借貸模式

許量進(jìn)了會(huì)所，先與洪總碰頭。

今天，羽菲帶來(lái)了一些關(guān)于各地民間借貸的資料。許量瀏覽了一下，其中的一份引起了他的格外重視，這是一份內(nèi)行人士撰寫的民間金融的調(diào)查報(bào)告，重要的地方都打成了黑體字：在鄭州，民間借貸領(lǐng)域赫赫有名的“邦成模式”，是河南邦成投資擔(dān)保公司創(chuàng)立的，這是河南最早的擔(dān)保公司之一。它最大特點(diǎn)是“一對(duì)一”、“不摸錢”和“透明操作”，一個(gè)借款人對(duì)應(yīng)一個(gè)出資人，由公證部門對(duì)借貸交易進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)公證。資金不需要通過(guò)擔(dān)保公司，擔(dān)保公司只收取擔(dān)保費(fèi)，并承擔(dān)代償責(zé)任。

這個(gè)“邦成模式”后來(lái)又被叫作“鄭州模式”，與以熟人借貸、地下錢莊為代表的“溫州模式”和以民間借貸中介為代表的“青島模式”并稱中國(guó)民間金融的三大模式。許量對(duì)此了如指掌，他沒(méi)有多看，只要這些資料沒(méi)有自己的資本之鷹模式就謝天謝地了。

羽菲觀察到許量并不想細(xì)看資料，就微笑一下，簡(jiǎn)單介紹說(shuō)：“大哥，最近，這三大模式都從最初的成功實(shí)踐開(kāi)始變味。鄭州模式中，擔(dān)保公司的利潤(rùn)來(lái)源，從收2%～3%的擔(dān)保費(fèi)，變成了收取存款與借款之間的利差。2010年上半年沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)給出資人超過(guò)月息2分的，這個(gè)邦成公司給的是9厘、1分?，F(xiàn)在，聽(tīng)說(shuō)鄭州的利息已經(jīng)從2分、4分一直漲到8分了，貪婪無(wú)休無(wú)止，我看離出事不遠(yuǎn)了?！?/p>

許量點(diǎn)點(diǎn)頭，批判道：“青島模式依賴的不僅僅是從業(yè)公司自身的行業(yè)自律，而且還有政府相關(guān)部門的持續(xù)支持才能夠發(fā)揚(yáng)光大，如果房地產(chǎn)登記部門停止了登記，什么模式都沒(méi)有生存的依據(jù)了?！?/p>

羽菲笑瞇瞇地評(píng)價(jià)各地的民間借貸狀況：“各地都差不多，無(wú)論什么模式，只要大家不克制貪婪，那么出問(wèn)題就是遲早的事情。大哥，借貸生意不是一個(gè)能夠標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，做連鎖生意的前提是產(chǎn)品和服務(wù)能夠量化，如果很倉(cāng)促地去做連鎖，我們是不能夠保證各地加盟商的品質(zhì)的。”

他想：資本之鷹的借貸模式做連鎖的條件其實(shí)是完全具備的，我許量做借貸和投資十幾年了，不敢說(shuō)有多大的成功，但都沒(méi)有出大的問(wèn)題，這就是我的核心能力。在借貸江湖有錢有勢(shì)的人多如牛毛，而有思想有耐性的人卻鳳毛麟角。作為放貸人，我許量要比賽的是看誰(shuí)的命長(zhǎng)而不是命大，但這些是我許量的商業(yè)機(jī)密，對(duì)羽菲也沒(méi)有必要多說(shuō)明。

許量只看到鄭州的資料，就繼續(xù)說(shuō)：“是的，鄭州擔(dān)保公司的聯(lián)合理財(cái)，就是一個(gè)杜撰出來(lái)的火爆新名詞，這說(shuō)明擔(dān)保公司的民間借貸模式改變了，用幾個(gè)甚至更多的借款人去面對(duì)幾個(gè)數(shù)字不確定的出資人，取代了過(guò)去一個(gè)借款人只面對(duì)一個(gè)出資人的‘一對(duì)一模式?！?/p>

他嘆口氣說(shuō)：“現(xiàn)在，資金放貸不再只是有錢人的賺錢方式，而是成為全民擊鼓傳花的游戲。那些無(wú)處投資的老百姓，都在拼命地?cái)D上這列財(cái)富快車，卻對(duì)它即將顛覆的危險(xiǎn)渾然不覺(jué)或者有意忽略?！彼暮罋馍蟻?lái)了，對(duì)羽菲揮手道：“羽菲，我們兄妹一定要在民間金融中做出點(diǎn)實(shí)實(shí)在在的戰(zhàn)績(jī)，不然，怎么配得上資本之鷹的名頭，也枉費(fèi)了此生?！?/p>

上午，是公司的一個(gè)務(wù)虛會(huì)，下午，還要按照羽菲安排的基金私募去做路演，其他的雜務(wù)事情也不少。

“月末、季末和年末的銀行存款考核是銀行的困難甚至是災(zāi)難，只有中國(guó)的銀行體制才會(huì)有這樣的怪胎。但它卻是我們的機(jī)會(huì)，你們知道怎么樣來(lái)利用嗎？”許量開(kāi)會(huì)喜歡單刀直入，他進(jìn)公司會(huì)議室一坐下，沒(méi)有喘氣就直截了當(dāng)?shù)貑?wèn)大家。務(wù)虛會(huì)其實(shí)不完全務(wù)虛，許量是要帶領(lǐng)大家找找事業(yè)的方向。

今天，務(wù)虛會(huì)的主題是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的問(wèn)題。參加會(huì)議的有許量、呂佛銘、洪羽菲以及業(yè)務(wù)骨干白藍(lán)等人，另外還有新加盟的網(wǎng)絡(luò)高手蔡總等人。他們雖不懂資本卻精通網(wǎng)絡(luò)，是朝氣蓬勃的80后，讓網(wǎng)絡(luò)部門參加投資務(wù)虛會(huì)，那是因?yàn)楣驹谧鼍W(wǎng)站的改造，大家對(duì)此都是理解的。

“金融的生命力就在于創(chuàng)新，民間金融是草根金融，我們的出路就在于探索，我們膽子要大，摸不了石頭，就摸刀子，總之，這河是無(wú)論如何要過(guò)去的。”呂佛銘看大家都在思考，就主動(dòng)銜接上許量的話題，誰(shuí)都知道他們是天衣無(wú)縫的兄弟，許量武，佛銘文。

佛銘繼續(xù)說(shuō)：“我來(lái)回答許總的問(wèn)題，先拋磚引玉吧。據(jù)我所知，現(xiàn)在各路神仙都在拉存款，有了存款就有了所謂的直存業(yè)務(wù)，無(wú)非就是變相獲得除了存款利息之外的額外回報(bào)而已?，F(xiàn)在的行情有高有低，一般而言是以每天的日均存款為計(jì)算單位，大約是千分之六的行價(jià)，特殊時(shí)刻，甚至能夠做到百分之幾的水平。當(dāng)然，存款的時(shí)間很短暫，還不能夠說(shuō)是日常的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；存款用戶的收益其實(shí)最終還是來(lái)自于企業(yè)，所謂的利息差也只是銀行利用了他們的壟斷地位，半遮半掩地配合存款大戶，讓貸款的企業(yè)來(lái)承擔(dān)更高的資金使用成本。當(dāng)然，對(duì)于資金饑渴中的企業(yè)而言，利息高點(diǎn)的資金也是愿意要的，只要貸款的成本企業(yè)能夠承擔(dān)即可?！?/p>

對(duì)待這種直存業(yè)務(wù)，羽菲的研究也不淺，她做得也不少，許量不是很在意的事情基本上都是由她來(lái)做。她看見(jiàn)呂老師的目光在與自己對(duì)接，知道她該說(shuō)話了，就微笑一下，接著說(shuō)：“現(xiàn)在的企業(yè)貸款成本大多數(shù)不會(huì)低于年息15%，包括利息和利息上浮，也包括了其他的擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公關(guān)費(fèi)、好處費(fèi)等，可以這樣說(shuō)，一筆貸款在其發(fā)生過(guò)程中已經(jīng)產(chǎn)生了很多的商機(jī)和業(yè)務(wù)，比如說(shuō)企業(yè)要貸款，銀行要存款，因此，這就出現(xiàn)了買賣存款的業(yè)務(wù)，也就是直存這樣的模式，但這一些業(yè)務(wù)也只能夠半遮半掩地進(jìn)行拓展，不會(huì)長(zhǎng)久，因此，我們要的是真正的金融創(chuàng)新?！?/p>

許量說(shuō)話了：“怎么去做民間金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新？發(fā)現(xiàn)需求是第一，創(chuàng)造性地組織資源滿足需求才是最根本，這些方案就是贏利模式。那么，我們來(lái)看看，什么叫贏利模式？不少的教科書都在講，贏利模式就是一項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)中，利益相關(guān)者的交易結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，交易結(jié)構(gòu)包括了市場(chǎng)各方，贏利結(jié)構(gòu)只能夠存在于項(xiàng)目之中。”

他的話讓大家把商業(yè)道理記得很明朗：“分眾傳媒就是利用了人們?cè)诘却娞莸拈e暇時(shí)間而創(chuàng)造出來(lái)的一個(gè)商業(yè)奇跡，我們做存款也要有這樣的思維。”

許量牽掛的是自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，他不顧及其他人是否能夠跟隨自己的跳躍性思維，就轉(zhuǎn)向了網(wǎng)站：“我們來(lái)分析一下，我們的中國(guó)資本圈子會(huì)員大多數(shù)都是老板，都是民間金融的同行，他們需要什么？除了更多的生意機(jī)會(huì)，還孤獨(dú)，還需要認(rèn)可和相互的學(xué)習(xí)與溝通。我們的網(wǎng)站設(shè)計(jì)已經(jīng)基本上能夠滿足這些需要了，可他們還有一個(gè)特點(diǎn)，我們仔細(xì)觀察和調(diào)研就一定能夠發(fā)現(xiàn)，不僅僅是他們，還包括了很多做實(shí)業(yè)的老板都缺乏安全感。endprint

“他們大多數(shù)都會(huì)在各個(gè)銀行散亂地存款，這些存款是不會(huì)參與經(jīng)商活動(dòng)的，至少是很少參與，這就像分眾傳媒看好的是人們的無(wú)聊，而我們看中的就是老板們的散碎銀子。如果我們有辦法把千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)會(huì)員或者老板們的這些存款集中起來(lái)，那么它就是一股巨大的力量，達(dá)到足夠讓銀行不得不重視的地步。我們不是要撼動(dòng)銀行的領(lǐng)導(dǎo)地位，而是要參與銀行的一些業(yè)務(wù)創(chuàng)造，比如我們可以發(fā)行以資本之鷹命名的儲(chǔ)蓄卡，銀行得到穩(wěn)定的一大筆存款，而我們得到相應(yīng)的約定服務(wù)，那不是兩全其美，何樂(lè)不為？”

蔡總基本上沒(méi)有發(fā)言，他只是低頭記錄，在這些做資本的老總面前，話越少才越是水平。他的任務(wù)是要把現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和改造，任重道遠(yuǎn)。

羽菲覺(jué)得很有必要把這些許量深思熟慮的思維精華記錄在本子上。她用的不是電腦，她害怕電腦不可靠，她與許量在一起幾年，已經(jīng)記錄了幾個(gè)筆記本。

許量繼續(xù)說(shuō)：“這樣的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，至少讓銀行避免了面對(duì)現(xiàn)在的直存款模式中單一大筆資金流動(dòng)性太強(qiáng)的弊病，也會(huì)讓我們的會(huì)員得到實(shí)惠，比如我們可以減免他們的會(huì)員服務(wù)費(fèi)等等，至于我們的回報(bào)，那是不言而喻的，我們會(huì)得到業(yè)務(wù)推廣的廣告費(fèi)。當(dāng)然，細(xì)節(jié)我就不用多說(shuō)了，這些都是你們知道的商業(yè)機(jī)密，要想知道更多，那就動(dòng)腦筋去想。

“生意不是談判出來(lái)的，而是設(shè)計(jì)出來(lái)的。我們主宰自己的命運(yùn)，那就是要努力利用手中或者創(chuàng)造出來(lái)的資源去安排生意，這樣才是大老板大商人，甚至與你現(xiàn)在有多少錢沒(méi)有多少關(guān)系，人生與事業(yè)一樣，重要的不是你現(xiàn)在占據(jù)的位置，而是你努力的方向。”許量知道今天開(kāi)會(huì)的眾人中，除了呂老師和羽菲，其他的人不會(huì)完全聽(tīng)懂他的話。

“我們計(jì)算一下，這樣一單業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我們能夠組織多少存款資源？”許量問(wèn)的是羽菲，因?yàn)樗莻?cè)身在對(duì)她說(shuō)話。

羽菲正在專心記錄許量的話語(yǔ)，被猛然一問(wèn)，思維有點(diǎn)停頓。

“不可細(xì)算，我們就先組織十個(gè)億吧，這樣的規(guī)模最合適，不顯山不露水，低調(diào)但也足夠去支持一個(gè)支行一級(jí)的銀行了。小一些的地方商業(yè)銀行就更不用說(shuō)了，分行也能夠撼動(dòng)?！庇鸱茖?duì)此有經(jīng)驗(yàn)，她學(xué)習(xí)許量的思路，很快地組織了一下，也能夠說(shuō)出與許量差不多的話，“我們的收益要合適，不要獅子大開(kāi)口。資本之鷹的事業(yè)不完全是生意，我們的人生與事業(yè)要寬度要廣度，不在乎深度與高度。我們的實(shí)驗(yàn)是否成功，在于銀行、會(huì)員、企業(yè)和我們是否都能夠獲得合適的回報(bào)。”

“那么，我們就來(lái)看看，盤算一下我們另外的一筆資源，我們的資本之鷹俱樂(lè)部的成員也不少，老板學(xué)校的學(xué)員也非常多，他們不會(huì)完全等同于資本圈網(wǎng)站的會(huì)員，他們的資金也會(huì)有很大的用處?！眳卫蠋煹玫搅嗽S量的啟發(fā)，突發(fā)奇想道，“我發(fā)現(xiàn)了另外的一個(gè)機(jī)會(huì)，我們可以集合大家的資金做集合投資，資金到了幾個(gè)億、幾十個(gè)億時(shí)，我們就能夠創(chuàng)造和制定一些規(guī)則甚至幫助地方政府設(shè)計(jì)一些發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的政策……”

會(huì)議在繼續(xù)，呂老師心中也把剛才的機(jī)會(huì)設(shè)想努力變成了一些方案，他想到的是未來(lái)幾年因?yàn)榉康禺a(chǎn)下滑而帶來(lái)的地方政府的融資平臺(tái)出現(xiàn)違反銀行貸款合約的可能性越來(lái)越大，地方政府越來(lái)越?jīng)]有錢，招商引資又被許多地方官員叫作“招傷引賊”，那么為什么我們不用集合投資的方式去地區(qū)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展呢？做得好，地方政府一定會(huì)歡迎，企業(yè)贏利也是肯定的。不是最近才聽(tīng)朋友說(shuō)過(guò)，一些地方政府的土地是與投資者的投資額度相掛鉤的嗎？投資資金達(dá)到了一定程度，土地要么極低價(jià)格賣給你，要么白送，我們有集合資金的本事，為什么不采用批發(fā)與零售的模式去做一級(jí)土地的生意呢？

呂老師轉(zhuǎn)移了注意力，他想起了李嘉誠(chéng)說(shuō)過(guò)“土地是財(cái)富之母”，這句話居然揭露了中國(guó)當(dāng)代很多老板的財(cái)富之謎，他們大多數(shù)的財(cái)富都來(lái)自于土地升值和廉價(jià)資源，換句話說(shuō)，這些富豪的財(cái)富大多數(shù)來(lái)自于與權(quán)力合作。他以前是很反感這樣的，心想：難道自己這次也要走這條路嗎？權(quán)貴還是富貴，自始至終都是他與“許量”們的選擇題。（編輯/可敬）endprint