蘇小娟 SU Xiao-juan；王小雨 WANG Xiao-yu

（蘇州農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，蘇州 215008）

（School of Economics and Management，Suzhou Polytechnic Institute of Agriculture，Suzhou 215008，China）

0 引言

“三農(nóng)”問題關(guān)乎國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局，始終是黨、國家高度重視的一項(xiàng)工作。其中，農(nóng)村金融是支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。然而長期以來，我國農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化，曾經(jīng)的農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融模式在改革的過程中越來越脫離農(nóng)村。而農(nóng)村金融和縣域金融是現(xiàn)代金融的重點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)黨中央提出的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差別的關(guān)鍵。中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資難、貸款難是世界性難題，各國都在積極探索出路。

1 我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

2006年12月，中央提出了推動(dòng)農(nóng)村金融改革的相關(guān)精神，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。此后，全國各地村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生，小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在各地得到了很大發(fā)展。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)在四川試點(diǎn)，經(jīng)過7年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在全國各地發(fā)展迅速。截至2013年一季度，全國已組建村鎮(zhèn)銀行903家，其中批準(zhǔn)開業(yè)836家，中西部地區(qū)組建557家，占比62%。已開業(yè)的836家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為4540億元，其中各項(xiàng)貸款余額2636億元，各項(xiàng)存款余額3164億元；不良貸款余額9.7億元，不良貸款率0.37%。事實(shí)已經(jīng)證明在完善農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。

2 江蘇省農(nóng)村金融環(huán)境的分析

2.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況良好 江蘇省有較好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，農(nóng)村居民人均收入高于全國平均水平，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿^好。日益發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求更加旺盛。除了經(jīng)營性信貸，農(nóng)戶的消費(fèi)性貸款需求也在不斷增大，主要包括對(duì)裝修、購買商品房以及汽車等高檔生活用品的需求。如蘇南地區(qū)絕大多數(shù)農(nóng)戶都已轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂幸欢ń?jīng)營規(guī)模的特色種/養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶或私企業(yè)主，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，分散居住的村民已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧芯幼〉纳鐓^(qū)居民，日益發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求旺盛。

圖1 2002-2013年江蘇省農(nóng)村居民人均收入變化情況（單位：元）

2.2 江蘇省配套政策的支持 為了更好的服務(wù)于“三農(nóng)”，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，江蘇省加大政策上的扶持力度。運(yùn)用財(cái)政杠桿實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，發(fā)展農(nóng)戶和農(nóng)村的金融服務(wù)。2009年省政府出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見》，文件規(guī)定對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)惠政策，對(duì)“新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納所得稅地方留成部分和營業(yè)稅，省財(cái)政按其50%給予獎(jiǎng)勵(lì)”。

2.3 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大 在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)的背景下，江蘇省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，發(fā)展勢頭良好。截至2013年8月，江蘇省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為61家。2011年上半年，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均貸款規(guī)模3.6億元，蘇南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的貸款規(guī)模平均5億元，蘇北、蘇中平均約3億元。江蘇村鎮(zhèn)銀行存貸款規(guī)模約超過百億元。作為農(nóng)村金融市場的新軍，江蘇村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)約占全國新型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的7%，存貸款均已占到全國的10%。村鎮(zhèn)銀行依托地區(qū)這片土壤，充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢，嚴(yán)格按照支農(nóng)支小的市場定位，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資金投向大部分為“三農(nóng)”和中小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款約占貸款總額的85%，其中中小企業(yè)貸款約占64%，農(nóng)戶貸款約占21%。

3 江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸

3.1 股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理 銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%（原來為20%）。這種規(guī)定易導(dǎo)致發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的主導(dǎo)地位。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營方式、重大決策等都由發(fā)起行決定，實(shí)質(zhì)上是發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，其獨(dú)立性很難實(shí)現(xiàn)。

3.2 “三農(nóng)”金融服務(wù)不足 目前全國的商業(yè)銀行基本上是貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)，從而造成農(nóng)村金融服務(wù)不足。江蘇省的“三農(nóng)”金融服務(wù)不足主要體現(xiàn)在兩類：一類是機(jī)構(gòu)不足，另一類是資金不足。一方面，江蘇省農(nóng)村金融需求量比較大；另一方面，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，村鎮(zhèn)銀行資本金較少，存款來源少，產(chǎn)品單一，在支持龍頭企業(yè)和規(guī)?；?jīng)營方面，資金供應(yīng)比較困難。

3.3 經(jīng)營成本高、競爭壓力大 由于貸款農(nóng)戶數(shù)量多、單戶貸款額度小、分布廣，放貸成本相對(duì)較高，而村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、員工少、結(jié)算不通等因素，導(dǎo)致貸款收益整體偏低。我國的東部沿海地區(qū)出口加工集聚的城鎮(zhèn)，一直是正規(guī)金融積極進(jìn)入的對(duì)象，江蘇省農(nóng)村金融市場機(jī)構(gòu)屬于高度集中的市場結(jié)構(gòu)，銀行間競爭程度日益增大。村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力不強(qiáng)，體現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面，與農(nóng)信社相比不占優(yōu)勢。

3.4 信貸風(fēng)險(xiǎn)不容忽視 監(jiān)管是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。一是信用環(huán)境差，目前大部分村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行征信系統(tǒng)，無法有效準(zhǔn)確識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶都是小微企業(yè)、一般工商個(gè)體以及農(nóng)戶，徹底調(diào)查每個(gè)客戶的真實(shí)信用狀況難度較大，往往只能借助不規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，社會(huì)評(píng)價(jià)以及走訪來了解客戶信貸狀況，這無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)。二是擔(dān)保機(jī)制缺失。村鎮(zhèn)分行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給。三是民間借貸的沖擊。由于借貸雙方對(duì)當(dāng)事人的品性及項(xiàng)目收益性較熟悉，民間借貸領(lǐng)域的資金盈利性較高，對(duì)村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)開成了較大的沖擊。

3.5 優(yōu)惠政策減少 由于國家和各大金融機(jī)構(gòu)將注意力傾向于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，勢必會(huì)減少對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策。隨著金融市場競爭的激烈，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融本不大的市場空間會(huì)形成供大于求的局面。

4 江蘇省村鎮(zhèn)銀行突破瓶頸的建議與對(duì)策

4.1 加快股權(quán)結(jié)構(gòu)的改革 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)有較大的資金需求量，可考慮設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，適當(dāng)?shù)奶岣咦?cè)資本，發(fā)展大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。這樣不單單能對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御，同時(shí)還可建立村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)。

對(duì)于運(yùn)營穩(wěn)健、設(shè)立時(shí)間較長、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)等符合條件的村鎮(zhèn)銀行，可進(jìn)一步降低主發(fā)起行持股比例。持股比例的進(jìn)一步調(diào)整，將為拓寬民間資本投資空間，實(shí)現(xiàn)金融資本、產(chǎn)業(yè)資本、社會(huì)資本的聯(lián)合奠定了基礎(chǔ)，可促使村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展。

4.2 實(shí)施差異化策略，降低競爭壓力 我國城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，地區(qū)間發(fā)展不均衡，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的定位，不能局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，應(yīng)該著手于本土金融相對(duì)空白區(qū)域的進(jìn)入，因地制宜。江蘇不同地區(qū)金融市場結(jié)構(gòu)存在較大的差異，相對(duì)于蘇北地區(qū)而言，蘇南的農(nóng)村金融市場的壟斷程度相對(duì)較低，可以避開競爭較激烈的蘇北地區(qū)，在蘇南經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境較好的蘇南地方開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

在業(yè)務(wù)上嚴(yán)格“支農(nóng)支小”的定位，通過金融創(chuàng)新，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯(cuò)位經(jīng)營，提供個(gè)性化的服務(wù)，積極開展農(nóng)村金融服務(wù)宣傳配套工作。將村鎮(zhèn)銀行下沉到農(nóng)村區(qū)域，發(fā)揮“本土化”優(yōu)勢，調(diào)整業(yè)務(wù)和客戶結(jié)構(gòu)，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點(diǎn)農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社形成合作關(guān)系，來提升負(fù)債能力和服務(wù)能力。在追求自身效益最大化和服務(wù)三農(nóng)之間找到切入點(diǎn)和平衡點(diǎn)。加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)戰(zhàn)略，在科技、大額貸款方面加強(qiáng)與“發(fā)起行”的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

4.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 可以借鑒其他國家的成功做法，應(yīng)當(dāng)健全差別化的風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度，從事前防范、事中控制、事后補(bǔ)救三個(gè)環(huán)節(jié)減小信貸風(fēng)險(xiǎn)。

①改進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，完善農(nóng)村保險(xiǎn)法律制度。設(shè)立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)，對(duì)于容易受到自然災(zāi)害影響的行業(yè)、項(xiàng)目和農(nóng)產(chǎn)品，應(yīng)該由政府提供專門的補(bǔ)貼，并且要有全面、詳細(xì)的操作規(guī)定和嚴(yán)格的制度保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際操作中有法可依，真正起到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖饔?。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、國有擔(dān)保公司與村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。②建立差別化的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度。差別化的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有差別化的監(jiān)管規(guī)定，作為成功范例的孟加拉格萊珉銀行就有專門的《格萊珉銀行條例》對(duì)其進(jìn)行調(diào)整，其適用具有優(yōu)先地位，其他有關(guān)銀行的法律法規(guī)并不自然適用于該銀行。而我國監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管趨同于商業(yè)銀行，特別是對(duì)資本充足率、貸款規(guī)模、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。要體現(xiàn)出對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的差別化監(jiān)管和扶持。監(jiān)管部門要結(jié)合各省實(shí)際，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、產(chǎn)品創(chuàng)新及監(jiān)管指標(biāo)考核等實(shí)行差異化監(jiān)管政策，進(jìn)一步放寬存貸比考核，支持村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下多存貸、多發(fā)放支農(nóng)貸款。③設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村需要，而要從立法完善的角度建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚有待時(shí)日，因此現(xiàn)階段需要發(fā)揮財(cái)政扶持作用，設(shè)立“貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)因政策、自然等因素造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)給予補(bǔ)償。通過中央和地方財(cái)政共同出資，建立保險(xiǎn)基金，或以補(bǔ)貼方式購買強(qiáng)制保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及度和提高保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

4.4 加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度 目前政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)，目前僅僅針對(duì)新成立3年之內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，今后應(yīng)該對(duì)成立滿3年的村鎮(zhèn)銀行，之后每年也給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，以支持村鎮(zhèn)銀行長期發(fā)揮支農(nóng)作用。政府特別要充分運(yùn)用貼息、稅收減免等財(cái)政手段激發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款積極性，增加村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營信心。中央銀行支農(nóng)再貸款應(yīng)該向村鎮(zhèn)銀行傾斜，適度降低存款準(zhǔn)備金率等等，以擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行資金的來源。

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