呂曼珍

有的銀行你下班后它仍然在上班，不僅能夠辦理存取款，而且也能開(kāi)通信用卡，辦理貸款業(yè)務(wù)，這就是社區(qū)銀行。

對(duì)于銀行動(dòng)輒上千平方米的營(yíng)業(yè)面積來(lái)說(shuō)，30平方米的網(wǎng)點(diǎn)小得讓人難以想象。位于城西古墩路劍橋公社的底層商鋪，新開(kāi)了一家屬于杭州聯(lián)合銀行的金融便利店，一間兩面是玻璃墻的營(yíng)業(yè)用房被玻璃隔成兩間，朝外的一間擺放著一臺(tái)取款機(jī)、一臺(tái)存取款一體機(jī)，還有一臺(tái)多媒體機(jī)。而朝里的另一間辦公室設(shè)施也很簡(jiǎn)單，一套辦公座椅，兩只簡(jiǎn)易沙發(fā)，只有一名銀行工作人員就能當(dāng)班了。對(duì)于這種悄然來(lái)到我們身邊的社區(qū)銀行，已經(jīng)有越來(lái)越多的業(yè)內(nèi)人士把她稱之為金融便利店。

古墩路劍橋公社這家去年國(guó)慶節(jié)才開(kāi)張的杭州聯(lián)合銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，8小時(shí)營(yíng)業(yè)時(shí)間之外，自助設(shè)備還提供全天候服務(wù)。這家身邊的銀行對(duì)附近很多上班一族來(lái)說(shuō)，已經(jīng)不是什么新事物，筆者注意到進(jìn)進(jìn)出出的大部分客戶都是奔著自助設(shè)備而來(lái)的，銀行的員工既可以坐下來(lái)營(yíng)業(yè)提供咨詢，也能夠走動(dòng)到客戶中間指點(diǎn)他們操作金融設(shè)備。杭州聯(lián)合銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理李丹（化名）說(shuō)，試點(diǎn)一年以來(lái)這種金融便利店的理財(cái)和融資等業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展相當(dāng)不錯(cuò)了。除了在三墩開(kāi)張了3家便利店，今年該行還將在丁橋、蔣村等社區(qū)進(jìn)行推廣。

社區(qū)銀行來(lái)了

浙江銀監(jiān)局素來(lái)以監(jiān)管規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)而著稱，要求開(kāi)設(shè)的社區(qū)銀行（金融便利店），應(yīng)當(dāng)以有人值守的24小時(shí)自助銀行項(xiàng)目報(bào)批。杭州多家商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)張了或是正在緊鑼密鼓地籌建社區(qū)銀行。據(jù)傳杭州的民生銀行社區(qū)銀行，恐怕是最先嘗到頭口水的銀行。該行已經(jīng)披露的目標(biāo)是3年內(nèi)還將在全國(guó)開(kāi)出1萬(wàn)家金融便利店。而杭州的各商業(yè)銀行卻比較低調(diào)，都以話題敏感婉拒透露今后規(guī)劃的更多細(xì)節(jié)。但是不管如何，社區(qū)銀行還是已經(jīng)出現(xiàn)在我們的生活里了。

劍橋公社由精英寓所和街區(qū)式商業(yè)用房組成，為了方便周邊客戶咨詢業(yè)務(wù)，杭州聯(lián)合銀行社區(qū)銀行的員工徐潔（化名），值守時(shí)間是在周一到周五的12點(diǎn)至下午2點(diǎn)，以及下午5點(diǎn)到晚上7點(diǎn)。她說(shuō)如果有客戶在操作自助設(shè)備時(shí)有疑問(wèn)，就可以由自己現(xiàn)場(chǎng)示范指導(dǎo)。工作日的非營(yíng)業(yè)時(shí)間的下午5點(diǎn)到晚上7點(diǎn)，她的主要工作就是開(kāi)展上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)。此外她還接受信用卡、貸款的辦理申請(qǐng)，為客戶預(yù)約購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等，下班后將資料交給支行。雖然現(xiàn)在她的辦公電腦還只能上外網(wǎng)，無(wú)法為客戶現(xiàn)場(chǎng)辦理支行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)。但是杭州聯(lián)合銀行金融便利店的規(guī)劃就是朝著銀行支行一級(jí)的機(jī)構(gòu)去發(fā)展，現(xiàn)在維系運(yùn)營(yíng)的方法是便利店離最近支行遠(yuǎn)一些的話，就多配備一些營(yíng)業(yè)人員，反之則節(jié)約一點(diǎn)人力。該行的董事長(zhǎng)在今年的工作報(bào)告中明確提出了“深耕本地市場(chǎng)，建設(shè)社區(qū)銀行”的戰(zhàn)略定位，將金融便利店→社區(qū)銀行列入了今明兩年的戰(zhàn)略推進(jìn)項(xiàng)目。

春江花月小區(qū)西門(mén)的那家股份制銀行的社區(qū)銀行，雖然營(yíng)業(yè)場(chǎng)內(nèi)空無(wú)一人，而安裝了一臺(tái)取款機(jī)、一臺(tái)存取款一體機(jī)及網(wǎng)銀自助終端的自助服務(wù)區(qū)里卻經(jīng)常有人進(jìn)出。在小區(qū)北門(mén)另一家股份制銀行——興業(yè)銀行的門(mén)店也正在裝修。2013年6月興業(yè)銀行在福州開(kāi)了第一家社區(qū)銀行。由于獲得了福建銀監(jiān)局頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可，成為全國(guó)性商業(yè)銀行正式獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的首家社區(qū)支行。而在錢(qián)塘江邊金色海岸小區(qū)的東門(mén)，另一家股份制銀行約80平方米面積的門(mén)店也已經(jīng)裝修完畢了。營(yíng)業(yè)場(chǎng)內(nèi)用卷簾門(mén)一分為二，隔離開(kāi)了自助設(shè)備和辦公區(qū)域。相比杭州聯(lián)合銀行的社區(qū)銀行，該銀行門(mén)店的辦公區(qū)更顯“豪華”一些：設(shè)有兩個(gè)辦理業(yè)務(wù)的低柜，還有客戶等候、休息區(qū)域，此外還疏密有致的擺放著發(fā)財(cái)樹(shù)、滴水觀音等綠色植物。但筆者觀察即使是這樣的布局，這里的營(yíng)業(yè)人員也不會(huì)超過(guò)4個(gè)人。

據(jù)了解在杭的商業(yè)銀行基本都在籌建社區(qū)銀行，銀監(jiān)局首批批準(zhǔn)的名單中就有不少于5家商業(yè)銀行的多家網(wǎng)點(diǎn)。他們一般都以有人值守的24小時(shí)社區(qū)銀行項(xiàng)目報(bào)批。中高檔社區(qū)、好商圈及專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)底鋪的競(jìng)爭(zhēng)搶位已經(jīng)全面展開(kāi)了，裝修完畢等待審批驗(yàn)收的一般都會(huì)在春節(jié)過(guò)后陸續(xù)開(kāi)張。

家門(mén)口的銀行有何不同

曲冰靈（化名）在杭州清水公寓的街面上經(jīng)營(yíng)了一家“晨悅電玩”店，銀行賬戶開(kāi)在德勝路上的杭州銀行和農(nóng)業(yè)銀行，她說(shuō)對(duì)面的那家社區(qū)銀行門(mén)店開(kāi)業(yè)后，還是會(huì)去開(kāi)個(gè)賬戶就近辦業(yè)務(wù)的，畢竟方便幾步路就到了。實(shí)際上在銀行網(wǎng)點(diǎn)已趨飽和的杭州主城區(qū)，只要是在方圓一公里之內(nèi)，都能夠找得到銀行網(wǎng)點(diǎn)或自助銀行。在距春江花月西門(mén)數(shù)百米的飛云江路上便有較為靠近的建行、中行和農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)。但是杭州聯(lián)合銀行還是希望能夠見(jiàn)縫插針開(kāi)設(shè)金融便利店，直接切入城市社區(qū)的終端末梢，從物理上就叫從解決“最后一公里”金融需求中尋求生機(jī)與商機(jī)。

以三墩支行及金融便利店為中心，杭州聯(lián)合銀行發(fā)行了以三墩古地名命名的“蘭里卡”，這張目前發(fā)行量上萬(wàn)張的社區(qū)性多功能銀行借記卡，主要服務(wù)于轄內(nèi)的居民與企業(yè)，甚至集合了持卡人單位的門(mén)禁卡、食堂飯卡等功能，憑借該卡還能夠在周邊商戶刷卡消費(fèi)時(shí)享受多種優(yōu)惠。已獲批了幾家社區(qū)銀行的興業(yè)銀行杭州分行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人透露，該行正在對(duì)主城區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和商貿(mào)圈進(jìn)行規(guī)劃、選址。打算在營(yíng)業(yè)時(shí)間上實(shí)行錯(cuò)峰作業(yè)，比如根據(jù)周邊商鋪的關(guān)門(mén)時(shí)點(diǎn)來(lái)設(shè)定服務(wù)時(shí)間。不同地段的社區(qū)銀行服務(wù)特色有所差異，杭州聯(lián)合銀行在高檔小區(qū)社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)突出個(gè)性化和私密性，根據(jù)客戶的需求定制產(chǎn)品和服務(wù)；而在老小區(qū)，社區(qū)銀行就實(shí)行敞開(kāi)式營(yíng)業(yè)，體現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的便捷性。

南京銀行、民生銀行的社區(qū)銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略是發(fā)展客戶在該行開(kāi)立電子賬戶、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、申請(qǐng)貸款。兩家銀行提供的服務(wù)主要包括“智家卡”和“社區(qū)貸”。通過(guò)“社區(qū)貸”民生銀行承諾小區(qū)居民只要擁有戶口和房屋產(chǎn)權(quán)，就可以快捷申請(qǐng)30萬(wàn)元的消費(fèi)貸和50萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)貸，不需任何抵押物。顯然社區(qū)銀行想盡量截留小區(qū)居民的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和信貸需求，在社區(qū)里就把一攬子業(yè)務(wù)鏈條延伸到位。

銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，傳統(tǒng)銀行正在受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。阿里小貸僅靠300人，就為超過(guò)50萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求，已經(jīng)累計(jì)投放貸款超過(guò)1200億元，違約率僅約0.9%。網(wǎng)店店主可以隨時(shí)查看自己的授信額度，只要輕點(diǎn)鼠標(biāo)所需資金就能實(shí)時(shí)到賬?？瓷香y行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司早已不止阿里巴巴一家，年前京東商城和百度方面已經(jīng)確認(rèn)，兩家大型互聯(lián)網(wǎng)公司正在設(shè)立實(shí)體小額貸款公司。蘇寧在完成轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之后也在第一時(shí)間里提出了申請(qǐng)民營(yíng)銀行資質(zhì)。

毫無(wú)疑問(wèn)社區(qū)銀行下一場(chǎng)變革將來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)支撐為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。去年建設(shè)銀行已經(jīng)推出了網(wǎng)上商城善融商務(wù)，為客戶提供在線交易、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。前不久招商銀行試水P2P，不到一個(gè)月募集資金就超過(guò)了1.38億。杭州聯(lián)合銀行在沒(méi)有融入互聯(lián)網(wǎng)之前，曾經(jīng)依靠大量郵件進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣。后來(lái)該行根據(jù)在網(wǎng)站上的點(diǎn)擊熱點(diǎn)去尋找潛在客戶，已經(jīng)將發(fā)現(xiàn)與鎖定客戶的準(zhǔn)確率提高到了新的水平。下一步他們的目標(biāo)是在互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐下，準(zhǔn)確鎖定客戶的需求直接營(yíng)銷(xiāo)，比如有客戶在網(wǎng)上點(diǎn)擊查詢了有關(guān)房貸的信息，系統(tǒng)就會(huì)提示銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)呼叫中心，在下一次電話交流中推薦房貸產(chǎn)品，并向用戶發(fā)送房貸產(chǎn)品信息。如果客戶進(jìn)入本銀行某網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，柜臺(tái)服務(wù)人員就能抓住機(jī)會(huì)，向他講解房貸相關(guān)的金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的信息流動(dòng)早已不再是由用戶主動(dòng)推送，而是銀行延伸觸角全面收集、分析、辨別龐雜紛亂的信息，在這方面如果不能亡羊補(bǔ)牢銀行將會(huì)很被動(dòng)的。

社區(qū)金融將勃興

一位股份制銀行杭州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，開(kāi)張一般的銀行網(wǎng)點(diǎn)，僅年租金就動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)元。且新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的審批也較為漫長(zhǎng)。而社區(qū)銀行租金一般不超過(guò)十幾萬(wàn)元。借助社區(qū)銀行，中小型銀行在收集居民金融需求信息、延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間、探索智能化服務(wù)等方面均能夠有較大的作為。杭州聯(lián)合銀行的目標(biāo)客戶以中小企業(yè)和個(gè)人為主，在社區(qū)銀行市場(chǎng)環(huán)境下，客戶同屬于一個(gè)空間區(qū)域范圍，銀行業(yè)務(wù)人員可以憑借其對(duì)區(qū)域、客戶熟悉程度，及時(shí)獲取客戶還款能力及財(cái)務(wù)狀況等非公開(kāi)的“軟信息”，能以更低的信息成本，在平衡好風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，為客戶提供更全面、便捷的金融服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著市場(chǎng)與客戶需求的變化，承擔(dān)社區(qū)金融服務(wù)不應(yīng)該只有銀行一家主體，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司以及小額貸款公司等等，也可以提供形式多樣的社區(qū)金融服務(wù)。不過(guò)金融監(jiān)管人士否認(rèn)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)遍地開(kāi)花，因?yàn)檫@樣做所帶來(lái)的安保壓力、資源浪費(fèi)將是有關(guān)部門(mén)所顧忌的。但是，隨著金融改革的深入，社區(qū)的金融理財(cái)生活將隨之升級(jí)改變，應(yīng)該是確定無(wú)疑的了。