張翀玲

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及相關(guān)政策的完善，小微企業(yè)在社會生活中的作用越來越突出。隨著小微企業(yè)數(shù)量的增加，就業(yè)機(jī)會大大增加，社會穩(wěn)定性加強(qiáng)，保證了國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，對技術(shù)的創(chuàng)新也有一定的推動作用。但是面對世界經(jīng)濟(jì)的不景氣，小微企業(yè)也面臨著前所未有的生存挑戰(zhàn)，其中最大的困難就是貸款問題。該文就當(dāng)前小微企業(yè)在貸款方面存在的困難以及決措施進(jìn)行了討論。

小微企業(yè)在為國民經(jīng)濟(jì)做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)之后，在經(jīng)濟(jì)下滑各企業(yè)的生存和發(fā)展都遇到困難的情況下還是敵不過闊氣的國有企業(yè)，小微企業(yè)的貸款困難重重。目前沒有與小微企業(yè)配套的金融機(jī)構(gòu)，由于小微企業(yè)本身沒有足夠的保障，銀行很少有愿意冒風(fēng)險貸款給小微企業(yè)的。針對這種情況，國家應(yīng)及時出臺相關(guān)政策幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。

1小微企業(yè)貸款困難原因分析

目前我國銀行中針對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)也逐漸加快了發(fā)展步伐，其中中小銀行由于其資金問題，在對于小微企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)上發(fā)展的尤為迅速。盡管如此，銀行對小微企業(yè)發(fā)放的貸款數(shù)目也只是杯水車薪。我國小微企業(yè)數(shù)量眾多，并且大多數(shù)都要借助銀行的幫助才能完成正常運(yùn)作，但是愿意向小微企業(yè)貸款的銀行卻寥寥無幾。小微企業(yè)的融資具有以下特點：第一，內(nèi)部融資所占比例高。雖然微小企業(yè)受到國家的鼓勵，但是從其發(fā)展來看，還是主要是通過自身的積累獲得資金來源。無論在什么時候小微企業(yè)很大程度上依賴著內(nèi)部融資。第二，小微企業(yè)貸款數(shù)額小，無物質(zhì)擔(dān)保。商業(yè)化的銀行追求的是自身利益最大化，在選擇貸款對象時，首先鎖定貸款數(shù)額大，并且有物質(zhì)保障的大企業(yè)，減少了在小微企業(yè)上的投資。而小微企業(yè)規(guī)模小，自身能力又有限，只能依賴銀行貸款，這樣就造成了小微企業(yè)發(fā)展的窘境。

銀行承擔(dān)風(fēng)險大。目前我國并沒有針對小微企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，而商業(yè)銀行將自身利益放到首位，貸款主要傾向于信譽(yù)好、規(guī)模大、貸款數(shù)額多并且有一定物質(zhì)保障的的企業(yè)。而對于小微企業(yè)而言，因為其不定因素太多，對外部經(jīng)濟(jì)變化較為敏感，沒有足夠的物質(zhì)擔(dān)保，因此銀行對小微企業(yè)提供的貸款都是無抵押的。這也就意味著銀行要承擔(dān)一部分風(fēng)險。在目前國際金融危機(jī)的影響下，小微企業(yè)的經(jīng)營更是步履維艱。大部分的小微企業(yè)都是依靠傳統(tǒng)技術(shù)發(fā)展起來的，生產(chǎn)設(shè)備落后，也沒有相關(guān)的技術(shù)人員，因此企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新嚴(yán)重跟不上，這樣就導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營中錢不少花，但是卻出不來效益。單純依靠傳統(tǒng)技術(shù)的小微型企業(yè)很難得到銀行的青睞。其次，小微企業(yè)因為缺少相關(guān)的技術(shù)人員，財務(wù)管理也相當(dāng)混亂，不能給銀行提供出必要的貸款保障，增加銀行承擔(dān)的風(fēng)險。再者，由于小微企業(yè)經(jīng)營者本身素質(zhì)問題，企業(yè)信譽(yù)不高，出現(xiàn)惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，這同樣也增加了銀行的風(fēng)險。

金融結(jié)構(gòu)不完善。目前我國針對小微企業(yè)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)匱乏。商業(yè)銀行為追求自身利益，降低信貸風(fēng)險，將客戶主要鎖定于信譽(yù)好、規(guī)模大的企業(yè)，這很大程度上阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。由于小微企業(yè)經(jīng)營的特點，其貸款主要是小額短期貸款，并且沒有物質(zhì)保障。這樣不僅降低銀行的利益，還讓銀行承擔(dān)不必要的風(fēng)險，導(dǎo)致銀行不樂意貸款給小微企業(yè)。由此可見金融機(jī)構(gòu)的不完善，很大程度上阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。

相關(guān)法律不完善。小微企業(yè)為我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)、穩(wěn)定社會生活以及促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新方面都做出了突出的貢獻(xiàn)。由于小微企業(yè)的自身規(guī)模小，其發(fā)展離不開社會和政府部門的支持。雖然我國相關(guān)部門為了鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，也先后出臺了一些政策措施，但是還沒有形成針對小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，造成小微企業(yè)在發(fā)展中困難重重。而現(xiàn)有的政策也只是籠統(tǒng)的進(jìn)行了規(guī)定，缺乏對小微企業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，造成小微企業(yè)的融資產(chǎn)生很大困難。其次，我國的擔(dān)保體系也不完善，目前我國的銀行抵押擔(dān)保只是針對規(guī)模大的企業(yè)而言的，并不適用于小微企業(yè)，很多小微企業(yè)因此不能得到銀行的貸款。

2解決小微企業(yè)貸款難的措施

加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)。要想徹底解決小微企業(yè)貸款難的問題，首先要從企業(yè)本身出發(fā)進(jìn)行改進(jìn)，擴(kuò)大經(jīng)營，增強(qiáng)抵御外界經(jīng)濟(jì)變動的能力。而目前銀行提供給小微企業(yè)的貸款只夠用來企業(yè)的原料采購，企業(yè)內(nèi)部的流動資金只能支持企業(yè)簡單地日常運(yùn)作，不能用于企業(yè)的擴(kuò)大以及改進(jìn)。因此需要政府制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，幫助完善小微企業(yè)。適當(dāng)減少對小微企業(yè)的稅收，以增加企業(yè)可以運(yùn)用的資金。加大對小微企業(yè)財務(wù)上的扶持，設(shè)立相應(yīng)的基金幫助小微企業(yè)的擴(kuò)大生產(chǎn)。針對小微企業(yè)技術(shù)落后的問題，可以定期派技術(shù)員進(jìn)行實地指導(dǎo)，推薦新型的生產(chǎn)設(shè)備，生產(chǎn)方法。幫助微小企業(yè)調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)，完善管理制度，讓微小企業(yè)逐步提高整體實力。

逐步完善金融結(jié)構(gòu)。相關(guān)部門應(yīng)逐步完善與小微企業(yè)配套的金融服務(wù)。加大對中小型金融機(jī)構(gòu)的管理，使其在自身正常發(fā)展的前提下盡量幫助小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)。針對大銀行對小微企業(yè)存在偏見的情況，可以在國營銀行中強(qiáng)制加入對小微企業(yè)的扶植政策，在銀行里專門開設(shè)小微企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)，專門對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行負(fù)責(zé)。鼓勵小微企業(yè)進(jìn)行中長期貸款，加大對小微企業(yè)的支持。還可以間接性的鼓勵與小微企業(yè)配套的地方性小型銀行的發(fā)展，小型銀行對小微企業(yè)的經(jīng)營更為熟悉，這樣就避免了銀行對于小微企業(yè)的不信任，降低貸款風(fēng)險。

完善相關(guān)法律體系。目前針對小微企業(yè)提出的法律法規(guī)還有待進(jìn)一步完善。有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對小微企業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，尤其是針對小微企業(yè)貸款融資方面，要明確小微企業(yè)的貸款辦法及對應(yīng)的擔(dān)保措施。對銀行政策進(jìn)行改革，改善銀行對于小微企業(yè)貸款的不平等現(xiàn)象。適當(dāng)降低對于小微企業(yè)進(jìn)入金融市場的要求，讓小微企業(yè)受到優(yōu)惠政策。

從企業(yè)自救出發(fā)。首先，小微企業(yè)可以適當(dāng)進(jìn)行租賃融資。融資租賃是從小微企業(yè)自身出發(fā)的解決現(xiàn)在貸款難問題的最簡單、風(fēng)險最小、快捷的方式。設(shè)備租賃最大的好處就是可以避免一次性產(chǎn)生大量的資金交易，租金可以在設(shè)備的試用期內(nèi)分期進(jìn)行償還，企業(yè)不會因為購買設(shè)備而出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。而暫時富裕出來的資金則可以用來改進(jìn)施工工藝、聘請技術(shù)工人、管理人員，通過技術(shù)的改進(jìn)，整體來提升企業(yè)的實力，為以后向銀行貸款打下良好的基礎(chǔ)。同時還能避免由于價格波動產(chǎn)生的差價，提升器械的價值。

其次，利用欠款進(jìn)行融資。其他企業(yè)的應(yīng)收欠款是小微企業(yè)的主要流動資金，對應(yīng)收欠款進(jìn)行合理的管理也能很大程度上減輕小微企業(yè)貸款難的壓力。第一，為了解決小微企業(yè)向銀行貸款缺乏抵押物的困難，可將應(yīng)收欠款作為擔(dān)保物，向銀行進(jìn)行貸款。第二，小微企業(yè)可以直接向銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)。銀行則按照一定的比例貸款給小微企業(yè)。這樣就巧妙地周轉(zhuǎn)了資金，解決小微企業(yè)的燃眉之急。使得企業(yè)能更繼續(xù)發(fā)展，帶動周邊的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會生活的安定。

還有，可以利用典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行融資。隨著時代的發(fā)展，典當(dāng)行業(yè)也由民間逐步擴(kuò)大到一個專門為小微企業(yè)服務(wù)的行業(yè)。由于其方便快捷、手續(xù)簡單、靈活性高等特點在支持小微企業(yè)的貸款融資方面做出了突出的貢獻(xiàn)。

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，但是由于其自身的一些特點，在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)下滑的情況下面臨著嚴(yán)峻的考驗。政府相關(guān)部門應(yīng)出臺相關(guān)的幫助政策，適當(dāng)為小微企業(yè)提供一些優(yōu)惠，幫助其度過難關(guān)。并且為了其以后的發(fā)展，盡快完善相關(guān)的法律制度，建立起配套的金融機(jī)構(gòu)。與此同時，小微企業(yè)也應(yīng)該從自身出發(fā)進(jìn)行改革，提高自身整體實力，早日擺脫困境。endprint