孫建朋++付文霞++聶燦++丁達兵++張倩芳

摘 要：近年來，我國金融市場和資本市場都已經(jīng)上了一個新臺階，并且隨著人們生活水平的提高，居民的“余錢”增多，并為其提供了多種增值保值的渠道。隨著金融市場的發(fā)展，居民不僅投資于銀行儲蓄，還可以廣泛投資于債券、股票、基金、黃金、期貨、外匯等多個領域。從投資市場范圍來看，居民不僅可以投資于國內市場，還可以投資于國際市場。但是，現(xiàn)在社會上存在各種各樣的金融騙局，使了解較少的居民百姓很容易受到不法分子的欺騙，造成居民財產(chǎn)的流失。本文根據(jù)以上問題，進行實際調研，深入開展金融調研，積極開展了“金融知識宣講進社區(qū)”主題教育活動，并提出相應意見及對策。

關鍵詞：居民理財；理財產(chǎn)品；普及現(xiàn)狀

一、我國社區(qū)居民對金融知識的了解程度

（一）金融常識與技能欠缺。由于對網(wǎng)絡不了解，金融知識欠缺，居民在除傳統(tǒng)的儲蓄方式外很難接受新型的金融投資方式，這使得網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務開展存在障礙。居民對銀行卡了解有限，導致城鄉(xiāng)居民對銀行卡、信用卡等金融工具應用不甚廣泛。由于在密碼設置與保護、保護個人信息、費用收取等方面缺乏常識，居民通過報紙、新聞等傳媒工具聽聞了眾多賬號被盜的案例，使居民對信用卡存取款、轉賬、 POS機消費方面存在排斥心理，由此限制了銀行業(yè)務的開展。

（二）金融產(chǎn)品與業(yè)務不熟悉。大部分居民對金融產(chǎn)品不甚了解，關于存取款的本金、利息核算方式存在疑問，而且對網(wǎng)上銀行、手機銀行等新興金融工具未曾接觸過，甚至在辦理存款業(yè)務時不知道怎樣選擇儲種，這些都對自身的利益造成不同程度的損失。有些居民對貸款業(yè)務也缺乏了解，關于操作流程、相關法律法規(guī)、借期內利息、逾期利率等了解不夠。甚至有些居民對保險存在偏見，缺乏信任，因此在投保上也沒有積極性，從而阻礙了保險公司的發(fā)展。

（三）金融法律知識較為匱乏。隨著金融市場的深入發(fā)展，居民在日常生活中有較多的機會接觸到金融活動，但是伴隨而來的金融糾紛也在不斷增多。法律成為人們保障自身權益的有效武器，但由于居民受教育程度不同，對自身權利和義務認識不清，當自身的合法權益受到損害時，未能采取有效的法律途徑來維護自身權益。

二、居民理財方式的影響因素

（一）居民的現(xiàn)有理財方式以銀行儲蓄為主，較為單一。通過實際調查研究，現(xiàn)在的大多數(shù)居民所選擇的理財方式主要是銀行儲蓄，而對于其他的理財方式選擇甚少，這主要是因為對理財產(chǎn)品了解有限和自身對不了解的理財方式存在排斥心理，不愿承擔新型理財方式帶來的風險。

（二）學歷高、收入水平也相對較高的居民愿意嘗試多元化的理財方式?？傮w來看，現(xiàn)在主要的理財方式：銀行儲蓄和人身保險在各層次的人群中都分布較均勻。但隨著人們的生活水平和受教育程度的不斷提高，人們傾向于創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，因此更愿意嘗試多樣化、高層次的理財方式。

（三）年齡與性別影響居民理財方式。據(jù)調查分析顯示，女性在投資理財上更偏向穩(wěn)健型方式，其中銀行儲蓄占80%，而有經(jīng)濟能力、學歷和收入較高的男性更偏向風險系數(shù)較高的理財方式。根據(jù)高風險高收益，他們更愿意嘗試收益高的理財方式，如股票、債券等。而年齡對投資理財?shù)挠绊憚t體現(xiàn)在，30-45歲年齡段的居民在進行著風險系數(shù)較高的投資，雖然這一年齡段的居民經(jīng)濟負擔較重，但是同時也是家庭經(jīng)濟的主要來源，因此愿意嘗試高收益的投資方式。而銀行儲蓄和保險在老年人群中占的比例更大，他們受傳統(tǒng)觀念和教育水平的限制，更偏向穩(wěn)健型投資。

三、對策及建議

（一）完善社會保障機制，減少居民預期的不確定性。由于社會經(jīng)濟發(fā)展不平衡，居民的收入水平存在差異，導致其所選擇的投資理財方式不同。為解除居民的后顧之憂，政府應大力發(fā)展經(jīng)濟，同時完善相應的社會保障制度，建立失業(yè)保障機制，調整人才就業(yè)結構，穩(wěn)定就業(yè)長效機制，對失業(yè)的居民進行培訓，促進其再就業(yè)。并實施社會救助、社會福利等措施，以保障居民的日常生活，以減少居民對未來收入的不確定性。只有給居民一個確定的的生活保障，才有可能使居民有意愿去嘗試多樣化的投資理財方式，促進銀行和金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）建立和完善金融市場和理財產(chǎn)品的相關法律法規(guī)體系。只有明確金融業(yè)務的基礎法律，才能對金融市場進行有效的監(jiān)管，而現(xiàn)行的法律法規(guī)及辦法在監(jiān)管和實施上都有很多漏洞，這就導致不法的理財產(chǎn)品流入市場，嚴重危害著居民的經(jīng)濟安全。對各類理財產(chǎn)品和銀行業(yè)務都制定明確的法律規(guī)定，尤其是一些不正規(guī)的網(wǎng)站和金融機構進行監(jiān)管和整頓，使投資者在法律保護的層面上放心安心的進行投資，為今后我國理財產(chǎn)品市場的規(guī)范有序發(fā)展提供有效的法律保障。

（三）積極發(fā)揮電子網(wǎng)絡技術的優(yōu)勢，拓寬金融渠道。近年來隨著電子網(wǎng)絡技術的高速發(fā)展，居民日常生活中應用網(wǎng)上銀行和手機銀行的次數(shù)遠遠多于進入實體銀行的次數(shù)，這也顯示了發(fā)展網(wǎng)絡金融業(yè)務將擁有寬闊的前景。通過網(wǎng)絡渠道宣傳理財產(chǎn)品、投資方式，不僅能擴大影響范圍，且其成本低、效率高的優(yōu)勢也會日益突顯。隨之新興的支付寶、零錢寶、余額寶、微信理財通等網(wǎng)絡理財方式日益被大家接受，其吸納資金的能力也遠遠超出預期。因此，網(wǎng)絡市場理應成為金融機構的第二助手。

（四）加強個人理財投資觀念及素質的培養(yǎng)。我國居民受傳統(tǒng)觀念的影響習慣將個人資產(chǎn)以定期存款的方式投放到銀行，而并不熱衷于多元化的投資方式。因此，加強個人投資理財觀念顯得尤為重要，這不僅有利于個人財富的持續(xù)不斷增值，更有利于拓寬金融市場，使新型理財產(chǎn)品得到健康發(fā)展，從而實現(xiàn)個人與金融家的雙贏。居民在選擇投資理財方式時，應首先了解所選方式的相關知識，掌握更多的金融信息，才能避免自身的財產(chǎn)安全和權益受到損害。個人理財業(yè)務在中國還是一個龐大的潛在市場，在居民生活和收入水平不斷提高的同時，也更加注重個人財產(chǎn)的分配和管理，因此銀行等金融市場應更加注重居民的需求，拓寬投資方式，既要發(fā)展多樣化的理財方式，又要保證理財產(chǎn)品的安全性，完善自身業(yè)務，為客戶提供全面的金融服務。

【基金項目】2014年河北金融學院“百區(qū)萬戶”金融知識宣講調研成果。

作者簡介：2014年河北金融學院“百區(qū)萬戶”金融知識宣講分隊：孫建朋、付文霞、聶燦、丁達兵、陳博、王朋飛、張倩芳、馬銀姿endprint