姚穎

摘要：安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險開始于2008年，宣州區(qū)作為第一批試點(diǎn)縣，率先開展了政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，幾年來取得了突出的成績，但同時也出現(xiàn)了許多的問題。該文借鑒政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟(jì)理論研究成果，結(jié)合對宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)地區(qū)的6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的實際調(diào)研，從農(nóng)戶的參與度、認(rèn)知度、對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的評價、對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價等方面研究了宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險；實施效果；評價；宣州區(qū)

中圖分類號 F323.89 文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1007-7731（2014）13-06-03

政策性農(nóng)業(yè)保險屬于WTO支持的“綠箱政策”，是一種創(chuàng)新的支農(nóng)惠農(nóng)政策工具，有利于分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，化解農(nóng)村社會矛盾，對農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用。2008年，宣州區(qū)作為安徽省第一批試點(diǎn)縣，率先開展了政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營機(jī)構(gòu)為安徽國元保險公司宣城分公司，種植業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼品種包括了水稻、玉米、棉花、大豆、小麥、油菜等。宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展以來取得了突出的成績，但同時也出現(xiàn)了許多的問題。本文通過問卷調(diào)查，基于農(nóng)戶視角，從農(nóng)戶的參與度、認(rèn)知度、對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的評價、對農(nóng)業(yè)保險賠款作用評價等方面研究了宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果。

1 宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年開展業(yè)務(wù)以來，宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，增加了農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種，提高了保險金額，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模也越來越大。隨著政策的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種逐漸增加，目前種植業(yè)主要包括水稻、玉米、棉花、大豆、小麥、油菜等，保費(fèi)補(bǔ)貼比例為：中央財政補(bǔ)貼40%、省和縣財政補(bǔ)貼40%、農(nóng)戶自己承擔(dān)承擔(dān)20%。保險費(fèi)率和金額也有所調(diào)整，2012年，安徽省重新調(diào)整了政策性農(nóng)業(yè)保險各品種保險費(fèi)率和保險金額（見表1）。

表1 2012年調(diào)整后的種植業(yè)各品種保險費(fèi)率和保險金額

[&水稻&玉米&棉花&大豆&小麥&油菜&保險費(fèi)率（%）&6&6&6&6&4.5&6&保險金額

（元/667m2）&330&250&340&170&270&270&]

數(shù)據(jù)來源：《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險管理促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)范發(fā)展意見的通知》。

保費(fèi)規(guī)模越來越大。2008年宣州區(qū)剛開始政策性農(nóng)業(yè)保險，保費(fèi)收入只有5萬元，賠付支出2萬元；2009年保費(fèi)收入一下增長到1 941萬元；2010年保費(fèi)收入1 654萬元，賠付支出卻達(dá)到了1 176萬元，簡單賠付率達(dá)71%。到2012年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入達(dá)到了2 295萬元（見表2）。

表2 2008-2012年宣州區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入和賠付

[年份&保險費(fèi)收入（萬元）&賠付支出（萬元）&2008&5&2&2009&1 941&205&2010&1 654&1 176&2011&1 885&720&2012&2 295&881&]

資料來源：安徽國元保險公司宣城分公司

2 問卷調(diào)查

2.1 樣本選擇 本次調(diào)研選擇了水陽鎮(zhèn)、洪林鎮(zhèn)、寒亭鎮(zhèn)、朱橋鄉(xiāng)、五星鄉(xiāng)、黃渡鄉(xiāng)進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研的6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)是宣州區(qū)主要的幾個農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，包括了稻麥輪作區(qū)、雙季稻主產(chǎn)區(qū)、棉花主產(chǎn)區(qū)等。該調(diào)查隨機(jī)在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇了3個行政村，并且依據(jù)每個村的人口數(shù)目來從中隨機(jī)選取15～25個農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研，樣本總數(shù)為377戶。

2.2 調(diào)查內(nèi)容 為更全面、深入地了解宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?fàn)顩r，研究宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果，本研究設(shè)計了比較合理的調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容主要包括5個方面：

2.2.1 農(nóng)戶的基本情況 包括農(nóng)戶的個人基本情況與家庭狀況。農(nóng)戶的個人基本情況的調(diào)查包含了其年齡、受教育程度、務(wù)農(nóng)的時間等。對于其家庭狀況的調(diào)查主要包括了家庭總?cè)丝跀?shù)、家庭收入、耕地面積、務(wù)農(nóng)人數(shù)、農(nóng)業(yè)收入等。

2.2.2 農(nóng)戶的政策性農(nóng)業(yè)保險參與度 調(diào)查了農(nóng)戶獲取農(nóng)業(yè)保險信息的主要渠道和農(nóng)戶分散自然災(zāi)害的主要方式，有多少農(nóng)戶參與了政策性農(nóng)業(yè)保險。

2.2.3 農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度 調(diào)查了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)比例、保費(fèi)補(bǔ)貼品種、農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍、農(nóng)業(yè)保險合同條款、農(nóng)業(yè)保險辦理流程等的認(rèn)知程度。

2.2.4 農(nóng)戶對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的評價 包括農(nóng)戶的總體滿意度評價、對保費(fèi)的評價、對保費(fèi)補(bǔ)貼種類的評價、對保險金額的評價、農(nóng)戶對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的評價。

2.2.5 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價 主要分為農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作用的評價和穩(wěn)定家庭收入作用的評價。

3 結(jié)果分析

3.1 農(nóng)業(yè)保險參與度 在調(diào)查的377個農(nóng)戶中有355個農(nóng)戶購買了農(nóng)業(yè)保險，占樣本總數(shù)的94.2%，且有95%的農(nóng)戶表示明年會購買農(nóng)業(yè)保險，說明政策性農(nóng)業(yè)保險參與度很高，已經(jīng)成為宣州區(qū)最普遍的風(fēng)險分散方式。

3.2 農(nóng)戶的認(rèn)知程度 大部分農(nóng)戶只知道參加政策性農(nóng)業(yè)保險有一定的好處，但并不清楚農(nóng)業(yè)保險的辦理流程、農(nóng)業(yè)保險的合同條款、農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任范圍等關(guān)鍵內(nèi)容。只有23.4%的農(nóng)戶清楚政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼政策，19.2%的農(nóng)戶知道保險責(zé)任范圍，15%的農(nóng)戶知道辦理農(nóng)業(yè)保險的流程。農(nóng)戶獲取政策性農(nóng)業(yè)保險政策信息的渠道雖然廣，但大多數(shù)渠道傳播的信息浮于表面，缺乏專業(yè)的、深入細(xì)致的信息。要普及政策性農(nóng)業(yè)保險這項支農(nóng)惠農(nóng)政策，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，還要采取有效措施，加強(qiáng)農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知。

3.3 農(nóng)戶對保險制度、保險公司的滿意度 由于國家對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度很大，因此，保險保費(fèi)對多數(shù)農(nóng)戶的家庭來說可以承受，但農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼品種只能夠滿足一半農(nóng)戶的需求，大部分參保農(nóng)戶認(rèn)為保險金額偏低。在調(diào)查中，有112個農(nóng)戶知道自己購買的農(nóng)業(yè)保險公司名稱，其中只有77個農(nóng)戶見過保險公司的工作人員。大部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的服務(wù)不太滿意，對災(zāi)后賠款的及時性和合理性評價也較低，還有小部分農(nóng)戶對勘察定損的合理性不滿意。

3.4 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價 農(nóng)業(yè)保險賠款并不對所有農(nóng)戶都有作用，對平原地區(qū)、耕地規(guī)模較大、家庭收入較低的農(nóng)戶作用較大。通過農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和穩(wěn)定家庭收入2種作用的評價基本一致，有25%左右的農(nóng)戶認(rèn)為“作用很大”和“作用非常大”，4.2%的農(nóng)戶認(rèn)為“完全沒有幫助”。其中，平原地區(qū)的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價比丘陵地區(qū)的農(nóng)戶高；耕地規(guī)模大的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價比耕地規(guī)模小的農(nóng)戶高；收入水平較低的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款作用的評價比收入水平較高的農(nóng)戶高。

4 原因分析

通過調(diào)研分析，結(jié)果顯示宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的參與度非常高，但農(nóng)戶對其的評價卻偏低，主要原因有以下幾個方面：

4.1 政府代交 政策性農(nóng)業(yè)保險是一項民生工程，區(qū)政府對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)作物投保完成情況進(jìn)行單項考核，考核結(jié)果作為民生工程考核的重要依據(jù)。同時，為減輕保費(fèi)收取工作，減少行政成本，采取了市、區(qū)兩級政府代農(nóng)民代交保費(fèi)的辦法。因此，絕大部分農(nóng)戶都參加了農(nóng)業(yè)保險。

4.2 農(nóng)業(yè)保險服務(wù)工作不到位 農(nóng)業(yè)保險工作人員少，宣傳力度不夠大，使農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險缺乏深入的了解。

4.3 農(nóng)業(yè)保險制度不完善 保險補(bǔ)貼品種較少，許多作物不在補(bǔ)貼范圍內(nèi)，不能參加政策性農(nóng)業(yè)保險；保險金額偏低，隨著物價的上漲，種植成本也在不斷上升，目前的保險金額已處于較低的水平。

4.4 勘察定損理賠難 農(nóng)民農(nóng)作物受災(zāi)要得到理賠，必須經(jīng)過“申報，核災(zāi)，定損”三道程序。由于農(nóng)戶數(shù)巨大，不可能一家一戶勘察。面上災(zāi)情定損目前是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與保險公司談判和協(xié)商，由保險公司核定理賠數(shù)下達(dá)給鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而核定的理賠數(shù)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的報災(zāi)數(shù)常有較大出入，需要反復(fù)磋商，難以落實，即便落實下去以后，也存在時效和準(zhǔn)確性等問題。所以，出現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)對部分災(zāi)情損失采取了能不報就不報，或者即便上報了由于打折嚴(yán)重出現(xiàn)無法落實而不了了之的現(xiàn)象，產(chǎn)生了一些消極、敷衍塞責(zé)的情緒。因此，很多參保的散戶受了災(zāi)卻無法及時得到保險賠償，甚至根本就得不到賠償。

5 政策建議

針對調(diào)研反映的宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險在實際開展中出現(xiàn)的問題，提出以下對策：

5.1 增加有效宣傳渠道，提高農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度 宣州區(qū)政府以及國元保險公司需要拓展更多的有效的宣傳渠道，進(jìn)一步宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)戶充分了解政策性農(nóng)業(yè)保險的意義。一方面可以采用公共信息傳播渠道，如廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等，在傳播信息時最好有農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人士對政策的解釋；另一方面，可以通過發(fā)放宣傳資料的方式，如印發(fā)明白紙、宣傳冊和相關(guān)圖片等，也可以在村布告欄里介紹政策，并利用真實的農(nóng)業(yè)保險案例做說明。通過多種途徑對農(nóng)戶進(jìn)行深刻細(xì)致的宣傳，達(dá)到讓農(nóng)戶真正的了解政策性農(nóng)業(yè)保險的目的，提高農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險意識。

5.2 大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系 要進(jìn)一步推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，就需要有專業(yè)的人才隊伍和完善的服務(wù)體系。國元保險公司需要增加基層農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)保險服務(wù)人員，重視基層工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一批得力的農(nóng)業(yè)保險人才，建立一個完整的保險服務(wù)體系，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。建議建立村級協(xié)保員隊伍，健全縣、鎮(zhèn)、村三級保險人員隊伍。在辦理農(nóng)業(yè)保險時，農(nóng)業(yè)保險公司人員應(yīng)該充分履行職責(zé)，按照規(guī)定向農(nóng)戶解釋清楚保險的合同條款、責(zé)任范圍、免責(zé)條款等內(nèi)容，使農(nóng)戶真正了解自己的權(quán)利和義務(wù)。

5.3 完善農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后勘察定損的方法和理賠標(biāo)準(zhǔn) 科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用在防災(zāi)減損、科學(xué)查勘、高效理賠等方面具有不可忽視的重要作用?？梢酝ㄟ^提高農(nóng)業(yè)保險勘察定損方法的技術(shù)含量來解決了查勘定損上的困難，如與氣象局合作，建立農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評估及風(fēng)險轉(zhuǎn)移聯(lián)合實驗室和使用無人機(jī)航拍以及GPRS定位技術(shù)等。另外，要完善理賠標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)保險工作人員在勘察定損和理賠環(huán)節(jié)，要依據(jù)農(nóng)戶的實際受災(zāi)情況，嚴(yán)格按照農(nóng)業(yè)保險合同條款規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，給予受災(zāi)農(nóng)戶保險賠款。

5.4 增加特色農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種 在不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，根據(jù)宣州區(qū)農(nóng)戶的需求調(diào)整或創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種。如開展宣州區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品保險，如宣木瓜，水東蜜棗、茶業(yè)等，可以滿足更多農(nóng)戶的需求，有利于發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)。

5.5 提高保險金額，設(shè)置不同保障水平的保險產(chǎn)品 由于物價水平的不斷提高，種植業(yè)成本也在不斷增加，目前的農(nóng)業(yè)保險金額處于較低的水平，不足以支付農(nóng)戶的種植成本，不利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，有必要根據(jù)物價水平提高農(nóng)業(yè)保險金額。另外，為滿足不同層次農(nóng)戶的需求，還可以借鑒國外的做法，設(shè)置若干不同的農(nóng)作物保險保障水平，讓不同耕地規(guī)模和收入的農(nóng)戶根據(jù)自己的需求來選擇合適的保障水平。

5.6 加大對種植大戶的政策優(yōu)惠，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展 農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。建議實行差異化的農(nóng)業(yè)保險政策，對種養(yǎng)大戶實行政策傾斜，鼓勵其擴(kuò)大規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。目前政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中，一些地方采取了服務(wù)傾斜的方式，如對種養(yǎng)大戶上門服務(wù)，單獨(dú)出單，受災(zāi)后由保險公司直接查勘，縮短賠付周期，提高賠付效率；還有保險公司給種養(yǎng)大戶提供市場、氣象、農(nóng)業(yè)病蟲害和農(nóng)業(yè)科技信息等。

參考文獻(xiàn)

［1］汪恭禮.關(guān)于宣州區(qū)實施政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作的調(diào)查報告［J］.農(nóng)村財政與財務(wù)，2008（11）.

［2］才英.基于農(nóng)戶視角的政策性農(nóng)業(yè)保險績效研究［D］.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)，2011.

［3］夏益國.安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險：運(yùn)行機(jī)制與績效評價［J］.中國保險，2012（6）.

［4］許利平.政策性農(nóng)業(yè)保險效率研究［D］.西南大學(xué)，2012.

［5］夏益國，李殿平.政策性農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的政策研究［J］.中國保險，2013（3）：33.

（責(zé)編：徐煥斗）

4.4 勘察定損理賠難 農(nóng)民農(nóng)作物受災(zāi)要得到理賠，必須經(jīng)過“申報，核災(zāi)，定損”三道程序。由于農(nóng)戶數(shù)巨大，不可能一家一戶勘察。面上災(zāi)情定損目前是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與保險公司談判和協(xié)商，由保險公司核定理賠數(shù)下達(dá)給鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而核定的理賠數(shù)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的報災(zāi)數(shù)常有較大出入，需要反復(fù)磋商，難以落實，即便落實下去以后，也存在時效和準(zhǔn)確性等問題。所以，出現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)對部分災(zāi)情損失采取了能不報就不報，或者即便上報了由于打折嚴(yán)重出現(xiàn)無法落實而不了了之的現(xiàn)象，產(chǎn)生了一些消極、敷衍塞責(zé)的情緒。因此，很多參保的散戶受了災(zāi)卻無法及時得到保險賠償，甚至根本就得不到賠償。

5 政策建議

針對調(diào)研反映的宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險在實際開展中出現(xiàn)的問題，提出以下對策：

5.1 增加有效宣傳渠道，提高農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度 宣州區(qū)政府以及國元保險公司需要拓展更多的有效的宣傳渠道，進(jìn)一步宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)戶充分了解政策性農(nóng)業(yè)保險的意義。一方面可以采用公共信息傳播渠道，如廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等，在傳播信息時最好有農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人士對政策的解釋；另一方面，可以通過發(fā)放宣傳資料的方式，如印發(fā)明白紙、宣傳冊和相關(guān)圖片等，也可以在村布告欄里介紹政策，并利用真實的農(nóng)業(yè)保險案例做說明。通過多種途徑對農(nóng)戶進(jìn)行深刻細(xì)致的宣傳，達(dá)到讓農(nóng)戶真正的了解政策性農(nóng)業(yè)保險的目的，提高農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險意識。

5.2 大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系 要進(jìn)一步推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，就需要有專業(yè)的人才隊伍和完善的服務(wù)體系。國元保險公司需要增加基層農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)保險服務(wù)人員，重視基層工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一批得力的農(nóng)業(yè)保險人才，建立一個完整的保險服務(wù)體系，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。建議建立村級協(xié)保員隊伍，健全縣、鎮(zhèn)、村三級保險人員隊伍。在辦理農(nóng)業(yè)保險時，農(nóng)業(yè)保險公司人員應(yīng)該充分履行職責(zé)，按照規(guī)定向農(nóng)戶解釋清楚保險的合同條款、責(zé)任范圍、免責(zé)條款等內(nèi)容，使農(nóng)戶真正了解自己的權(quán)利和義務(wù)。

5.3 完善農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后勘察定損的方法和理賠標(biāo)準(zhǔn) 科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用在防災(zāi)減損、科學(xué)查勘、高效理賠等方面具有不可忽視的重要作用?？梢酝ㄟ^提高農(nóng)業(yè)保險勘察定損方法的技術(shù)含量來解決了查勘定損上的困難，如與氣象局合作，建立農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評估及風(fēng)險轉(zhuǎn)移聯(lián)合實驗室和使用無人機(jī)航拍以及GPRS定位技術(shù)等。另外，要完善理賠標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)保險工作人員在勘察定損和理賠環(huán)節(jié)，要依據(jù)農(nóng)戶的實際受災(zāi)情況，嚴(yán)格按照農(nóng)業(yè)保險合同條款規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，給予受災(zāi)農(nóng)戶保險賠款。

5.4 增加特色農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種 在不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，根據(jù)宣州區(qū)農(nóng)戶的需求調(diào)整或創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種。如開展宣州區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品保險，如宣木瓜，水東蜜棗、茶業(yè)等，可以滿足更多農(nóng)戶的需求，有利于發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)。

5.5 提高保險金額，設(shè)置不同保障水平的保險產(chǎn)品 由于物價水平的不斷提高，種植業(yè)成本也在不斷增加，目前的農(nóng)業(yè)保險金額處于較低的水平，不足以支付農(nóng)戶的種植成本，不利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，有必要根據(jù)物價水平提高農(nóng)業(yè)保險金額。另外，為滿足不同層次農(nóng)戶的需求，還可以借鑒國外的做法，設(shè)置若干不同的農(nóng)作物保險保障水平，讓不同耕地規(guī)模和收入的農(nóng)戶根據(jù)自己的需求來選擇合適的保障水平。

5.6 加大對種植大戶的政策優(yōu)惠，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展 農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。建議實行差異化的農(nóng)業(yè)保險政策，對種養(yǎng)大戶實行政策傾斜，鼓勵其擴(kuò)大規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。目前政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中，一些地方采取了服務(wù)傾斜的方式，如對種養(yǎng)大戶上門服務(wù)，單獨(dú)出單，受災(zāi)后由保險公司直接查勘，縮短賠付周期，提高賠付效率；還有保險公司給種養(yǎng)大戶提供市場、氣象、農(nóng)業(yè)病蟲害和農(nóng)業(yè)科技信息等。

參考文獻(xiàn)

［1］汪恭禮.關(guān)于宣州區(qū)實施政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作的調(diào)查報告［J］.農(nóng)村財政與財務(wù)，2008（11）.

［2］才英.基于農(nóng)戶視角的政策性農(nóng)業(yè)保險績效研究［D］.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)，2011.

［3］夏益國.安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險：運(yùn)行機(jī)制與績效評價［J］.中國保險，2012（6）.

［4］許利平.政策性農(nóng)業(yè)保險效率研究［D］.西南大學(xué)，2012.

［5］夏益國，李殿平.政策性農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的政策研究［J］.中國保險，2013（3）：33.

（責(zé)編：徐煥斗）

4.4 勘察定損理賠難 農(nóng)民農(nóng)作物受災(zāi)要得到理賠，必須經(jīng)過“申報，核災(zāi)，定損”三道程序。由于農(nóng)戶數(shù)巨大，不可能一家一戶勘察。面上災(zāi)情定損目前是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與保險公司談判和協(xié)商，由保險公司核定理賠數(shù)下達(dá)給鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而核定的理賠數(shù)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的報災(zāi)數(shù)常有較大出入，需要反復(fù)磋商，難以落實，即便落實下去以后，也存在時效和準(zhǔn)確性等問題。所以，出現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)對部分災(zāi)情損失采取了能不報就不報，或者即便上報了由于打折嚴(yán)重出現(xiàn)無法落實而不了了之的現(xiàn)象，產(chǎn)生了一些消極、敷衍塞責(zé)的情緒。因此，很多參保的散戶受了災(zāi)卻無法及時得到保險賠償，甚至根本就得不到賠償。

5 政策建議

針對調(diào)研反映的宣州區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險在實際開展中出現(xiàn)的問題，提出以下對策：

5.1 增加有效宣傳渠道，提高農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度 宣州區(qū)政府以及國元保險公司需要拓展更多的有效的宣傳渠道，進(jìn)一步宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)戶充分了解政策性農(nóng)業(yè)保險的意義。一方面可以采用公共信息傳播渠道，如廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等，在傳播信息時最好有農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人士對政策的解釋；另一方面，可以通過發(fā)放宣傳資料的方式，如印發(fā)明白紙、宣傳冊和相關(guān)圖片等，也可以在村布告欄里介紹政策，并利用真實的農(nóng)業(yè)保險案例做說明。通過多種途徑對農(nóng)戶進(jìn)行深刻細(xì)致的宣傳，達(dá)到讓農(nóng)戶真正的了解政策性農(nóng)業(yè)保險的目的，提高農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險意識。

5.2 大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才，完善農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系 要進(jìn)一步推廣政策性農(nóng)業(yè)保險，就需要有專業(yè)的人才隊伍和完善的服務(wù)體系。國元保險公司需要增加基層農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)保險服務(wù)人員，重視基層工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一批得力的農(nóng)業(yè)保險人才，建立一個完整的保險服務(wù)體系，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。建議建立村級協(xié)保員隊伍，健全縣、鎮(zhèn)、村三級保險人員隊伍。在辦理農(nóng)業(yè)保險時，農(nóng)業(yè)保險公司人員應(yīng)該充分履行職責(zé)，按照規(guī)定向農(nóng)戶解釋清楚保險的合同條款、責(zé)任范圍、免責(zé)條款等內(nèi)容，使農(nóng)戶真正了解自己的權(quán)利和義務(wù)。

5.3 完善農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后勘察定損的方法和理賠標(biāo)準(zhǔn) 科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用在防災(zāi)減損、科學(xué)查勘、高效理賠等方面具有不可忽視的重要作用?？梢酝ㄟ^提高農(nóng)業(yè)保險勘察定損方法的技術(shù)含量來解決了查勘定損上的困難，如與氣象局合作，建立農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評估及風(fēng)險轉(zhuǎn)移聯(lián)合實驗室和使用無人機(jī)航拍以及GPRS定位技術(shù)等。另外，要完善理賠標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)保險工作人員在勘察定損和理賠環(huán)節(jié)，要依據(jù)農(nóng)戶的實際受災(zāi)情況，嚴(yán)格按照農(nóng)業(yè)保險合同條款規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，給予受災(zāi)農(nóng)戶保險賠款。

5.4 增加特色農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼品種 在不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，根據(jù)宣州區(qū)農(nóng)戶的需求調(diào)整或創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種。如開展宣州區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品保險，如宣木瓜，水東蜜棗、茶業(yè)等，可以滿足更多農(nóng)戶的需求，有利于發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)。

5.5 提高保險金額，設(shè)置不同保障水平的保險產(chǎn)品 由于物價水平的不斷提高，種植業(yè)成本也在不斷增加，目前的農(nóng)業(yè)保險金額處于較低的水平，不足以支付農(nóng)戶的種植成本，不利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，有必要根據(jù)物價水平提高農(nóng)業(yè)保險金額。另外，為滿足不同層次農(nóng)戶的需求，還可以借鑒國外的做法，設(shè)置若干不同的農(nóng)作物保險保障水平，讓不同耕地規(guī)模和收入的農(nóng)戶根據(jù)自己的需求來選擇合適的保障水平。

5.6 加大對種植大戶的政策優(yōu)惠，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展 農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。建議實行差異化的農(nóng)業(yè)保險政策，對種養(yǎng)大戶實行政策傾斜，鼓勵其擴(kuò)大規(guī)模，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。目前政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中，一些地方采取了服務(wù)傾斜的方式，如對種養(yǎng)大戶上門服務(wù)，單獨(dú)出單，受災(zāi)后由保險公司直接查勘，縮短賠付周期，提高賠付效率；還有保險公司給種養(yǎng)大戶提供市場、氣象、農(nóng)業(yè)病蟲害和農(nóng)業(yè)科技信息等。

參考文獻(xiàn)

［1］汪恭禮.關(guān)于宣州區(qū)實施政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作的調(diào)查報告［J］.農(nóng)村財政與財務(wù)，2008（11）.

［2］才英.基于農(nóng)戶視角的政策性農(nóng)業(yè)保險績效研究［D］.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)，2011.

［3］夏益國.安徽省政策性農(nóng)業(yè)保險：運(yùn)行機(jī)制與績效評價［J］.中國保險，2012（6）.

［4］許利平.政策性農(nóng)業(yè)保險效率研究［D］.西南大學(xué)，2012.

［5］夏益國，李殿平.政策性農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的政策研究［J］.中國保險，2013（3）：33.

（責(zé)編：徐煥斗）