金鑒

摘要：金融改革關(guān)系到國家未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也關(guān)系到全國人民群眾的切身利益。金融改革是涉及國計(jì)民生的大舉措，因此每項(xiàng)金融改革政策都應(yīng)當(dāng)適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，與現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)和發(fā)展。 筆者認(rèn)為新形勢(shì)下的金融改革要適應(yīng)歷史發(fā)展的潮流，滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展需求，進(jìn)一步活躍金融市場(chǎng)，讓更多的人民群眾受益。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)主要從新型銀行的設(shè)立，開放存款利率，扶持小微企業(yè)的發(fā)展和完善各類保險(xiǎn)三個(gè)方面來進(jìn)行金融改革。這些改革必然會(huì)拉動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓更多的民間資本進(jìn)入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，讓更多的企業(yè)和群眾受益。

關(guān)鍵詞： 改革；政策；意義

一、 民營銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)問題

一直備受關(guān)注的民營銀行終于有了新的進(jìn)展，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營銀行試點(diǎn)名單已經(jīng)出爐。市場(chǎng)和廣大民眾關(guān)心的是其存在的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)槟壳拔覈€沒有關(guān)于儲(chǔ)戶存款的保險(xiǎn)制度和法律，同時(shí)銀行破產(chǎn)法也不夠完善。因此經(jīng)濟(jì)學(xué)家和學(xué)者更為關(guān)注的是民營銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)問題。筆者建議相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)出臺(tái)與民營銀行同時(shí)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策與補(bǔ)償措施。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先擬訂并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交當(dāng)其陷入實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)困境或經(jīng)營失敗時(shí)快速有序的處理流程。同時(shí)筆者認(rèn)為如果民營銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)情況，那么應(yīng)當(dāng)由民營銀行的發(fā)起人來補(bǔ)填儲(chǔ)戶的存款。同時(shí)建議建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，用以防范民營銀行出現(xiàn)破產(chǎn)給儲(chǔ)戶和發(fā)起人帶來的經(jīng)濟(jì)損失。民營資本發(fā)起的銀行破產(chǎn)，要由發(fā)起人個(gè)人把儲(chǔ)戶的存款補(bǔ)上去，建立了存款保險(xiǎn)制度會(huì)補(bǔ)償一部分。民營銀行的股東，發(fā)起人和實(shí)際控制人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民營銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為雖然民營銀行由個(gè)人來經(jīng)營，但是民營銀行需要具備更為嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管。民營銀行的股權(quán)是屬于個(gè)人的，但是民營銀行的活動(dòng)卻是涉及到廣大人民群眾的，也關(guān)系到國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)的正常運(yùn)行。因此筆者認(rèn)為民營銀行的運(yùn)營應(yīng)當(dāng)由國家規(guī)定的具體部門予以監(jiān)督，同時(shí)應(yīng)當(dāng)有相關(guān)法律予以監(jiān)督和完善，因此民營銀行的運(yùn)行需要更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

二、 及早放開存款利率

存款利率問題一直受到廣大人民群眾的關(guān)注，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活越來越富裕，因此手中的余錢越來越多，如何理財(cái)，選擇哪家銀行成為了很多人普遍關(guān)心的問題。目前國家規(guī)定了統(tǒng)一的存款利率，不允許銀行私自上調(diào)存款利率。規(guī)定統(tǒng)一的存款利率對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)，筆者認(rèn)為金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)可以給廣大儲(chǔ)戶提供更多的選擇。2012年6月7日，央行將存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，筆者認(rèn)為這預(yù)示著放開存款利率是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求。一旦放開存款利率會(huì)帶動(dòng)其他一系列的金融改革，同時(shí)利率會(huì)在不同程度下上升。筆者認(rèn)為這對(duì)于活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，為儲(chǔ)戶提供更多的選擇是十分有利的，也會(huì)促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。各家銀行會(huì)采取諸多措施來迎接這一變化，因此也為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供了更多更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。因此筆者認(rèn)為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提前采取相關(guān)戰(zhàn)略來面對(duì)存款利率開放這一問題。

三、 扶持小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)存在著貸款難、貸款利息高的問題，也成為了小微企業(yè)發(fā)展的障礙。小微貸款利息高是因?yàn)殂y行為其設(shè)置的利息是與其他大型企業(yè)利息不一致造成的。同時(shí)還有些擔(dān)保費(fèi)，中間費(fèi)和雜費(fèi)。這樣就阻礙了小微企業(yè)的進(jìn)一步快速的發(fā)展，小微企業(yè)本來就存在規(guī)模小，資金少，再加上貸款貴這樣的負(fù)擔(dān)就更加無法與其他大型企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，可以建立小微企業(yè)的信息平臺(tái)，為銀行獲得小微企業(yè)的相關(guān)信息提供便利。銀行應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)提供更多的貸款優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)小微企業(yè)向銀行貸款，這樣無論是對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展還是對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展都是起著重要作用的。國家的相關(guān)金融部門，例如銀監(jiān)會(huì)等部分應(yīng)當(dāng)采取更多的措施來幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)貸款的快捷和便利。同時(shí)筆者建議相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)提供更多的優(yōu)惠措施。例如稅務(wù)部門應(yīng)當(dāng)為小微企業(yè)減免稅收，在一些費(fèi)用收取方面也應(yīng)當(dāng)給予優(yōu)惠。其中貸款問題還是最為亟需解決的。因此筆者建議相關(guān)部門和銀行方面應(yīng)當(dāng)共同努力，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更多的便利。

四、 建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

目前的巨災(zāi)救助主要是依靠當(dāng)?shù)卣块T和國家的幫助，沒有相關(guān)的保險(xiǎn)制度予以保障。因此在重大災(zāi)害來臨時(shí)會(huì)給當(dāng)?shù)卣蛧叶紟Ю簿薮蟮膿p失。筆者認(rèn)為保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)從制度設(shè)計(jì)、試點(diǎn)以及立法三個(gè)方面來建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。通常來講巨災(zāi)保險(xiǎn)價(jià)格往往很高，超出了廣大群眾的購買能力。但是如果保險(xiǎn)費(fèi)用價(jià)格過低，巨災(zāi)發(fā)生以后保險(xiǎn)公司又無法賠付。因此建立怎樣的保險(xiǎn)制度來平衡投保人與保險(xiǎn)公司的利益是亟需解決的。筆者認(rèn)為相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)出臺(tái)具體措施來建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。其中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)筆者認(rèn)為是最亟需解決的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要足額提取大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和覆蓋率還有需要進(jìn)一步的提高。目前還存在一些地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過虛假承?；蛘咛摷倮碣r騙取中央財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)象，筆者建議應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲懲處此類現(xiàn)象。相關(guān)部門機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步保障國家和人民群眾的利益。

筆者認(rèn)為在進(jìn)行金融改革的同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意平衡改革力度和市場(chǎng)可承受程度，不應(yīng)當(dāng)脫離實(shí)際進(jìn)行金融改革。金融改革需要在國家相關(guān)部門的指導(dǎo)下逐步進(jìn)行，面對(duì)一些亟需解決的問題，有關(guān)金融部門應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)相關(guān)方案。

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