仲品

2014年7月1日起，京滬穗漢四地開始正式試點以房養(yǎng)老，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。討論已久的以房養(yǎng)老試點政策正式“破題”。

反觀海外的以房養(yǎng)老，又是怎樣一番情形呢？

新加坡

可以住樂齡公寓

作為一個非福利性國家，新加坡政府一向倡導(dǎo)國人自食其力。在擁屋率很高的新加坡，以房養(yǎng)老是常見的模式。

在新加坡，55歲以上的老年人被稱為樂齡人。這些樂齡人可以從公積金賬戶中領(lǐng)取養(yǎng)老金度日，也可以將自己的房產(chǎn)出租，以租金養(yǎng)老。對于一些住房面積較大又無成年子女同住的老人，政府鼓勵他們以大房換小房，將換房的凈收入用作日常開支，或是購買保障型投資產(chǎn)品。

新加坡政府還專門為獨居或只和老伴居住的老人提供一種樂齡公寓，這類公寓通常面積在40平方米左右，價格低廉，一般只需五六萬新元即可購買。此類公寓使用權(quán)一般為30年，可延長使用期但不能轉(zhuǎn)讓和繼承。

此外，新加坡以房養(yǎng)老還有一種形式：60歲以上的老年人可以申請將房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)，由這些機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金。老人仍居住在自己的住房內(nèi)，待其去世后，房屋產(chǎn)權(quán)由這些機(jī)構(gòu)處置，進(jìn)行抵押變現(xiàn)并結(jié)算利息，剩余的錢則交給其繼承人。

英國

以房養(yǎng)老模式更多借助保險公司力量

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過1/3的英國人打算利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老金。有一成退休者被迫出售房產(chǎn)或換成較小房子來維持生計。英國的以房養(yǎng)老主要有兩種形式：一是把房產(chǎn)抵押給銀行、保險公司等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款。據(jù)調(diào)查，大約有20%的50歲以上的老年人打算采用這種方式。另一種方式就是出售大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老。此外，還有老人將房產(chǎn)出售后搬到其他物價水平較低的國家去養(yǎng)老。

由于英國的住房養(yǎng)老模式更多地借助于保險公司的力量，即老人將房子抵押給銀行所獲得的貸款須充當(dāng)保費用來購買年金，住房反向抵押貸款在英國又被稱作“逆向年金”。由于英國的房子不存在使用年限的問題，而且相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域運作了很多年，操作規(guī)范，老年人的權(quán)益還是有保障的。

加拿大

個性化設(shè)計的倒按揭

風(fēng)景如畫的加拿大有福利之國之稱，是移民的首選國度之一，也是老年人的樂園。大部分加拿大人年老后，都會選擇把住房賣掉，然后住進(jìn)各種有福利補(bǔ)貼的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。加拿大是倒按揭貸款業(yè)務(wù)發(fā)展比較快的國家之一。超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬到30萬加元之間，只要不搬家、不賣房，房主產(chǎn)權(quán)不變，可以一直住到生命的結(jié)束，在后人處理房產(chǎn)時折還貸款。

加拿大以房養(yǎng)老的倒按揭極其個性化，即根據(jù)貸款人的不同需求，制定不同的貸款方案。個性化的設(shè)計使倒按揭在加拿大贏得了成功。值得一提的是，在加拿大以房養(yǎng)老之所以能夠順利開展，是有一系列的制度環(huán)境作為保障的。比如，加拿大有遺產(chǎn)稅或個人資產(chǎn)增值稅制度，假如房屋等財產(chǎn)由子女繼承，那么就需要繳納不菲的稅費，這就使得部分民眾愿意以房養(yǎng)老。

德國

倒按揭換高端養(yǎng)老院

目前德國的老齡化程度已列歐洲第一，而人口老齡化給養(yǎng)老保險體制帶來極大沖擊。在德國養(yǎng)老的形式有許多，在家中居住靠社會養(yǎng)老金度日的形式最普遍。此外，以房養(yǎng)老的方式也深受歡迎。有的德國老人把房子出租給年輕人，利用房租來維持自己的退休生活。德國人支出的房租約占個人全部支出的1/4～1/3，因此通過出租房子養(yǎng)老也是一種很有效的方式。也有一些老年人出租一部分房子來收小部分費用，年輕人則幫助老年人干些家務(wù)，這也緩解了“空巢”而產(chǎn)生的孤獨感。

此外，很多老人都選擇把房子倒按揭給銀行，然后用這些錢過質(zhì)量較高的生活。比如，老年人可以離開現(xiàn)有住宅到外地居住養(yǎng)老，包括旅游養(yǎng)老、度假養(yǎng)老、回原居住地養(yǎng)老等。也可以用倒按揭拿到的貸款住進(jìn)一些涵蓋護(hù)理保健、文化娛樂等多種功能的高端養(yǎng)老院。

美國

退休前10年買房養(yǎng)老

雖然美國的社會養(yǎng)老保障體系比較健全，但大多數(shù)美國老年人依然將以房養(yǎng)老方式作為補(bǔ)充。美國政府和一些金融機(jī)構(gòu)也向老年人推出了以房養(yǎng)老的倒按揭貸款，發(fā)放對象為62歲以上的老年人。許多美國老年人在退休前10年左右就為自己養(yǎng)老購買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己退休后的生活。由于美國的房屋出租業(yè)比較發(fā)達(dá)，美國人支出的房租大約占個人支出的1/4～1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的。以房養(yǎng)老已被許多美國人認(rèn)為是最有效的養(yǎng)老方式之一。

日本

以房養(yǎng)老條件苛刻

在日本，以房養(yǎng)老對申請人的條件要求比較苛刻。以東京為例，申請人年齡必須在65歲以上，要居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅中，且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當(dāng)?shù)氐牡褪杖霕?biāo)準(zhǔn)之下，已經(jīng)申請低保等福利政策的家庭不能享受這項政策。申請人持有產(chǎn)權(quán)的房屋必須是土地價值在1500萬日元以上的獨門獨戶建筑，而集體住宅不可以申請。

荷蘭

以房養(yǎng)老鼻祖倒按揭沒市場

以房養(yǎng)老模式起源于荷蘭，但荷蘭人對這種方式卻不感興趣，倒按揭在荷蘭基本沒有市場。一般人65歲退休時可拿到工作時收入的70%以上，房子一般都是自己買下來的，沒有租房壓力，2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松，有了很好的生活保障，他們一般不需要也不會考慮用以房養(yǎng)老這種方式來過退休后的生活。