張新國

（鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院，河南 鄭州 450015）

1 助學(xué)貸款“河南模式”的背景

為了實現(xiàn)教育公平，滿足家庭貧困的孩子接受高等教育的權(quán)利，我國從1999年9月份開始在北京、上海、天津、重慶、沈陽、武漢、南京、西安等8個城市開展實施助學(xué)貸款試點工作，但實施情況卻不盡人意，國家助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢。為了保證國家助學(xué)貸款工作的順利開展，國家于2001年和2002年分別制定出臺了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》和《關(guān)于切實推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》，明確了國家助學(xué)貸款的規(guī)章制度和操作管理辦法，并附加了行政色彩強力推進(jìn)助學(xué)貸款工作的開展，但卻出現(xiàn)了高校大學(xué)生高違約的現(xiàn)象，導(dǎo)致國家助學(xué)貸款工作基本陷于停滯階段。為了有效解決之前出現(xiàn)的問題，教育部、財政部、人民銀行及銀監(jiān)會于2004年6月8日聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，創(chuàng)新了助學(xué)貸款的模式，主要建立了國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制。在此背景下，河南省學(xué)生資助管理中心創(chuàng)新思維，最終推動教育廳和國家開發(fā)銀行河南分行達(dá)成協(xié)議，并形成了具有河南特色的助學(xué)貸款“河南模式”，并取得了非常理想的效果，2006年教育部在鄭州組織召開了全國助學(xué)貸款工作研討會，中國人民銀行、銀監(jiān)會等均派調(diào)查組到河南進(jìn)行學(xué)習(xí)調(diào)研，并在全國范圍內(nèi)推廣河南模式。

2 國家助學(xué)貸款“河南模式”的內(nèi)容

助學(xué)貸款“河南模式”主要是政府主導(dǎo)，銀行和高校“風(fēng)險共擔(dān)，責(zé)權(quán)利分明，獎懲激勵機制健全，管理比較完備”的新助學(xué)貸款管理模式。其主要內(nèi)容包括：（1）建立助學(xué)貸款風(fēng)險補償金機制，并合理分配了風(fēng)險金比例，按照“風(fēng)險共擔(dān)原則”，按照貸款額度的14%建立風(fēng)險補償金，其中政府和高校各負(fù)擔(dān)7%；（2）高校全面參與國家助學(xué)貸款的管理工作，建立以高校為基礎(chǔ)的助學(xué)貸款工作機制；（3）以風(fēng)險補償金為基礎(chǔ)建立了管理激勵機制，將風(fēng)險補償金的支付與高校管理工作的績效掛鉤，從而激勵高校做好貸款管理工作，降低貸款風(fēng)險；（4）2011年5月份以來，支付寶參與到助學(xué)貸款的發(fā)放和回收中來，實現(xiàn)了國家助學(xué)貸款工作的網(wǎng)絡(luò)化、時效化、信息化、現(xiàn)代化，貸款的發(fā)放和回收更加便捷；（5）建立國家開發(fā)銀行高校助學(xué)貸款信息系統(tǒng)，包含了高校業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)，并與國家個人信用系統(tǒng)實現(xiàn)對接，構(gòu)建國家誠信信息管理機制。

3 國家助學(xué)貸款“河南模式”的特點

“河南模式”創(chuàng)新了國家助學(xué)貸款的機制，建立了國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金機制，有效地解決了銀行的貸款風(fēng)險問題，極大地推動了國家助學(xué)貸款的開展，它有以下特點：

3.1 建立了兩級管理平臺，強化高校對于助學(xué)貸款的管理

河南模式建立了以省學(xué)生資助管理中心為管理平臺，統(tǒng)一管理全省的貸款資助工作，以各高校學(xué)生資助管理機構(gòu)為操作平臺，全面管理學(xué)生貸款的申請、審核、匯總、合同簽訂、貸后管理、誠信和金融知識教育等具體事宜，并明確了學(xué)校內(nèi)部必須建立三級工作體系，即學(xué)校資助工作領(lǐng)導(dǎo)小組、學(xué)校資助管理中心、院系助學(xué)貸款專員及工作小組。兩級平臺和三級工作體系的建立，充分發(fā)揮了高校的管理優(yōu)勢。

3.2 改革風(fēng)險補償金的使用管理，創(chuàng)建了有效的激勵制度

河南模式下，首先將按照貸款額度14%收集的貸款風(fēng)險補償金劃入國家開發(fā)銀行河南省分行風(fēng)險補償金專用賬戶，共同管理。其次，對風(fēng)險補償金的支付、結(jié)余、返還與高校的管理績效掛鉤，如果管理較好，違約貸款低于14%的風(fēng)險補償金，風(fēng)險補償金的剩余部分將全部返還高校作為獎勵，如果管理不當(dāng)，導(dǎo)致違約貸款較多，超出部分將由高校、省資助中心、開發(fā)銀行以50%、40%、10%的比例支付。最后，對于違約沒有完成還款的學(xué)生，高校將繼續(xù)追繳，回收回來的本金和利息將全部或50%返還高校作為獎勵。改革后的風(fēng)險補償金制度，有效調(diào)動了高校的積極性，緩解了銀行的放貸風(fēng)險，發(fā)揮了政府的主導(dǎo)作用，使得助學(xué)貸款進(jìn)入良性的發(fā)展軌道。

3.3 確定了合理的風(fēng)險補償金比例

河南模式要求籌建14%的風(fēng)險補償金，在國家要求的20%的范圍以內(nèi)，且由財政和高校各負(fù)擔(dān)50%，給政府和高校施加了適當(dāng)?shù)墓ぷ鲏毫?，對他們有較好的激勵作用。

3.4 建立的助學(xué)貸款計算機管理系統(tǒng)，負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的在線服務(wù)工作

由于申請貸款的學(xué)生數(shù)量多，業(yè)務(wù)量大，需要一個較為便利的在線操作系統(tǒng)，所以開發(fā)了國家助學(xué)貸款計算機服務(wù)系統(tǒng)，包含了高校、學(xué)生針對貸款的各項工作，極大便利了助學(xué)貸款的申請、審批、管理、發(fā)放、貸后管理、回收等，并與人民銀行建立的國家征信系統(tǒng)成功對接，對貸款學(xué)生施加了較好的約束力。

3.5 建立了一整套的具體管理體系

建立助學(xué)貸款考核制度，每年針對高校和院系進(jìn)行貸款工作考核；針對貸款學(xué)生廣泛開展金融知識培訓(xùn)；廣泛開展誠信教育活動，以誠信辯論賽、誠信標(biāo)語口號、誠信校園行等形式展開；探索開展貸后管理業(yè)務(wù)，定期與貸款畢業(yè)生聯(lián)系，到期前提醒貸款學(xué)生還款等。

4 “河南模式”存在的一些問題

“河南模式”開展推廣以來取得了極大的成功，但是也存在一些問題。

4.1 容易造成惜貸現(xiàn)象

雖然建立了合理的風(fēng)險補償金，但是高校要負(fù)責(zé)其中的50%，這對于本來就經(jīng)費緊張的高校來說資金壓力非常大，另外，如果管理不善，違約金額超過風(fēng)險補償金，超出部分高校仍然要負(fù)責(zé)其中的50%，雖然可以促使高校積極催貸，但是學(xué)生的信用和他畢業(yè)后的收入、經(jīng)濟環(huán)境關(guān)系密切，所以高校要承擔(dān)較大風(fēng)險，自然會降低高校的積極性，從而可能出現(xiàn)惜貸的現(xiàn)象。

4.2 雖然建立了兩級管理機制，但是高校層面尤其是具體負(fù)責(zé)的院系貸款專員，工作壓力巨大且經(jīng)費不足

院系的貸款專員基本是院系的某一名輔導(dǎo)員兼任，本來他們的工作就比較繁雜，現(xiàn)在又把全系的貸款工作交予他們，會使他們的工作量翻倍。另外對于貸款專員沒有專門的貸款活動經(jīng)費，會導(dǎo)致很多活動無法正常開展。較大院系每年的貸款學(xué)生達(dá)到400人左右，會產(chǎn)生巨大的工作量，雖然貸款專員積極工作，也不能確保工作零失誤，對貸款工作的順利開展產(chǎn)生不好影響。

4.3 貸款畢業(yè)生本息的追討工作缺乏制度性規(guī)范

國家助學(xué)貸款銀行方面確有追討的責(zé)任，但是卻缺乏追討的手段，高校雖無追討的責(zé)任，確有追討的手段，雖然“河南模式”以剩余風(fēng)險補償金獎勵的方式激勵高校追討本息，但是從法理上來看，高校沒有追討本息的權(quán)利。

4.4 貸款的還款期限過短

貸款學(xué)生畢業(yè)后即開始自付利息，且貸款本金需在貸款合同簽訂起7年內(nèi)還清，這樣就要求學(xué)生畢業(yè)后第三年開始還本金，在本科畢業(yè)生就業(yè)壓力大、就業(yè)后收入不高且消費較高的情況下，會給貸款學(xué)生帶來很大的還款壓力，甚至出現(xiàn)無力還款導(dǎo)致違約的現(xiàn)象。

4.5 貸款的管理手段欠缺

雖然“河南模式”下會對貸款學(xué)生進(jìn)行畢業(yè)確認(rèn)并建立學(xué)生信息檔案管理制度，但是當(dāng)今社會的工作流動性較大，如果不能建立一個政府、銀行、高校、企業(yè)間的溝通機制，很難從根本上做好與貸款畢業(yè)生的溝通工作，進(jìn)而給銀行帶來較大的違約風(fēng)險。

5 助學(xué)貸款河南模式順利開展的政策建議

5.1 加強政府、銀行、高校間的通力合作

政府方面加快征信系統(tǒng)建設(shè)，主動承擔(dān)貸款違約風(fēng)險，設(shè)置適當(dāng)在編崗位實現(xiàn)專人負(fù)責(zé)貸款工作；銀行可以嘗試設(shè)立固定還款網(wǎng)點，并盡量簡化貸款還款程序，更方便學(xué)生貸款和還款；高校盡快建立高效的校內(nèi)管理體系，并強化校內(nèi)宣傳和誠信教育，做好貸款學(xué)生的離校事宜和貸后管理。

5.2 健全助學(xué)貸款風(fēng)險預(yù)防和風(fēng)險分擔(dān)機制，建立助學(xué)貸款保險基金

為了確保政府擔(dān)保機制的順利開展，還需設(shè)立助學(xué)貸款保險基金，來保證貸款政策的穩(wěn)定和資金的充裕，并組建專門的基金管理部門對基金進(jìn)行管理和經(jīng)營，可以有效地解決呆賬和壞賬問題。另外還可以吸取商業(yè)保險降低風(fēng)險。

5.3 加強貸后管理，適當(dāng)延長還款年限

為了避免更多呆賬壞賬的形成，銀行的還貸制度要靈活可行，根據(jù)貸款學(xué)生的實際情況，可以允許還款學(xué)生申請延長貸款期限，針對特別困難學(xué)生可以減免或部分減免貸款，針對特殊情況（如學(xué)生離世）應(yīng)該存在銷賬機制，針對應(yīng)征入伍、基層工作代償?shù)葢?yīng)該制定相關(guān)政策。

5.4 拓寬勤工助學(xué)渠道，提高學(xué)生的還款能力

學(xué)?？上蜇毨峁┣诠ぶ鷮W(xué)崗位，加大對困難學(xué)生的幫扶力度，對品學(xué)兼優(yōu)的貧困生開展困難獎學(xué)金，讓學(xué)生在校期間就可能提前還款或部分還款。

5.5 完善高等學(xué)校貧困生資助體系

目前，高校內(nèi)存在多種形式的助學(xué)方式，高校要進(jìn)行整合優(yōu)化，盡量避免重復(fù)資助。

5.6 加強誠信教育，推動社會信用體系建設(shè)，建立懲戒機制

高校要加強對在校學(xué)生的誠信教育，開展各種活動宣傳誠信；政府要結(jié)合相關(guān)部門，盡快建立全民尤其是針對大學(xué)生的征信系統(tǒng)，并實現(xiàn)銀行、商業(yè)與征信系統(tǒng)的信息共享。另外，政府可以出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，以法律的形式規(guī)范助學(xué)貸款，防止惡意欠款，推動貸款工作順利開展。

［1］霍紹聽.關(guān)于國家助學(xué)貸款“河南模式”現(xiàn)存問題調(diào)研分析[J].學(xué)園，2013（7）.

［2］井輝.國家助學(xué)貸款模式探究:“河南模式”的經(jīng)驗、問題與對策[J].管理學(xué)刊，2010（23）.