徐倩

摘 要：民間借貸主要指非金融機構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間進(jìn)行的以貨幣資金為標(biāo)的的價值讓渡及本息付。如何進(jìn)一步完善立法規(guī)制，引導(dǎo)民間借貸行為健康合法高效的進(jìn)行和發(fā)展是需要研究和實施的重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律法規(guī)

一、我國民間借貸的概念

民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，主要指非金融機構(gòu)的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間進(jìn)行的以貨幣資金為標(biāo)的的價值讓渡及本息付。民間借貸是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象。

二、民間借貸的主體、客體與內(nèi)容

（一）民間借貸的主體——借貸人。在司法實踐中，民間借貸是相對于銀行等金融機構(gòu)的金融借貸而言的，是指自然人之間、非金融企業(yè)之間或者相互之間的借貸行為，而有別于商業(yè)貸款。

（二）民間借貸的客體——借貸合同、借貸資金。民間借貸是一種法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn) 生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限、借貸利率等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，并且標(biāo)的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

（三）民間借貸的內(nèi)容——借貸雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在借款法律關(guān)系中，當(dāng)事人需要履行相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，主要有：

1.借款人的權(quán)利

（1）有權(quán)請求返還本金和利息。（2）對借款使用情況的監(jiān)督檢查權(quán)。（3）停止發(fā)放借款、提前收回借款和解除合同權(quán)。

2.借款人的義務(wù)

（1） 信息披露義務(wù)。（2） 借款人收取借款的義務(wù)。（3） 借款人需要依約使用借款的義務(wù)。（4）借款人還需要依照約定來支付利息。（5）借款人需要按期返還借款的義務(wù)。

3.貸款人的權(quán)利

（1）有權(quán)請求返還本金和利息。（2）對借款使用情況的監(jiān)督檢查權(quán)。貸款人可以按照約定監(jiān)督檢查貸款的使用情況。（3）停止發(fā)放借款、提前收回借款和解除合同權(quán)。借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。

4.貸款人的義務(wù)

（1）貸款人需要依照約定來提供借款義務(wù)，應(yīng)該按照約定的日期、數(shù)額提供貸款，（2）如果造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

二、我國民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）現(xiàn)狀。民間借貸對中小企業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，尤其是在其創(chuàng)業(yè)和發(fā)展初期，不具備從金融機構(gòu)貸款條件，無法獲取金融機構(gòu)資金支持的情況下，從民間借貸這一途徑中獲取資金則顯得尤為重要。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，人民生活水平提高，居民手中積累的閑置資金大幅增加。以哈爾濱阿城區(qū)為例2012年9月末城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額是1，041，273萬元，比年初增加123，069萬元，增長了13.4%。民間借貸利率較金融機構(gòu)利率高60%-200%，高利率導(dǎo)致的高利息回報，就有高吸引力。金融機構(gòu)貸款投向于重大項目，重點行業(yè)抽調(diào)縣級金融機構(gòu)存款。小微型企業(yè)和個體私營經(jīng)濟在金融機構(gòu)融資難的問題不能夠妥善解決的情況下，在相對一段時間內(nèi)促使民間資本的活躍。

民間借貸手續(xù)簡便、期限靈活。主要發(fā)生在特定的范圍內(nèi)，簡便的借條即可完成資金使用權(quán)轉(zhuǎn)移，期限靈活幾天、幾個月不限，與銀行貸款相比省去了抵押擔(dān)保評估等繁瑣手續(xù)。

（二）問題。民間借貸雖然優(yōu)勢明顯但也存在一定的問題。首先民間借貸隨意性較大，容易發(fā)生債務(wù)糾紛。其次，民間借貸利率較高、約定不明。加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在。再次，民間非法吸收公眾存款現(xiàn)象較嚴(yán)重。對于正常的民間借貸和“非法吸收公眾存款”，我國亟需在立法上予以明確。

三、我國民間借貸的法律環(huán)境及解決問題的途徑

（一）民間借貸的法律環(huán)境。在我國的法律中涉及到民間借貸的主要有《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國擔(dān)保法》；司法解釋中涉及到民間借貸的有2000年的《最高人民法院關(guān)于修改<最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計算問題的批復(fù)>的批復(fù)》和《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》等。

（二）民間借貸問題解決的途徑

1.肯定民間借貸的合法地位。我國近年來民間借貸亂象叢生的一個重要原因是法律沒有給民間借貸一個合法的地位，因而使其游離于法律的監(jiān)管之外。所以，要對民間借貸進(jìn)行規(guī)制，首要就是要確立民間借貸的合法地位。

2.完善民間借貸相關(guān)法律法規(guī)。我國關(guān)于民間借貸的法律散見于《民法通則》、《合同法》、《刑法》及相關(guān)的司法解釋中，且規(guī)定得過于粗糙，實際操作起來較為困難。筆者認(rèn)為，為盡快理清與規(guī)范散亂的民間借貸關(guān)系，應(yīng)盡快制定出臺專門的《民間借貸法》，確立民間借貸的合法地位，規(guī)定各種民間借貸活動的運作模式，確定商業(yè)性民間借貸的運行規(guī)則、主體、利率、資金來源、借貸人的資金用途、放貸人的索債方式及規(guī)制方法及懲罰措施等，以保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊非法借貸行為及以借貸之名而為的刑事犯罪活動。

3.加強民間借貸的監(jiān)管和保障。要讓民間借貸健康發(fā)展，必須加強對其運行的監(jiān)督和管理。建立政府監(jiān)管與行業(yè)自律監(jiān)管相結(jié)合，中央銀行與工商、稅務(wù)等部門聯(lián)動，網(wǎng)絡(luò)信息采集與個人征信系統(tǒng)掛鉤的全方位監(jiān)管機制。規(guī)定商業(yè)放貸人的自有資本與融資資本的比率，規(guī)定資本充足率及備付金率，對其進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)管。加強擔(dān)保公司等中介機構(gòu)建設(shè)，分散放貸人風(fēng)險。

四、綜述

民間借貸中放貸人放開已是大勢所趨，它是克服金融抑制現(xiàn)象、打破正規(guī)金融壟斷，提升金融業(yè)整體發(fā)展水平的必然要求。目前中國實行開放性市場經(jīng)濟，確立了民法自治原則，成功推出了小額貸款公司，已具備了放貸人全部放開的相應(yīng)條件。國家對放貸人實行放開政策，應(yīng)區(qū)別民事與商事放貸人，對于民事放貸人宜采自由放貸原則，對于商事放貸人宜采審批設(shè)立制度，同時應(yīng)規(guī)定放貸人必須是資金所有者，還要增加對民間借貸的監(jiān)管，使其規(guī)范發(fā)展。未來應(yīng)建立多層次、多形式的民間融資體系，完善民間借貸法律規(guī)制，加強民間借貸政府監(jiān)管，引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。