王剛

摘 要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求迅速擴(kuò)張。但是，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融創(chuàng)新，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。該文以湖南為例，認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充力量，應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出適合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品和服務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類號(hào) F224.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-7731（2014）19-01-03

2006年12月國(guó)家銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，由此確立了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，也掀開了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的序幕。實(shí)際情況顯示，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立，完善了我國(guó)農(nóng)村金融體系，更好地滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的多樣化金融需要，支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展。但是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其發(fā)展中也暴露出了一些問(wèn)題，尤其是在金融創(chuàng)新方面還存在著農(nóng)村金融產(chǎn)品與農(nóng)村金融需求的變化不相適應(yīng)、金融創(chuàng)新主體單一、已有金融工具的簡(jiǎn)單“移植”等問(wèn)題，制約了農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文以湖南為例，提出了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新模式，以期為加強(qiáng)和提高農(nóng)村金融創(chuàng)新能力提供決策依據(jù)。

1 湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.1 湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況 目前，湖南省已初步形成了以農(nóng)村合作信用社為主體，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等聯(lián)手服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。其中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展尤其迅速，資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)較快，支農(nóng)力度不斷加大。截至2013年底，湖南共成立了48家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從業(yè)人數(shù)為970人，資產(chǎn)總額達(dá)到212億元，相比上年機(jī)構(gòu)數(shù)增加了9家，資產(chǎn)總額增速達(dá)41.24%。

1.2 湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀 隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的加快，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求逐步增加，且呈現(xiàn)多層次和多元化的特征。雖然政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸支持逐年遞增，可是仍然難以滿足廣大農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求。湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近幾年發(fā)展迅速，但是還處于初級(jí)階段，很多業(yè)務(wù)比較單一，甚至還是空白。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體，目前只有存款、貸款和一些簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。小額貸款公司融資渠道狹窄，經(jīng)營(yíng)范圍受限，基本只有貸款一項(xiàng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社主要就是存款和貸款兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，還未開展各類結(jié)算和代理業(yè)務(wù)。

在支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)方面，湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也做了一些有益的探索。比如，郴州在宜章、嘉禾2縣開發(fā)了 “農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險(xiǎn)貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”與“農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款”等信貸產(chǎn)品。常德開發(fā)了農(nóng)戶小額貸款“一證通”、農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保、“公司+基地+農(nóng)戶”、行業(yè)協(xié)會(huì)為會(huì)員的擔(dān)保貸款等創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)。但是湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體創(chuàng)新能力仍然不足，缺乏具有地域特點(diǎn)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色的金融品種。具體表現(xiàn)為：一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社或農(nóng)業(yè)銀行重合，產(chǎn)品差異小，對(duì)農(nóng)民吸引力不強(qiáng)；二是大部分的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款主要以發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，僅能滿足部分農(nóng)戶的簡(jiǎn)單種養(yǎng)業(yè)資金需求；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率偏高，資金需求受到制約，在一定程度上減少了農(nóng)村融資需求。

2 湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新制約因素分析

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善 一是網(wǎng)點(diǎn)少，且主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)，地理位置偏遠(yuǎn)、交通不便區(qū)域還存在金融空白，導(dǎo)致這些地方農(nóng)戶的融資需求得不到滿足；二是一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有加入銀聯(lián)，農(nóng)民只能到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，存、取款等簡(jiǎn)單操作不能通過(guò)其他銀行的ATM進(jìn)行操作，給農(nóng)民造成了不便；三是相當(dāng)部分湖南新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不順暢，未能加入人民銀行大額和小額支付結(jié)算系統(tǒng)，需要通過(guò)其他銀行進(jìn)行資金的清算，劃賬速度較慢。

2.2 法律法規(guī)建設(shè)滯后 農(nóng)村金融體系法律法規(guī)建設(shè)處于起步階段，存在諸多不完善之處。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法嚴(yán)重滯后，缺少農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法律，保險(xiǎn)公司只選擇風(fēng)險(xiǎn)較低、且國(guó)家財(cái)政有一定補(bǔ)貼的涉農(nóng)項(xiàng)目進(jìn)行承保，并且保額相對(duì)較小，貸款風(fēng)險(xiǎn)難以覆蓋。二是產(chǎn)權(quán)法律建設(shè)滯后，在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護(hù)措施。三是監(jiān)管法律建設(shè)滯后，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸方面的立法過(guò)于分散，沒有形成體系，同時(shí)我國(guó)金融監(jiān)管法規(guī)中還沒有專門針對(duì)具有自身獨(dú)特屬性的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)，存在監(jiān)管法律空白。

2.3 農(nóng)村信用環(huán)境缺失 我國(guó)農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村征信體系建設(shè)不盡完善。首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用狀況依然堪憂，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財(cái)務(wù)管理混亂，企業(yè)還款意愿較差，惡意逃避金融債務(wù)的行為時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致銀行不良貸款增加。其次，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，信用擔(dān)保機(jī)制也不健全，這些都在很大程度上增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次，對(duì)金融案件執(zhí)法不到位，企業(yè)和農(nóng)戶惡意逃避債務(wù)處罰力度不強(qiáng)，挫傷了金融支農(nóng)的積極性。以上原因使得農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏必要的社會(huì)信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系，開發(fā)新產(chǎn)品面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制不健全 金融創(chuàng)新的管理說(shuō)到底是對(duì)人的管理，而人是需要激勵(lì)的。但是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制尚未完善，員工的薪酬主要由其工作年限和職務(wù)決定，與他的工作績(jī)效無(wú)關(guān)，雖然員工的獎(jiǎng)金與工作績(jī)效掛鉤，但是獎(jiǎng)金金額一般較小，對(duì)員工創(chuàng)新激勵(lì)效果不明顯。同時(shí)，一種新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，其他金融機(jī)構(gòu)很快就會(huì)加以模仿，存在“搭便車”行為，這種行為降低了創(chuàng)新者從事金融創(chuàng)新活動(dòng)可以獲取的預(yù)期利潤(rùn)，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新的積極性。

3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的模式選擇

3.1 抵押模式創(chuàng)新 在現(xiàn)代金融中，金融機(jī)構(gòu)為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，往往在貸款時(shí)要求貸款客戶提供抵押品，其中主要是不動(dòng)產(chǎn)抵押品。而我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶在信貸融資中普遍缺乏有效的不動(dòng)產(chǎn)抵押資產(chǎn)，但是擁有存貨、林權(quán)、土地使用權(quán)等動(dòng)產(chǎn)資源。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在信貸抵押物方面創(chuàng)新，可以利用集體土地及其地上財(cái)產(chǎn)、林權(quán)、大棚甚至農(nóng)戶自己的住房等等作為抵押向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款。譬如林權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶可以直接用自己擁有的《林權(quán)證》作抵押向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，該模式中間環(huán)節(jié)少，信貸手續(xù)簡(jiǎn)便，融資成本較低，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)易于操作。通過(guò)抵押模式創(chuàng)新，使農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶擁有的動(dòng)產(chǎn)資源真正轉(zhuǎn)化為獲取信貸資金支持的有效載體。

3.2 信用擔(dān)保模式創(chuàng)新 這類金融創(chuàng)新是通過(guò)聯(lián)保的方式，提升單個(gè)借款主體的信用等級(jí)，主要包括農(nóng)戶和農(nóng)村工商戶聯(lián)保貸款等。農(nóng)戶聯(lián)保貸款適用于農(nóng)戶貸款額度較大，生產(chǎn)有保障，市場(chǎng)有前景的資金需求，采取"自愿聯(lián)合、多戶聯(lián)保、分期還款、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)"的辦法，經(jīng)過(guò)簽訂"聯(lián)保協(xié)議"和民主選舉聯(lián)保組長(zhǎng)程序發(fā)放的貸款。一般以3～10戶為一組，小組的每一成員既是借款人，同時(shí)又是小組其他成員的保證人，但聯(lián)保農(nóng)戶之間不能有直系親屬關(guān)系，且對(duì)小組成員的所借款項(xiàng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。湖南是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)眾多，一些龍頭企業(yè)如裕湘面業(yè)、益華水產(chǎn)、金浩茶油等成為國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。因此，湖南可以通過(guò)聯(lián)保貸款模式，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)同關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)戶組成貸款聯(lián)?；ブM，實(shí)現(xiàn)銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的共贏。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于其組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、工作人員素質(zhì)、服務(wù)對(duì)象等方面的特殊性，使其經(jīng)營(yíng)與管理面臨的風(fēng)險(xiǎn)要高于一般的金融機(jī)構(gòu)。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新側(cè)重點(diǎn)在于建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，尤其是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新包括信貸+保險(xiǎn)貸款模式、集群管理模式、貸款代理人模式等。比如貸款代理人模式，這種模式是指根據(jù)委托人（村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）在授權(quán)范圍內(nèi)為建立的集群代辦貸款業(yè)務(wù)，特別是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。貸款代理人一般由農(nóng)村威信高、能力強(qiáng)、有責(zé)任心和有經(jīng)濟(jì)實(shí)力農(nóng)民或者干部擔(dān)任，其職責(zé)就是貸款業(yè)務(wù)的開展、搜尋客戶、客戶資質(zhì)審查，幫助客戶提交貸款申請(qǐng)、客戶維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。貸款代理人根據(jù)業(yè)績(jī)向其委托人收取傭金。該模式提高了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障了金融資產(chǎn)安全。

3.4 支付結(jié)算模式創(chuàng)新 豐富和完善金融服務(wù)，尤其是不斷推進(jìn)安全、快捷的跨區(qū)域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，離不開支付結(jié)算體系，是現(xiàn)代化支付結(jié)算體系的關(guān)鍵性支撐。當(dāng)前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因?qū)е轮Ц督Y(jié)算體系不完善，一些結(jié)算業(yè)務(wù)需要借助其他金融機(jī)構(gòu)完成，給客戶帶來(lái)不便，因此急需在授信、貸款使用等支付結(jié)算環(huán)節(jié)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)戶貸款面分散、需求急等特點(diǎn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開展惠農(nóng)卡、貸記卡、一卡（證）通等支付結(jié)算模式。它們可以作為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體、財(cái)政補(bǔ)貼的直撥通道、社會(huì)保險(xiǎn)的參保憑證、資金匯兌的安全通路，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會(huì)保障、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)戶提供方（下轉(zhuǎn)23頁(yè)）（上接2頁(yè)）便、快捷的金融服務(wù)。

4 政策建議

4.1 加快農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè) 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施較差，網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等方面存在的問(wèn)題尚未得到根本解決。因而，加快建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系乃是當(dāng)務(wù)之急。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)發(fā)展，及時(shí)更新升級(jí)電子化平臺(tái)功能，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式提供技術(shù)支持，開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，不斷增加現(xiàn)有產(chǎn)品的附加功能，切實(shí)滿足客戶的多樣化需求。

4.2 完善農(nóng)村金融法律體系 農(nóng)村金融法律法規(guī)體系不完善，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，也制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新。一是應(yīng)該加緊完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)業(yè)品種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和財(cái)政補(bǔ)貼制度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，讓農(nóng)民不用提心吊膽“靠天吃飯”；二是加快農(nóng)地產(chǎn)權(quán)改革，強(qiáng)化農(nóng)地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)功能，拓展其融資功能；三是完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律，針對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管理性立法，使金融創(chuàng)新在監(jiān)管下規(guī)范、有序進(jìn)行。

4.3 改善農(nóng)村信用環(huán)境 信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，是經(jīng)濟(jì)金融科學(xué)發(fā)展的重要保障。加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，做好農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作，大力推進(jìn)信用單位、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶等信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可充分利用現(xiàn)有人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加快構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺(tái)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要加大懲罰失信行為的力度，通過(guò)對(duì)不守信用行為進(jìn)行懲罰，對(duì)守信行為進(jìn)行獎(jiǎng)賞，促使企業(yè)和農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信。

4.4 健全創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高金融從業(yè)人員金融創(chuàng)新的積極性，金融創(chuàng)新人才的收入、榮譽(yù)以及社會(huì)地位應(yīng)該與他們的貢獻(xiàn)相匹配，要改變“干多干少一個(gè)樣、干好干壞一個(gè)樣”的狀態(tài)，建立完善的激勵(lì)機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]羅雪飛，姜超.基于創(chuàng)新動(dòng)因理論視角下農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的可持續(xù)性研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010（10）.

[2]中國(guó)人民銀行湘潭市中心支行課題組.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作研究——湘潭市實(shí)證分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010（2）.

[3]劉婷.農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策[J].現(xiàn)代金融，2011（3）.

[4]裴紹軍，曲 敏，張文波.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何以創(chuàng)新促服務(wù)——以東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行為例[J].中國(guó)金融，2010（2）.

[5]程玉英，任愛華.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[J].商業(yè)時(shí)代，2011（11）. （責(zé)編：吳祚云）