民營(yíng)銀行破冰避免了閑置民營(yíng)資金無處投資或去炒房、炒礦，在調(diào)動(dòng)民間資本破解中小企業(yè)融資難的同時(shí)，也打破了國(guó)有資本的單一壟斷。

2014年，民營(yíng)銀行試點(diǎn)推進(jìn)加速幾乎列入了眾多機(jī)構(gòu)的全年展望當(dāng)中。

目前，中國(guó)已有300多家銀行。不過，這些銀行絕大部分屬于國(guó)有性質(zhì)。缺少民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺血，銀行業(yè)服務(wù)水平不高、金融產(chǎn)品質(zhì)量偏低的直接原因。

2013年12月16日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林指出：“2014年，銀行業(yè)將細(xì)化設(shè)立民營(yíng)銀行的政策思路，推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行、消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士分析，民營(yíng)銀行“破冰”時(shí)間可能會(huì)在2014年。

調(diào)動(dòng)民間資本

根據(jù)阿里平臺(tái)調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示，89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在50萬元以下的企業(yè)約占55.3%，200萬元以下的約占87.3%。

從加快資金集聚和資本形成機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資本對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)來看，民營(yíng)銀行在體制機(jī)制上更具活力。

資深貨幣政策專家黃正威表示，長(zhǎng)時(shí)間的牌照壟斷、利率管制和利差保護(hù)，曾讓中國(guó)銀行業(yè)“利潤(rùn)高得不好意思”“想不賺錢都難”，從大方向看，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)從體制機(jī)制上打破壟斷和瓶頸制約、放開民營(yíng)資本進(jìn)入是大勢(shì)所趨。

相關(guān)專家認(rèn)為，國(guó)家允許民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，除了能讓中小企業(yè)的融資需求得到滿足外，另外一個(gè)關(guān)鍵因素就是避免了閑置民營(yíng)資金無處投資或去炒房、炒礦，在調(diào)動(dòng)民間資本的同時(shí)，也打破了國(guó)有資本的單一壟斷。

緩解企業(yè)融資難

“銀行說先把原來的貸款還了，我再馬上貸款給你，等我還了貸款，銀行馬上就變臉不肯貸了。”面對(duì)銀行的選擇性貸款，一家溫州鞋類企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者向媒體抱怨說。

這位民企老板所遭遇的融資難，近年來在各地屢見不鮮，許多企業(yè)因此而出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，有些實(shí)力薄弱的微小企業(yè)因“無米下鍋”而倒閉。

而在2013年6月、7月出現(xiàn)的“錢荒”事件，更讓人們意識(shí)到，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)無法解決中小企業(yè)的融資難。

中小企業(yè)融資難是全國(guó)性問題。中國(guó)人民大學(xué)產(chǎn)業(yè)政策與企業(yè)創(chuàng)新研究中心主任馬光遠(yuǎn)委員認(rèn)為，十八屆三中全會(huì)提出允許民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，將破解資本市場(chǎng)上供應(yīng)主體不足的問題，民營(yíng)銀行和村鎮(zhèn)銀行將成為中小企業(yè)資金供應(yīng)主體。

對(duì)于民營(yíng)銀行的運(yùn)作模式，人民銀行行長(zhǎng)周小川在發(fā)表的署名文章中也作出明確表述：“引導(dǎo)其立足小微金融的市場(chǎng)定位?！边@一表述，也與之前媒體披露的首個(gè)地方版民營(yíng)銀行監(jiān)管辦法的內(nèi)容相吻合。

“民營(yíng)銀行的資本金、資產(chǎn)狀況決定它不可能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)?！苯鹑趯＜亿w慶明指出，“目前這種運(yùn)營(yíng)模式的框定總體來說還是比較合理的。解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題需要一批小型銀行、社區(qū)銀行來參與其中?！?/p>

資料顯示，美國(guó)本土有7000多家銀行，大部分都是社區(qū)銀行，社區(qū)銀行是美國(guó)常見的民營(yíng)銀行。這些銀行盡管是資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%。

與美國(guó)社區(qū)銀行相類似的我國(guó)民營(yíng)銀行，是否也會(huì)有著同樣廣闊的發(fā)展前景？對(duì)此，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文認(rèn)為，“我國(guó)大多中小企業(yè)包括小微企業(yè)，無法從金融業(yè)貸到款，因而這塊市場(chǎng)蛋糕可以做大?！彼e例說，溫州擁有超過40萬家企業(yè)，其中多數(shù)為小型企業(yè)。

連鎖企業(yè)申辦銀行踴躍

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行2013年上半年凈利潤(rùn)總額達(dá)6191.7億元，相當(dāng)于每天賺的錢超過34億元。

而與此同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻在給銀行打工。《2013中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)分析報(bào)告》顯示，雖然其中的銀行數(shù)量不到10%，卻占據(jù)了近七成利潤(rùn)總額，268家制造企業(yè)利潤(rùn)還不到五大銀行利潤(rùn)總和的57%，這也從側(cè)面反映了銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的擠壓。

正是銀行業(yè)的豐厚利潤(rùn)讓民營(yíng)資本“眼饞”。

目前，已有36家民營(yíng)銀行名稱獲得國(guó)家工商總局的核準(zhǔn)，而在民營(yíng)銀行的背后，也出現(xiàn)了蘇寧、友阿、報(bào)喜鳥、百圓褲業(yè)等多家連鎖企業(yè)的身影。

那么，民資銀行夢(mèng)的動(dòng)力究竟是什么？蘇寧云商集團(tuán)副董事長(zhǎng)孫為民在向媒體介紹申請(qǐng)民營(yíng)銀行的想法時(shí)表示，可以通過金融業(yè)務(wù)來幫助蘇寧轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)蘇寧主營(yíng)業(yè)務(wù)升級(jí)。

“首先是銀行業(yè)的高額利潤(rùn)讓民營(yíng)企業(yè)申請(qǐng)開辦銀行的熱情高漲。”證券分析師唐亞韞表示，另外一個(gè)重要原因是，中小企業(yè)目前很難獲得傳統(tǒng)銀行的信貸支持，這就使得民營(yíng)企業(yè)希望開辦自己的銀行為自己的企業(yè)服務(wù)。

近期能否破冰

民營(yíng)資本進(jìn)入金融體系，最大的關(guān)鍵點(diǎn)就是從以前的“參股”到“發(fā)起設(shè)立”的轉(zhuǎn)變，民間資本在金融業(yè)中的主導(dǎo)權(quán)將出現(xiàn)變化。對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)起人限制的“松綁”，可以說是從根本上解決了民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的最重要的一個(gè)難題。

雖然民企申報(bào)設(shè)立銀行的市場(chǎng)期望和呼聲很高，但目前并沒有真正“破冰”跡象?！跋裉K寧銀行、合肥銀行離真正設(shè)立銀行還早，現(xiàn)階段僅僅是獲得了工商部門的預(yù)核準(zhǔn)而已，真正牌照下來還有很長(zhǎng)一段路要走?！庇袑＜疑踔练Q，民營(yíng)銀行的大量出現(xiàn)，一定是在利率市場(chǎng)化改革完成之后，也應(yīng)該在存款保險(xiǎn)制度建立之后。

截至目前，無論是主管貨幣政策的央行還是派發(fā)金融許可證的銀監(jiān)會(huì)，都未就申報(bào)成立民營(yíng)銀行出臺(tái)具體的細(xì)則，也就是說，頂層設(shè)計(jì)還沒出臺(tái)，離大規(guī)模的民營(yíng)銀行出爐還有相當(dāng)長(zhǎng)一段路要走?！懊駹I(yíng)銀行的設(shè)立門檻、經(jīng)營(yíng)定位、是否跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、是否差異化監(jiān)管、如何監(jiān)管等問題都需要細(xì)則，沒有這些，牌照不可能派發(fā)。 ”

而事關(guān)民營(yíng)銀行出臺(tái)的最重要的前提之一——存款保險(xiǎn)制度政策，也是遲遲未見“廬山真面目”?！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》的輔導(dǎo)讀物中透露，民營(yíng)銀行的試點(diǎn)要在存款保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

盡管業(yè)界推測(cè)最初試點(diǎn)有可能在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前就執(zhí)行，但大規(guī)模的民營(yíng)銀行出現(xiàn)肯定要在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之后。此前，央行行長(zhǎng)周小川表示，將加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。央行副行長(zhǎng)易綱近期也指出，將在條件成熟的時(shí)候推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化，并抓緊出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松近日針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)關(guān)于民營(yíng)銀行的過度熱情，建議“等一等”。他稱，民辦銀行并不輕松，以臺(tái)灣地區(qū)為例，1992年臺(tái)灣共核準(zhǔn)16家民營(yíng)銀行，現(xiàn)在只剩下6家，其他都被收購整合了。一般來說，銀行三年內(nèi)不會(huì)有盈利，有意向的企業(yè)家可以等民營(yíng)銀行業(yè)洗牌的時(shí)候再出手。

“不能因?yàn)槊駹I(yíng)銀行有風(fēng)險(xiǎn)就不放開社會(huì)資本金融。” 巴曙松表示：“兩個(gè)魔鬼競(jìng)爭(zhēng)比一個(gè)天使壟斷更好，這就是改革。 ”endprint