林星

養(yǎng)老，不再是退休后才討論的話題，從青壯年時(shí)期就應(yīng)思考如何多管齊下開(kāi)始攢錢了。養(yǎng)老金規(guī)劃應(yīng)分為兩個(gè)階段，第一階段是有意愿儲(chǔ)備養(yǎng)老金起始至退休之前，第二個(gè)階段是退休之后至死亡。在這兩個(gè)階段中，以下幾種理財(cái)方式，每個(gè)人需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇一種或幾種來(lái)投資。

社保是必備的養(yǎng)老保障。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的是公平，因此不論現(xiàn)在工資多少，最后差別不大。即使現(xiàn)在收入和生活水平都較高的人，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)也不足以維持退休后的高生活品質(zhì)，但它能滿足最基本的生活需求，讓人不至于吃不飽、穿不暖。

郝演蘇介紹稱，目前我國(guó)存在的基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致包括三種模式。首先，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)并軌后，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為每人每月55元，分為100～2000元共12個(gè)檔次，面向城鄉(xiāng)中無(wú)業(yè)居民，連續(xù)繳納15年，60歲開(kāi)始領(lǐng)取。第二種城鎮(zhèn)職工與經(jīng)營(yíng)性事業(yè)單位人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定，個(gè)人賬戶包括三部分，即個(gè)人繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)+單位繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)（記入個(gè)人賬戶部分）+按社保利率計(jì)算的利息。第三種則全部為財(cái)政轉(zhuǎn)移支付。后兩種養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間均規(guī)定為，男性60歲，女性干部55歲，女性工人50歲才可領(lǐng)取。

50歲前買份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。顯然，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會(huì)保險(xiǎn)并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以保證在退休后的每個(gè)月或每年得到足額的現(xiàn)金。其最大的特點(diǎn)是長(zhǎng)期、穩(wěn)妥。在年輕時(shí)，每年繳付一定費(fèi)用，待到退休后，便可穩(wěn)定地每月領(lǐng)取養(yǎng)老金了。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)特別適用于30至45歲、中等收入的人群。這個(gè)年齡段的人已經(jīng)基本解決了工作、婚姻、育兒等基本問(wèn)題，工作和生活已步入正軌，養(yǎng)老將是他們考慮的問(wèn)題，也是人生中最后面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

金融投資量力而行，穩(wěn)健為主。如果有閑錢，進(jìn)行一些投資，是對(duì)養(yǎng)老金的有效補(bǔ)充。這講究資產(chǎn)合理配置，別把雞蛋都放在一個(gè)籃子里。比如有人過(guò)分注重房產(chǎn)投資，擁有兩三套房產(chǎn)，但缺少流動(dòng)資金（儲(chǔ)蓄、國(guó)債等），若突發(fā)意外，用房子套現(xiàn)需要時(shí)間，生活可能因此陷入困境。還有些人盲目購(gòu)買高收益的基金、股票，把所有資產(chǎn)都投入其中，雖然利潤(rùn)高，但虧損幾率也大。

黃家鑫認(rèn)為，基金定投、藍(lán)籌股票等金融投資模式是不錯(cuò)的投資渠道。上班族、手中資金不多以及不愿承擔(dān)過(guò)大投資風(fēng)險(xiǎn)的人群比較適宜選擇此類方式。

國(guó)債更適合中老年群體。國(guó)債是備受公眾歡迎的理財(cái)方式。國(guó)債被公認(rèn)為最安全的投資工具，其發(fā)行主體是國(guó)家，它具有最高的信用度。如果手中的投資款有限，又想獲得比儲(chǔ)蓄高的利潤(rùn)，那可以考慮買國(guó)債。其收益穩(wěn)定，在突發(fā)意外時(shí)也能靈活支取，保證了現(xiàn)金流。尤其對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買國(guó)債是最穩(wěn)妥、技術(shù)要求最低的投資方式。也因此，需要特別提示，國(guó)債最好不要一次性購(gòu)買太多，如果把大部分家庭儲(chǔ)蓄用于國(guó)債投資，在償還期限未到之前，如果有急事需用錢就會(huì)出現(xiàn)周轉(zhuǎn)不靈的問(wèn)題。

面對(duì)種類繁多的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方式，中國(guó)工商銀行廣東省分行個(gè)金部資深經(jīng)理建議，對(duì)老人來(lái)說(shuō)，理性的投資應(yīng)以穩(wěn)健為主。增加定期存款、國(guó)債、保本型理財(cái)產(chǎn)品等配置比例，減少甚至完全退出股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，比較適合老年人對(duì)養(yǎng)老金增值的追求。另有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于年事已高的老人，保本型理財(cái)產(chǎn)品和存款時(shí)間應(yīng)控制在半年或一年以內(nèi)，以防范突如其來(lái)的健康風(fēng)險(xiǎn)。endprint