■ 文 / 湖南省委農(nóng)村工作部 湖南省政府農(nóng)辦政策法規(guī)體改處

沅陵縣被確定為全國農(nóng)村金融服務體系改革試點縣后，按照“周密設計，突出重點；大膽創(chuàng)新，講求實效；推進改革，控制風險；統(tǒng)一領導，分工負責”的指導原則，堅持解放思想、改革創(chuàng)新、先行先試，迅速啟動了改革試點工作，目前各項工作取得了積極進展。

一、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新取得新進展

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，培育多元化金融主體

農(nóng)村金融平臺建設是該縣農(nóng)村金融服務體系改革的關(guān)鍵。目前已有兩家企業(yè)作為主發(fā)起人準備申報資料籌建小貸公司；官莊鎮(zhèn)農(nóng)村資金互助社的籌建工作已啟動；廣東南粵銀行、安微桐城農(nóng)商行與該縣達成組建村鎮(zhèn)銀行的意向；農(nóng)村信用社組建農(nóng)民銀行已進入實質(zhì)操作階段。在農(nóng)民銀行組建工作啟動大會上，對農(nóng)村信用社股份制改革進行了全面部署安排，并對近3.6億元的歷史包袱初步明確了化解路徑：省財政，省信用聯(lián)社出資，以及縣聯(lián)社當年盈利等方式消化虧損掛帳；采取土地劃撥、附加條件認購股金、突擊清收三種措施化解沉淀貸款；引進股份制商業(yè)銀行取得初步進展，正與華融湘江銀行接洽商談設立支行的有關(guān)事宜。

（二）構(gòu)建多層次農(nóng)村金融市場體系，提升直接融資比重

一是在商業(yè)匯票、貿(mào)易融資等方面積極探索，較好解決中小企業(yè)未達到傳統(tǒng)信貸方式要求而導致的融資難題，至11月底止，商業(yè)匯票、貿(mào)易融資共融資2.7億元。二是農(nóng)村信用社等銀行類機構(gòu)開展農(nóng)村小額人身保險和小額貸款信用保證保險試點；小額信貸增長累放6.81億元，同比增長10.5%；中間業(yè)務收入增長13.4%。三是積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品保險品種，已開展商業(yè)林保險業(yè)務，實現(xiàn)保費收入140萬元。四是在荔溪鄉(xiāng)試點推行特種種植風險補償金。對開發(fā)的500畝香菇和100畝靈芝種植，投入資金2000多萬元，預計產(chǎn)值8000萬元。農(nóng)民所需資金由縣信用聯(lián)社貸款解決，建立特種種植風險補償金，由政府、項目業(yè)主、保險公司各負責三分之一。

（三）搭建金融服務網(wǎng)絡體系，提高金融服務效率

制定了《沅陵縣農(nóng)村金融服務中心管理辦法》，明確工作職責主要是：組織金融政策及金融產(chǎn)品宣傳；開展信用創(chuàng)建；調(diào)查了解信貸需求，參與評級授信，向金融機構(gòu)推介貸款；協(xié)助金融機構(gòu)收貸，維護金融債權(quán)；協(xié)助歸集保費及理賠。農(nóng)村金融服務中心隸屬同級鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)長兼任主任，成員由社保站、經(jīng)管站、財政所工作人員組成，在村一級建立農(nóng)村金融服務站，由村支兩委和有威望的群眾代表構(gòu)成。目前，該縣23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融服務中心已掛牌成立，全程參與農(nóng)村信用評級、貸款推薦、監(jiān)督使用和收回，貸款管理由原來銀行獨自管理轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行與金融服務中心共同管理的新模式。

（四）健全貸款抵押擔保體系，豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品

農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵點是缺乏抵押擔保物，在這次農(nóng)村金融改革試點中，一是配合深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，著力開展以農(nóng)村集體建設用地使用權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村水面承包經(jīng)營權(quán)、動產(chǎn)抵押權(quán)等為主要內(nèi)容的綜合產(chǎn)權(quán)抵押貸款，推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設，出臺了《關(guān)于開展農(nóng)村“六權(quán)”抵押貸款工作的實施意見》、《沅陵縣農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理辦法》。目前涉農(nóng)金融機構(gòu)開展了林權(quán)抵押貸款、土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款，以及農(nóng)機具抵押貸款。二是建立聯(lián)保機制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射拉動作用，發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”等聯(lián)保方式，縣信用社已發(fā)放聯(lián)保貸款5270萬元。三是改造融資性擔保公司，屬國有資產(chǎn)的縣經(jīng)濟建設投資有限公司出資6120萬元控股蘭波投資擔保有限公司，占比51%。

▲ 全方位、多形式、多渠道開展金融知識、誠信意識、風險意識宣傳，把普及金融知識當作頭等大事來抓，從源頭上著手建設良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（五）完善農(nóng)村信用體系，凸顯資金“洼地”效應

金融建設，誠信為本。農(nóng)村信用體系的完善重點是抓好信用信息系統(tǒng)建設和信用產(chǎn)品的推廣利用。首先，在依法合規(guī)、遵循自愿的基礎上，開展涉農(nóng)主體的信用信息采集工作，構(gòu)建“農(nóng)戶、居民、企業(yè)”三位一體的信用信息數(shù)據(jù)庫。通過農(nóng)村金融服務中心、銀行和涉農(nóng)主體“三聯(lián)手”，實行資產(chǎn)評估、信用等級評價、授信額度評定“三聯(lián)評”；其次，抓好信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村（社區(qū)）、信用戶的“三級”聯(lián)創(chuàng)，落實信用創(chuàng)建激勵措施；再次，建立農(nóng)村信用采集與評價系統(tǒng)的成果運用機制。把企業(yè)、農(nóng)戶、居民的信用報告作為政策扶持的重要依據(jù)，營造“社會重信用、事事查信用”的氛圍。

（六）改進農(nóng)村支付結(jié)算服務體系，延伸金融便民服務通道

依托現(xiàn)代通訊和網(wǎng)絡信息技術(shù)，提供低成本的存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎性金融服務，將小額匯兌、小額現(xiàn)金存取等業(yè)務服務窗口延伸到行政村，大力推進支付結(jié)算“村村通”工程，合理布局ATM、POS機、電話支付終端等支付結(jié)算工具，目前已布機具516臺，全面完成了支付結(jié)算“村村通”工程的目標任務。

（七）強化金融惠農(nóng)政策支撐體系，建立農(nóng)村金融發(fā)展長效機制

在推進農(nóng)村金融改革中，注重探索財政政策與金融政策的有機結(jié)合。首先是用足用活國家財政貼息政策，力爭今年國家財政貼息貸款達2億元以上，已對促進就業(yè)小額貸款貼息500萬元，年底可達650萬元。其次，建立涉農(nóng)貸款風險補償和獎勵機制，政府每年從國有資產(chǎn)收益中拿出500萬元建立涉農(nóng)貸款風險補償，每年安排專項資金對涉農(nóng)貸款風險補償實行獎勵。第三，出臺對新型農(nóng)村金融組織的扶持政策，新型農(nóng)村金融組織所有稅收的縣級實得部分除兩個附加稅費外，前三年全額先征后返，后三年減半征收，同時適當安排財政性資金作為該行存款，為其發(fā)展提供便利條件。第四，實行“存貸同比”政策，實現(xiàn)按涉農(nóng)貸款數(shù)量合理確定各銀行機構(gòu)財政性資金存款的支持力度，建立政府資源與金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展掛鉤機制。

（八）優(yōu)化農(nóng)村金融安全保障體系，著力維護金融秩序

切實加強對民間融資活動的監(jiān)測和預警，密切關(guān)注社會經(jīng)濟中各類資金流向和規(guī)模，鼓勵和引導民間資本進入實體經(jīng)濟，加強對各類融資性中介機構(gòu)管理；通過在該縣官莊、荔溪兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點設立民間融資登記中心，實行民間融資備案管理制度；嚴厲打擊地下錢莊、非法集資、惡意逃廢銀行債務等非法金融行為；全方位、多形式、多渠道開展金融知識、誠信意識、風險意識宣傳，把普及金融知識納入黨政干部培訓的重要內(nèi)容，從源頭上著手建設良好的金融生態(tài)環(huán)境。

二、主要做法和經(jīng)驗

（一）不斷加大改革推進力度

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，沅陵縣始終把農(nóng)村金融改革作為全局工作來抓。一是強化組織領導。成立了由縣委書記為顧問，縣長任組長的農(nóng)村金融服務體系改革試點工作領導小組，組建了正科級的農(nóng)村改革試驗區(qū)辦公室，定編5人，由一名副縣級領導兼任辦公室主任，負責農(nóng)村金融服務體系改革的組織、協(xié)調(diào)和實施，有效提升了工作權(quán)威和效率，解決了由單個政府部門牽頭的局限性問題。二是對農(nóng)村金融改革實行責任分解，把金融改革的八大體系建設內(nèi)容分成五個部分，縣委書記、縣長、縣委副書記、常務副縣長、分管大農(nóng)業(yè)的副縣長分別主抓一塊具體工作，出臺了《關(guān)于認真落實我縣農(nóng)村金融服務體系改革試點重點項目責任目標任務的通知》，縣委、縣政府領導堅持每兩個月召開一次協(xié)調(diào)會。此外，還多次召開書記辦公會議、縣委常委會議、縣長辦公會議和政府常務會議專題研究金融改革試點工作，三次召開縣直機關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府負責人會議，對改革試點工作進行布置和安排。三是建立目標管理責任機制。在全縣績效考核中農(nóng)村金融改革試點的權(quán)重為4%，這在單項考核中分值是高的，通過彰功懲過，做到責任層層落實，動力層層提升。四是建立督查機制，跟蹤改革創(chuàng)新工作進展情況，隨時掌握工作動態(tài)；對存在的問題及時研究解決辦法，促進農(nóng)村金融服務體系改革試點順利進行。

（二）不斷加強隊伍建設

一是明確要從金融改革創(chuàng)新工作成效突出的干部中優(yōu)先提拔。二是切實加強金融業(yè)務知識培訓。已3次通過以會代訓的形式對縣直機關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政一把手進行了業(yè)務培訓；縣委理論學習中心組（擴大）第三次集中學習的主要內(nèi)容是聽取中國人民銀行懷化市中心支行黨委副書記、副行長劉新華同志作的《讓縣域金融充分發(fā)力》的輔導講座；組織全縣23個鄉(xiāng)、鎮(zhèn)長到懷化的麻陽縣現(xiàn)場考察學習農(nóng)村金融服務中心及農(nóng)村信用體系建設。三是明年面向全省擬從學習經(jīng)濟管理、財會、金融等專業(yè)的大中專畢業(yè)生中選拔24名人員，充實各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村金融服務中心力量。

（三）不斷探索建立農(nóng)村金融發(fā)展長效機制

在深化改革試點中，沅陵縣著力探索建立財稅政策與金融政策有效銜接的農(nóng)村金融發(fā)展長效機制。沅陵是國家級扶貧開發(fā)重點縣, 大量財政支出依賴轉(zhuǎn)移支付，在中央、省、市有關(guān)部門的幫助下，通過自身努力，該縣農(nóng)村金融扶持機制初步建立。對全縣23個農(nóng)村金融服務中心，安排了200萬元的工作經(jīng)費，每年拿出500萬元建立貸款風險基金，為推進該縣農(nóng)村信用社改革，政府劃撥300畝土地，預計出售收入1億元消化不良貸款，縣經(jīng)濟建設投資公司代表政府注資6120萬元，重組湖南蘭波擔保投資有限公司；建立完善“存貸同比”政策，實現(xiàn)按涉農(nóng)貸款數(shù)量合理確定財政、稅收支持力度，以引導更多信貸資金投向“三農(nóng)”。

（四）不斷推動關(guān)鍵環(huán)節(jié)的新突破

在農(nóng)村金融改革試點過程中，從該縣實際出發(fā)選擇和落實試驗項目，重點把握好“三個原則”，做到“四個結(jié)合”，即：堅持為農(nóng)服務導向原則，堅定不移地貫徹“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務”的宗旨，不斷加大涉農(nóng)信貸投入；堅持支農(nóng)便民服務原則，進一步健全農(nóng)村金融服務體系，積極拓寬服務領域，豐富服務品種，創(chuàng)新服務手段，提高服務效率； 堅持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進原則，統(tǒng)籌推進實物抵押、經(jīng)營權(quán)抵押、信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小微企業(yè)相互聯(lián)保貸款等新型貸款模式；圍繞將資源轉(zhuǎn)變成資本，把推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新與特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)開發(fā)相結(jié)合，把推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新與扶持龍頭企業(yè)發(fā)展相結(jié)合，把推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新與保障和改善民生相結(jié)合，把推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新與提升服務質(zhì)量相結(jié)合。

（五）不斷堅持超前探索與風險可控并重原則做好改革試點工作

風險可控是農(nóng)村金融改革成功與否的關(guān)鍵因素。在探索過程中，始終做到規(guī)范與創(chuàng)新相結(jié)合，防患于未然。沅陵縣先后出臺了《沅陵縣農(nóng)村金融服務體系改革試驗實施方案》、《沅陵縣融資性擔保公司管理暫行辦法》、《沅陵縣小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》、《沅陵縣農(nóng)村金融服務中心管理辦法（試行）》等管理辦法。同時，對于一些重點、難點試驗項目，他們還采取在個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)先行試點，再逐步推廣的辦法，如設立民間融資、農(nóng)業(yè)防災保險、農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用業(yè)務等。

（六）不斷加強省、市溝通聯(lián)系爭取政策支持

▲ 通過小額擔保貸款項目扶持，276戶農(nóng)戶建成高標準設施特色養(yǎng)殖專業(yè)合作社15個，農(nóng)業(yè)機械化專業(yè)合作社3個，建成娃娃魚養(yǎng)殖、茶葉、桑蠶、油茶、蘑菇種植基地15個。

該縣通過簡報、電話溝通、登門匯報等多種方式加強溝通和聯(lián)系，力爭將改善農(nóng)村金融服務的政策放到該縣先行先試，并取得了很好的成效。省信用聯(lián)社不僅承諾拿出2000萬元幫助消化該縣農(nóng)村信用社的歷史掛帳，而且還出臺了《湖南省信用聯(lián)社關(guān)于支持沅陵縣農(nóng)村金融服務體系改革工作方案》，并安排該縣信用社班子成員及中層骨干到長沙等地掛職輪訓，提高業(yè)務素質(zhì)。

三、改革試驗取得的初步成效

（一）農(nóng)村金融服務資源得到整合，服務明顯加強

截至2012年11月末，該縣金融機構(gòu)貸款余額為251084萬元，比上年同期增長17.2%，信貸資源向“三農(nóng)”傾斜，新型信貸產(chǎn)品得到有效推廣運用。縣農(nóng)發(fā)行、縣信用社累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款6800多萬元，發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款450萬元、發(fā)放農(nóng)機具抵押貸款9100萬元。農(nóng)村金融服務得到明顯改善，通過明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立金融服務中心與各金融機構(gòu)之間的職責分工和有序協(xié)調(diào)，對于服務中心推薦的貸款項目，金融機構(gòu)建立“綠色服務通道”，對其申請的貸款獨立審查，簡化手續(xù)，提供便捷的信貸服務；通過推進支付結(jié)算“村村通”工程，合理布局ATM、POS機、電話支付終端等支付結(jié)算工具，極大方便了農(nóng)戶辦小額取款和結(jié)算業(yè)務。

（二）金融機構(gòu)服務網(wǎng)絡進一步延伸，金融支農(nóng)的效率明顯提高

自農(nóng)村金融服務體系改革以來，沅陵縣一改以往農(nóng)村金融服務由農(nóng)信社一家獨撐的被動局面，形成了農(nóng)村信用社、縣農(nóng)行、縣農(nóng)發(fā)行、縣郵儲銀行四家涉農(nóng)金融機構(gòu)齊頭并進，共同服務農(nóng)村經(jīng)濟的態(tài)勢。各涉農(nóng)金融機構(gòu)通過農(nóng)村金融服務平臺的牽線搭橋，銀行卡、小額貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款、大學生創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務品種快速拓展，服務網(wǎng)絡得到有效延伸。截至11月末，該縣涉農(nóng)貸款余額為20.47億元，同比增長33.1%。

（三）基層政府部門行政活力進一步釋放

農(nóng)村金融服務體系改革的試點，增加了縣、鄉(xiāng)、村干部的工作職責，使政府部門向金融服務、信息服務等方面延伸。通過金融、征信知識宣傳、培訓，基層干部的金融意識明顯增強，對金融與經(jīng)濟之間關(guān)系的認識不斷深化，為金融支農(nóng)提供基礎性、支持性服務的動力有所強化，全縣上下正逐步形成政銀攜手，努力建設社會主義新農(nóng)村的良好氛圍。

（四）信用創(chuàng)建工作進一步推動，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境好轉(zhuǎn)

農(nóng)村信用創(chuàng)建工作取得了很大進展，據(jù)統(tǒng)計，至2012年11月，新創(chuàng)11個信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、109個信用村、5個信用社區(qū)、14萬個信用農(nóng)戶。信用創(chuàng)建工作的不斷深化，為金融機構(gòu)發(fā)放信用貸款創(chuàng)造了良好的環(huán)境，在貸款大幅增長的條件下，不良貸款下降了0.7個百分點。

（五）推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,特色農(nóng)業(yè)得到較快發(fā)展

通過小額擔保貸款項目扶持，1~11月共發(fā)放小額擔保貸款5455.9萬元，貼息288.4萬元，惠及1201個農(nóng)戶、扶持276戶農(nóng)戶建成高標準設施特色養(yǎng)殖專業(yè)合作社15個，羊存欄2萬余只，肉牛存欄近200頭，農(nóng)業(yè)機械化專業(yè)合作社3個,建成茶葉、網(wǎng)箱養(yǎng)魚、娃娃魚養(yǎng)殖、油茶、桑蠶、蘑菇種殖基地15個，項目的實施有效帶動了周邊農(nóng)戶發(fā)展重點產(chǎn)業(yè)和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的積極性。