袁曉健

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)今時(shí)代不可忽視的重要力量，它對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)和機(jī)遇。本文從分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀入手，梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)引起的“利”和“弊”兩方面內(nèi)容，并對傳統(tǒng)金融行業(yè)如何借勢發(fā)力、改變現(xiàn)狀提供了改進(jìn)對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融行業(yè)；影響；對策

一、對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自發(fā)明以來已經(jīng)走過了40多個(gè)年頭，據(jù)國際電信聯(lián)盟發(fā)布《2014年信息與通信技術(shù)》報(bào)告稱，到2014年年底全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量將達(dá)到約30億。可以說，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到我們工作、生活的方方面面，也正在改變著我們傳統(tǒng)的思維、方法、環(huán)境和體制等，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中一個(gè)重要組成部分。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合并取得快速發(fā)展的新事物，它是金融行業(yè)在當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，對金融行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要有以下三點(diǎn)：（1）交易效率更高。通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，可充分借助信息系統(tǒng)完成各類操作，客戶不用前往金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)辦理效率更高，用戶享受的服務(wù)更多。（2）交易覆蓋更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，打破了時(shí)間和地域的限制，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上可以尋找其更需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。（3）交易成本低廉。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，資金供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金交易，節(jié)省了大量的人力、物力等各類資源成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭非常強(qiáng)勁

如今互聯(lián)網(wǎng)金融愈演愈烈，互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢已經(jīng)銳不可擋。自2013年以來，國內(nèi)三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴、騰訊和百度相繼進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的觸發(fā)點(diǎn)由阿里巴巴旗下的余額寶點(diǎn)燃起來，騰訊旗下微信平臺和財(cái)付通亦聯(lián)合華夏基金推出現(xiàn)金增利貨幣基金（“活期通”），百度聯(lián)同華夏基金推出理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品（“百發(fā)”）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)53729.8億元，同比增長46.8%，整體市場持續(xù)高速增長，在整體國民經(jīng)濟(jì)中的重要性進(jìn)一步增強(qiáng)。

根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》顯示，2014年上半年，P2P的網(wǎng)貸平臺已將近1300個(gè)，成交金額已接近1000億元人民幣（與2013年成交金額相當(dāng)）?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》預(yù)計(jì)，到2014年底，全年累計(jì)成交金額將超過3000億元人民幣。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來前景看好

互聯(lián)網(wǎng)金融能產(chǎn)生巨大的社會效益，加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)，并極大地降低各類金融交易的成本。對于個(gè)人而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域界限和專業(yè)化發(fā)生了很大變化，更多的參與者進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)領(lǐng)域中，并通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融交易，從中獲得了巨大的收益和效益。對金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融也會帶來前所未有的商業(yè)機(jī)遇，但同時(shí)也會加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和競爭格局的調(diào)整。對于政府來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還能促進(jìn)民間金融的規(guī)范化運(yùn)作、解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的融資難問題，從而提高金融普惠性，極大地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了“利”和“弊”兩方面的影響，即：突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展壁壘，又給金融行業(yè)的競爭格局調(diào)整帶來了一定機(jī)遇。

1.突破傳統(tǒng)金融行業(yè)的多個(gè)方面

主要表現(xiàn)在：（1）突破了時(shí)空的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完全基于無形的虛擬世界，突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)概念、物理概念、時(shí)間概念等時(shí)空因素，實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)、隨地進(jìn)行金融交易的需要。（2）突破了高利率、高成本。目前的利率成本主要包括人工成本、網(wǎng)點(diǎn)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和信息成本，這些成本因素在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中都會下降。（3）突破資源配置的效力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將進(jìn)一步提高資金供求相互之間的匹配效力，資金閑置率將大幅下降。

2.也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了機(jī)遇

主要表現(xiàn)在：（1）有利于加速金融體系創(chuàng)新步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之后，絕大部分金融機(jī)構(gòu)都推出了相似的具有創(chuàng)新意義的競爭性產(chǎn)品，這對于加速金融創(chuàng)新步伐，滿足居民和企業(yè)多元化金融需求，在供給層面擴(kuò)大金融服務(wù)的可得性、便利性和低價(jià)化都具有創(chuàng)新推動意義。（2）有利于加速傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融機(jī)構(gòu)獨(dú)占資金支付的格局，改變了金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)，改變了金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)單一的信貸供給格局，這些改變都迫切需要金融機(jī)構(gòu)必須加速轉(zhuǎn)型升級才能應(yīng)對。（3）有利于加速傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合。傳統(tǒng)金融行業(yè)之間以及其與其他行業(yè)之間的界限日益模糊，金融行業(yè)內(nèi)部混合經(jīng)營或綜合化經(jīng)營的趨勢將更加明顯，跨界發(fā)展的趨勢將更加凸顯，金融體系的參與主體將更加多元化，金融服務(wù)業(yè)的生產(chǎn)邊界將大大擴(kuò)大。金融體系可能演變?yōu)闄M向綜合化、全能化、一站式，而縱向?qū)I(yè)化、定制化以及一體化的“矩陣結(jié)構(gòu)”。

三、傳統(tǒng)金融行業(yè)的改進(jìn)對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢和速度令人難以置信，但互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的顛覆性改變和完全性替代是不大可能發(fā)生的，我們應(yīng)該順勢而為、因勢而變、趁勢而上，進(jìn)一步改進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的劣勢，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)又好又快發(fā)展。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進(jìn)行創(chuàng)新，針對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，結(jié)合客戶需求開發(fā)更多互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端，滿足客戶的個(gè)性化選擇，從而有效占據(jù)客戶資源。

2.善變戰(zhàn)略導(dǎo)向

本著互惠互利、實(shí)現(xiàn)共贏的原則，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其關(guān)系，更多的是強(qiáng)調(diào)合作、減少不必要的競爭，避免形成“自相殘殺”的惡性循環(huán)局面。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要針對當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展方式，同時(shí)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控力度，實(shí)現(xiàn)安全發(fā)展。

3.謀變運(yùn)營模式

金融機(jī)構(gòu)要注重互聯(lián)網(wǎng)虛擬營銷渠道與現(xiàn)實(shí)物理營銷渠道的結(jié)合，取長補(bǔ)短，深度拓展服務(wù)渠道，深度整合傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢技術(shù)，改變以往金融業(yè)務(wù)單一、前后臺分離等現(xiàn)狀，逐步實(shí)現(xiàn)一體化運(yùn)作，切實(shí)將財(cái)務(wù)處理、產(chǎn)品營銷、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管控等各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)集中到信息系統(tǒng)層面進(jìn)行統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一運(yùn)行。

4.改變業(yè)務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融具備較強(qiáng)、較快的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新速度，能根據(jù)市場需求和變化迅速切入某個(gè)具體的金融領(lǐng)域。但由于進(jìn)入金融領(lǐng)域的時(shí)間不長、經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致其不能與各類金融產(chǎn)品交錯(cuò)組合而成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“短板”。傳統(tǒng)金融行業(yè)要趁勢而為、發(fā)揮優(yōu)勢，將現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與電子商務(wù)、移動互聯(lián)網(wǎng)金融、電子交易平臺等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)進(jìn)行整合，從而滿足不同客戶的不同需求，實(shí)現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。

參考文獻(xiàn)：

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