●梅波

如何構(gòu)建農(nóng)村金融監(jiān)管體系

●梅波

隨著我國改革開放的不斷深入，農(nóng)村金融正逐步向規(guī)范化及合理化發(fā)展。然而，由于受到多方面因素的制約，使得我國農(nóng)村金融出現(xiàn)資金匱乏問題，直接影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管體系具有重要意義。

農(nóng)村金融 監(jiān)管 現(xiàn)狀 體系

為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也在不斷地增加，而我國對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管秉承“寬進(jìn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的原則，這給監(jiān)管工作帶來了極大的挑戰(zhàn)。而建立完善的法律法規(guī)、有效的監(jiān)控體制和科學(xué)高效的信息收集與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系對農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建具有重要意義。為此，本文首先分析農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀，然而分析金融監(jiān)管問題，最后重點(diǎn)探討農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建。

一、農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀

由于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市發(fā)展，相對較落后，且金融發(fā)展較緩慢，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場中占著較小的地位。長期以來，盡管我國對農(nóng)村金融市場采取較多政策，也取得一定成效，但在發(fā)展中農(nóng)村金融監(jiān)管任是薄弱環(huán)節(jié)。一方面，從金融監(jiān)管的設(shè)備來說。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后，使得監(jiān)管體系所需的設(shè)備較落后，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設(shè)備的落后，使得信息共享程度較低，最終導(dǎo)致無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結(jié)構(gòu)的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關(guān)制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機(jī)制。由于自律性較差，又沒有設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。

二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題

1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。我國金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構(gòu)成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)①。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，較難準(zhǔn)確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

2.沒有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。當(dāng)前在我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏政府主導(dǎo)作用及各個(gè)部門間的協(xié)調(diào)，使得監(jiān)管環(huán)境無法深入到農(nóng)村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設(shè)上。由于地方政府及主管部門未充分認(rèn)識(shí)金融環(huán)境的重要性，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的認(rèn)識(shí)。導(dǎo)致大部分執(zhí)行部門僅僅做一些日常業(yè)務(wù)，而忽視了金融監(jiān)管。另外，農(nóng)村企業(yè)及居民的信息意識(shí)普遍不高，缺乏自律監(jiān)管意識(shí)。

3.民間金融監(jiān)管缺失。農(nóng)村金融監(jiān)管體系中民間金融監(jiān)管尤其重要，然而，在實(shí)際監(jiān)管工作中，民間金融監(jiān)管缺失，農(nóng)村民間金融無人監(jiān)管。尚未建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范制。由于農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入沒有完善相關(guān)法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進(jìn)入到民間金融領(lǐng)域中，進(jìn)而增加了民間金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范難度②。

4.未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。就當(dāng)前來看，我國農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如形同虛設(shè)，并未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。加上監(jiān)管內(nèi)容不科學(xué)，使得農(nóng)村金融難以快速發(fā)展。在農(nóng)村金融改革中農(nóng)村信用合作社的注冊資金得到降低，相應(yīng)擴(kuò)大了農(nóng)村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的門檻得到降低，導(dǎo)致更多沒有多大信用的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，使得金融監(jiān)管范圍面得到擴(kuò)大。但我國金融監(jiān)管制、監(jiān)管人有限，存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建

1.建立完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)。道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對稱是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)蓄者利益不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一的最主要的因素，而完善的法律法規(guī)的建立能有效地克服這種不利因素。規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的行為，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)蓄者之間的委托代理關(guān)系，這也是農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的需要，同時(shí)也有利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村資金合作社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與大型的商業(yè)銀行相比較，新型的金融機(jī)構(gòu)在市場定位、資產(chǎn)規(guī)模、員工素質(zhì)等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《社區(qū)銀行法》的監(jiān)管范圍，并且其設(shè)立、經(jīng)營都會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)所設(shè)立的原則性規(guī)定的約束。一個(gè)健全的法律環(huán)境對農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展具有重要意義，所以我國應(yīng)盡快建立《合作金融法》、《社區(qū)金融法》等一些列農(nóng)村金融法規(guī)。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質(zhì)的農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社有法可依，滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的需求。《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》③等多部法律法規(guī)側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場的約束，但并沒有關(guān)于金融機(jī)構(gòu)退市的內(nèi)容，影響著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制的建立，并且由于新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，其部分內(nèi)容已不適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需要，所以要加快對現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善。

2.建立有效的金融監(jiān)控體制。隨著金融業(yè)的發(fā)展，由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)（一會(huì)三行）形成的金融監(jiān)管格局的弊端越來越明顯。銀監(jiān)會(huì)與中央銀行是農(nóng)村金融的主要的監(jiān)管者，由于保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，監(jiān)管有許多不足之處：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間不能有效地配合，導(dǎo)致監(jiān)管死角出現(xiàn)，這樣不僅拉升了監(jiān)管的成本，還阻礙了監(jiān)管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監(jiān)會(huì)不能及時(shí)進(jìn)行信息的互換和共享，導(dǎo)致監(jiān)管合力的力度不大，影響協(xié)調(diào)機(jī)制的建立；三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基層組織薄弱，沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融市場上的復(fù)雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應(yīng)對農(nóng)村金融進(jìn)行監(jiān)管的需要。而各監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，能有效地減少“一行三會(huì)”在監(jiān)管上形成的空白和交叉，各機(jī)構(gòu)相互配合，并有所側(cè)重，能提高工作效率④。特別是在農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，為了全面協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的工作，可建立由政府主導(dǎo)、“一行三會(huì)”參與的聯(lián)席會(huì)議機(jī)制?？紤]到農(nóng)村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽(yù)擔(dān)保，主要以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)中小經(jīng)濟(jì)體為主，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家還要給予一定優(yōu)惠政策扶持，比如增加增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的權(quán)利，適度范圍內(nèi)的稅收優(yōu)惠，地方政府還可根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求動(dòng)員當(dāng)?shù)卮笠?guī)模企業(yè)和農(nóng)民等參與金融活動(dòng)，給予這些金融組織拓展業(yè)務(wù)、壯大自身實(shí)力的機(jī)會(huì)，以更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體，增加農(nóng)民就業(yè)與創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)，逐步建立起企業(yè)與個(gè)人信用制度，并緊跟全國信用制度建設(shè)步伐。

3.建立科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系?？茖W(xué)高效的金融信息收集與金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系對農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建具有重要意義。由于自身原因和所處環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲取的信息不完整、不準(zhǔn)確、不及時(shí)，嚴(yán)重影響著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警和規(guī)避。為了有效地推進(jìn)社會(huì)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，要加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露力度，金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地發(fā)布其主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，這不僅方便了社會(huì)金融監(jiān)管體系的建立，也促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身經(jīng)營和管理，還為支農(nóng)效果的測評提供了信息支持。

4.建立行業(yè)自律體系。國外金融制度建設(shè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明：作為在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行協(xié)調(diào)及監(jiān)管的組織，行業(yè)自律協(xié)會(huì)能有效地對行業(yè)實(shí)施保護(hù)。在2005年，我國成立了中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì)，作為農(nóng)村金融行業(yè)的自律組織，農(nóng)村信用合作社是其主要的工作對象⑤。同時(shí)，要盡快進(jìn)行論證和確定，是否需要建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自律組織。如果不需要，可以把新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收為會(huì)員。人們越來越認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融行業(yè)自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業(yè)自律組織與監(jiān)管職能部門統(tǒng)籌合作，依托于同業(yè)自律公約，對同業(yè)經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范和約束。

5.建立社會(huì)監(jiān)督體系。金融關(guān)系到社會(huì)活動(dòng)的方方面面，尤其是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而造成金融風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的，并且這些因素大多復(fù)雜。所以說，單依靠官方機(jī)構(gòu)，難以進(jìn)行全面周詳?shù)谋O(jiān)管和防范，需要全社會(huì)的共同參與，應(yīng)該建立以基層政府為核心，由廣大社會(huì)公眾、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、各職能部門參與的社會(huì)聯(lián)合監(jiān)管防范體系，這樣不僅為農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建創(chuàng)造了一個(gè)良好的外部環(huán)境，同時(shí)又避免了政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營的過度干預(yù)。

6.建立被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)。被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控是建立有效監(jiān)管體系的關(guān)鍵。內(nèi)控系統(tǒng)既是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)也是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的要素，使金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融活動(dòng)的有序進(jìn)行。規(guī)模小，人員少是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，決定了它不能像大型金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門的自律機(jī)構(gòu)⑥。但是，由于沒有關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的相關(guān)法律法規(guī)，且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境的復(fù)雜性和自身的脆弱性，內(nèi)控機(jī)構(gòu)建設(shè)顯得尤為必要，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身狀況，建立適合自身發(fā)展的內(nèi)控系統(tǒng)。為了從源頭上加強(qiáng)內(nèi)控制度的操作效力，內(nèi)部組織和管理制度建設(shè)的程序要規(guī)范；為了保障內(nèi)控制度的執(zhí)行力和威懾性，要獎(jiǎng)罰分明，加強(qiáng)違規(guī)懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風(fēng)險(xiǎn)管理體制的發(fā)展創(chuàng)造條件。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位，因此，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管體系十分必要。本文分別從監(jiān)管法律、監(jiān)管制度、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督及被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身幾方面進(jìn)行詳細(xì)分析，旨在提高農(nóng)村金融監(jiān)管水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

注釋：

①馮果，李安安.包容性監(jiān)管理念的提出及其正當(dāng)性分析——以農(nóng)村金融監(jiān)管為中心[J].江淮論壇,2013,(1):109-116

②王懷勇,鄭若瀚.我國農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度的重構(gòu)[J].中州學(xué)刊, 2013,(2):60-63

③文春暉,孫良順.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管創(chuàng)新:“目標(biāo)導(dǎo)向”模式[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）,2013,13(3):1-6

④曹琳.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律制度研究[D].西南政法大學(xué), 2013

⑤武寶成.我國農(nóng)村微型金融發(fā)展的障礙因素分析[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué), 2011,39(28):17618-17620

⑥劉莉亞.河北省農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)狀、問題及對策[J].河北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）,2009,34(5):80-84

（作者單位：河南省輕工業(yè)學(xué)校河南鄭州 450000）

（責(zé)編：玉山）

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1004-4914（2014）09-164-02