袁琦

首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程和特征，分析了支付安全在賬戶生命周期過程中的重要性，并分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推動(dòng)下的支付安全技術(shù)和威脅，研究了國內(nèi)外支付安全監(jiān)管政策和現(xiàn)狀，最后提出了我國支付安全發(fā)展的問題和建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 ? ?支付安全 ? ?第三方支付 ? ?銀行支付

1 ? 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)時(shí)刻在變化，它一直在和各行各業(yè)進(jìn)行融合創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)也在改變著金融業(yè)，傳統(tǒng)金融行業(yè)隨著技術(shù)的變化不斷地發(fā)展。我國傳統(tǒng)金融業(yè)信息化發(fā)展的進(jìn)程是一個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程。從1993年的金橋金卡工程，發(fā)展到1995—1998年的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)證券。從1997年中國各大銀行推出服務(wù)網(wǎng)站和網(wǎng)頁，到中國保險(xiǎn)公司推出的信息網(wǎng)、證券網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)。2010年和2012年中國各大銀行推出智能手機(jī)客戶端服務(wù)平臺(tái)，2013年招商銀行推出微信服務(wù)平臺(tái)。隨著信息化的發(fā)展和技術(shù)手段的不斷豐富，金融業(yè)信息化的進(jìn)程在不斷地向前發(fā)展。然而，由于傳統(tǒng)金融業(yè)具有壟斷的性質(zhì)，信息化進(jìn)程發(fā)展較為緩慢。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷發(fā)展、迭代迅速、充滿創(chuàng)新。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融化的過程。這個(gè)過程的起源是1998年的美國易趣第三方支付，2004年中國阿里巴巴推出支付寶、2007年上海拍拍貸公司推出國內(nèi)首家P2P純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、2009年阿里巴巴推出阿里小貸，2012年點(diǎn)名時(shí)間推出眾籌的智能硬件平臺(tái)，再到2013年阿里巴巴推出余額寶以及各個(gè)公司推出的金融服務(wù)。這是一個(gè)從小額的支付到大額的貨幣開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的過程，也是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)向金融行業(yè)滲透的過程。

從以上2個(gè)方面可以看到，整個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程很慢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融化則是一個(gè)快速發(fā)展的過程。

2 ? 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是從跟隨模仿向探索創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。第三方支付、P2P網(wǎng)貸等都是模仿國外的企業(yè)。中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在本土化改造過程中考慮了中國的國情，通過互聯(lián)網(wǎng)思維方式考慮用戶體驗(yàn)，采用模仿的策略使其發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢。另外阿里巴巴、京東、百度等具有代表性的中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新，在各自的平臺(tái)上推出了有特色的金融服務(wù)。

新興的企業(yè)和傳統(tǒng)的企業(yè)相互競合。各行各業(yè)都在思考在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)，使自己的行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有更好的融合，從而改變整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。新興企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)存在雙向進(jìn)入的特征，例如阿里和騰訊在申辦民營銀行，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在開展P2P網(wǎng)絡(luò)帶寬等新業(yè)務(wù)。這些企業(yè)彼此之間也在進(jìn)行一些業(yè)務(wù)合作和組織方式的融合，在業(yè)務(wù)合作方面出現(xiàn)了基于電子商務(wù)的新險(xiǎn)種（運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）和基于第三方支付的貨幣基金（余額寶和理財(cái)通），在組織方式融合方面阿里、騰訊、中國平安等成立了眾安保險(xiǎn)。

3 ? 支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展層出不窮，其中最根本的一個(gè)問題就是賬戶支付的安全。無論是在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，還是在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，賬戶支付安全永遠(yuǎn)是一個(gè)核心問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用賬戶表現(xiàn)形式：銀行賬戶、第三方支付賬戶、基金賬戶、保險(xiǎn)賬戶、虛擬貨幣賬戶（例如Q幣賬戶、比特幣賬戶）等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用使用的資金最根本來源于2類賬戶：

◆銀行支付賬戶：指付款人在銀行開立的銀行賬戶，例如招商銀行、建設(shè)銀行等，主體是銀行企業(yè)。

◆第三方支付賬戶：指付款人在非金融支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，例如支付寶、財(cái)富通，主體是第三方支付企業(yè)。

無論是銀行支付的賬戶還是第三方，要完成交易需經(jīng)過的生命周期流程為：賬戶開設(shè)、賬戶登錄、賬戶審核、賬戶資金轉(zhuǎn)移和賬戶資金清結(jié)算。在這個(gè)流程中，銀行賬戶和第三方支付賬戶不同的環(huán)節(jié)在于賬戶開設(shè)與賬戶登錄階段。傳統(tǒng)的金融業(yè)都是通過柜臺(tái)進(jìn)行操作，而第三方支付賦予用戶線上操作的權(quán)限，賬戶登錄審核通過后臺(tái)完成。因?yàn)榈谌街Ц锻~度較小，所以其賬戶開設(shè)階段的安全性尚可接受。賬戶支付主要集中在賬戶資金轉(zhuǎn)移和賬戶資金清結(jié)算2個(gè)環(huán)節(jié)，會(huì)采用一定的安全技術(shù)手段和措施。所以賬戶安全貫穿賬戶完成資金交易的整個(gè)生命周期過程，其中支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題。

4 ? 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推動(dòng)下的支付安全技

術(shù)和威脅

支付安全與終端、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)應(yīng)用的安全有關(guān)，涉及的關(guān)鍵要素包括：數(shù)據(jù)安全、應(yīng)用安全、平臺(tái)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、終端安全和用戶安全。在用戶安全方面，一些用戶登錄的賬號(hào)、密碼會(huì)被盜用或冒用;在終端安全方面，PC和移動(dòng)終端軟硬件的后門漏洞可能植入病毒和惡意代碼，PC和移動(dòng)終端可能存在的病毒和惡意代碼等都可能會(huì)導(dǎo)致用戶信息泄露;網(wǎng)絡(luò)安全威脅來自在傳輸網(wǎng)絡(luò)中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信令數(shù)據(jù)的竊取或篡改;平臺(tái)安全威脅是指部分平臺(tái)存在從互聯(lián)網(wǎng)入侵和被控制的危險(xiǎn)，如果平臺(tái)有了漏洞，黑客攻擊到后臺(tái)的平臺(tái)，平臺(tái)或會(huì)癱瘓;數(shù)據(jù)安全就是交易賬號(hào)和密碼的盜用以及保存的用戶信息和交易信息存在泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)，例如用戶存在終端或平臺(tái)上的一些應(yīng)用數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的損失，都有可能會(huì)對(duì)支付安全造成影響。

支付安全需要保證用戶的身份認(rèn)證唯一、交易準(zhǔn)確無誤以及數(shù)據(jù)傳輸和存儲(chǔ)的安全，它將涉及終端、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)應(yīng)用等很多因素。賬戶安全技術(shù)解決方案有以下幾個(gè)部分。身份認(rèn)證要有多重用戶名和密碼、U盾、校驗(yàn)碼、短信驗(yàn)證以保證用戶安全;目前采用可信終端技術(shù)保證支付安全，終端實(shí)現(xiàn)可信區(qū)域，在可信區(qū)域使用支付應(yīng)用，與普通應(yīng)用進(jìn)行隔離，在硬件、操作系統(tǒng)、應(yīng)用安全方面采用安全加固措施。如果是普通終端可采用操作系統(tǒng)加固、應(yīng)用軟件安全檢測、安裝防病毒工具等方式保證終端安全;網(wǎng)絡(luò)安全方面，通過網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和網(wǎng)絡(luò)加密傳輸?shù)缺ＷC支付安全;平臺(tái)安全方面，為了防止黑客攻擊，可以對(duì)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采用部署防火墻、入侵檢測設(shè)備等安全防護(hù)措施;應(yīng)用安全方面，客戶端和服務(wù)器采用SSL加密、日志審計(jì)等保證安全;數(shù)據(jù)安全一般通過數(shù)據(jù)的加密、存儲(chǔ)、傳輸和備份實(shí)現(xiàn)。