摘 要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的創(chuàng)新以及普及催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷性、經(jīng)濟性、互動性等優(yōu)勢對于商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，從商業(yè)銀行手中搶奪了大量的客戶。在這種背景之下，如何采取有效的應(yīng)對措施，化解互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊，成為了商業(yè)銀行經(jīng)營管理者需要深入思考的問題。本文對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念、形式以及優(yōu)勢進行了簡單探討，從多個維度闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的沖擊，并據(jù)此提出了針對性的應(yīng)對策略，希望能幫助商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下保持競爭優(yōu)勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對；策略

這些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭一時無兩，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶以及整個規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，這給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展帶來了巨大的沖擊，越來越多的用戶開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)中的市場份額不斷增加。從未來的發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展壯大將是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。對于商業(yè)銀行來說必須要認清互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢以及發(fā)展方向，采取積極的應(yīng)對措施，確保商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊面前做到游刃有余，在新的發(fā)展環(huán)境下獲得更多的競爭實力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，現(xiàn)代意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于上世紀90年代的美國。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程很短，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身正處于一個不斷的發(fā)展之中，學(xué)術(shù)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒有一個統(tǒng)一的說法。通俗來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用網(wǎng)絡(luò)這一平臺來為消費者提供各類金融服務(wù)的一種形式，從定義可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融服務(wù)手段的一種創(chuàng)新。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融形式

互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說是一個巨大的顛覆，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者多元化以及個性化的金融服務(wù)得到進一步的滿足，目前互聯(lián)網(wǎng)金融形式已經(jīng)囊括了支付、理財、借貸等各種形式。網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的形式之一，很多互聯(lián)網(wǎng)公司都已經(jīng)推出了自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，例如支付寶、理財通等等。網(wǎng)絡(luò)理財是這兩年才誕生的一種互聯(lián)網(wǎng)金融形式，但是這種網(wǎng)絡(luò)理財卻將我國帶入了全面理財?shù)囊粋€階段，借助于網(wǎng)絡(luò)，居民的理財變得如此簡單便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融形式的多樣性打造了一條全新金融鏈條，對商業(yè)銀行功能產(chǎn)生了替代作用，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)模式。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融有著突出的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢是對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的根源。相比商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是擺脫時空限制，只要有互聯(lián)網(wǎng)就可以在任何時間、任何地點進行金融業(yè)務(wù)的辦理，這一點是商業(yè)銀行不具備的，商業(yè)銀行一般需要在規(guī)定的時間、規(guī)定的地點來辦理業(yè)務(wù)，這大大的限制了金融服務(wù)的提供。二是互聯(lián)網(wǎng)金融成本極低，這主要體現(xiàn)在直接成本以及間接成本兩個方面。直接成本方面：目前網(wǎng)絡(luò)銀行的費率要比傳統(tǒng)銀行低，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融可以大大降低成本；間接成本方面：客戶可以自己在計算機上操作辦理業(yè)務(wù)，省了去銀行排隊、等候所帶來的機會成本損失，大大提升了客戶金融業(yè)務(wù)的辦理效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融可以更好的滿足客戶多元化、個性化的金融服務(wù)需要，借助于互聯(lián)網(wǎng)，客戶個性化金融服務(wù)需要可以得到及時的反饋，同時互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加標(biāo)準化，減少了工作人員情緒的負面影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的影響

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念是一個巨大的沖擊，網(wǎng)絡(luò)銀行使得商業(yè)銀行擺脫了依靠機構(gòu)網(wǎng)點擴張的傳統(tǒng)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行具有典型的規(guī)模經(jīng)濟，除了一次性的系統(tǒng)購置費用以外，單筆費用的邊際成本幾乎可以忽略不計，同時網(wǎng)絡(luò)銀行的受眾要遠遠比各類機構(gòu)網(wǎng)點的受眾更為廣泛，如果說傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念是以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的話，那么網(wǎng)絡(luò)銀行就是以客戶的體驗為中心，

2.對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷的影響

在我國金融行業(yè)競爭升級的背景之下，營銷對于商業(yè)銀行的重要性越來越凸顯，商業(yè)銀行的營銷基本上是一對多的模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)營銷則基本上可以做到一對一。互聯(lián)網(wǎng)金融營銷本身具有諸多的優(yōu)勢，這其中最突出的優(yōu)點就是網(wǎng)絡(luò)營銷本身所具備的互動性以及多媒體展示的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營銷模式來講是一個巨大的改變，商業(yè)銀行應(yīng)吸納互聯(lián)網(wǎng)金融營銷優(yōu)勢，從而提升營銷水平。

3.對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)更為扁平化，客戶與金融服務(wù)提供者之間基本上沒有層級阻礙，互聯(lián)網(wǎng)金融慣例模式更加彈性化、互動性加強。商業(yè)銀行管理模式則屬于層級化的結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理模式帶來了更多挑戰(zhàn)，意味著目前商業(yè)銀行管理制度應(yīng)適時而變，通過管理創(chuàng)新來增強與客戶之間的溝通，減少溝通阻礙，實現(xiàn)客戶滿意度的提升。

4.對商業(yè)銀行盈利模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于商業(yè)銀行盈利模式來講是一個沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠的是提供給客戶高效便捷的金融服務(wù)，通過提升服務(wù)的附加值來獲得客戶的認可以及粘性。而商業(yè)銀行主要盈利基本上來自于息差收入，從國外的銀行收入結(jié)構(gòu)來看，這種收入模式是銀行初期階段的典型特征。伴隨著我國市場利率化進程的不斷推進，我國的存貸款利率之差將會進一步的縮小，這也意味著商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變盈利模式。

5.對商業(yè)銀行競爭格局的影響

在商業(yè)銀行領(lǐng)域，資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量等指標(biāo)是強者的標(biāo)簽，國有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)憑借上述方面的優(yōu)勢在國內(nèi)金融行業(yè)占據(jù)了大部分的市場份額，并形成了相對穩(wěn)定的競爭格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對于這種金融競爭格局是一個巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融進入門檻以及壁壘較低，同時互聯(lián)網(wǎng)金融并不是資金實力強就能夠做得好，資金實力弱就無法做好，也不需要進行實體網(wǎng)點的擴張，因此有助于打破現(xiàn)有的競爭格局。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

1.不斷推進產(chǎn)品創(chuàng)新

對于商業(yè)銀行來說，產(chǎn)品創(chuàng)新是其立足之本，也是其應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的不二之選，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在短時間內(nèi)給商業(yè)銀行帶來如此巨大的威脅，主要原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新方面做到了領(lǐng)先。商業(yè)銀行需要緊緊圍繞客戶的需要，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入更多的人力物力。舉例而言，理財產(chǎn)品針對每個人的特點進行個性化的設(shè)置，金融服務(wù)根據(jù)客戶需求進行不斷改善等等。通過對這些產(chǎn)品創(chuàng)新措施的積極采取，就能夠極大的提升客戶滿意度，有效的化解互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2.大力推進網(wǎng)絡(luò)銀行

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行應(yīng)積極擁抱，而不是排斥保守，商業(yè)銀行經(jīng)營管理者充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然性，積極拓展網(wǎng)絡(luò)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)集中精兵強將，加大物力投入，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行，依托固有的客戶資源，將這些客戶引導(dǎo)分流到網(wǎng)絡(luò)銀行。在網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)中一方面要注意網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，另外一方面要注意網(wǎng)絡(luò)銀行的體驗性，能夠確?？蛻舭踩唵蔚牟僮骶W(wǎng)絡(luò)銀行，同時還可以出臺一定的優(yōu)惠政策來鼓勵客戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行來辦理業(yè)務(wù)。

3.重視客戶關(guān)系管理

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的實質(zhì)就是客戶爭奪戰(zhàn)，只有獲得客戶忠誠，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，這就要求商業(yè)銀行要高度重視客戶關(guān)系管理，對客戶信息搜集、整理、分析，從中發(fā)掘出客戶需要，并針對這種需要進行金融服務(wù)的改善。同時還要加強與客戶之間的情感維系，讓客戶深刻的感受到來自于商業(yè)銀行的貼心服務(wù)，從而增強客戶粘性，實現(xiàn)銀行競爭優(yōu)勢的構(gòu)筑。

4.加強相關(guān)人才引進培養(yǎng)

金融業(yè)屬于智力密集型的服務(wù)行業(yè)，商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中，關(guān)鍵是加強人才的引進、培養(yǎng)，構(gòu)建一支能力突出、知識豐富的人才隊伍來制定正確的應(yīng)對策略并進行落實。人才隊伍建設(shè)方面，商業(yè)銀行需要從內(nèi)部培養(yǎng)以及外部引進兩個方面著手進行人才隊伍的打造。內(nèi)部培養(yǎng)方面需要商業(yè)銀行建立完善的內(nèi)部培養(yǎng)機制，加大培養(yǎng)投入力度，通過在職、脫產(chǎn)培訓(xùn)、委托培養(yǎng)等多種形式來培養(yǎng)相關(guān)人才。外部引進方面，商業(yè)銀行需要加大引進力度，通過完善福利待遇、提供工作平臺來吸引優(yōu)秀人才進入。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視，并積極行動去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，未雨綢繆制定完善的應(yīng)對措施，從而在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中做到主動。商業(yè)銀行在具體應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊中，需要綜合產(chǎn)品創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶關(guān)系管理、人才培養(yǎng)等方面著手，確保這些工作起頭并進，增強商業(yè)銀行抵御互聯(lián)網(wǎng)沖擊的實力。

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作者簡介：應(yīng)才鴿（1985- ），男，漢族，江西師范大學(xué)財政金融學(xué)院碩士研究生，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)專業(yè)