張程林

摘 要：隨著社會經(jīng)濟迅速發(fā)展，我國金融領域也隨之蓬勃發(fā)展，民間借貸作為一種非正規(guī)金融，近年來發(fā)展異常迅猛，并在一定程度上推動我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，受到了人們越來越多的關注，然而，其在發(fā)展過程中，缺乏法律的監(jiān)督和管理，給金融市場的健康發(fā)展帶來了消極影響。因此，完善我國民間借貸法律監(jiān)管制度至關重要。本文將對我國民間借貸法律監(jiān)管制度現(xiàn)狀進行分析和研究，并提出完善我國民間借貸法律制度的有效對策，從而推動我國金融領域健康發(fā)展。

關鍵詞：民間借貸；法律監(jiān)管；制度；完善

隨著我國改革開放體制不斷深化，在經(jīng)濟迅速發(fā)展的影響下，企業(yè)為了能夠擴大自身規(guī)模和影響力，在激烈市場競爭中立于不敗之地，相應對資金的需求量逐漸增加，然而，由于受到多方面因素的影響，我國正規(guī)金融機構(gòu)更加偏向于為我國國有企業(yè)等大型企業(yè)實施金融支持，使得中小型企業(yè)和一些私營企業(yè)的資金需求難以滿足，因此，民間借貸應運而生。但是，民間借貸法律不夠完備和健全，完善我國民間借貸法律制度是確保我國金融健康發(fā)展的需要。

1 我國民間借貸法律監(jiān)管制度現(xiàn)狀

1.1 法律制度不健全

我國民間借貸法律制度不健全主要表現(xiàn)在三個方面：首先，立法規(guī)定比較模糊，缺乏針對性，雖然，我國《民法》、《合同法》等法律中對民間借貸存在相應的表述，但是，卻沒有一部專門法律對借貸行為進行規(guī)范，例如：民間借貸的資金規(guī)模、利率等相關內(nèi)容；其次，我國缺乏對于非法集資、高利貸等行為進行的準確區(qū)別，造成在實踐過程中，無法可依，混淆現(xiàn)象比比皆是，不利于金融市場健康發(fā)展；最后，我國民間借貸相關法律規(guī)定普遍是進行司法解釋，法律實行效力相對較低，造成使用率不高。因此，完善我國民間借貸相關法律具有現(xiàn)實意義。

1.2 利率制度不夠合理

目前，我國相關法律針對民間借貸利率做出規(guī)定，但是不夠明確，特別是對于超過規(guī)定借貸部分的利率并沒有進行充分解釋，也沒有懲罰規(guī)定，當借貸人愿意支付高額利息時，相關部門則不會進行干涉。因此，在資金需求量不斷增加的情況下，導致利率不斷增長，在一定程度上增加了金融風險，造成了借貸市場的混亂。

1.3 監(jiān)管主體不明確

目前，人民銀行、銀監(jiān)會等部門雖然對民間借貸進行了相應的管理，但是，由于我國民間借貸法律不健全，導致民間借貸監(jiān)管主體不明確，出現(xiàn)無人監(jiān)管的現(xiàn)象，監(jiān)管主體作為民間借貸能夠健康發(fā)展的關鍵，缺乏有效的監(jiān)管，風險發(fā)生的機會就會相對增加，最終導致監(jiān)管混亂。

1.4 監(jiān)管手段過于單調(diào)

針對民間監(jiān)管，我國普遍采取行政處罰措施，要求借貸方進行整頓，嚴重情況下，要求其取締，監(jiān)管手段過于單調(diào)，沒有進行詳細的審查，缺乏正規(guī)監(jiān)管，沒有針對性。另外，我國還缺乏對民間借貸資金來源的監(jiān)管，資金是否合法無從考察。

2 完善我國民間借貸法律制度的有效對策

目前，雖然民間借貸能夠在一定程度上促進社會經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展，但是，如果缺乏對民間借貸的管理和監(jiān)督，勢必會造成金融市場混亂。因此，我國相關部門應從以下幾個方面完善我國民間借貸法律制度，以保障民間借貸健康發(fā)展。

2.1 加快制定民間借貸法律制度

民間借貸作為一種民間自發(fā)行為，發(fā)展較早，民間借貸合法化是未來金融領域發(fā)展的必然趨勢。另外，民間借貸得到了我國國家領導人的高度重視。因此，盡快出臺《民間借貸法》是保障民間借貸可持續(xù)發(fā)展的關鍵，明確規(guī)定民間借貸主體、借貸利率、權(quán)利義務等相關內(nèi)容，保障借貸雙方的合法權(quán)益，進而推動我國金融領域進一步發(fā)展[1]。

2.2 規(guī)范民間借貸行為

建立并完善我國民間借貸法律是推動其健康發(fā)展的關鍵和核心，健全的民間借貸法律，能夠規(guī)范借貸雙方的責任和義務，規(guī)范民間借貸行為，劃清民間借貸與高利貸、非法集資的界限，并針對超過界限部分的行為進行嚴格的懲罰。我國可以借鑒其他國家針對這一問題的處理辦法，并結(jié)合我國實際情況，進行詳細的規(guī)定，從而確保我國民間借貸健康發(fā)展。

2.3 改革利率制度

目前，我國利率正在逐漸走向市場化，具有一定開放性。民間借貸持續(xù)增長的重要原因主要是受到借貸資金壟斷等因素造成的，如果不加以控制，久而久之，勢必會給金融市場造成消極影響。因此，針對借貸利率，我國相關部門應給予民間借貸利率相應的指導，不能夠過度限制，促使其向市場化、公開化轉(zhuǎn)型。通過改革利率制度，能夠促使其向公開化方式發(fā)展，積極進行透明交易，進而推動金融市場進一步發(fā)展。

2.4 明確監(jiān)管主體

法律對我國銀監(jiān)會、人民銀行對民間借貸的監(jiān)管沒有做出明確規(guī)定，導致相關部門的責任和義務沒有明確規(guī)定，缺乏監(jiān)管主體。因此，明確民間借貸監(jiān)管主體勢在必行，在《民間借貸法》中要明確注冊主體等相關內(nèi)容，靈活應對注冊程序，并確定民間借貸監(jiān)管主體，建立專門的借貸管理部門，加強對民間借貸進行有效的監(jiān)督和管理，從而推動我國民間借貸能夠有序發(fā)展，為我國社會經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量[2]。

3 結(jié)論

根據(jù)上文所述，我國民間借貸在推動我國國民經(jīng)濟的發(fā)展中具有不可替代的作用，合法化發(fā)展也是民間借貸未來發(fā)展的主要趨勢。因此，完善我國民間借貸法律具有十分重要的意義。我國相關部門要結(jié)合我國實際情況，針對民間借貸的具體問題，實行改革利率，明確監(jiān)管主體等措施，逐步健全和完善我國民間借貸法律，從而推動我國金融市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展，促進我國國民經(jīng)濟的進一步繁榮。

參考文獻

[1]蔣滿霖，王茂榮.我國民營銀行公司治理結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟分析[J].安徽工業(yè)大學學報（社會科學版），2010，18（03）：259-261.

[2]李志剛.經(jīng)濟法上的兩權(quán)對抗及其消解——以國家對民間融資的法律管制為視角[J].法學，2012，20（05）：12-14.