袁云

摘 要：新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，同時(shí)，他們?cè)谧灾鲃?chuàng)業(yè)過程中面臨獲得金融支持的困境。為此本文有針對(duì)性地提出了金融支持新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的對(duì)策措施：加大政府的扶持力度，營造良好的金融投資環(huán)境；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，構(gòu)建規(guī)范的農(nóng)村信用環(huán)境；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立多元化的農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞： 新生代農(nóng)民工；返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；困境；金融支持

中圖分類號(hào)：C912 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-1502（2014）06-0094-05

勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的永恒主題。事實(shí)也證明，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力快速、徹底、永久的轉(zhuǎn)移是一國順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。[1]上世紀(jì)70年代以來，人們開始關(guān)注外出勞動(dòng)力回流問題的研究，已有文獻(xiàn)分析了美國和日本的外出勞動(dòng)力回流問題，在我國也同樣存在這一問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2008年以來我國出現(xiàn)了農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的情況，但是具體分析具有不同的經(jīng)濟(jì)背景和原因：2008年初出現(xiàn)的農(nóng)民工返鄉(xiāng)主要受金融危機(jī)背景下大量沿海企業(yè)倒閉或收縮的影響，而2009年初以來出現(xiàn)的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，使沿海地區(qū)出現(xiàn)嚴(yán)重的“民工荒”現(xiàn)象，主要原因與大量新生代農(nóng)民工不滿足于現(xiàn)階段沿海地區(qū)的就業(yè)條件與環(huán)境，同時(shí)具有迫切的自主創(chuàng)業(yè)熱情有關(guān)。[2]因此，研究新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新特點(diǎn)十分必要。

一、新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新特點(diǎn)

2010年 1月，在中央一號(hào)文件中首次提出了“新生代農(nóng)民工”的概念，并明確要求采取有針對(duì)性的措施“著力解決新生代農(nóng)民工問題”。有學(xué)者指出，“千萬不要以為現(xiàn)在拖著拉桿箱來的和當(dāng)年扛著蛇皮袋來的還是一種人”（唐仁建，2010），強(qiáng)調(diào)指出兩代農(nóng)民工存在著明顯差異。隨著國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，新生代農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)上表現(xiàn)出與其父輩截然不同的新特點(diǎn)。

（一）新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)烈，成為潛在創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的主體

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局近期公布的數(shù)據(jù)顯示，2009年，我國約有 2.3億農(nóng)民工，其中外出農(nóng)民工占65.2%，大約為1.5億，而新生代農(nóng)民工約占外出農(nóng)民工總量的60%，大約為1億。這表明，新生代農(nóng)民工已逐漸成為外出農(nóng)民工的主體。他們用自己的辛勤和智慧，為城市的建設(shè)和發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。然而，新生代農(nóng)民工在真正融入城市謀求生存發(fā)展的過程中卻面臨著重重阻礙。調(diào)查顯示，當(dāng)前很大比例的農(nóng)民工具有較強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)意愿，其中80%的受訪者表示只要條件成熟就會(huì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，潛在創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的62%年齡集中于30歲以下，其中，近五成的農(nóng)民工打算先在務(wù)工地積累資金、吸取經(jīng)驗(yàn)、廣建人脈，等時(shí)機(jī)成熟后返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。同時(shí)，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，與上一代農(nóng)民工相比，新生代農(nóng)民工文化程度相對(duì)較高，他們基本上都受過中等教育?！吨袊r(nóng)民工調(diào)研報(bào)告》顯示，在20世紀(jì)80年代從農(nóng)村外出務(wù)工的勞動(dòng)力中，小學(xué)文化程度的比重最高，從20世紀(jì)90年代起，則是初中文化程度的比重最高，這充分表明新生代農(nóng)民工擁有更多的文化知識(shí)，更容易接受技能培訓(xùn)，更能夠從事具有技術(shù)含量的工作。有關(guān)專家認(rèn)為，農(nóng)民工已成為推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和小城鎮(zhèn)發(fā)展不可或缺的“生力軍”。他們不僅將自己的打工收入帶回家鄉(xiāng)，通過打工獲得的經(jīng)驗(yàn)也成為他們自主創(chuàng)業(yè)的寶貴財(cái)富。

（二）第三產(chǎn)業(yè)成為新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的主要領(lǐng)域

據(jù)《中國農(nóng)民工調(diào)查報(bào)告》，2004年農(nóng)民工從事建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)的比重分別為22.9%、21.7%、33.3%；2009年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，外出農(nóng)民工中從事建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)的比重分別為17.3%、25.5%、39.1%。顯而易見，5年間建筑業(yè)下降了5.6%，制造業(yè)和服務(wù)業(yè)則分別上升了5.8%和2.6%。通過對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的調(diào)查，大多數(shù)農(nóng)民工返鄉(xiāng)已創(chuàng)業(yè)或計(jì)劃從事的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域與其務(wù)工時(shí)的企業(yè)具有一致性或相關(guān)性，比較集中于運(yùn)輸、餐飲、食品和農(nóng)產(chǎn)品加工等第三產(chǎn)業(yè)，其比例高達(dá)81%。2009年上半年，山東省返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)主體高度集中于第三產(chǎn)業(yè)，從事第一、二、三產(chǎn)業(yè)的戶數(shù)之比為6.58：12.63：80.79。占比最高的三個(gè)行業(yè)分別是零售業(yè)66.56%、制造業(yè)11.26%、服務(wù)業(yè)6.73%。

（三）新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)主要選擇了個(gè)體工商戶的形式

新生代農(nóng)民工具有自身的優(yōu)勢(shì)，比如受教育程度比較高、接受能力比較快等，但是也受到自身一些條件的限制，比如缺乏商業(yè)經(jīng)營能力、專業(yè)技能知識(shí)、人際交往能力、領(lǐng)導(dǎo)管理能力，尤其是自身資金匱乏。為鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工積極創(chuàng)業(yè)，緩解農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)所帶來的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)壓力，政府給予創(chuàng)業(yè)主體一定的優(yōu)惠政策。當(dāng)前，政府制定農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)扶持政策主要是從搭建創(chuàng)業(yè)信息平臺(tái)、提供信貸扶持、減免稅費(fèi)、提供技能培訓(xùn)、提供用地優(yōu)惠、設(shè)立創(chuàng)業(yè)園或創(chuàng)業(yè)街及簡(jiǎn)化工商登記手續(xù)等方面入手。[3]在進(jìn)行各方面的綜合比較后，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)往往選擇對(duì)資金需求較少的小餐飲、零售、小超市等，而這些行業(yè)的技術(shù)含量普遍較低。在返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)辦的2896戶各類市場(chǎng)主體中，個(gè)體工商戶2382戶，占總數(shù)的82.26%，個(gè)體工商戶成為農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的首選。同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新生代農(nóng)民工與上一代農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)形式選擇上有明顯的差別，近70%的新生代農(nóng)民工選擇個(gè)體工商戶的形式，而上一代農(nóng)民工選擇個(gè)體工商戶的形式只有大約20%，他們主要選擇制造業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)作為創(chuàng)業(yè)形式。

針對(duì)新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的新特點(diǎn)，我們不難看出，資金匱乏是新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的主要障礙。近年來，農(nóng)村金融雖然有一定程度的發(fā)展，但在對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的支持方面仍不完善，使新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的積極性受到嚴(yán)重制約。

二、金融支持新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的困境

（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，返鄉(xiāng)農(nóng)民工獲得金融支持困難

2009年，國務(wù)院總理溫家寶在第十一屆全國人民代表大會(huì)第二次會(huì)議的政府工作報(bào)告中明確提出，對(duì)自主創(chuàng)業(yè)特別是農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)要進(jìn)一步降低門檻，給予更大的支持力度。近年來各級(jí)政府都出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)群眾創(chuàng)業(yè)的政策，其中主要是宏觀指導(dǎo)政策。但是，要鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，還必須出臺(tái)一些更有針對(duì)性、扶持性、鼓勵(lì)性和激勵(lì)性的政策。啟動(dòng)資金匱乏是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的最大障礙，鑒于此，就需要在金融、稅收、各種收費(fèi)等方面，給予農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)更大的優(yōu)惠、支持和傾斜。但是，目前在這些問題上確實(shí)存在需要進(jìn)一步改進(jìn)的方面。1994年，我國開始進(jìn)行農(nóng)村金融體系商業(yè)化改革?？h域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模收縮，且功能、機(jī)制均不完善，形成了目前農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主的格局。由于農(nóng)信社資金實(shí)力有限，郵政儲(chǔ)蓄銀行惜貸慎貸的經(jīng)營思路，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難重重。盡管新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)得到了一定程度的發(fā)展，但是覆蓋面還是相對(duì)狹窄，加之地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)之間往往有相當(dāng)?shù)木嚯x，甚至還有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)不設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)中國人民銀行2008年發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)有“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”數(shù)2868個(gè)，只有1家金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8901個(gè)，其中西部地區(qū)的情況尤為嚴(yán)重，共有2645個(gè)“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，占全國總數(shù)的80%。而據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月，全國共有2472個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中無金融服務(wù)的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)193個(gè)。[4]由此可見，近幾年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少的狀況并無很大改觀。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏，網(wǎng)點(diǎn)之間的遠(yuǎn)距離以及地區(qū)交通的不便利，這些都加大了返鄉(xiāng)農(nóng)民工獲得金融支持的難度。另外，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位使得農(nóng)民工獲得金融支持難上加難，具體表現(xiàn)在：農(nóng)信社提供的農(nóng)戶貸款采用上浮利率，其浮動(dòng)系數(shù)在60%到90%之間，極大增加了貸款融資成本；農(nóng)信社發(fā)放支農(nóng)貸款主要面向種植業(yè)，對(duì)農(nóng)戶急需的其它專項(xiàng)資金信貸有嚴(yán)格的數(shù)量限制，同時(shí)又需要近似苛刻的審批條件和嚴(yán)格繁雜的審批程序，一般情況下，不超過抵押物的60%是貸款審批額度的極限。

（二）農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制滯后，信貸投入不足

一是缺乏有效的農(nóng)民個(gè)人信用征信體系。2006年1月，我國個(gè)人征信體系建設(shè)中的一項(xiàng)極為重要的基礎(chǔ)建設(shè)——全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行。經(jīng)濟(jì)功能和社會(huì)功能是個(gè)人征信系統(tǒng)的兩大基本功能。經(jīng)濟(jì)功能主要體現(xiàn)在幫助金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。社會(huì)功能主要體現(xiàn)在通過規(guī)范和制約個(gè)人的重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，逐步形成誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，提高社會(huì)誠信水平。但農(nóng)村這一市場(chǎng)，并沒有開展信用體系建設(shè)，占全國人口大多數(shù)的農(nóng)民沒有信用檔案，因而也就不能享受到良好的信用記錄帶來的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。信息不對(duì)稱問題是制約農(nóng)村信貸市場(chǎng)的最主要瓶頸。財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料的缺乏使得貸款方很難采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。農(nóng)民工獲得貸款后能否按照合同中寫明的目的和用途依法履約，這是在實(shí)際生活中很難得到核實(shí)的。一旦出現(xiàn)違約現(xiàn)象，我國又缺乏相應(yīng)有效的法律約束，加之一般情況下農(nóng)村貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息，無法承擔(dān)信息采集的時(shí)間和成本。二是農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制滯后。家庭經(jīng)營是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要形式，農(nóng)村金融需求者通常具有以下特點(diǎn)：居住分散，收入比較低，存貸款規(guī)模小，經(jīng)營項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大（包括不可抗力在內(nèi)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)），農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有明顯的季節(jié)性等，所有這些因素?zé)o疑都增加了農(nóng)村信貸服務(wù)的難度。一般情況下，商業(yè)資金追求流動(dòng)性、安全性和盈利性，相比之下，農(nóng)業(yè)投資呈現(xiàn)出長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低盈利性，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而農(nóng)民本身缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在客觀上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，很難規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸評(píng)審嚴(yán)格程度。[5]三是農(nóng)村貸款抵押物缺乏。農(nóng)村不是沒有抵押物，而是缺乏金融機(jī)構(gòu)需要的抵押物。[6]房產(chǎn)和土地是農(nóng)民最主要的自有資產(chǎn)，分別占農(nóng)村人均收入的30%和43%，由于農(nóng)村個(gè)人房屋占有的宅基地的所有權(quán)屬于集體，農(nóng)民只有使用權(quán)，因此，農(nóng)村房屋抵押與城市房屋抵押相比，農(nóng)村融資主體的轉(zhuǎn)讓和抵押都受到一些限制，加之目前農(nóng)村房屋抵押缺乏明確的法律依據(jù)，所有這些因素使金融機(jī)構(gòu)從安全角度考慮，在面對(duì)農(nóng)民的貸款需求時(shí)，往往會(huì)將其拒之門外。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營存在的自身積累少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題，金融機(jī)構(gòu)因高風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的“懼貸、惜貸、慎貸”造成信貸投放上的“非農(nóng)化”傾向十分明顯，資金大都集中于非農(nóng)項(xiàng)目和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)。山東省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額連續(xù)多年位居全國同行業(yè)首位，截至2009年，農(nóng)村信用社存款余額為5687億元，貸款余額為4288億元，農(nóng)業(yè)貸款余額為2849億元，農(nóng)業(yè)貸款余額僅僅占存款余額的一半，嚴(yán)重削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持。[5]

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，創(chuàng)業(yè)資金多樣化需求難以滿足

在創(chuàng)業(yè)過程的不同階段，返鄉(xiāng)農(nóng)民工表現(xiàn)出對(duì)不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求：如在創(chuàng)業(yè)之初，小額信貸是返鄉(xiāng)農(nóng)民工亟需金融機(jī)構(gòu)為其提供的；在創(chuàng)業(yè)中期，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工可能需要比較大額的信貸支持；到了后期，企業(yè)除了信貸需求外，可能還需要一系列的金融服務(wù)，譬如結(jié)算、匯兌、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。但是，在現(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)滯后于市場(chǎng)發(fā)展需求，缺乏多樣化的信貸產(chǎn)品品種，而適合返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)、創(chuàng)業(yè)形式的信貸品種就更少，加上需要經(jīng)過調(diào)查評(píng)估、分析論證、上報(bào)審核等一系列環(huán)節(jié)，使得返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融需求難以滿足。[7]尤其是在結(jié)算方面，雖然近幾年農(nóng)村支付結(jié)算手段有了改善，銀行卡、網(wǎng)銀等多種現(xiàn)代化電子結(jié)算支付工具在部分農(nóng)村已經(jīng)啟用，但是，由于農(nóng)信社金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，結(jié)算渠道狹窄，農(nóng)信社的異地結(jié)算業(yè)務(wù)要通過縣聯(lián)社營業(yè)部進(jìn)行轉(zhuǎn)匯，匯款所需時(shí)間長(zhǎng)、速度慢，而且農(nóng)信社以縣聯(lián)社為單位進(jìn)行獨(dú)立核算，全國通存通兌能力不足。目前，現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和電報(bào)匯款等傳統(tǒng)結(jié)算工具依然是農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村的主要形式，具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)品種并未得到推廣和應(yīng)用，農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)開拓能力不足、支付結(jié)算手段落后的現(xiàn)實(shí)，與農(nóng)村廣闊、潛力巨大的金融需求形成了重大反差。[5]

三、金融支持新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的對(duì)策措施

返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)對(duì)緩解我國就業(yè)壓力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。新生代農(nóng)民工作為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的主體，由于其創(chuàng)業(yè)形式、創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域、面臨瓶頸等的差異，其所需的創(chuàng)業(yè)政策扶持、創(chuàng)業(yè)商機(jī)與創(chuàng)業(yè)環(huán)境要求與傳統(tǒng)意義上的創(chuàng)業(yè)扶持政策體系有很大不同。[2]國家應(yīng)高度重視對(duì)新生代返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的引導(dǎo)和支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)其信貸支持力度，只有不斷創(chuàng)新符合其創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平，真正形成一個(gè)開放競(jìng)爭(zhēng)的、充滿活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)，才能更好地服務(wù)“三農(nóng)”，切實(shí)解決新生代農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)問題。

（一）加大政府的政策扶持力度，營造良好的金融投資環(huán)境

據(jù)測(cè)算，自1995年以來農(nóng)村金融需求量與供給量失衡逐漸加劇，平均每年供求缺口為8000億元，而2000年高達(dá)10000億元。[8]另外，從城鄉(xiāng)貸款總額來看，2000年我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村貸款總額分別為88421.3億元和10949.8億元，農(nóng)村貸款總額是城鎮(zhèn)的1/8；2007年我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村貸款總額分別為239150.1億元和22540.8億元，農(nóng)村貸款總額是城鎮(zhèn)的1/11。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，截至2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為5萬億元左右。因此，要使新農(nóng)村建設(shè)中各項(xiàng)事業(yè)得以平穩(wěn)發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力得以保持或提高，未來的金融需求將更加緊迫。2007年中央一號(hào)文件提出“鼓勵(lì)外出農(nóng)民工帶技術(shù)、帶資金回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”。各級(jí)政府要大力優(yōu)化投資環(huán)境，制定優(yōu)惠政策，吸引和扶持農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。首先，加大政府公共服務(wù)資源對(duì)農(nóng)村投入力度。政府應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦網(wǎng)點(diǎn)，并將其納入當(dāng)?shù)卣恼猩桃Y優(yōu)惠范圍；加大對(duì)農(nóng)村的水、電、路、通訊及對(duì)農(nóng)民的教育培訓(xùn)、科技推廣等方面的投資力度，保證?？顚Ｓ?；對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，政府要簡(jiǎn)化行政審批手續(xù)，降低或免除行政審批費(fèi)用，實(shí)行一個(gè)窗口受理、一次性告知、一站式辦理服務(wù)，可以將此納入地方官員的政績(jī)考核內(nèi)容。[9]其次，解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)用地問題。目前在國家確保18億畝耕地不能動(dòng)的政策下，可以通過村莊規(guī)劃、開發(fā)荒地、改造廢舊廠房等辦法，保證返鄉(xiāng)農(nóng)民工有一定的創(chuàng)業(yè)用地的供應(yīng)。最后，建立適合農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的融資機(jī)制。在對(duì)外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的銀行貸款擔(dān)保或貼息方面繼續(xù)加大政府的扶持力度，擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵押物的范圍，進(jìn)一步改進(jìn)和完善農(nóng)村貸款抵押的方式，比如返鄉(xiāng)農(nóng)民工以可用土地或山林為抵押向銀行提出貸款申請(qǐng)，成立公益性土地中心，一旦返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)不成功，土地中心將接收銀行轉(zhuǎn)移的抵押，由土地中心進(jìn)行有償流轉(zhuǎn)。鑒于目前金融機(jī)構(gòu)不愿對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供貸款的現(xiàn)狀，國家可以設(shè)立“新生代農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)基金”，鼓勵(lì)農(nóng)民成立互助合作金融組織，讓目前已經(jīng)存在的非正式民間融資機(jī)構(gòu)規(guī)范化和合法化，對(duì)創(chuàng)業(yè)成功人士給予資金獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)帶頭人的作用。

（二）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，構(gòu)建規(guī)范的農(nóng)村信用環(huán)境

黨的十七屆三中全會(huì)《決定》提出，“建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?！边@是基于我國農(nóng)村信用信貸擔(dān)保體系現(xiàn)實(shí)情況而提出的一項(xiàng)重要政策。履約意愿、履約能力和履約行為是銀行信貸的必備要素，恰恰農(nóng)民在這些方面存在評(píng)估難、量化難的問題。近年來，雖然農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)已取得很大進(jìn)展，但農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后依然是制約農(nóng)村信貸的主要因素，阻礙了金融部門對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持。因此，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)成為當(dāng)務(wù)之急。這就需要政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人等各方的共同努力?？梢越梃b山東肥城市的做法：成立以市長(zhǎng)任組長(zhǎng)的農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)席會(huì)議制度和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各成員單位在信用環(huán)境建設(shè)工作中的具體職責(zé)。政府要發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，協(xié)調(diào)司法部門、新聞媒體、金融機(jī)構(gòu)等各個(gè)部門齊抓共管，形成創(chuàng)建信用環(huán)境的合力。司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊違約行為并給予相應(yīng)的處罰。新聞媒體要大力弘揚(yáng)誠信守信的文明風(fēng)尚，發(fā)揮監(jiān)督導(dǎo)向作用，及時(shí)地將違法行為公之于眾，初步形成“守信光榮、失信可恥”的良好氛圍，實(shí)現(xiàn)從“要我講信用”到“我要講信用”的轉(zhuǎn)變，使農(nóng)民信用觀念明顯增強(qiáng)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著一項(xiàng)迫在眉睫的任務(wù)——建立信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品，通過與相關(guān)部門以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)、村民委員會(huì)等擁有農(nóng)民個(gè)人信用信息資源的組織聯(lián)網(wǎng)，可根據(jù)農(nóng)戶的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)信息和個(gè)人思想品德等信息進(jìn)行信用評(píng)分，有效解決農(nóng)戶和銀行信息不對(duì)稱的問題。[5]此外，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)民信用等級(jí)滿足相應(yīng)的貸款需求，在貸款數(shù)額、還款期限等方面有所體現(xiàn)，以此增強(qiáng)農(nóng)民致富增收的積極性。總之，要通過各方努力，全力打造“信用品牌”，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展?fàn)I造和諧守信的社會(huì)環(huán)境。[7]

另外，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障和分擔(dān)機(jī)制的缺乏也是影響農(nóng)村信貸的制約因素。建立完善的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障和分擔(dān)機(jī)制，一是建立意外風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。調(diào)查表明，農(nóng)民信貸主要風(fēng)險(xiǎn)來自于天災(zāi)人禍形成的農(nóng)民致貧。政府應(yīng)通過財(cái)政出資組建附帶人身意外保險(xiǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。二是建立金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益分享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強(qiáng)金融服務(wù)功能、強(qiáng)化金融支農(nóng)能力的必然之路。積極探索和完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，可以借鑒山東省日照市的做法，按照公平的原則，鼓勵(lì)建立金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的協(xié)作機(jī)制，在收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，主動(dòng)讓利于企業(yè)，其中規(guī)定20%是金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例的限度。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的監(jiān)管，預(yù)防非法集資、非法吸收和變相吸收存款、違規(guī)放貸等行為，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。三是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。如前所述，農(nóng)業(yè)貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率等特點(diǎn)，因此應(yīng)由財(cái)政出資組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?，如果一旦出現(xiàn)因不可抗力等因素導(dǎo)致農(nóng)民貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)評(píng)估按一定比例由擔(dān)保基金賠付，解除金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款的后顧之憂，有效提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)貸積極性。[10]

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立多元化的農(nóng)村金融體系

返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)離不開金融的支持，這就需要根據(jù)市場(chǎng)要求建立多元化的農(nóng)村金融體系。一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握返鄉(xiāng)農(nóng)民工不同時(shí)期不同階段的不同需求，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造更好的條件。二是建立郵政儲(chǔ)蓄資金的回流機(jī)制。由于郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一直以來“只存不貸”政策的施行，我國農(nóng)村大量資金被抽走。當(dāng)前，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)迅速地完成角色轉(zhuǎn)換，將其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的功能由“抽水機(jī)”和“吸血器”變?yōu)椤靶钏亍焙汀罢{(diào)節(jié)器”。[11]三是推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。政府通過稅收減免、費(fèi)用補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供多樣化、全方位、多層次的金融服務(wù)。此外，根據(jù)職能和地域特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可提供相應(yīng)的金融服務(wù)。如，中國人民銀行主要從政策上支持，中國農(nóng)業(yè)銀行主要提供融資、結(jié)算、投資顧問等服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社可以利用其網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供更具有針對(duì)性的服務(wù)。[7]

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