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要是依賴于貸款額的快速增長、現(xiàn)有的高存貸利差以及地方的大企業(yè)、大項(xiàng)目(如地方支柱性企業(yè)等)，這種發(fā)展方式勢(shì)必導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無法分散和累積。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行也在開拓票據(jù)貼現(xiàn)、銀行中間業(yè)務(wù)等“新型化”服務(wù)，但其占比仍然較低。二是產(chǎn)品服務(wù)的傳統(tǒng)性。由于經(jīng)營所處地域較為偏遠(yuǎn)、落后，加上自身管理方式、創(chuàng)新能力的培育意識(shí)不足;現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行的金融及產(chǎn)品服務(wù)仍然處于較為原始和初級(jí)的階段。三是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和措施嚴(yán)重滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控水平同國有銀行和城商行比較而言有著嚴(yán)重的漏洞。普遍缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，行內(nèi)領(lǐng)導(dǎo)與員工普遍沒有充足的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，其過于重視業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)內(nèi)部控制的重視。上述農(nóng)村商業(yè)銀行自身存在的“先天不足”，導(dǎo)致了在利率市場(chǎng)化這樣的新事物下沒有做好相關(guān)準(zhǔn)備，面對(duì)新形勢(shì)如何開展競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)存在挑戰(zhàn)。

二、利率市場(chǎng)化給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

(一)農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)型尚不徹底

隨著利率市場(chǎng)化改革的快速執(zhí)行，銀行客戶的議價(jià)能力和空間也將不斷加大，其對(duì)于銀行也有著更廣的選擇面;可以預(yù)見的是，利率水平在未來將成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶資源的一個(gè)重要手段，銀行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將變得更加的劇烈。這種競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化將使中小規(guī)模的農(nóng)村商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于更加弱勢(shì)的地位，其未來的前景也值得各方關(guān)注和警惕。據(jù)對(duì)某農(nóng)商行的調(diào)研，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行期間，企業(yè)有效需求不足，貸款收息率難以有效提升，前期營銷對(duì)公存款大戶時(shí)該客戶提出年化收益率達(dá)到6%的要求，否則將存款搬家，這直接提升了農(nóng)商銀行的存款成本。

(二)利差的放開將縮小農(nóng)商銀行的盈利能力

在利率市場(chǎng)化的變化過程中，銀行為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)和更多的儲(chǔ)蓄資源，在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，有著將存款利率逐步提高的壓力和趨勢(shì);另外，為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)貸款客戶，銀行也會(huì)普遍降低、壓縮其貸款的利率水平。結(jié)果就是，銀行業(yè)的利差水平將很有可能會(huì)收窄，銀行的盈利空間也將因此而受到影響。目前多數(shù)的城商行已經(jīng)廣泛開展的中間業(yè)務(wù)，存貸業(yè)務(wù)在整個(gè)業(yè)務(wù)的比重也在不斷降低;因此，其受到的影響沒有農(nóng)村商業(yè)銀行的大。農(nóng)村商業(yè)銀行由于轉(zhuǎn)型后的時(shí)間較短，經(jīng)營的規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)體系、經(jīng)營模式都處于相對(duì)弱小和不利的地位因此，利差的放開以及將來競(jìng)爭(zhēng)激烈化后的收窄將對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的收益水平產(chǎn)生比較大的影響，并將會(huì)嚴(yán)重制約其自身的進(jìn)一步發(fā)展。

(三)利率的變化考驗(yàn)農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力

利率的變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的及時(shí)應(yīng)對(duì)能力和資產(chǎn)定價(jià)及期限安排能力都提出了很高的要求。利率的波動(dòng)使商業(yè)銀行不僅要考慮到其自身的金融頭寸和流動(dòng)性，同時(shí)還要考量到其對(duì)經(jīng)營策略的影響。而廣大的農(nóng)村商業(yè)銀行其利率風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力十分落后，缺乏專業(yè)的人才隊(duì)伍，難以應(yīng)對(duì)頻繁發(fā)生的利率波動(dòng)。眾所周知，農(nóng)商行扎根于廣大基層農(nóng)村，人員配置雖然數(shù)量較多，但整體人員資質(zhì)方面是不如國有大型商業(yè)銀行和一些立足于大城市的股份制商業(yè)銀行的。因此，如何認(rèn)真分析上述不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)商銀行來說是一個(gè)頗為頭疼的問題。

三、利率市場(chǎng)化下農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營和應(yīng)對(duì)策略

(一)準(zhǔn)確定位，走差異化、靈活化發(fā)展道路

在利率市場(chǎng)化的過程中，不同的商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展的走向上均表現(xiàn)出一定的趨同。面對(duì)更為激劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要利用自己的特色，使自己的市場(chǎng)定位更加準(zhǔn)確。其應(yīng)當(dāng)把“三農(nóng)”和中小型客戶作為市場(chǎng)維持和開拓的重點(diǎn)，同大中型銀行在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，積極主動(dòng)培育適合自身業(yè)務(wù)特色的客戶群。有效發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行扎根基層、農(nóng)村，點(diǎn)多、面廣、人熟的特長，通過詳細(xì)了解客戶們的不同金融產(chǎn)品及服務(wù)需求，增強(qiáng)對(duì)城郊、農(nóng)村等地區(qū)的宣傳和推銷力度，在現(xiàn)有客戶資源之上開拓發(fā)展新的客戶資源;培育固定的客戶群體，以此強(qiáng)化其固有競(jìng)爭(zhēng)能力，來鞏固利率市場(chǎng)化后的市場(chǎng)份額。當(dāng)前，在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然有著網(wǎng)點(diǎn)多，相比大型商業(yè)銀行、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)這樣的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但還存在著一個(gè)“老對(duì)手”——郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)仍然遍布城鄉(xiāng)各地，因此，走差異化、更為靈活的發(fā)展道路是很有現(xiàn)實(shí)意義的。

(二)及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展的理念

農(nóng)商行長期以來追求發(fā)展規(guī)模的經(jīng)營方式已經(jīng)很難適應(yīng)利率市場(chǎng)化后其市場(chǎng)發(fā)展的需要。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改變其經(jīng)營發(fā)展的觀念。首先是從粗放型發(fā)展、管理的模式實(shí)現(xiàn)向精耕細(xì)作發(fā)展、管理模式的改變。通過對(duì)業(yè)務(wù)操作流程的重新梳理、優(yōu)化，來減少管理的不必要層次，同時(shí)對(duì)部門進(jìn)行必要的整合重組，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理向?qū)I(yè)化、集中化方向的轉(zhuǎn)變。同時(shí)還要增強(qiáng)對(duì)于資金成本的核算;在掌控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)下，最大可能的達(dá)到資金資源的優(yōu)化和配置。其次是盡快改善依賴存貸利差的簡(jiǎn)單化盈利模式，努力培育新的盈利點(diǎn)。從現(xiàn)有的資本消耗型業(yè)務(wù)逐漸向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型;努力開拓中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、新興銀行業(yè)務(wù)，完成收入結(jié)構(gòu)、層次的多元化目標(biāo)。三是有意識(shí)培育自身的品牌和競(jìng)爭(zhēng)力。要擺脫單純依靠業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展理念，努力提高企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。通過加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè)，努力培育自身的品牌形象和影響。四是積極做好產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要定位是服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，因此應(yīng)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)更多的有利于“三農(nóng)”與地方經(jīng)濟(jì)的，對(duì)農(nóng)民有著實(shí)惠的存貸款產(chǎn)品。如在存貸比較低的地區(qū)，存款利率可以適當(dāng)多上浮一些，比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更有優(yōu)勢(shì)。而在貸款方面，農(nóng)商行應(yīng)考慮設(shè)立“小微企業(yè)金融服務(wù)中心”、“農(nóng)村科技金融中心”等，專門為農(nóng)村科技開發(fā)、專業(yè)農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供實(shí)惠利率、期限靈活的貸款產(chǎn)品服務(wù)。

(三)通過多種措施，強(qiáng)化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力

利率的市場(chǎng)化給銀行業(yè)帶來的更為深刻的影響是利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行將要面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)尤其應(yīng)當(dāng)引起關(guān)注。這就需要農(nóng)商行盡快建設(shè)系統(tǒng)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體制提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先是要建立風(fēng)險(xiǎn)抵御的內(nèi)控制度。農(nóng)商行應(yīng)盡快按照巴塞爾委員會(huì)有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的核心制度，建設(shè)適合于自身的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。其次是通過積極的管理體制創(chuàng)新，實(shí)施積極地缺口管理，來弱化利率的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行要經(jīng)常性或定期的對(duì)負(fù)債成本、資產(chǎn)定價(jià)和市場(chǎng)利率的變動(dòng)開展綜合的分析和測(cè)算。最后應(yīng)當(dāng)通過開拓創(chuàng)新金融衍生品的方式來分解和化解利率風(fēng)險(xiǎn)，從而有效利用利率波動(dòng)來獲取收益。當(dāng)然，在專業(yè)人員的配備與原有人員的素質(zhì)提升方面，農(nóng)商行還需要花大力氣來做好此項(xiàng)工作。

(四)增強(qiáng)產(chǎn)品的定價(jià)能力

利率市場(chǎng)化后，銀行對(duì)金融產(chǎn)品的定價(jià)水平也成為其穩(wěn)固競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。農(nóng)商行在產(chǎn)品定價(jià)方面應(yīng)注意以下幾點(diǎn):首先應(yīng)注意實(shí)施差別化的定價(jià)策略。通過對(duì)不同客戶群體及行業(yè)的選擇及細(xì)分，運(yùn)用科學(xué)的定價(jià)手段，通過優(yōu)惠利率吸引并培育優(yōu)良的客戶群;對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，謹(jǐn)慎進(jìn)行選擇，在風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)?shù)幕A(chǔ)下，實(shí)現(xiàn)效益的最優(yōu)化。其次是建立適合本行風(fēng)險(xiǎn)承受、獲利水平的產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定價(jià)目標(biāo)。最后是要強(qiáng)化實(shí)時(shí)的對(duì)利率定價(jià)的監(jiān)管。為了及時(shí)防范各種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)成立由貸款監(jiān)察中心或風(fēng)險(xiǎn)管理部等負(fù)責(zé)的定期對(duì)貸款定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核查、監(jiān)督的體系或制度，及時(shí)地對(duì)定價(jià)的科學(xué)程度開展準(zhǔn)確評(píng)估。

(五)增強(qiáng)金融創(chuàng)新意識(shí)，建立綜合性的金融服務(wù)體系

在利率推進(jìn)到市場(chǎng)化的階段，單一化的金融服務(wù)不僅會(huì)侵蝕銀行的獲利空間，更容易使銀行丟失其固有客戶;這對(duì)銀行來講無異于丟失其生存和成長的空間。因此，銀行應(yīng)當(dāng)有持續(xù)創(chuàng)新的意識(shí)和觀念，來保持自己的持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)立足于其服務(wù)客戶群體的特殊性，通過尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)的范圍和品種，根據(jù)其客戶群體的不同特點(diǎn)，增加服務(wù)產(chǎn)品的特殊性和服務(wù)模式的多樣性。二是要及時(shí)跟上現(xiàn)代金融服務(wù)的腳步，建立綜合性的金融產(chǎn)品服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。如積極開展電子銀行服務(wù)，為客戶提供更為方便高效的服務(wù)。譬如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合農(nóng)業(yè)專業(yè)戶或重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村，通過“下基層”，了解客戶的相關(guān)需求。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)往往是低利潤率產(chǎn)業(yè)，儲(chǔ)戶對(duì)于收益比較重視，因此，針對(duì)不同的客戶群體制定存款利率、貸款利率合理的浮動(dòng)區(qū)間，對(duì)于儲(chǔ)戶來說也增加了他們業(yè)務(wù)選擇的權(quán)重。

四、結(jié)論

自2003年國內(nèi)銀行業(yè)開始啟動(dòng)對(duì)農(nóng)村信用社的深化改革以來，各地的農(nóng)信社紛紛改制，以農(nóng)村商業(yè)銀行的形式掛牌成立經(jīng)營。經(jīng)過十多年的業(yè)務(wù)開拓和摸索實(shí)踐，農(nóng)村商業(yè)銀行依托城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，其自身實(shí)力也不斷發(fā)展壯大;其不斷壯大的經(jīng)營規(guī)模和自身活力，使得其在地方金融領(lǐng)域扮演者越來越重要的角色。市場(chǎng)利率化的挑戰(zhàn)對(duì)于所有的金融機(jī)構(gòu)都是平等的，但農(nóng)村商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)自己的定位，認(rèn)真迎接挑戰(zhàn)，找住這次機(jī)遇，在差異化競(jìng)爭(zhēng)中走出屬于自己的發(fā)展道路。

[1]陳冬梅，金融利率市場(chǎng)化改革對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響[J].市場(chǎng)周刊，2014(04).

[2]肖劉莉，淺析利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響[J].商，2013(08).