劉貝偲

幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100027

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展的探析

劉貝偲

幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100027

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)在我國(guó)的地位日益提高，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項(xiàng)目日益增多，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融和日常生活的影響和作用越來越巨大。

互聯(lián)網(wǎng)；金融營(yíng)銷；機(jī)遇和挑戰(zhàn)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融有支付、融資 和理財(cái)交易平臺(tái)等功能，為金融領(lǐng)域帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的深入發(fā)展，但也引發(fā)了局部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，帶來諸多問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的自身優(yōu)勢(shì)向金融領(lǐng)域滲透，發(fā)展迅猛，為經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇，前景廣闊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)仍處于起步階段，不可避免地存在風(fēng)險(xiǎn)和問題。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機(jī)遇

我國(guó)存在著資金實(shí)力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對(duì)于一些個(gè)人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時(shí)，民間融資在信息、擔(dān)保和成本方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在微觀領(lǐng)域的不足，但由于資金規(guī)模有限，阻礙其長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)化審批來有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微金融市場(chǎng)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場(chǎng)進(jìn)程，給予了民間資本滲透的機(jī)會(huì)，有利于打破銀行在金融業(yè)的壟斷地位，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇。此外，網(wǎng)上購(gòu)險(xiǎn)、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式的出現(xiàn)，大大改變了傳統(tǒng)金融業(yè)單一的經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)了支付、交易、融資等金融手段的發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的營(yíng)銷渠道，并利用網(wǎng)絡(luò)的共享性、便捷性和海量的用戶數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，拉近金融業(yè)與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業(yè)的具體信息，同時(shí)，簡(jiǎn)化了繁瑣復(fù)雜的傳統(tǒng)金融手續(xù)，便捷了金融營(yíng)銷，提高了工作效率，提高了經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成較大沖擊，其“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對(duì)傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的安全性問題，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自由和限制低，而與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度尚不健全和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷可能涉及非法發(fā)行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴(yán)重威脅著用戶的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全，影響金融經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。其次是信用問題，由于網(wǎng)絡(luò)交易中的交易雙方不用見面也沒有代理人，我國(guó)目前的信用制度存有很大弊端，曾經(jīng)就出現(xiàn)過網(wǎng)上的投資詐騙事件，網(wǎng)絡(luò)信用體系方面嚴(yán)重不足，使得本就不安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)雪上加霜。再次便是監(jiān)管問題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷有著明顯的跨行業(yè)特征，導(dǎo)致監(jiān)管存在缺位，監(jiān)管標(biāo)注不一，監(jiān)管界面不清，監(jiān)管機(jī)制和手段嚴(yán)重滯后，法律制度建設(shè)滯后等，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和信用問題都是由監(jiān)管不力造成的。最后是競(jìng)爭(zhēng)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控和貨幣政策的影響日益顯著，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)格局的大變化，如商業(yè)銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用與意義

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的起步與發(fā)展乃至普及滲透，是現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的必然要求，也是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，符合最廣大人民的利益和要求，從長(zhǎng)期效益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財(cái)付通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，有效降低信息不對(duì)稱造成的交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了普通民眾進(jìn)入投資領(lǐng)域的門檻，依托資產(chǎn)證券化等手段實(shí)現(xiàn)了資金的快速循環(huán)投放，有利于促進(jìn)擴(kuò)大社會(huì)融資規(guī)模，提高直接融資比重，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決小微企業(yè)和個(gè)人融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地解決了信息的不對(duì)稱問題，降低了在信息收集、信用評(píng)價(jià)等方面的交易費(fèi)用，促進(jìn)效率的提高，大幅度降低小微企業(yè)成本，有助于緩解小微企業(yè)融資難的問題，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的發(fā)展刺激了金融創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，打通了交易參與各方的對(duì)接通道，帶來了新的金融交易方式，擴(kuò)展了相關(guān)金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，大大豐富了現(xiàn)有的金融產(chǎn)品序列和種類，促進(jìn)金融創(chuàng)新，同時(shí)沖擊了銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，加速傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)價(jià)值理念的變化發(fā)展和業(yè)務(wù)模式的改革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造，便捷了交易手段，簡(jiǎn)化了流程，從而提高金融業(yè)務(wù)效率，推動(dòng)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應(yīng)用范圍越來越廣泛，人們對(duì)它的關(guān)注越來越深，包括其帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、變化和問題，引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注，并深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)這類新的金融發(fā)展模式提出相應(yīng)的發(fā)展策略和方針政策。向歐美發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的監(jiān)管，采取科學(xué)有效地政策，使網(wǎng)絡(luò)金融這一新興業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（1）提高專業(yè)人才素質(zhì)和管理

作為金融領(lǐng)域的一個(gè)新形式，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷正處于初級(jí)階段，其規(guī)模還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，這就需要大量的人才儲(chǔ)備，專業(yè)人員素質(zhì)必須適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是在職業(yè)操守和法律桂芳等方面的個(gè)人素質(zhì)必須得到相應(yīng)提高，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公司要不斷加強(qiáng)員工的素質(zhì)培養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，加強(qiáng)思想道德教育，注重誠(chéng)信道德的培養(yǎng)，不斷學(xué)習(xí)和引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的實(shí)力，樹立良好的企業(yè)形象。另一方面，政府要加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的豐富與發(fā)展，盡可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)，為金融業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)支持，加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更好地適應(yīng)人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的不斷發(fā)展。

（2）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的監(jiān)管

金融監(jiān)管的最主要目標(biāo)就是保護(hù)投資者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理是很有必要的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，運(yùn)用一系列強(qiáng)有力的措施加以管理，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)上的非法集資行為，密切監(jiān)督造假、網(wǎng)絡(luò)高利貸、金融詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，形成良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，大力鼓勵(lì)民間資本的融合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的多元化，促進(jìn)行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度才是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的制度依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，有效地規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷行為，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，加以法治化，讓互聯(lián)網(wǎng)金融自覺接受人民和相關(guān)部門的監(jiān)督，接受意見和建議，及時(shí)改正錯(cuò)誤，對(duì)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整工作目標(biāo)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。

（3）完善信用體系建設(shè)

不斷完善信用體系建設(shè)，推廣信用評(píng)級(jí)制度，建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金

(）(）融交易、融資的信用認(rèn)證體系，樹立統(tǒng)一合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強(qiáng)信用建設(shè)和管理。信貸征信機(jī)構(gòu)要依法采集企業(yè)和個(gè)人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)，真正完善信用體系建設(shè)，樹立誠(chéng)信為本的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，同時(shí)建立方便快捷的信息交流互動(dòng)體系，更好地與普通百姓進(jìn)行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的快速進(jìn)步，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)人的融資發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，并為我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善帶來了發(fā)展機(jī)遇。

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[3]楊群華.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].金融科技時(shí)代,2013,(07):100-103