郭麗麗 永春芳

（新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830052）

一、引言

自黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)以來，我國“三農(nóng)”政策實(shí)現(xiàn)重大突破，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展進(jìn)入新的階段。2013年中央一號(hào)文件首次提出要鼓勵(lì)發(fā)展“家庭農(nóng)場(chǎng)”，政策向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體傾斜。家庭農(nóng)場(chǎng)是指以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；⒓s化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營，并以農(nóng)業(yè)收入為家庭主要收入來源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。家庭農(nóng)場(chǎng)的出現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶具有重要意義，其中最主要的就是應(yīng)用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科技、節(jié)約生產(chǎn)成本、提高經(jīng)濟(jì)效益。

與農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家相比，家庭農(nóng)場(chǎng)在中國的發(fā)展有一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，一般以家庭為單位，先適度規(guī)模化生產(chǎn)。家庭適度規(guī)模經(jīng)營模式是將承包土地流轉(zhuǎn)給種植大戶或經(jīng)營能手。種植大戶或經(jīng)營能手通過擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，發(fā)展家庭適度規(guī)模經(jīng)營。種植大戶是最靠近家庭農(nóng)場(chǎng)的一類農(nóng)戶群體，是最容易發(fā)展成家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)戶，是家庭農(nóng)場(chǎng)這種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系中的重要組成部分。正是由于大量種植大戶的出現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、小規(guī)模的狀況才得以逐漸改善，他們?cè)谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益顯著。種植大戶在向政策性方向發(fā)展的過程中，一定會(huì)遇到資金短缺的問題，而農(nóng)民貸款難的問題一直存在。在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的過程中，深化農(nóng)村金融體制改革、建立符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求的農(nóng)村金融服務(wù)體系一直是改革重點(diǎn)。

本文是以種植大戶的界定為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)烏魯木齊縣符合這一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，從農(nóng)戶資金借貸發(fā)生率、借貸金額、借貸渠道、借貸方式及借貸用途等方面描述和分析了烏魯木齊縣種植大戶的借貸行為特征，并運(yùn)用Logistic模型估計(jì)種植大戶借貸可得性的影響因素。

二、數(shù)據(jù)來源與描述性統(tǒng)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來源

本文對(duì)烏魯木齊縣水西溝鎮(zhèn)、托里鄉(xiāng)、永豐鄉(xiāng)、板房溝鄉(xiāng)、薩爾達(dá)坂鄉(xiāng)這五個(gè)地區(qū)共計(jì)200戶種植大戶的借貸現(xiàn)狀進(jìn)行問卷調(diào)查。發(fā)放問卷200份，回收有效問卷155份，有效率為77.5%。從地區(qū)分布來看，水西溝鎮(zhèn)14戶（占9%）、板房溝鄉(xiāng)12戶（占7.7%）、永豐鄉(xiāng)59戶（占38.1%）、托里鄉(xiāng)13戶（占8.4%）、薩爾達(dá)坂鄉(xiāng)57戶（占36.8%）；按照民族劃分，漢族農(nóng)戶共94戶（占60.6%），少數(shù)民族農(nóng)戶共61戶（占39.4%）。其中，哈薩克族占11%，回族占28.4%。本次調(diào)查是到農(nóng)戶家中，與他們進(jìn)行面對(duì)面交流。因?yàn)檎{(diào)查恰逢農(nóng)業(yè)生產(chǎn)期間，考慮到農(nóng)戶比較繁忙和對(duì)一些專業(yè)術(shù)語的理解能力，問卷內(nèi)容設(shè)計(jì)得比較易懂，在調(diào)查過程中全部采用問答形式，保證了問卷的可信度和有效性。

（二）樣本基本情況

由表1可知，從被調(diào)查的155戶樣本農(nóng)戶的借貸基本情況來看，農(nóng)戶的年齡大都分布在50—60歲之間，占樣本總數(shù)的51%；約有52.3%的農(nóng)戶受教育程度為初中文化程度；家庭人口在3—5人的戶數(shù)較多，占63.9%；有94戶農(nóng)戶的耕地面積集中在30—50畝，占總數(shù)的60.6%；家庭年純收入低于5萬元的種植大戶有57戶；借貸發(fā)生率較高、近三年發(fā)生過借貸行為的種植大戶有140戶，占樣本總數(shù)的90.3%；借貸金額在3—5萬元的農(nóng)戶最多，有79戶，占58.5%；有96.4%的農(nóng)戶選擇從農(nóng)村信用社貸款；存在最多的借貸方式是多戶聯(lián)保，占45.9%；有119戶農(nóng)戶的借貸期限在1年以內(nèi)，占85%；選擇在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)初期貸款的農(nóng)戶最多，占71.4%；93.6%的農(nóng)戶將借貸用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

表1：樣本基本情況描述

表2：模型解釋變量及其基本統(tǒng)計(jì)特征

三、實(shí)證分析

（一）種植大戶借貸可得性影響因素選擇

根據(jù)對(duì)農(nóng)戶借貸行為已有的研究，這里將選擇農(nóng)戶家庭特征、農(nóng)戶自身特征和金融環(huán)境特征三個(gè)方面作為影響農(nóng)戶借貸可得性的變量。（1）農(nóng)戶家庭特征主要包括家庭種植作物面積、家庭年收入水平、家庭支出、家庭人口數(shù)、社會(huì)關(guān)系；（2）農(nóng)戶自身特征主要包括戶主的年齡、民族、文化程度、對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸政策的認(rèn)知程度；（3）金融環(huán)境特征主要包括貸款效率、家庭到金融機(jī)構(gòu)的距離、是否被信用評(píng)級(jí)并授予信用額度。

（二）模型設(shè)計(jì)

本文主要研究的是影響農(nóng)戶借貸可得性的因素，明確各影響因素的作用大小和程度，從而更好地幫助農(nóng)戶借貸，解決他們借貸難的問題。這些反映農(nóng)戶借貸行為的影響因素在計(jì)量分析中作為解釋變量，屬于離散變量。本文選取了反映農(nóng)戶家庭特征的變量、農(nóng)戶自身特征的變量、金融環(huán)境特征的變量。在這種情況下，一般采用Logit模型和Probit模型更符合研究需要。由于Logit模型和Probit模型在計(jì)量分析中差別不大，因此本文對(duì)樣本數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn)主要采取Logit模型對(duì)農(nóng)戶借貸的影響因素進(jìn)行分析。

Logistic回歸時(shí)概率型非線性回歸模型為：

其中，Pi表示某因素狀態(tài)下的概率；a為回歸截距，是一個(gè)常數(shù)；b為回歸系數(shù)；i=1，2，……，n。

模型中各變量及基本統(tǒng)計(jì)特征見表2。

（三）模型分析結(jié)果

農(nóng)戶借貸的可得性是從資金需求者可獲得信用的可能性或從資金供給者供給的可能性來分析的，它反映了農(nóng)戶獲得正規(guī)借貸的難易程度。使用Eviews6.0軟件，采用二元Logistic模型估計(jì)155戶農(nóng)戶借貸可得性發(fā)生的概率，具體的模型估計(jì)結(jié)果見表3。

對(duì)表3回歸結(jié)果的解釋如下：

1.在農(nóng)戶家庭特征中，家庭種植作物面積、家庭年收入水平、家庭人口數(shù)、社會(huì)關(guān)系對(duì)農(nóng)戶借貸可得性的影響顯著。

回歸模型結(jié)果顯示，耕地面積的回歸系數(shù)為0.430，在1%的顯著性水平下顯著。這表明，家庭耕地面積具有較為顯著的正向影響，家庭耕地面積越大，種植作物面積越大，收入水平越會(huì)增加，獲得農(nóng)村信用社貸款的可能性就越大。

家庭年收入水平的回歸系數(shù)是0.028，且在5%的顯著性水平下顯著。這說明，家庭年收入對(duì)農(nóng)戶借貸可得性的影響為正。家庭總收入水平越高，表明其償還能力越強(qiáng)，農(nóng)村信用社對(duì)其貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越小，農(nóng)戶獲得農(nóng)信社貸款的可能性也就越大。

表3：影響烏魯木齊縣種植大戶借貸可得性因素的Logistic模型估計(jì)結(jié)果

家庭人口數(shù)的回歸系數(shù)是0.135，且在統(tǒng)計(jì)上顯著。表明家庭人口數(shù)對(duì)農(nóng)戶借貸可得性的影響為正。農(nóng)戶家庭人口越多，消費(fèi)支出水平越大，這會(huì)使他們更傾向于向農(nóng)村信用社貸款，農(nóng)戶的借貸可得性就會(huì)提高。

家庭社會(huì)關(guān)系的回歸系數(shù)-1.759<0，且在統(tǒng)計(jì)上顯著，說明家庭社會(huì)關(guān)系對(duì)農(nóng)戶借貸可得性的影響為負(fù)。家庭社會(huì)關(guān)系越廣泛的農(nóng)戶，社會(huì)關(guān)系網(wǎng)就越廣，在遇到資金困難的問題時(shí)，向農(nóng)村信用社貸款的幾率就越小。

2.在農(nóng)戶自身特征中，戶主年齡、戶主文化程度、對(duì)農(nóng)村信用社貸款政策的了解程度對(duì)借貸可得性的影響顯著。年齡的回歸系數(shù)為-0.282，且在統(tǒng)計(jì)上顯著。因此，戶主年齡具有較為顯著的負(fù)向影響。隨著戶主的年齡增大，其勞動(dòng)能力會(huì)逐漸減弱，對(duì)貸款的償還能力下降。農(nóng)村信用社考慮到風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，對(duì)農(nóng)戶貸款的可能性就會(huì)越小。

在回歸模型中，文化程度和對(duì)貸款政策了解程度的回歸系數(shù)分別是0.108和1.546，并在統(tǒng)計(jì)上顯著。這說明，戶主文化程度對(duì)農(nóng)戶借貸可得性的影響為正。戶主文化程度越高，受教育的年限越長(zhǎng)，其按期還款的可能性就越大。相應(yīng)地，其對(duì)農(nóng)村信用社貸款政策的認(rèn)知度較高，獲得貸款的可能性就會(huì)增加，農(nóng)戶的借貸可得性就會(huì)提高。

3.在金融環(huán)境特征中，貸款效率、是否被信用評(píng)級(jí)并授予信用額度對(duì)借貸可得性的影響顯著。貸款效率的回歸系數(shù)是0.737，伴隨概率P值為0.006，在1%的顯著性水平下顯著。這說明，貸款效率對(duì)農(nóng)戶借貸可得性的影響為正。貸款效率越高，農(nóng)戶獲得農(nóng)村信用社貸款的可能性就越高，越容易獲得貸款。

是否被農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)和授予信用額度的回歸系數(shù)為正，并且在1%的顯著性水平下是顯著的。這說明，在農(nóng)戶接受信用社的評(píng)級(jí)和授信，增強(qiáng)了農(nóng)戶貸款的需求，農(nóng)村信用社也加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)戶的了解，因此對(duì)農(nóng)戶獲得農(nóng)信社的貸款具有很明顯的正向作用。

四、主要結(jié)論與啟示

本文通過對(duì)烏魯木齊縣農(nóng)戶借貸可得性影響因素的分析，發(fā)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶借貸可得性產(chǎn)生正向顯著影響的因素有家庭耕地面積、家庭收入水平、家庭人口數(shù)、文化程度、對(duì)銀行貸款政策的了解程度、貸款效率、是否被信用評(píng)級(jí)并授予信用額度，負(fù)向顯著影響的因素有社會(huì)關(guān)系、戶主年齡，家庭支出、戶主民族、家庭到金融機(jī)構(gòu)的距離等因素的影響在統(tǒng)計(jì)上并不顯著。

本文認(rèn)為，要提高農(nóng)戶借貸可得性，首先應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶信用檔案和信用評(píng)級(jí)，根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)適度放寬貸款額度限制，開發(fā)多種形式的借貸業(yè)務(wù)如大額農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款等，以滿足種植大戶大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。其次，應(yīng)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，同時(shí)鼓勵(lì)適合農(nóng)戶、能為農(nóng)戶提供方便快捷服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供多種服務(wù)，從而吸引農(nóng)戶把錢存到金融機(jī)構(gòu)。這樣，一方面可提高存放資金的安全性并獲得利息，另一方面也能增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可貸資金，更好地滿足農(nóng)民的資金需求。最后，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)及貸款政策的宣傳力度。金融機(jī)構(gòu)可以開展多種多樣的活動(dòng)把農(nóng)民真正需要的金融知識(shí)傳達(dá)給他們，比如“送金融下鄉(xiāng)”、“普及金融知識(shí)萬里行”、“愛心助農(nóng)”等，并通過向農(nóng)戶贈(zèng)送有關(guān)金融知識(shí)、銀行服務(wù)方面的圖書來進(jìn)行宣傳。

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