敏怡琴　劉冰倩

摘 要：現(xiàn)如今在利率市場化條件下，利率市場化將給我國商業(yè)銀行帶來很大的利率風險，并對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理和戰(zhàn)略發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。在利率市場化的前提下由市場來決定資金的價格，給商業(yè)銀行給予更多的發(fā)展空間。但是，對于我國中小商業(yè)銀行而言，由于我國商業(yè)銀行的自有資金不多，資金的吸附儲存能力也不強，所以利率市場化的發(fā)展可能對我國商業(yè)銀行的發(fā)展還是有一定的負面影響的。所以，我國商業(yè)銀行應該建立完整的集體化合約式的管理模式、加強風險管理的力度并且要加強業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力，以及產(chǎn)品的創(chuàng)新力，進一步加強關(guān)注于治理我國商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：利率市場化；我國商業(yè)銀行；市場風險；研究對策

利率即利息率，它是衡量銀行利息高低的指標也是一定時期內(nèi)的利息額和本金的比率。利率的分類有以下幾種：（1）根據(jù)計算方法不同分為單利和復利；（2）根據(jù)與通貨膨脹的關(guān)系分為名義利率和實際利率；（3）根據(jù)確定方式不同分為法定利率和市場利率；（4）根據(jù)國家政策意向不同分為一般利率和優(yōu)惠利率；（5）根據(jù)銀行業(yè)務(wù)要求不同分為存款利率和貸款利率；（6）根據(jù)與市場利率供求關(guān)系分為固定利率和浮動利率；（7）根據(jù)利率之間的變動關(guān)系分為基準利率和套算利率。 而利率市場化是根據(jù)市場資金的借貸關(guān)系的緊張程度變化的。因此 利率同樣作為資金的價格而備受重視，利率市場化的程度在一定程度上也決定著國內(nèi)甚至國際市場上的金融資源的有效配置。據(jù)國際研究表明利率市場化對加速經(jīng)濟的發(fā)展和社會資源的有效配置方面產(chǎn)生的作用是不可小覷的。我國自改革開放以來，利率市場化作為金融改革的重中之重被提上了議事日程，我國商業(yè)銀行也將因利率市場化的影響而煥然一新。就國際上來說我國的利率市場化的改革開始的比較晚，就我國的實際情況而言我國的利率市場化開始是1978年，但當時并沒有進行系統(tǒng)的正式的改革，1996年我國才正式開始利率市場化的進程，首先是對外幣的改革其次才是本幣改革，在借貸款方面是先改革貸款后改革存款的利率市場化改革戰(zhàn)略。直到2000年9月21日我國實現(xiàn)外幣貸款利率的市場化才實質(zhì)性的邁出我國利率市場化改革的第一步，自從加入世貿(mào)組織后，我國利率市場化改革的步伐進一步加快了。現(xiàn)階段，我國利率市場化已走向新階段，而且利率市場化將持續(xù)成為是我國長期關(guān)注的熱點經(jīng)濟問題。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，如何提高我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，加強我國商業(yè)銀行的內(nèi)部管理和調(diào)整商，加強我國商業(yè)銀行的風險控制能力成為我們將面臨的最嚴峻的問題。

目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀：從目前世界經(jīng)濟狀況和國際金融現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀還有待調(diào)整和改觀。我國目前的商業(yè)銀行體系已經(jīng)相對來說比較完善和健全了，各大業(yè)務(wù)流程發(fā)展也相對成熟。而且商業(yè)銀行作為我國各大銀行的代表，是我國金融界的核心。與其它銀行業(yè)和金融機構(gòu)并從。因此我國商業(yè)銀行發(fā)展的好壞是十分重要的。目前我國的商業(yè)銀行無論從盈利能力方面，資產(chǎn)質(zhì)量方面還是資本金方面與國際上的差異還很大。

利率市場化對我國商業(yè)銀行經(jīng)營的主要影響有以下幾點：

第一，利率市場化的出現(xiàn)導致我國商業(yè)銀行間的競爭加劇，營業(yè)額和利潤相對應下降。我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式是基于基本的存貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。而銀行的利率潤則來自于利息額和存貸款的利差。利率市場化的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行和其他銀行甚至其他金融機構(gòu)之間的競爭加劇了?？蛻魧⒂泻艽蟪潭鹊牧魇А＿@對商業(yè)銀行來說無疑是致命的打擊。商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的不確定性和風險性也會隨之加大。

第二，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營理念無法適應利率市場化的發(fā)展。

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式相對來說也是采用早起傳統(tǒng)的模式。以收取利息作為主要的營業(yè)額及利潤。主要業(yè)務(wù)是存貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)營模式相對單一。而利率市場化的出現(xiàn)使得銀行的發(fā)展不再單一的僅靠收取利息和發(fā)放存貸款業(yè)務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營理念的到了極大的改觀。

第三，利率市場化使得商業(yè)銀行面臨的最大風險是利率風險。所謂利率的風險主要有以下幾種：（1）利率結(jié)構(gòu)風險，當商業(yè)銀行的存貸款利率有所波動時，存貸款之間的利差就會相對應減少，從而影響商業(yè)銀行的利潤和營業(yè)額。（2）客戶選擇權(quán)風險，利率市場化的出現(xiàn)使得客戶有了更多的選擇，而且我國的利率政策對客戶來說是寬松的，客戶可以隨意決定支取存款以及是否提前償還其貸款?？蛻粢部梢酝ㄟ^對利率高低的調(diào)查來決定是否存儲存款以及是否支取存款。利率市場化之后使得利率的波動幅度較大?？蛻舻倪x擇更為靈活和寬泛，這無疑增加了銀行的選擇權(quán)風險。

商業(yè)銀行應對利率市場化不利影響的對策有以下幾點：

利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響是前所未有的，對此我國商業(yè)銀行應做好相應的準備和整合措施。以期能很好的應對利率市場化帶來的巨大經(jīng)營風險。

第一，采取新式的經(jīng)營管理模式，調(diào)節(jié)利率的波動，降低利率風險。商業(yè)銀行管理好利率風險有助于銀行風險管理體系的建立，銀行發(fā)展的平穩(wěn)，其資本金越大。新式的經(jīng)營管理模式適合我國商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀，更加有利于商業(yè)銀行在利率市場化的影響下更好的生存和發(fā)展。

第二，重視金融人才的培養(yǎng)，利率市場化的印象下要求銀行從業(yè)人員對業(yè)務(wù)流程的熟練度和創(chuàng)新能力都要有所提高，銀行需要的是專業(yè)的，具有高素質(zhì)的創(chuàng)新型人才。

第三，開發(fā)新產(chǎn)品，以期在嚴峻的競爭環(huán)境中得以生存和發(fā)展。由于利率市場化的影響客戶的選擇變得更為寬泛，所以商業(yè)銀行必須開發(fā)更多的新產(chǎn)品來吸引客戶的眼球，以供客戶選擇，從而提高自身利潤和營業(yè)額。

我國商業(yè)銀行在利率市場化的過程中要積極規(guī)避風險，提高創(chuàng)新意識，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，合理優(yōu)化配置，這樣才能與國際接軌，在日益激烈的競爭環(huán)境下更快更好的發(fā)展。

參考文獻：

[1]易憲容.繁榮下的理性[M].北京：北京大學出版社。

[2]畢芳，孫璐.商業(yè)銀行應對利率市場化的策略探析[J].山東財政學院報

[3]劉剛.利率市場化與我國商業(yè)銀行的利率風險管理[J].科技情報開發(fā)與信息endprint