金婷

摘要：隨著我國銀發(fā)潮的到來，老年人越來越多已成為不爭的事實，然而，老年人卻并沒有受到應有的善待，有些老年人的生活甚至很凄慘。老人是否有尊嚴地活著正在考量著我們的社會品質。文中，筆者總結了五種養(yǎng)老規(guī)劃的具體方法，希望能幫助讀者早做規(guī)劃，笑傲晚年生活。

關鍵詞：保障；有尊嚴；晚年生活

中圖分類號：R19 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-000-01

根據(jù)全國老齡委辦公室的預測，到2020年我國老年人口將達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，2050年老年人口總量將超過4億，老齡化水平達到30%以上。實際上，中國在2001年就已開始進入了老齡化社會，而且，平均壽命不斷增長，養(yǎng)老成為了當今社會關注的一大焦點。

長久以來，中國人在養(yǎng)老問題上有一個非常錯誤的觀念：養(yǎng)兒防老。我并不是說年輕人都不孝順，只是按照目前國內的競爭機制，年輕人能不啃老，就已經很不錯了。在沒有工作收入的晚年，如果沒有足夠的養(yǎng)老金來源，這樣的晚年生活是否會太過凄慘？因此，這就需要我們未雨綢繆，為過上不必為錢犯愁的晚年生活及早做好準備。那么怎樣選擇養(yǎng)老金來源呢？我認為主要有以下幾種方法：

一、儲蓄

儲蓄是一種最安全的投資方式，銀行是財富最好的保險箱，存在銀行的錢不但可以保證本金安全，還能帶來利息收益。嚴格來說，儲蓄是一種短期現(xiàn)金規(guī)劃方式，對未來的養(yǎng)老規(guī)劃功能相對較弱，但不失是一種普及的養(yǎng)老理財渠道。

二、社會養(yǎng)老保險

社會養(yǎng)老保險作為國家制定實施的保險制度，人人都可以參與，人人都應該參與。雖然社會保險難以滿足所有人退休后的生活品質，但作為源源不斷的現(xiàn)金，能幫助我們滿足退休后的基本生活保障，作為養(yǎng)老金的基礎部分，是我們一定要擁有的。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，社會養(yǎng)老保險+商業(yè)養(yǎng)老保險，基本能讓您保持退休前的生活水平。這是一種比較好而且容易操作的養(yǎng)老規(guī)劃方式。雖然商業(yè)保險名聲不太好，但這不影響它的功能。商業(yè)養(yǎng)老保險可以幫助我們抵御未來不可預見的風險，它的優(yōu)勢是集眾人之力救一人之急；其次，作為金融產品，保險具有一定投資收益，有助于實現(xiàn)保值增值，再次，保險可在一定程度上幫助我們強制儲蓄，?？顚Ｓ?。同時滿足保障理財、儲蓄理財及投資理財?shù)亩喾N需求。另外，大家絕對不用擔心商業(yè)保險的安全性問題。根據(jù)中國保險法規(guī)定，商業(yè)保險公司不可以宣布破產，只能被并購，這意味著無處問訊的情況不會出現(xiàn)。至于投多少，這與個人的投資習慣，家庭收入等因素相關。

四、投資養(yǎng)老

投資養(yǎng)老是相對激進的養(yǎng)老規(guī)劃方式，要量力而行，因為投資如股票、基金雖然收益可觀，但是不能滿足安全性的需求。選擇這種方式，首先您要有相關的投資知識、投資經驗。將投資周期盡量的拉長，從而盡可能的規(guī)避風險。另外，良好的投資心態(tài)是您把握時機的重要因素，利用投資來規(guī)避風險是可行的，但不是每個人都能做得到的。

股票型基金是以股票為投資對象的投資基金，風險較高，但是相對的收益率也可能較高。對于非金融專業(yè)人士來說，由于沒有精力密切關注股市，投資股票型基金不失為一種不錯的選擇，適宜有一定風險能力的投資者。

債券型基金是以債券為主要投資標的的基金，以獲取穩(wěn)定的利息為主。人民幣理財產品一般分為收益固定型和收益浮動型兩種，前者收益略高于定期存款，但穩(wěn)定，后者收益不固定但可能獲得的收益較高。債券型基金和人民幣理財都是獲取穩(wěn)定收益，成為抵御通脹風險的有利工具。

信托產品是將資金委托給受托人，由受托人按雙方合同規(guī)定對信托財產進行管理和處理的行為。這種投資方式適合能夠承受較高風險的高收入家庭，在選擇信托產品時不僅要選擇信譽好的信托投資公司，還要看資金的具體投向。投資項目的好壞，意味著您投資的本金和收益是否能夠到期按時償還。

投資方式多種多樣，但是，投資者在為養(yǎng)老目標進行投資，一定要根據(jù)自己距離退休的時間長短，合理調整投資對象的比例。一般來說，隨著退休時間的臨近，要逐漸降低風險性較高的資產比例，而以收益相對穩(wěn)定的投資品種為主。

五、以房養(yǎng)老

也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押給金融機構，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式。在老人去世后，保險公司或銀行收回住房使用權，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。房地產是抵御通貨膨脹的良好手段，也是儲備養(yǎng)老金的重要手段。以房養(yǎng)老的方式目前大致有兩種：一種是“大房換小房”， 另一種就是房產投資。在中國這還是一種新的養(yǎng)老方式，不具有常態(tài)化，目前來看，操作起來有一定困難，但可以考慮。

未來，以房養(yǎng)老值得期待。第一，“4+2+1”的家庭模式已經出現(xiàn)，面對巨大的家庭壓力，獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個天倫之樂的晚年。第二，隨著中國醫(yī)療保健條件的改善，老年人的壽命越來越長，整個晚年的花費也在不斷增長。而以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式能改善“有房富人。現(xiàn)金窮人”的“中國窮老人”現(xiàn)狀。

您可能一輩子平平安安，不會發(fā)生任何意外，也不會飽受疾病的困擾，但是，您一定會老！如果您還沒有考慮這筆人生最漫長的投資，那么在今天，您可以著手準備了。希望您從現(xiàn)在就開始做好養(yǎng)老規(guī)劃，等到晚年可以從容面對人生，笑傲晚年生活！

作者簡介：金 婷（1985-），女，江蘇無錫人，現(xiàn)就讀于蘇州大學東吳商學院工商管理專業(yè)，研究方向為金融管理。endprint