李春

摘 要：本文從金融環(huán)境和金融消費(fèi)的變化入手，分析了現(xiàn)代社會(huì)金融消費(fèi)增長(zhǎng)與大眾金融知識(shí)匱乏的矛盾，通過對(duì)金融知識(shí)教育普及的不到位對(duì)金融消費(fèi)擴(kuò)張制約的問題提出，闡述了金融知識(shí)教育普及方面存在的問題，目的是為普及金融知識(shí)教育提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融知識(shí) 教育普及 金融消費(fèi)

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2014）02（b）-0202-02

隨著金融消費(fèi)面的擴(kuò)大，消費(fèi)群體的認(rèn)知對(duì)經(jīng)濟(jì)金融行為產(chǎn)生直接的影響，進(jìn)而影響著金融業(yè)態(tài)和金融結(jié)構(gòu)。高端與低端的金融消費(fèi)群體作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)塔基構(gòu)成的主要部分，是經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展不可忽視的力量，如何讓他們從容、自信地為實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)進(jìn)行各種金融消費(fèi)，從而推動(dòng)金融活動(dòng)和金融業(yè)務(wù)開展，成為我們當(dāng)下不得不認(rèn)真思考的問題。

1 現(xiàn)代金融業(yè)巨變產(chǎn)生的金融消費(fèi)環(huán)境的轉(zhuǎn)變

三十多年的改革開放使大眾的經(jīng)濟(jì)金融生活發(fā)生了前所未有的改變。在大眾生活里，金融幾乎成了財(cái)富的代名詞，人們?cè)诶媒鹑趧?chuàng)造財(cái)富的過程中推動(dòng)著金融業(yè)的巨變，同時(shí)也產(chǎn)生了金融消費(fèi)觀念環(huán)境的轉(zhuǎn)變。

變化一：傳統(tǒng)商業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境、設(shè)施和人員素質(zhì)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。在人們對(duì)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的守護(hù)過程中，人們追求的服務(wù)品質(zhì)向更高更有效率方面轉(zhuǎn)變，如人們要求網(wǎng)點(diǎn)布局合理（離家的距離）、服務(wù)大廳的設(shè)施先進(jìn)（包括等候的座椅、咨詢臺(tái)、面積大小、寬敞程度等）、員工的服務(wù)態(tài)度親和、服務(wù)質(zhì)量提高（業(yè)務(wù)技能的熟練程度、知識(shí)面的寬窄、為客戶解憂能力等）。

變化二：?jiǎn)我坏慕鹑诋a(chǎn)品消費(fèi)到多元金融產(chǎn)品消費(fèi)的轉(zhuǎn)變。金融市場(chǎng)向廣度、深度發(fā)展，帶動(dòng)了金融體系的擴(kuò)大與完善，因此也使人們由曾經(jīng)專注的銀行儲(chǔ)蓄存款向多個(gè)金融市場(chǎng)的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，于是涌現(xiàn)出90年代中期的炒股大軍，后期的購(gòu)買保險(xiǎn)熱潮，進(jìn)入2000年后，絕大多數(shù)有條件的人開始貸款買房（或是自用或是投資）、買車，這期間投資于銀行各種理財(cái)產(chǎn)品的也不乏其人。

變化三：傳統(tǒng)的服務(wù)技能提高向更人性化的現(xiàn)代服務(wù)技術(shù)應(yīng)用改進(jìn)。近年來的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)應(yīng)用到了銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)，商業(yè)銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的開通方便了人們隨時(shí)處理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)；證券的網(wǎng)上交易解決了忙碌的職場(chǎng)人士的股市撈金；保險(xiǎn)的網(wǎng)上繳費(fèi)消除了人們對(duì)按時(shí)上交保費(fèi)疏忽的擔(dān)憂，等等。

2 金融消費(fèi)暴露的金融知識(shí)普及教育的問題

金融消費(fèi)環(huán)境改變帶給百姓的是生活便利和金融消費(fèi)的多元化。然而一些現(xiàn)象的出現(xiàn)卻在挑戰(zhàn)著人們的金融消費(fèi)沖動(dòng)，曾經(jīng)的存款怎么結(jié)果是負(fù)利率？為什么股市投資不僅不能獲利反而出現(xiàn)本金的大幅度縮水？銀行的理財(cái)產(chǎn)品怎么本錢都難保？投資的房地產(chǎn)前景看好還是看淡？人們?cè)谫|(zhì)疑、迷惘、困惑、徘徊中盲目地調(diào)整著自己的行為，結(jié)果常常因大眾金融知識(shí)的匱乏而止步于對(duì)金融消費(fèi)選擇，對(duì)金融消費(fèi)以至于金融和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了較大影響。客觀地看，金融知識(shí)的匱乏關(guān)鍵在于金融知識(shí)教育普及不夠，探究原因如下。

（1）大眾對(duì)教育目標(biāo)的狹隘理解制約了金融知識(shí)的普及。這點(diǎn)應(yīng)歸結(jié)為教育體制的問題。因?yàn)楣娎斫獾牧x務(wù)教育的目標(biāo)是升學(xué)率，無論是家庭教育還是學(xué)校教育都圍繞這一目標(biāo)，凡是與這一目標(biāo)有關(guān)的課程就大上特上，甚至社會(huì)辦教育也是迎合市場(chǎng)的需求，現(xiàn)在的城鎮(zhèn)中學(xué)生中有30%以上的學(xué)生除文化課以外都專門學(xué)習(xí)了藝術(shù)類、體育類的特長(zhǎng)，為升學(xué)準(zhǔn)備充足的條件，而金融的學(xué)習(xí)是無人問津的。

（2）學(xué)歷教育階段的重文憑輕能力注入了金融專業(yè)教育的水分。這是收入分配導(dǎo)向?qū)е碌慕鹑谌瞬排囵B(yǎng)的悲哀。目前在校的金融專業(yè)的本科、大中專學(xué)生中的大多數(shù)選擇專業(yè)的意愿是被綁架的，在學(xué)校的學(xué)習(xí)狀態(tài)是可想而知的，最終不僅缺乏反哺社會(huì)的能力，甚至在高門檻的金融機(jī)構(gòu)之外難以自食其力。

（3）身處職場(chǎng)的人們經(jīng)濟(jì)行為的貫性忽略了金融知識(shí)的學(xué)習(xí)。忙碌的工作及穩(wěn)定的收入，使很多職場(chǎng)中的人們?cè)缫蚜?xí)慣按部就班的生活，他們不愿意考慮也沒有閑暇的時(shí)間考慮家庭生活觸及不到的金融問題，只有在直面這些問題時(shí)臨時(shí)抱佛腳，由此產(chǎn)生的金融行為大多帶有盲目性。

（4）金融機(jī)構(gòu)的低層次營(yíng)銷活動(dòng)讓公眾產(chǎn)生現(xiàn)場(chǎng)金融知識(shí)了解的抵觸情緒。改革開放的三十年來，金融機(jī)構(gòu)的迅速膨脹，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力只增不減，各類金融機(jī)構(gòu)在高端人才供給與金融市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大的矛盾中掙扎，低成本、低質(zhì)量的銷售方式污染了整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境，公眾的反感情緒互相傳染，以至產(chǎn)生了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的正面的金融知識(shí)及業(yè)務(wù)宣傳的不屑。

上述問題包括宏觀和微觀的方方面面，有國(guó)家社會(huì)的問題，有金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人的問題。我們認(rèn)為問題的核心是金融意識(shí)的缺乏，解決問題的先導(dǎo)是金融知識(shí)的普及教育，從普及教育到意識(shí)轉(zhuǎn)變不能不說是一個(gè)浩大的系統(tǒng)工程，從現(xiàn)在起真抓實(shí)干也需要一個(gè)長(zhǎng)期的過程。

3 改進(jìn)金融知識(shí)普教育的對(duì)策

公眾是構(gòu)建經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的良好社會(huì)基礎(chǔ)，也是健康的金融體系運(yùn)行的社會(huì)基礎(chǔ)，國(guó)家作為運(yùn)轉(zhuǎn)的大機(jī)器要依賴公眾的配合和支持，從金融角度看，國(guó)家宏觀調(diào)控機(jī)構(gòu)出臺(tái)的調(diào)控政策傳導(dǎo)時(shí)滯長(zhǎng)短，某種程度上取決于公眾的金融素質(zhì)；直接與百姓有業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展如何，也取決于百姓的認(rèn)知程度。作為市場(chǎng)的主體，公眾的金融素養(yǎng)的高低，能對(duì)國(guó)家宏觀政策的實(shí)施做出高質(zhì)量的反饋，也能對(duì)各大金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生強(qiáng)有力的約束。高效的金融運(yùn)行機(jī)制需要大眾配合，只有大眾的金融素質(zhì)的提高才能保證發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)中的核心作用。

但對(duì)于相對(duì)比較專業(yè)的金融知識(shí)，期待公眾自發(fā)的了解掌握是對(duì)國(guó)家和社會(huì)的不負(fù)責(zé)任，公眾金融意識(shí)與金融知識(shí)的植入必須依賴金融知識(shí)的宣傳和教育。如何讓普及工作行之有效，可供參考的建議有以下幾個(gè)方面。

3.1 分層次加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育

第一，通過高層次制度安排金融知識(shí)教育普及模式—— 國(guó)家義務(wù)教育階段課程體系的制度性安排。讓金融基礎(chǔ)知識(shí)入課本，進(jìn)課堂。從小學(xué)適當(dāng)?shù)碾A段設(shè)置金融基本常識(shí)的課程，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)教育階段金融知識(shí)的滲透普及，從小確立國(guó)人的初級(jí)金融意識(shí)，為將來的金融能力開發(fā)打基礎(chǔ)。但在課程的安排運(yùn)作中要注意合理性、科學(xué)性和可行性。如內(nèi)容的選擇及設(shè)計(jì)模式、教師的能力及影響力等。可以借鑒已經(jīng)成熟運(yùn)作的法律常識(shí)進(jìn)入課堂的模式，提供金融素質(zhì)提高從娃娃抓起的公共平臺(tái)。endprint

第二，通過中間層次延伸金融知識(shí)宣傳的鏈條。各大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)有所不同，但是公眾大多是模糊不清的，為了使公眾清晰劃分各金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、產(chǎn)品內(nèi)容，管理部門也應(yīng)該以制度化的形式強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)在所轄區(qū)域內(nèi)進(jìn)行全覆蓋式的、簡(jiǎn)單明了的、直觀新穎的金融知識(shí)宣傳，各金融機(jī)構(gòu)在不同時(shí)空的宣傳能形成一個(gè)永不斷裂的鏈條，滿足了公眾對(duì)細(xì)化了的金融知識(shí)了解的需求。

第三，通過基層環(huán)節(jié)搭建全員參與金融知識(shí)學(xué)習(xí)的橋梁。金融知識(shí)普及離不開社會(huì)力量參與。首先，街道組織與金融高校聯(lián)手是調(diào)動(dòng)社會(huì)力量的便捷方式之一。雙方的互動(dòng)一方面需要高校的學(xué)生志愿者大軍利用寒暑期進(jìn)行公益式的金融知識(shí)講解；另一方面是基層組織有計(jì)劃的聘請(qǐng)金融專業(yè)人士深入社區(qū)對(duì)失業(yè)者、退休人員等開展金融知識(shí)講座。其次，盡可能發(fā)揮金融院校學(xué)生在金融知識(shí)普及中的基本作用，學(xué)校可以將其進(jìn)社區(qū)、下農(nóng)村、入工廠宣傳金融知識(shí)作為對(duì)其的社會(huì)實(shí)踐考核的內(nèi)容之一，保證金融人才資源的利用。

3.2 樹立金融機(jī)構(gòu)自身形象

金融機(jī)構(gòu)是金融知識(shí)的傳播主體，它們是通過業(yè)務(wù)的辦理將金融的理念傳遞給公眾的。公眾事先對(duì)金融知識(shí)的掌握也是為了更好地與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，滿足自身的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，這種聯(lián)動(dòng)效應(yīng)取決于公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任，金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)中不僅要通過員工的態(tài)度、言行獲取公眾的信任，還要以高超的技能和全面的專業(yè)知識(shí)贏得客戶信任，更要在遵循與客戶雙贏的原則處理業(yè)務(wù)中深得客戶的信任。有了信任就有業(yè)務(wù)的延伸，有了業(yè)務(wù)的延伸就有了對(duì)金融知識(shí)的渴求，有了渴求就有了傳播路徑的暢通。

3.3 發(fā)揮大眾媒體的宣傳作用

借助媒體的專欄節(jié)目進(jìn)行金融知識(shí)的普及性教育，使專業(yè)化的枯燥的金融知識(shí)以娛樂的方式走進(jìn)千家萬戶。電視應(yīng)該是受眾群較多的媒體，曾經(jīng)的多家電視臺(tái)創(chuàng)辦的證券欄目吸引了無數(shù)的投資者，產(chǎn)生了強(qiáng)烈的社會(huì)影響。當(dāng)下的人們工作生活節(jié)奏快，壓力大，所以可視性的節(jié)目可以以輕松的演繹和編播普及金融知識(shí)，如中央電視臺(tái)的普法欄目劇就是可借鑒的形式之一；還可以通過聘請(qǐng)明星、名人參與金融知識(shí)競(jìng)賽的方式增加收視率，達(dá)到最大化的擴(kuò)大金融知識(shí)的傳播；對(duì)于不同時(shí)期出現(xiàn)的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融事件，如98風(fēng)暴、次貸危機(jī)、歐債危機(jī)、銀行錢荒、地方債問題，因?yàn)槌霈F(xiàn)頻率高，主流媒體應(yīng)抓住公眾的好奇心里，以專題形式通俗的闡述分析事件本身及對(duì)百姓生活的影響，讓老百姓深得其意，久而久之會(huì)提高公眾對(duì)金融的關(guān)注度。

金融是經(jīng)濟(jì)的分支，公眾的經(jīng)濟(jì)生活與金融密不可分，沒有公眾對(duì)金融知識(shí)的了解、掌握和應(yīng)用，金融在經(jīng)濟(jì)中的核心作用就成為一句空話。系統(tǒng)建立完善金融知識(shí)教育普及工程是將我國(guó)建成金融大國(guó)和經(jīng)濟(jì)大國(guó)的基礎(chǔ)，為此，我們必須做長(zhǎng)期的堅(jiān)持不懈的努力。

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