馮春曉

在德國，無論是個(gè)人租房、找工作，還是企業(yè)登記、貸款，以誠信為核心的社會(huì)信用體系已成為社會(huì)重要組成部分。在我國，社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)過十幾年的發(fā)展已取得一定成效，但要形成多方位、立體化的社會(huì)信用體系網(wǎng)絡(luò)仍任重道遠(yuǎn)。德國信用體系建設(shè)在體系框架搭建、信息采集使用、信用市場(chǎng)培育等方面的成功經(jīng)驗(yàn)，可以為我國未來社會(huì)信用體系構(gòu)建模式與路徑提供借鑒。

一、德國社會(huì)信用體系形成歷程及架構(gòu)

（一）德國社會(huì)信用體系建設(shè)歷程及現(xiàn)狀

德國信用體系發(fā)展經(jīng)歷了上百年的發(fā)展，經(jīng)歷了由政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)的歷史進(jìn)程。德國早在 1934 年就建立了信貸登記系統(tǒng)，即聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)。除此之外，公共信用信息系統(tǒng)還包括破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院工商登記簿、地方法院債務(wù)人名單。公共信用信息系統(tǒng)既是德國社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)，也是私營信用服務(wù)系統(tǒng)的主要信息來源之一。由于以公共信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用體系存在較大的局限性和不足，20世紀(jì)90年代初，私營信用信息系統(tǒng)有了較大的發(fā)展，使整個(gè)社會(huì)信用體系得到有益的補(bǔ)充。目前德國社會(huì)信用體系包括公共信用體系與私營信用體系，其中私營信用體系已占主導(dǎo)地位。

（二）德國主要私營征信局業(yè)務(wù)領(lǐng)域與特點(diǎn)

私營信用服務(wù)系統(tǒng)按照信息主體不同分為個(gè)人征信局和企業(yè)征信局。其中個(gè)人信用征信局以SCHUFA為主，該公司占個(gè)人信用市場(chǎng)的九成以上；企業(yè)征信局以BURGEL等公司為主。SCHUFA成立于1927年，擁有德國最大的個(gè)人信息庫，也是目前德國唯一擁有銀行信用信息的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。SCHUFA擁有14歲以上德國人的個(gè)人信息，即6600多萬人的信息，統(tǒng)計(jì)顯示德國只有4%的成年人不知道SCHUFA。SCHUFA還擁有8000個(gè)以上的合作伙伴（信息互換伙伴），銀行或企業(yè)獲取SCHUFA信息的同時(shí)，也向SCHUFA提供相關(guān)信息。BURGEL公司成立于1885年，數(shù)據(jù)庫有全德國460萬家企業(yè)中的400萬家企業(yè)的信息，并掌握每年約3萬條左右的企業(yè)破產(chǎn)信息，其數(shù)據(jù)庫中20%左右的企業(yè)信息可以從聯(lián)邦政府公示網(wǎng)站查詢，每天約有1.2萬條在聯(lián)邦法院注冊(cè)過的企業(yè)更新信息。其余80%左右的企業(yè)需要BURGEL搜集，公司有250人專門負(fù)責(zé)通過打電話搜集小企業(yè)信息。

二、德國社會(huì)信用信息的采集及使用機(jī)制

根據(jù)德國社會(huì)信用體系發(fā)展模式，可以把德國社會(huì)信用體系分為公共信用信息系統(tǒng)和私營信用服務(wù)系統(tǒng)，下面分別從兩大系統(tǒng)的信息采集、信息使用等方面進(jìn)行對(duì)照研究。

（一）公共信用信息系統(tǒng)主要是強(qiáng)制歸集信息，央行金融信息內(nèi)部使用、政府部門信息對(duì)外公開

信息采集方面，德國的央行信用系統(tǒng)主要是由政府出資，組成全國性的征信信息調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，建立全國數(shù)據(jù)庫，并通過法律強(qiáng)制性要求所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院工商登記簿、地方法院債務(wù)人名單等則由政府部門通過相關(guān)法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定收集。

信息使用方面，德國信貸登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供和使用實(shí)行對(duì)等原則，該系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)只是向金融機(jī)構(gòu)提供，而不向社會(huì)開放，屬于封閉式模式。破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院工商登記簿、地方法院債務(wù)人名單等政府部門產(chǎn)生的公共信用信息則完全對(duì)外公開。

（二）私營信用服務(wù)系統(tǒng)主要采取合作采集信息的方式，公開有償使用

信息采集來源方面，征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括消費(fèi)者的基本信息和信用信息?；拘畔⒅饕獊碜哉块T、公共機(jī)構(gòu)，其中最重要的是每個(gè)人唯一的社會(huì)安全號(hào)；信用信息主要來自金融機(jī)構(gòu)、合作伙伴和私人部門等，比如德國的SCHUFA公司95%的數(shù)據(jù)來自合作伙伴，5%的數(shù)據(jù)來自郵局、法院等公共機(jī)構(gòu)。

信息采集成本方面，征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門和法院的相關(guān)信息，但在采集郵局的信息時(shí)一般要向郵局支付費(fèi)用。采集私人部門的信息是否需要付費(fèi)，一般由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。如果信息的提供者同時(shí)也是信息的主要使用者，則征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集信息，但信息使用者使用信息時(shí)需要付費(fèi)。

信用產(chǎn)品使用方面，2010年德國政府立法規(guī)定，每個(gè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)每年有義務(wù)向公民或企業(yè)提供一次免費(fèi)的查詢服務(wù)。其中，個(gè)人信用數(shù)據(jù)每季度更新一次，企業(yè)信用數(shù)據(jù)每天更新。從 SCHUFA等公司對(duì)信用報(bào)告使用量上統(tǒng)計(jì)顯示，付費(fèi)報(bào)告的使用量遠(yuǎn)大于免費(fèi)報(bào)告。

德國公共信用系統(tǒng)與私營信用服務(wù)系統(tǒng)的對(duì)比

三、德國社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國的啟示

自20世紀(jì)90年代以來，我國社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)集中于信貸信用體系方面，隨著信貸信用體系的完善與地位的確定，社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向公共信用信息系統(tǒng)。2013年國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案》要求“推動(dòng)建立統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息”；2014年《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》提出到2017年將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資源共享。隨著“十三五”時(shí)期公共信用體系建設(shè)的全面推進(jìn)，公共信用體系將成為促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的新型信息基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以公共信用體系為核心，為構(gòu)建統(tǒng)一的大信用體系打好基礎(chǔ)

德國社會(huì)信用體系建設(shè)經(jīng)歷了由央行主導(dǎo)到市場(chǎng)主導(dǎo)的循序漸進(jìn)的過程。從長遠(yuǎn)來看，與我國不斷深化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，需要市場(chǎng)化運(yùn)作的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。筆者建議在不斷推進(jìn)完善金融信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，我國現(xiàn)階段社會(huì)信用體系建設(shè)應(yīng)以公共信用體系建設(shè)為突破口，大力發(fā)展信用行業(yè)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的作用，培育信用市場(chǎng)。同時(shí)著眼長遠(yuǎn)，預(yù)留區(qū)域統(tǒng)籌及不同信用體系之間互通的接口，為下一步實(shí)現(xiàn)全方位、立體化的“大信用”體系夯實(shí)基礎(chǔ)。

（二）公共信用信息公開、共享是促進(jìn)信用市場(chǎng)發(fā)展的有力支撐，需要建立公共信用信息共享的長效機(jī)制

在德國，行政、司法部門的信息系統(tǒng)作為公共信用信息系統(tǒng)，依法向私營信用服務(wù)系統(tǒng)提供信息服務(wù)，成為私營征信機(jī)構(gòu)信息的重要來源，為發(fā)達(dá)的信用經(jīng)濟(jì)提供了有力支撐。建議我國各省市以公共信用信息服務(wù)平臺(tái)為載體，考慮通過法律法規(guī)的制約、建立聯(lián)盟組織等形式形成長期有效的數(shù)據(jù)歸集共享機(jī)制，保證公共信用信息服務(wù)平臺(tái)的活力與可持續(xù)性。

（三）法律法規(guī)的建立健全是信用體系構(gòu)建的基本保障，可探索德國立法模式，加快推進(jìn)信用立法進(jìn)程

德國的經(jīng)驗(yàn)表明，制度建設(shè)是在短期內(nèi)提升社會(huì)誠信水平的方式之一，它可以有效地起到規(guī)范社會(huì)行為、抑制失信現(xiàn)象發(fā)生的作用。建議在沒有統(tǒng)一明確的社會(huì)信用法律法規(guī)的條件下，考慮在各行業(yè)層面建立各自的信用相關(guān)的配套法律；對(duì)目前已形成一定規(guī)模與影響的數(shù)據(jù)庫，盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。

（四）公共信用信息按照互惠對(duì)等原則交換，并非完全免費(fèi)，建議探索多種形式的公共信用信息供給模式

德國公共信用信息并非全部免費(fèi)提供，政府部門和法院的相關(guān)信息是免費(fèi)提供的，但郵局的信用信息采用收費(fèi)模式。建議根據(jù)公共信用信息的用途方式或者信息加工程度確定信息收費(fèi)模式，比如對(duì)于不以盈利為目的的公共信用信息使用無償提供，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)基于公共信用信息進(jìn)行增值開發(fā)并獲取利潤的情況采取適當(dāng)收費(fèi)的形式；對(duì)于原始公共信用信息進(jìn)行無償提供，對(duì)于加工增值類的信息進(jìn)行有償提供等。

（作者單位：上海市信息中心信息化研究所）

責(zé)任編輯：代建明endprint