郭鳳英

【摘 要】雖然我國經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢，但全球經(jīng)濟(jì)形勢仍處于復(fù)雜難測的局面下，在這種情況下，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)因素也隨之提高。所以需要加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，將風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿于整個(gè)管理過程中，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，采取主動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，確保能夠在變化莫測的金融形勢下取得更好的發(fā)展。文中從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵進(jìn)行了分析，并進(jìn)一步對商業(yè)銀行全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平的策略進(jìn)行了闡述。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；監(jiān)管；信貸

在多次金融危機(jī)的警示下，目前全球金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)都對風(fēng)險(xiǎn)管理達(dá)到了有效的共識(shí)。近年來，雖然我國商業(yè)銀行整體競爭力有所提升，但在當(dāng)前形勢下，我國商業(yè)銀行仍存在著風(fēng)險(xiǎn)上升、貸款缺乏科學(xué)化管理、房產(chǎn)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇及風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)弱化等諸多的問題，這嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展步伐，所以需要加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，將各項(xiàng)防控風(fēng)險(xiǎn)措施進(jìn)行具體落實(shí)，從而加快銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵

商業(yè)銀行作為股份制公司，其在經(jīng)營過程中也是為了實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。但在正常的經(jīng)營過程中，會(huì)存在著一些不確定因素，而這些因素所帶來的后果則會(huì)導(dǎo)致實(shí)際收益與預(yù)期收益存在著較大的偏差，導(dǎo)致商業(yè)銀行受到較大的經(jīng)濟(jì)損失。而商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理則是利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的方法來對經(jīng)營過程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行化解，通過對資源的有效配置，從而將面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行處置，確保以最小的成本獲得最大化的安全保障。在對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理過程中，最關(guān)鍵的措施則需要采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)組合。目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，由于商業(yè)銀行的重要地位及業(yè)務(wù)性質(zhì)，則會(huì)導(dǎo)致巨大的的風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生，而且涉及的范圍較廣。

二、商業(yè)銀行全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平的策略

1.優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中需要對國家在各項(xiàng)財(cái)政政策和貨幣政策進(jìn)行充分的分析，對國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)行充分的關(guān)注，并結(jié)合國家當(dāng)前時(shí)期的具體規(guī)劃，來對自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的調(diào)整，并在調(diào)整過程中強(qiáng)化組合風(fēng)險(xiǎn)管理。近年來國家加大了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的力度，同時(shí)對投資、出品和國內(nèi)消費(fèi)進(jìn)行驅(qū)動(dòng)，加快了第一、二、三產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，更注重國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量。國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式上的諸多變化對銀行帶來較大的影響。銀行需要在此基礎(chǔ)上加快對國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行通過對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和優(yōu)級，確保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的合理化。加強(qiáng)從組合層面上實(shí)現(xiàn)對各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理，對資本配置進(jìn)行優(yōu)化，做到資產(chǎn)與負(fù)債的協(xié)調(diào)發(fā)展，利用信貸組合產(chǎn)品來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。匹配好信貸維度結(jié)構(gòu)，降低單一客戶貸款比和集團(tuán)客戶授信比相對集中的問題，降低集中性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率。對于各種不同產(chǎn)品的組合情況要進(jìn)行定期檢查，對組合的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行評價(jià)在，同時(shí)根據(jù)國家當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢變化的預(yù)測及評估數(shù)據(jù)，來加強(qiáng)對低風(fēng)險(xiǎn)組合產(chǎn)品的發(fā)展，對高風(fēng)險(xiǎn)組合產(chǎn)品進(jìn)行有效的限制，通過多種方式來對信貸組合的構(gòu)成進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)對于高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的組合產(chǎn)品要進(jìn)行減持，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效的控制，同時(shí)提高收益水平，以主動(dòng)組合管理的方式來加強(qiáng)對信貸產(chǎn)品的管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.深入研究監(jiān)管政策的發(fā)展變化，做到穩(wěn)健經(jīng)營

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，需要對銀行監(jiān)管政策進(jìn)行深入的研究，對其動(dòng)態(tài)和取向進(jìn)行明晰，同時(shí)根據(jù)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，通過將監(jiān)管與自身發(fā)展的有效的結(jié)合，增加風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和主動(dòng)性，確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能夠得到穩(wěn)健的發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行在監(jiān)管上面臨著越來越嚴(yán)格的資本約束，在這種情況下，商業(yè)銀行則需要加愉快對經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，加快向資本節(jié)約型經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)化，使其能夠更好的適應(yīng)新的監(jiān)管要求。為了做到商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性，則需要在業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面加旨經(jīng)濟(jì)資本的約束和引導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，通過在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期建立增加資本金的機(jī)制，這樣就可以在經(jīng)濟(jì)下行的情況下更好的滿足對資本金的需求，降低由此給商業(yè)銀行所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過對經(jīng)濟(jì)周期性所給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)的有效化解，從而確保了商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。

3.正確把握信貸投向和節(jié)奏，堅(jiān)持審慎風(fēng)險(xiǎn)理念

前幾年在信貸政策較為寬松，繼信貸快速增長期結(jié)束，近向年，我國加強(qiáng)了對信貸規(guī)模的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的貨幣政策，這就說明對信貸開始適度的進(jìn)行收緊，在這種情況下，商業(yè)銀行就需要提前做好準(zhǔn)備，通過適度均衡的投放策略來實(shí)現(xiàn)對貸款投入節(jié)奏的控制，在對國家各項(xiàng)宏觀政策貫徹執(zhí)行下，對信貸的投向進(jìn)行科學(xué)把握。

4.防范業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)

通過對各項(xiàng)監(jiān)管要求的落實(shí)和對內(nèi)控制度的完善，來有效的規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，提高對操作風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對操作風(fēng)險(xiǎn)的各種手段和方法進(jìn)行完善，加強(qiáng)對自身操作風(fēng)險(xiǎn)的分析，加強(qiáng)日常監(jiān)測和管理工作。

5.加強(qiáng)人員培訓(xùn)和隊(duì)伍建設(shè)

各種風(fēng)險(xiǎn)防范政策和措施都需要進(jìn)行具體的落實(shí)才能充分的發(fā)揮其對風(fēng)險(xiǎn)的防范作用，所以需要提高商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)和員工的培訓(xùn)，確保其能夠主動(dòng)和自覺的對風(fēng)險(xiǎn)防范政策進(jìn)行執(zhí)行，通過員工培訓(xùn)，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的建設(shè)工作，將各項(xiàng)監(jiān)督和檢查機(jī)制得以落實(shí)，強(qiáng)化監(jiān)督和檢查風(fēng)險(xiǎn)管理政策的執(zhí)行。

三、結(jié)束語

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境較為復(fù)雜，商業(yè)銀行必須堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，充分認(rèn)清嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的靈活性、針對性和前瞻性，力爭實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭保民.論商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建[J].中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2011，（03）.

[2]2011中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告[R].銀行家，2011，（09）