○蘇玉峰

（河南教育學(xué)院 河南 鄭州 4550046）

近年來，我國銀行業(yè)特別是大型商業(yè)銀行的大型信息系統(tǒng)的應(yīng)用已日趨成熟，這些信息系統(tǒng)的后臺普遍為大型數(shù)據(jù)庫（如O racle，DB2等），存儲著海量的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行就具有了利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值的機會。隨著我國利率市場化的推進(jìn)，在金融脫媒、企業(yè)脫貸，以及巴塞爾協(xié)議III的嚴(yán)厲監(jiān)管等多重壓力之下，我國商業(yè)銀行單純依靠利差，和信貸資產(chǎn)增長的發(fā)展和盈利模式儼然已經(jīng)行不通，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展可謂是迫在眉睫。在這種新形勢下，商業(yè)銀行如何利用“大數(shù)據(jù)”，積極做好應(yīng)對工作，這是擺在我國銀行業(yè)面前的一個重大而緊迫的課題。

一、大數(shù)據(jù)時代的到來

1、大數(shù)據(jù)的定義

根據(jù)維基百科的定義，大數(shù)據(jù)指的是所涉及的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)達(dá)到截取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營決策更積極有效目的的信息。

大數(shù)據(jù)概念的形成是一個不斷演變的過程。知名咨詢公司麥肯錫在2011年5月發(fā)布的報告中首次提出“大數(shù)據(jù)”的概念。2012年，聯(lián)合國發(fā)布大數(shù)據(jù)政務(wù)白皮書《大數(shù)據(jù)促發(fā)展：挑戰(zhàn)與機遇》，EMC、IBM等跨國公司紛紛發(fā)布大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。此后美國政府宣布了“大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計劃”，將大數(shù)據(jù)上升到國家戰(zhàn)略層面，掀起了世界性互聯(lián)網(wǎng)信息革命的第二個高潮，全球開始進(jìn)入了“大數(shù)據(jù)時代”。

圖1 2011年—2015年金融行業(yè)IT投資規(guī)模增長圖（資料來源：賽迪咨詢，2013.06）

2、大數(shù)據(jù)的特征

大數(shù)據(jù)的概念，一方面是指規(guī)模大到無法在一定時間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)集合；另一方面，主要是指海量數(shù)據(jù)的獲取、存儲、管理和分析、挖掘與運用的全新技術(shù)體系。大數(shù)據(jù)具有的三大特征：（1）數(shù)量巨大。人類社會的數(shù)據(jù)量在不斷刷新一個個新的量級，截止2012年，數(shù)據(jù)量已從TB級別躍升到PB、EB乃至ZB級別。到2012年為止，人類生產(chǎn)的所有印刷材料的數(shù)據(jù)量是200PB。（2）數(shù)據(jù)的多樣性，大數(shù)據(jù)一般包括文本為代表的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和以網(wǎng)頁、社交媒體、感知數(shù)據(jù)、視頻和語音信息、模擬信號等為代表的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化等多類數(shù)據(jù)，并且它們的處理和分析方式區(qū)別很大。（3）數(shù)據(jù)的價值性。大數(shù)據(jù)的價值性不僅體現(xiàn)在數(shù)據(jù)富含價值，更體現(xiàn)在企業(yè)必須在盡可能短的時間內(nèi)發(fā)掘出價值。麥肯錫認(rèn)為大數(shù)據(jù)正在為全球創(chuàng)造不可低估的商業(yè)價值。

3、大數(shù)據(jù)的發(fā)展沿革

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用影響了很多傳統(tǒng)行業(yè)，特別是金融業(yè)。大數(shù)據(jù)金融依托海量數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合，創(chuàng)造性開展資金融通工作，從資金供給方、資金需求方以及使用的資金融通方式三個方面進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)大了能夠納入合格資金被融通方的單位范圍，增加了資金融通的方式和場所。舉例來講，以往金融模式中，小微企業(yè)由于資金量、企業(yè)規(guī)模等因素及其天然的不穩(wěn)定性，使得他們在金融市場中處于劣勢地位，難以融資。以阿里巴巴、京東等企業(yè)在它的生態(tài)圈內(nèi)，依托于同這些企業(yè)長期的合作關(guān)系，通過分析它的日?，F(xiàn)金流量及訂單狀況，發(fā)放貸款。

大數(shù)據(jù)與金融的集合需要基本的信息化投入和專門的大數(shù)據(jù)投入。從整個金融行業(yè)來看，2012年，金融業(yè)IT投資規(guī)模為1105.78億元，同比增長10.9%，預(yù)計2015年，金融業(yè)IT投資將達(dá)到1598.35億元（見圖1）。中國2012年金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用市場投資為2.98億元，其中銀行投資占整體投資的41.1%，為1.22億元；保險和證券分列二、三位，金額分別為1.05億元、0.71億元。

二、大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的影響

1、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用提升了商業(yè)銀行核心競爭力

我國商業(yè)銀行目前基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)全部集中在數(shù)據(jù)中心，而且經(jīng)過多年運行積累了大量的數(shù)據(jù)。盡管大型商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)級別的，但許多數(shù)據(jù)仍沉睡于數(shù)據(jù)庫中，沒有得到充分利用。大數(shù)據(jù)時代的到來，使得銀行開始重新審視自己的數(shù)據(jù)，認(rèn)識到定位化精準(zhǔn)服務(wù)的重要性。例如，中信銀行信用卡中心實施了EMC Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案后，該行信用卡中心實現(xiàn)了實時的商業(yè)智能（BI）和秒級營銷，運營效率得到全面提升。因此，大數(shù)據(jù)資源已成為商業(yè)銀行不容忽視的戰(zhàn)略資源，它已成為商業(yè)銀行競爭的主要手段之一，也是銀行制勝的關(guān)鍵。當(dāng)然“大數(shù)據(jù)”在競爭中也是名副其實的“雙刃劍”，競爭雙方都可以利用掌握的數(shù)據(jù)來制訂競爭策略。

在大數(shù)據(jù)浪潮中，數(shù)據(jù)源、技術(shù)、算法、創(chuàng)新和商業(yè)模式一道，都將成為核心競爭力。

大數(shù)據(jù)時代的到來會推動商業(yè)銀行需要對IT基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)進(jìn)行改良與創(chuàng)新。金融業(yè)和銀行業(yè)是信息密集型產(chǎn)業(yè)，每天要產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量激增要求銀行的IT基礎(chǔ)設(shè)施具有良好的擴(kuò)展性和伸縮性以及對數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和整合能力。目前大數(shù)據(jù)在我國銀行業(yè)中剛剛步入的應(yīng)用階段，幾乎對于所有商業(yè)銀行，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析都是創(chuàng)造新的競爭優(yōu)勢之源。

2、大數(shù)據(jù)推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前我國商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化，產(chǎn)品差異性小。產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高核心競爭力的重要手段，我國商業(yè)銀行要在激烈的競爭中謀求發(fā)展，就要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。從商業(yè)銀行的角度看，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用在提升效率、降低成本、加強風(fēng)控、創(chuàng)造價值等方面，對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度正日益顯現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行以大數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷推出，將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時，也使得銀行自身運轉(zhuǎn)得更為高效和順暢。2012年光大銀行推出了陽光理財資產(chǎn)配置平臺（AAP），AAP平臺不僅能夠根據(jù)客戶需求提供合理、個性化的資產(chǎn)配置建議，還能夠?qū)蛻舻某謧}資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)跟蹤，根據(jù)宏觀市場環(huán)境變化動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置方案。截至2014年3月，AAP平臺直接和間接促成的理財產(chǎn)品、代銷基金、代銷保險和其他產(chǎn)品的銷售總額達(dá)到84.28億元，其中由AAP平臺直接促成的銷售額為28.73億元。光大銀行AAP平臺的研發(fā)思路和服務(wù)理念，被認(rèn)為是對大數(shù)據(jù)思維的一次成功運用，并由此開創(chuàng)了國內(nèi)銀行零售金融服務(wù)支持系統(tǒng)的先河。

3、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊

隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨和利率市場化改革明顯提速,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源——息差將不斷收窄。數(shù)據(jù)顯示，2013年以來，以五大國有銀行的凈息差出現(xiàn)不同程度的下降。其中工商銀行2013年凈息差為2.57%，比2012年下降9個基點；農(nóng)行2013年的凈息差為2.79%，同比下降了2個基點；建行凈息差為2.74%，同比略降1個基點，交行為2.52%，同比下降7個基點。[]在這種情況下，靠做大資產(chǎn)規(guī)模增加盈利的模式將難以為繼，中間業(yè)務(wù)收入將成為商業(yè)銀行的又一大利潤來源。2006年至今，中間業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。例如中國民生銀行2009年中間業(yè)務(wù)收入占比已經(jīng)達(dá)到11%，2012年為19.9%（見圖 2）。

圖2 中國民生銀行中間業(yè)務(wù)收入占比（2005—2012）

4、大數(shù)據(jù)滋生的新型金融業(yè)態(tài)影響金融市場競爭格局

新型金融業(yè)態(tài)或潛在進(jìn)入者借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的創(chuàng)新進(jìn)步，在金融業(yè)日益開放競爭以及我國金融監(jiān)管相對滯后條件下，客觀上降低了金融服務(wù)業(yè)的準(zhǔn)入門檻，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、投融資業(yè)務(wù)等形成沖擊。在大數(shù)據(jù)時代，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的來自不同行業(yè)的企業(yè)向銀行業(yè)滲透，發(fā)起沖擊。以互聯(lián)網(wǎng)公司建立的P2P借貸平臺為例，這將直接影響銀行的代理收入。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)P2P借貸平臺從2009年的9家增長到2012年的110家，截止2013年第一季度至少132家P2P借貸機構(gòu)，其中具有較大影響力的約有20余家（見圖3）。國內(nèi)P2P借貸平臺成交額增長快速，2012年1～12月，納入統(tǒng)計的16家P2P借貸平臺成交額從1.94億元升值16.97億元，增長了7.75倍。全年累計成交額達(dá)到98.5億元，與2011年相比約有10倍以上的增長。另外，第三方支付企業(yè)通過各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新替代了大量原本屬于銀行的支付業(yè)務(wù)，這將直接影響銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額。

圖3 2009—2013年第一季度P2P借貸機構(gòu)數(shù)量

三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的策略選擇

1、培養(yǎng)面向大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行競爭能力

第一，商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強自身競爭力。商業(yè)銀行為了應(yīng)對日趨激烈的競爭，必須跨出門檻，為客戶提供包括金融服務(wù)、信息服務(wù)乃至商業(yè)服務(wù)在內(nèi)的一攬子服務(wù)，以此適應(yīng)形勢發(fā)展的需要，提高銀行業(yè)的競爭力。實際上我國部分商業(yè)銀行已嘗試跨界進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，如建行“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”、招商銀行的“非常e購”、中信銀行的“金融商城”等。

第二，商業(yè)銀行從重視資產(chǎn)的規(guī)模經(jīng)營，逐漸轉(zhuǎn)向客戶群體與市場的范圍經(jīng)營。隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源——息差將不斷收窄，其依靠做大資產(chǎn)規(guī)模增加盈利的模式將難以為繼，中間業(yè)務(wù)收入將成為商業(yè)銀行的又一大利潤來源。目前我國商業(yè)銀行大型企業(yè)客戶業(yè)務(wù)占比逐步下降，個人客戶的迅速增加。在針對客戶群體的競爭中，商業(yè)銀行必須擺脫依賴于單一產(chǎn)品或渠道優(yōu)勢的傳統(tǒng)做法，運用一切資源，尤其是信息資源來擴(kuò)大客戶群體，才能銀行帶來更好的效益和更廣闊的發(fā)展。

第三，商業(yè)銀行的商業(yè)模式由壟斷競爭向合作共贏轉(zhuǎn)變。面對企業(yè)客戶日益多元化的金融需，商業(yè)銀行為了滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要，其產(chǎn)品必須向多元化、綜合性方向拓展，這就要求商業(yè)銀行必須加強與其他金融機構(gòu)間的緊密合作，開辟更廣泛的業(yè)務(wù)合作。

2、商業(yè)銀行應(yīng)完善自身大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，加強對數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和整合能力

第一，商業(yè)銀行應(yīng)完善自身大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建是商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的前提與基礎(chǔ)。商業(yè)銀行建立靈活的基礎(chǔ)設(shè)施，既可以整合未來計算、存儲和應(yīng)用技術(shù)領(lǐng)域的持續(xù)改進(jìn)，又可以為企業(yè)適應(yīng)不斷變化的業(yè)務(wù)流程提供支持。

第二，提高大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的運行效率。商業(yè)銀行要利用資本優(yōu)勢、人才優(yōu)勢構(gòu)建捕捉、存儲分析和利用大數(shù)據(jù)的系統(tǒng)架構(gòu)，提高系統(tǒng)運行效率，要積累大數(shù)據(jù)人力資源，使企業(yè)有足夠的智力資本和技術(shù)資本來處理大數(shù)據(jù)。

第三，明確銀行數(shù)據(jù)挖掘業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展重點。商業(yè)銀行遵循“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞實現(xiàn)銀行信息價值貢獻(xiàn)的最大化的目標(biāo)，重點以小微金融、中小企業(yè)金融、私人銀行等業(yè)務(wù)為主要抓手。

3、搭建銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析平臺

第一，搭建商業(yè)銀行特色電商平臺。依托商業(yè)銀行客戶資源優(yōu)勢，搭建銀行自己的電商平臺。通過電商平臺收集管理反映客戶購買意愿、行為偏好的海量信息，采集進(jìn)入非結(jié)構(gòu)化客戶信息共享平臺，指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)營銷。建設(shè)銀行曾在這方面做過有益的嘗試，此外也有銀行參股電商、開展數(shù)據(jù)合作的案例。

第二，積極推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與新興業(yè)態(tài)融合。首先，銀行可與電信、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺開展合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)和信息的共享和利用，全面整合客戶有效信息，將金融服務(wù)與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等完美融合。其次，加強與專業(yè)數(shù)據(jù)分析商之間的合作，對數(shù)據(jù)存量進(jìn)行綜合處理與分析。例如，浦發(fā)銀行通過與諸多大型核心企業(yè)及其上下游企業(yè)無縫對接，借助公司網(wǎng)銀等電子平臺，向其上下游企業(yè)提供全面的供應(yīng)鏈電子金融服務(wù)。

4、防范大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險，迎接大數(shù)據(jù)時代挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行來說，并不意味著機遇或商業(yè)上的無限潛力，實際上還意味著巨大風(fēng)險。

第一，加快立法進(jìn)程，加強行業(yè)自律。大數(shù)據(jù)時代，我們最需要調(diào)整的是隱私保護(hù)的理念。對隱私的保護(hù)，需要將大數(shù)據(jù)監(jiān)管的重心，從數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)使用環(huán)節(jié)，而不是相反。我國需要借鑒其他發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，盡快進(jìn)行個人信息安全保護(hù)立法。從加快立法進(jìn)程來說，以法律規(guī)范刑事保護(hù)消費者個人信息不受侵犯，已成為我國大數(shù)據(jù)金融立法工作中亟待解決的問題。

第二，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險暴露分析、事件監(jiān)測。具體來講需要整合以下兩類數(shù)據(jù)：一是監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管文件，如交易所、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、公安部門等；二是囊括新型社交網(wǎng)絡(luò)既傳統(tǒng)媒體數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以分析企業(yè)的社交網(wǎng)絡(luò)，實時展現(xiàn)企業(yè)和外界的聯(lián)系。

第三，完善風(fēng)險模型，利用大數(shù)據(jù)加強風(fēng)險監(jiān)管。商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮自身業(yè)務(wù)特點對模型進(jìn)行檢驗，及時調(diào)整模型結(jié)構(gòu)和參數(shù)，保持模型的時效性和準(zhǔn)確性。商業(yè)銀行要須具備完善的風(fēng)險量化能力，至少需要從以下三個維度來評估：一是量化的準(zhǔn)確性；二是量化的時效性；三是量化的前瞻性。商業(yè)銀行要依托大數(shù)據(jù)支撐，充分考慮自身業(yè)務(wù)的特點，借鑒行業(yè)先進(jìn)數(shù)據(jù)模型，在統(tǒng)一數(shù)據(jù)的理解和使用的基礎(chǔ)上，對模型進(jìn)行檢驗，規(guī)劃并建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，及時調(diào)整模型結(jié)構(gòu)和參數(shù)，保持模型的時效性和準(zhǔn)確性。

第四，利用大數(shù)據(jù)加強風(fēng)險監(jiān)管。在風(fēng)險管控、小額信貸方面，上銀行可以利用客戶交易數(shù)據(jù)，客戶外部交互數(shù)據(jù)，包括市場趨勢、監(jiān)管信息、新聞信息等聯(lián)系起來。

[1]李靜瑕：五大行去年日賺24億“不良”突進(jìn)新增468億［EB/OL］.http：//www.yicai.com/new s/2014/03/3650610.htm l，2014-03-31.

[2]李宏博：商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)時代的SWOT分析及戰(zhàn)略探討[J].時代金融 2013（18）.

[3]方方：大數(shù)據(jù)趨勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究[J].新金融2012（12）.

[4]芮曉武、劉烈宏：中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2013）[M].社科文獻(xiàn)出版社，2013.