郁蕊

寧波銀行 310012

小微企業(yè)融資問題分析

郁蕊

寧波銀行 310012

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中舉足輕重，尤其是在創(chuàng)造就業(yè)崗位、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和增加財(cái)政收入等方面意義非凡，然而由于種種原因，小微企業(yè)融資難問題始終沒有得到很好地解決，嚴(yán)重影響和制約小微企業(yè)重要職能和作用的發(fā)揮。

小微企業(yè)；融資問題；商業(yè)銀行；對(duì)策

1.小微企業(yè)發(fā)展概述

1.1 小微企業(yè)的涵義與作用

我國(guó)關(guān)于小微企業(yè)的概念最早由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出，在郎咸平教授看來(lái)小微企業(yè)就其內(nèi)涵來(lái)講主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)以及個(gè)體工商企業(yè)等幾個(gè)方面。本文認(rèn)為，小微企業(yè)是相對(duì)于大中型企業(yè)具有產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或服務(wù)單一、企業(yè)組織規(guī)模很小的一種經(jīng)濟(jì)組織，從定量來(lái)看主要是指員工數(shù)量在20人以下且年?duì)I業(yè)收入總量在300萬(wàn)元以下的企業(yè)組織形態(tài)。

1.2 我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來(lái)尤其是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的不斷革新，具有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系初步形成?！敖刂沟?013年底，我國(guó)登記在冊(cè)的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過1025萬(wàn)家，占全國(guó)登記注冊(cè)企業(yè)數(shù)量的99%”。在我國(guó)東部地區(qū)尤其是江蘇、浙江和上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，小微企業(yè)的發(fā)展更是成效顯著，幾乎貢獻(xiàn)了60%的GDP、70%的技術(shù)創(chuàng)新、80%的新產(chǎn)品開發(fā)和85%的就業(yè)崗位，日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定的推進(jìn)劑。

2.小微企業(yè)融資渠道及分析

2.1 小微企業(yè)的正規(guī)金融融資渠道分析

在充分肯定我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展成績(jī)的同時(shí)，我們也要清醒地看到由于各種原因尤其是融資問題，導(dǎo)致作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制中最為活躍和富于創(chuàng)新的小微企業(yè)發(fā)展十分困難，由于銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂等情況的存在，多數(shù)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)比例不到其業(yè)務(wù)的所占比例少之又少。近年來(lái)，有些銀行開始試點(diǎn)相關(guān)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但是整體來(lái)看以五大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的商業(yè)性正規(guī)金融對(duì)于小微企業(yè)的龐大資金需求來(lái)講可謂杯水車薪，總之“小微企業(yè)的正規(guī)金融融資渠道不暢”。

2.2 小微企業(yè)非正規(guī)金融融資渠道探析

非正規(guī)金融相對(duì)于正規(guī)金融而言，主要是指未經(jīng)國(guó)家管理當(dāng)局批準(zhǔn)成立的游離于金融監(jiān)管之外的金融服務(wù)組織，集中表現(xiàn)為民間借貸、小額信貸、村鎮(zhèn)銀行以及私人錢莊等形式。我國(guó)小微企業(yè)龐大的融資需求加之正規(guī)金融融資渠道不暢，強(qiáng)烈刺激和推動(dòng)了以民間金融為主要內(nèi)容的非正規(guī)金融快速發(fā)展，與此同時(shí)民間資金的富足最終促成了這一需求從可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在我國(guó)，非正規(guī)金融多發(fā)生在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、市場(chǎng)文化程度較高的上海、江浙、廣東等地，由于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍、資金流動(dòng)性強(qiáng)、市場(chǎng)需求量大，從而使民間金融長(zhǎng)期存在并發(fā)展迅速。根據(jù)溫州銀監(jiān)局的調(diào)查，2013年溫州市僅僅前半年的民間借貸就比2012同期增長(zhǎng)了16.6%，達(dá)到7.6億元的市場(chǎng)規(guī)模。2011年以來(lái)，非正規(guī)金融在市場(chǎng)力量的自發(fā)主導(dǎo)下，在全國(guó)各地先后參與發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及在擔(dān)保公司，有力支撐了小微企業(yè)的融資需求和技術(shù)創(chuàng)新。

3.商業(yè)銀行優(yōu)化小微企業(yè)融資服務(wù)的對(duì)策

3.1 更新觀念高度重視小微企業(yè)融資服務(wù)

眾所周知，整體來(lái)看我國(guó)多層次的資本市場(chǎng)體系和結(jié)構(gòu)尚未完全建立，尤其是小微企業(yè)的融資問題一直為管理當(dāng)局、研究者和業(yè)界關(guān)注。作為我國(guó)金融體系主體的商業(yè)銀行面臨小微企業(yè)的龐大融資需求，無(wú)論是從繁榮和發(fā)展我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)微觀主體，還是出于社會(huì)責(zé)任和商業(yè)倫理的戰(zhàn)略考慮，或者面臨資本約束和金融脫媒現(xiàn)象的不斷加劇，均需要更新觀念高度重視小微企業(yè)融資服務(wù)。小微企業(yè)行業(yè)分散度廣，股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，資金鏈條相對(duì)明晰，融資需求主要以短期貸款為主等特點(diǎn)，正是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

3.2 完善機(jī)制科學(xué)防范小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)相對(duì)于大中型企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)集團(tuán)，由于企業(yè)規(guī)模小、資本實(shí)力弱、信用級(jí)別低和生命周期短等特征，因此商業(yè)銀行在向其提供融資服務(wù)時(shí)要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，并通過完善機(jī)制科學(xué)防范小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。在具體融資風(fēng)險(xiǎn)防范策略上，商業(yè)銀行首先要加強(qiáng)組織建設(shè)，組建扁平化的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中心，并將其與普通公司融資業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理區(qū)別開來(lái)，為全面推行全員和全程風(fēng)險(xiǎn)管理奠定良好的組織保障。其次，我國(guó)商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警管理，著力通過對(duì)小微企業(yè)融資合同、現(xiàn)金流以及存貨和稅收狀況及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和檢測(cè)，在國(guó)家稅務(wù)管理當(dāng)局和工商行政管理部門的支持下通過信息化建設(shè)和信息系統(tǒng)合理確定小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和還款風(fēng)險(xiǎn)。最后，我國(guó)商業(yè)銀行要完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，將支行列為風(fēng)險(xiǎn)第一責(zé)任人、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中心列為第二風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，通過小組形式實(shí)行三人或五人一組的貸款小組，負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款，并將必備手續(xù)留底，減少審批程序和手續(xù)流轉(zhuǎn)時(shí)間，切實(shí)降低小微企業(yè)融資服務(wù)奉獻(xiàn)，著力提高小微企業(yè)貸款效率。

[1]李倩.完善金融服務(wù)助力小微企業(yè)融資[N].金融時(shí)報(bào)，2012(4)：7-9.

[2]李一.商業(yè)銀行中小企業(yè)融資問題研究[J].魅力中國(guó).2011(21)：35-36.