彭薪

堯都農(nóng)商銀行成立于2010年12月21日，是山西省首家改制的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，注冊資本23.5億元，作為山西省臨汾市的本土銀行，其充分發(fā)揮地方金融主力軍作用，在自身發(fā)展壯大的同時(shí)，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)貢獻(xiàn)度逐年提高。特別是改制以來，積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”要求，主動(dòng)打造小微金融服務(wù)品牌，成為扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的重要力量，為廣大小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營注入了“源頭活水”。

三個(gè)階段?開創(chuàng)局面

堯都農(nóng)商銀行以支持小微企業(yè)發(fā)展為己任，歷經(jīng)“探索開拓期、產(chǎn)品推動(dòng)期、專業(yè)服務(wù)期”三個(gè)階段經(jīng)過近十年的探索實(shí)踐，截至2014年9月末，小微企業(yè)貸款余額達(dá)108.99億元，較年初凈增13.23億元，較同期增量多4.26億元，小微企業(yè)貸款增速為9.78%，較各項(xiàng)貸款增速高6.47個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)提出的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，被中國社會(huì)科學(xué)研究院確立為“中小銀行研究基地”;被銀監(jiān)會(huì)評為“2011年度全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”、“2012年度小微企業(yè)金融服務(wù)表現(xiàn)突出銀行”;被銀監(jiān)會(huì)選樹為全國農(nóng)村商業(yè)銀行標(biāo)桿銀行28強(qiáng)。

2003年，堯都農(nóng)商銀行（時(shí)稱堯都區(qū)信用聯(lián)社）在積累發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、評定信用村鎮(zhèn)的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，又將目光瞄準(zhǔn)城內(nèi)市場個(gè)體小微企業(yè)客戶，以“評定信用商戶、評定信用市場（街道）”為載體，發(fā)放5萬元-30萬元的無需提供擔(dān)保的商戶信用貸款。2011年，堯都農(nóng)商銀行以“研發(fā)豐富的小貸產(chǎn)品”為抓手，先后研發(fā)了“惠商通”“惠商寶”和“車融通”等系列產(chǎn)品，專業(yè)化，批量化的小微金融服務(wù)初其雛形。2012年2月29日正式成立小微企業(yè)貸款中心，迎來了小微企業(yè)專業(yè)化服務(wù)的新階段。

三項(xiàng)要素?奠定基礎(chǔ)

為奠定扶持小微企業(yè)的工作基礎(chǔ)，堯都農(nóng)商銀行重點(diǎn)把握了三項(xiàng)核心要素。

推行“六單一精”管理新模式。在“微貸專營”的思路上大膽破題，實(shí)行“六單一精”管理，探索出專業(yè)化管理、集約化經(jīng)營、流水線辦結(jié)的“信貸工廠”新模式。“六單”，即：單列信貸計(jì)劃。為了保證小微企業(yè)的資金需求，從全行全年的信貸規(guī)模中單獨(dú)切塊用于支持小微企業(yè);單獨(dú)配置人力資源。銀行按照“白紙作畫”的理論，在新大學(xué)生中選聘小貸客戶經(jīng)理;單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸審批。根據(jù)小微企業(yè)短、頻、急的融資特點(diǎn)，縮減審批環(huán)節(jié)，推出了“提前介入、充分授權(quán)、兩人調(diào)查，雙人上會(huì)，三日放款”的專門流程，大大提高辦貸效率;單獨(dú)會(huì)計(jì)核算。對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的成本和利潤核算，單獨(dú)核算小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理業(yè)績;單獨(dú)考核管理。根據(jù)貸款戶數(shù)、金額、利息收入、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等指標(biāo)對小貸客戶經(jīng)理進(jìn)行考核;單獨(dú)開發(fā)產(chǎn)品。該行在原有“惠商通”系列產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，為資金需求300萬元以下的小微企業(yè)量身配制了“彩虹易貸”系列產(chǎn)品。“一精”，就是通過四道關(guān)口、五道防線和零容忍度，進(jìn)行精細(xì)化管理，通過透明化、全景式的流程從不同的角度、不同的環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了對風(fēng)險(xiǎn)的有效攔截。

樹立“五心文化”新理念。?“五心文化”就是“心之所至，力之所達(dá)，用心做事”的文化。一是以勤勉之心做微貸的“敬業(yè)文化”。發(fā)揚(yáng)老一代信合人“走遍千村萬企，道盡千言萬語，想盡千方百計(jì)，服務(wù)千家萬戶”的吃苦精神，不畏艱辛、不怕麻煩、不避瑣屑，把“小微貸”做成“大事業(yè)”;二是以誠信之心做微貸的“信用文化”。以義制利，以誠待人，以誠立業(yè)，以誠致遠(yuǎn);三是以感恩之心做微貸的“共贏文化”。懷抱感恩之心，竭誠服務(wù)小微，做到替小微著想，為小微服務(wù)，讓小微滿意;四是以進(jìn)取之心做微貸的“創(chuàng)新文化”。要想持續(xù)領(lǐng)跑小微金融，必須要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)，追求卓越，突破自我、贏得未來;五是以敬畏之心做微貸的“自律文化”。要清清白白做人，干干凈凈做事，營造廉潔“小氣候”，影響和改善市場信用的“大環(huán)境”。

確立“三個(gè)轉(zhuǎn)變”新方式。小微金融對傳統(tǒng)的信貸服務(wù)模式做了顛覆性改變，實(shí)現(xiàn)了從“坐等上門”到“送貸上門”的營銷方式轉(zhuǎn)變;從關(guān)注抵質(zhì)押物到重視第一還款來源的擔(dān)保理念轉(zhuǎn)變;從拍腦袋決策到以小貸技術(shù)為支撐的審貸方式轉(zhuǎn)變。

三方面著手?創(chuàng)造條件

堯都農(nóng)商銀行開展三項(xiàng)工作，為小微企業(yè)貸款創(chuàng)造條件。

運(yùn)用微貸技術(shù)。一是信貸調(diào)查技術(shù)，注重客戶第一還款來源;二是財(cái)務(wù)分析技術(shù);三是分期還款技術(shù)，制定出科學(xué)合理付息還款計(jì)劃;四是優(yōu)化決策機(jī)制。分級(jí)授權(quán)，隨機(jī)組合，兩人上會(huì)，大大提高了審批效率，真正實(shí)現(xiàn)了“三三制”，即：新客戶三天放款，老客戶三小時(shí)放款;五是風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，把好“四道關(guān)口”嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。通過透明化、全景式的流程從不同的角度、不同的環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了對風(fēng)險(xiǎn)的有效攔截。

研發(fā)專項(xiàng)系統(tǒng)。為更好、更快地滿足小微企業(yè)客戶的資金需求，堯都農(nóng)商銀行以德國IPC技術(shù)為核心基礎(chǔ)，切實(shí)結(jié)合臨汾市場情況和客戶實(shí)際情況，于2012年2月份獨(dú)立開發(fā)了小貸管理系統(tǒng)，并于同年5月份上線運(yùn)行。該系統(tǒng)的運(yùn)行，集成了小微企業(yè)客戶貸款項(xiàng)目和功能的綜合管理系統(tǒng)，并與總行原有信息平臺(tái)相結(jié)合，為客戶信息管理、高效安全放款提供完善的系統(tǒng)支撐。

系統(tǒng)主要包括兩個(gè)層次：一是主系統(tǒng)功能層次。包括：登記功能、分配功能、上傳功能、預(yù)約功能、還款功能、貸后功能、黑名單功能、統(tǒng)計(jì)功能等;二是信息共享層次。通過先進(jìn)的技術(shù)依托和信息管理，實(shí)現(xiàn)了與市辦及總行信息數(shù)據(jù)的無縫對接。通過小貸系統(tǒng)的建立，實(shí)現(xiàn)了中心客戶各類信息統(tǒng)一管理，進(jìn)一步優(yōu)化了客戶信息管理流程，降低了管理成本，提高了業(yè)務(wù)開展的競爭力，為客戶經(jīng)理從貸前申請、貸中調(diào)查和審批到貸后監(jiān)控的貸款全流程、快速度辦貸提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

構(gòu)建制度體系。通過近兩年的創(chuàng)新實(shí)踐，堯都農(nóng)商銀行建立了《堯都農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（試行）》等十余項(xiàng)管理辦法及實(shí)施細(xì)則，為微貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

三個(gè)全力提升?做保障

為了切實(shí)保障小微企業(yè)貸款的全面開展，堯都農(nóng)商銀行著力實(shí)施了“三個(gè)提升”。

全力提升產(chǎn)品適應(yīng)性。針對小微企業(yè)不同發(fā)展階段的經(jīng)營狀況，按照客戶的行業(yè)、資金需求、擔(dān)保方式等要素，研發(fā)了“彩虹易貸”系列產(chǎn)品：同時(shí)，針對小微企業(yè)客戶普遍缺乏有效抵押物而導(dǎo)致“融資難”的問題，在充分市場調(diào)研論證的基礎(chǔ)上，本著“零售業(yè)務(wù)批量做”、“增規(guī)模不增風(fēng)險(xiǎn)”的原則，優(yōu)化產(chǎn)品組。

全力提升營銷渠道。推進(jìn)電視、廣播、LED屏、廣告牌、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、微信平臺(tái)等多渠道的營銷戰(zhàn)略，破解客戶群體分布范圍廣、客戶零散性大造成的營銷難題，達(dá)到快速搶占市場、提高營銷效率、降低營銷成本的效果。其次，通過印制宣傳頁和制做宣傳品，由客戶經(jīng)理運(yùn)用路演、掃街、掃社區(qū)等方法進(jìn)行小微信貸服務(wù)宣傳。此外，圍繞轄區(qū)內(nèi)市場、商場、商會(huì)等核心集群平臺(tái)，裝修公司、4S店、中介公司等核心中介，在建立“銀行+合作平臺(tái)+客戶”模式的基礎(chǔ)上，通過召開現(xiàn)場會(huì)、業(yè)務(wù)分析會(huì)、知識(shí)講座等形式，實(shí)現(xiàn)小微信貸服務(wù)宣傳。

全力提升科技水平。依托總行“網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融”上線的契機(jī)及“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬”便捷靈活的特點(diǎn)，開拓思維、創(chuàng)新方法，對接總行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶前期的線上申請、線下調(diào)查、線上審查審批和后期的線上還款，使客戶獲得融資服務(wù)的方式方法更加多樣靈活。通過網(wǎng)上平臺(tái)的申請受理，客戶經(jīng)理運(yùn)用前臺(tái)移動(dòng)電子設(shè)備，調(diào)查、貸審會(huì)成員在中臺(tái)實(shí)時(shí)在線審批、貸后網(wǎng)銀線上還款，推進(jìn)中心業(yè)務(wù)的全流程電子化操作，大大縮短客戶服務(wù)流程，使客戶無須出門便可享受小微信貸金融服務(wù)，同時(shí)也極大加深了客戶對該行金融服務(wù)的附著度，提升客戶的資金回行率。endprint