邱艷霞

【摘 要】旅游是人類在現(xiàn)代物質(zhì)文明高度發(fā)展基礎上所形成的一種高層次的生活需求。在發(fā)達國家，旅游已成為僅次于食品和住房的第三大消費項目。西方國家的成功實踐證明，旅游消費信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費者和旅游業(yè)“三贏”，然而在我國卻沒有形成應有的熱潮，在中國，不少銀行雖已推出旅游貸款的不同項目，卻處于很尷尬的地位，許多旅游消費貸款項目幾乎無人問津。如何推動旅游消費貸款在中國的發(fā)展，對我國今后積極發(fā)展旅游業(yè)來說具有深遠的影響，對我國旅游業(yè)開拓更大的前景，也是具有積極意義的。本文通過對中國旅游消費貸款的諸多好處出發(fā)，進而闡明旅游消費信貸在中國的現(xiàn)狀，最后提出了幾點對中國發(fā)展旅游消費信貸的建議。

【關鍵詞】旅游業(yè)；消費貸款

一、旅游業(yè)和國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展呼喚旅游消費信貸

旅游是人類在現(xiàn)代物質(zhì)文明高度發(fā)展基礎上所形成的一種高層次的生活需求。在發(fā)達國家，旅游已成為僅次于食品和住房的第三大消費項目。據(jù)統(tǒng)計，2008年我國國內(nèi)旅游人數(shù)達17.12億人次，國際旅游（外匯）收入為408.43億美元，國內(nèi)旅游收入達8749.3億元。今后，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速地發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，國內(nèi)旅游和出境旅游將出現(xiàn)全面、持續(xù)、快速發(fā)展之勢，旅游消費市場的潛力將會非常巨大。

同時，旅游業(yè)是一種聯(lián)動性消費，對于我國經(jīng)濟增長的貢獻率將越來越大。世界旅游組織的資料顯示：旅游業(yè)每直接增加一個從業(yè)人員，就可間接為社會提供近5個就業(yè)機會。西方國家的成功實踐也證明，旅游消費信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費者和旅游業(yè)“三贏”。黨的十八大報告指出，“要牢牢把握擴大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力，保持投資合理增長，擴大國內(nèi)市場規(guī)模?！边@勾畫出我國擴大國內(nèi)需求的基本框架，標志著我們對大國經(jīng)濟發(fā)展模式有了新的認識。

二、旅游消費貸款的特點及在中國的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和人們收入水平的不斷提高，人們旅游消費的需求將進一步提升。中國旅游業(yè)發(fā)展十五計劃和2015、2020年遠景目標綱要提出，我國發(fā)展旅游業(yè)要繼續(xù)保持適度快于國民經(jīng)濟的增長速度，以達到擴大就業(yè)的目的使新增就業(yè)崗位年均約400萬個左右。2020年，國內(nèi)旅游人次將達到21億，國內(nèi)旅游收入將達到304366億元，占GDP的8.7%。

與旅游熱的不斷升溫格格不入的是，中國旅游貸款發(fā)展一直處于十分尷尬的境地。而在市場經(jīng)濟發(fā)達國家，個人旅游消費信貸是個人消費信貸中一項成熟的金融業(yè)務產(chǎn)品，是個人消費信貸的重要組成部分，西方國家的個人旅游消費信貸已經(jīng)成為銀行的一個重要利潤來源。

相比之下在中國，旅游消費貸款卻處于非常尷尬的地位，很多銀行在除了房貸和車貸外，其余的個人消費貸款基本上成為銀行的擺設。個人住房貸款在銀行業(yè)的個人各類消費貸款中業(yè)務量超過95%。

從銀行方面來看，當前，商業(yè)銀行主要推出了兩類形式的旅游消費信貸業(yè)務：一類是說明用途的旅游消費信貸，如“旅游度假消費貸款（中國銀行推出）”，“旅游信貸業(yè)務（光大銀行推出）”等，有的銀行還推出了“個人小額質(zhì)押貸款業(yè)務”用于旅游消費；還有一種是信用卡業(yè)務?？蛇@項業(yè)務卻從未在我國境內(nèi)取得有效的進展，前幾年有關方面的調(diào)查顯示，我國一些城市一年內(nèi)旅游貸款的發(fā)放數(shù)額有的只有幾筆，十幾筆，最多不過幾十筆，貸款總額加在一起還不及一套房貸數(shù)額多。例如，中國工商銀行自推出旅游貸款服務以來，僅辦過幾例旅游消費貸款，中國銀行、上海浦東發(fā)展銀行等銀行也不例外。

從消費者方面來看，很多消費者對旅游貸款知之甚少，要不然就是還不愿意通過貸款來進行旅游這一奢侈性消費。還有一個原因是旅游消費貸款的手續(xù)復雜，需要擔保，有些消費者出于面子的原因，拒絕接受由其他人擔保的貸款。

這些現(xiàn)象與旅游消費貸款的特點密不可分，相對于車貸和房貸，旅游消費貸款的特點有：①貸款金額較少；旅游信用貸款額度，各銀行有不同的規(guī)定，一般在2000-50000元之間不等。通常，國內(nèi)旅游貸款限額為2萬元，國外旅游貸款限額為5萬元。②時間性突出；旅游是一種季節(jié)性活動，尤其集中于中國傳統(tǒng)的小長假如五一、十一，使得旅游信貸消費的時間也相對集中，另外，有些銀行規(guī)定國內(nèi)線路需要提前20天辦理貸款申請，國外線路提前40天辦理，也加強了它的時間集中性。③貸款的年齡較寬泛；考慮到老年人對旅游需求有日趨增長的趨勢，旅游消費貸款對年齡的限制較其他個人消費信貸寬松，其年齡限制在20～65歲之間。

三、發(fā)展我國消費信貸的幾點建議

1.完善社會保障體系

消費信貸的發(fā)展受社會保障體系的直接影響。政府應繼續(xù)積極穩(wěn)妥的推進改革，加快建立和完善社會保障制度，使勞動保險、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老、教育等制度盡快明確和定型，解除居民的后顧之憂。在西方國家，商業(yè)銀行貸款總額約30%的比例是個人消費貸款，而我國目前尚不到15%。由此可見，我國消費金融發(fā)展仍不足，這與我國不完善的社會保障體系有直接關系。因此，要發(fā)展消費金融市場，必須完善社會保障體系，消除人們?yōu)閼獙︶t(yī)療、養(yǎng)老和子女教育“有錢也不敢花”的現(xiàn)象，讓人們盡可能地沒有后顧之憂，使消費者在適應新的社會保障制度基礎上形成新的消費預期，從而提高即期消費愿望，積極主動地負債消費。

2.建立完善的個人信用、擔保體系

目前，相對于房貸和車貸，我國的助學貸款、大額耐用消費品貸款、旅游消費貸款在我國消費信貸中所占的比例仍然比較低。我國消費金融業(yè)務存在總量小，結(jié)構(gòu)不均衡現(xiàn)象。究其原因，主要有：我國居民對負債消費尤其是非耐用品貸款消費的排斥，應該對其加以“示范效應”和加強宣傳，改變我國普遍存在的存款消費觀念，相信這一現(xiàn)象將會逐步減少；我國還未建立完善的個人信用體系，擔保機構(gòu)的缺乏，使大部分還款風險轉(zhuǎn)移到了銀行，銀行為減少風險，設置了繁雜的手續(xù)和各種限制，阻礙了消費金融發(fā)展，因此建立完善的個人信用體系、擔保體系對發(fā)展我國消費信貸十分關鍵。

3.我國住房價格過高，影響了旅游消費金融的擴大

很多國家的一般情況下，保障房和商品房是個共生的關系，商品房的價格越高，保障房的建設就越完善。不同的國家，保障房和商品房的比例各有不同，但是先有保障房，然后再有商品房的市場是每個國家的共同點，在中國情況卻是相反的，保障房：商品房的比例達到1：9。改革開放以來的商品房如雨后春筍般發(fā)展，致使保障性住房的沒落。由于保障房建設的停滯，商品房的剛性需求則日益凸顯，而商品房是一個金融產(chǎn)品，將一個金融產(chǎn)品賦予強大的剛性需求。

4.法律、政策的支持是順利開展消費信貸的保證若要促進游消費信貸的進一步發(fā)展

首先必須取消阻礙市場經(jīng)濟發(fā)展的各種限制居民旅游消費的行政規(guī)定，鼓勵居民貸款消費，同時，相關部門在信貸規(guī)模、資金運用、貸款利率等方面給予銀行一定的優(yōu)惠政策和自主權(quán)利，調(diào)動銀行拓展消費信貸業(yè)務的積極性。

相對于房貸和車貸，旅游消費貸款的費用不高，這種分期付款的方式不但為消費者提供了輕松的旅游消費方式，特別是對熱愛旅游卻有一定經(jīng)濟壓力的年輕人，提供一個很好的選擇，同時對刺激旅游消費，拉動內(nèi)需發(fā)揮著積極的推動作用。

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