鄧文雅

摘要：由于我國居民生活水平的不斷提高，個人理財市場的需求開始不斷增長，個人理財業(yè)務已經成為商業(yè)銀行相互競爭的焦點，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤增長點。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務，但與此同時，仍存在一些問題急需解決。

關鍵詞：銀行；個人理財； 業(yè)務

一 、商業(yè)銀行個人理財概述

（一）個人理財業(yè)務的基本概念

個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行全新的綜合性業(yè)務，是商業(yè)銀行長期適應和滿足利客戶金融需求的過程。銀行利用已了解的客戶信息與金融產品，分析客戶具體的財務狀況，通過客戶提出需求，制定與客戶相關的財務管理目標和計劃，并從各種金融產品中選擇可以幫助客戶實現理財目標的服務過程。

（二）個人理財業(yè)務的分類

從不同的角度，對理財業(yè)務有不同的分類：

1. 理財顧問服務和綜合理財服務。按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

2.理財業(yè)務、財富管理業(yè)務與私人銀行業(yè)務。銀行理財業(yè)務可分為理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業(yè)務服務內容最為全面，除了提供金融產品外，更重要的是提供全面的服務。理財業(yè)務、財富管理業(yè)務和私人銀行業(yè)務之間并沒有明確的行業(yè)統一分界。

（三）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的現狀

根據銀監(jiān)會的數據，2013年，182家銀行共發(fā)行銀行理財產品4.4萬款，超過2012年的3.2萬款，計劃募資金額為463302億元。全年平均預期收益率為4.65%，較去年同期的4.34%上升31個基點。2013年年底銀行業(yè)理財產品余額或至11萬億元，2014年，民營銀行將陸續(xù)亮相。作為銀行業(yè)的生力軍，民營銀行勢必會積極拓展同業(yè)業(yè)務。但由于其較低的議價能力，民營銀行的加入也將抬高理財產品收益。2015年年底可能至30萬億元。

二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）經營理念有待提高。財產品缺乏客觀評價標準。理財產品仍被視為存款，而且理應如此。我們認為，無論客戶與銀行之間簽署何種協議和監(jiān)管部門的表態(tài)，“買者自負”的理財業(yè)務投資理念在現實中很難行得通。“買者自負”應用在股市里，就是誰入市誰就要對自己的投資行為負責，明了世上既沒有只漲不跌的市場，也沒有只跌不漲的市場。而“買者自負”要實現預期效果，投資者、商業(yè)銀行和監(jiān)管部門三方都必須“有所作為”。

（二）缺少專業(yè)人才。專業(yè)理財服務人才嚴重缺乏。目前中國每年發(fā)行數千款理財產品，對金融理財師人才也提出了新的要求和挑戰(zhàn)。目前中國每年發(fā)行數千款理財產品，對金融理財師人才也提出了新的要求和挑戰(zhàn)。從金融理財師人才的需求來看，高端理財人才缺口最大。理財師需要持續(xù)地學習國家的金融政策，研究各種理財產品。

（三）缺乏創(chuàng)新。提供的理財產品缺乏實質性創(chuàng)新，同質化比較嚴重，缺乏創(chuàng)新激勵機制部分商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新方式多為從外資銀行引進一個結構，而不是自行設計，或是以模仿為主，無法滿足市場要求。我國商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內在激勵機制，如創(chuàng)新的設計、實施監(jiān)控和考核機制等。

（四）金融機構體制不完整。目前監(jiān)管部門對銀行理財產品與信托計劃實行報備制而不是審核制，理財產品市場的大門完全敞開，如果沒有嚴格的行政執(zhí)法做后盾，無疑會為不法之徒提供可乘之機。由于國民收入水平的不斷提高，閑置資金增多，人們的個人理財意識開始逐步加強。在利潤空間縮小、對公業(yè)務乏力、風險加劇、同業(yè)競爭激烈以及融資的壓力下，個人理財業(yè)務已經成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，越來越為各商業(yè)銀行所重視。當宏觀經濟處于上升趨勢時，理財市場的問題還不大。但在經濟下行背景下，一旦“違約”事件大規(guī)模出現，將有可能造成金融風險。因此，他建議監(jiān)管部門加強理財產品監(jiān)管，加大對理財市場違法違規(guī)行為的打擊力度，讓理財市場進入良性循環(huán)。否則，受到損害的不僅僅是普通投資者。

三 、國內外個人理財業(yè)務發(fā)展狀況比較

（一）國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展

國外商業(yè)銀行個人理財經歷了萌芽階段，形成與發(fā)展時期，成熟時期的復雜的過程，逐漸從簡單的理財走向成熟的理財市場。在發(fā)達國家，個人理財業(yè)務已經非常成熟，早已是一種非常普遍的金融服務，已經成為金融業(yè)最重要和最穩(wěn)定的利潤來源，呈現出成熟理財業(yè)務的發(fā)展特點。

（二）國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務比較分析及借鑒

1.業(yè)務方向分析。比照以前的美國的情況，現在中國消費者也會日益對建立退休基金等事宜產生需求，從而尋求個人財務策劃專家的咨詢。與美國的人們一樣，生活理財是我國消費者的主要需求，其中追求投資收益最大化并非是其需要專家理財的首選目標，我國也有可能發(fā)生這種情況。因此，僅僅根據客戶需求來為之提供一些創(chuàng)新的儲蓄投資產品和消費貸款，是遠遠不能滿足客戶需求的。

2.員工素質方面的分析。在美國，已經有專業(yè)理財人員從事個人財務策劃業(yè)，并且已經成為一個獨立的行業(yè)，中國的現狀與美國雖有很大差距，但也有提供此類服務的主要還是傳統的金融服務機構，其中又以商業(yè)銀行為主，只是可選項太少。從國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展可以成功可知，我國個人理財需要一個衡量商業(yè)銀行個人財務策劃服務品質的核心標準，并以此為我國人員培養(yǎng)的標準。我國可以在此得到啟示，從而培訓和考核從業(yè)人員。

四 、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務策略

（一）提高理財人員綜合素質

全面提高理財人員綜合素質， 降低個人理財業(yè)務風險。讓理財規(guī)劃師國家標準制定的培訓機構代表，與國內外的大學聯合推出專項計劃，旨在為金融、財會專業(yè)的畢業(yè)生搭建就業(yè)的平臺，進行大學生就職前的專業(yè)化培訓，以便更好地向金融機構輸送人才。因此，我國需要培養(yǎng)復合型、專業(yè)化、高素質的理財人員。這是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務順利發(fā)展的重要因素。

（二）重視產品的創(chuàng)新

重視產品的創(chuàng)新，實現產品差異性戰(zhàn)略。要不斷對市場的需要進行分析預測的基礎上有針對性地設計理財產品，提高產品的附加值。要做好市場的調研，建立自己的特色產品，在同質化現象日趨嚴重的市場中獨樹一幟，樹立品牌效應。同時還要注重整合現有資源和產品，與其他金融機構加強合作，取得共同效益。

（三）加強個人理財業(yè)務信息系統建設

加強個人理財信息系統。目前， 國內商業(yè)銀行對個人客戶信息管理尚處于發(fā)展型管理階段。大部分銀行已開發(fā)了個人客戶信息管理系統， 但還多數銀行還沒有完善的個人客戶信息管理系統。由于國民收入水平的不斷提高，閑置資金增多，人們的個人理財意識開始逐步加強。在利潤空間縮小、對公業(yè)務乏力、風險加劇、同業(yè)競爭激烈以及融資的壓力下，個人理財業(yè)務已經成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，越來越為各商業(yè)銀行所重視。對于客戶的個人理財方案的設計、動態(tài)管理和個人理財策劃書的編制都處于初級階段， 部分銀行仍然依靠手工作業(yè)。提供的是長期的動態(tài)金融服務，個人理財業(yè)務面對的是一支龐大的客戶群，為此，開發(fā)個人理財信息管理系統勢在必行。

（四）加大營銷宣傳力度

加大宣傳力度，提高產品聲譽。抓住客戶需求，合理指導客戶配置資產，加大理財產品的宣傳力度，堅持以柜面營銷和大堂經理營銷為基礎，網點負責人針對財富以上客戶進行一對一地電話營銷，個人客戶經理做好到期產品的客戶提醒和繼續(xù)購買工作，全方位、多角度加強理財產品宣傳力度。（作者單位：浙江師范大學行知學院）

參考文獻：

[1]金劍.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新研究[J].現代營銷（學苑版）.2012（01）.

[2]丁建秋.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策[J].企業(yè)研究.2012（02） .